Als het gaat om zelfstandig ondernemerschap en pensionering, zijn er veel mythes en misvattingen. Gelukkig heb ik de details over enkele van de meest populaire pensioenopties voor zelfstandigen. Het bericht van vandaag is een antwoord op een vraag van een lezer over hoe u uw pensioenbijdragen kunt maximaliseren als u als zelfstandige werkt.
Lezer Shane vraagt:
“Ik ben zelfstandige, dus ik heb niet de luxe om een 401(k) te hebben. Ik heb wel een Roth waar ik elk jaar het maximale bedrag aan bijdraag. Mijn vraag is: zijn er nog andere manieren waarop ik geld opzij kan zetten voor de toekomst, wat mij een beter rendement zou opleveren?”
Welke pensioenopties werken het beste voor zelfstandigen?
Ten eerste is dit een slimme vraag voor elke zelfstandige om te stellen. Aangezien zelfstandigen er grotendeels alleen voor staan als het om pensioen gaat, is het van cruciaal belang om de benen te nemen.
Voor al mijn zelfstandigen die er zijn, luister. Omdat ik zzp'er ben, ben ik bij je. Het pad dat ik ga beschrijven is: het exacte pad Ik nam om mijn eigen pensioensparen veilig te stellen.
Zoals Shane al zei, heeft hij al een Roth IRA. Of u nu zelfstandige bent of voor iemand anders werkt, het is slim om in een Roth IRA te investeren, op voorwaarde dat u in aanmerking komt. Natuurlijk kunt u ook de traditionele IRA overwegen. Met beide accounts kunt u bijdragen, of u nu als zelfstandige werkt of voor iemand anders werkt. En als u voor een traditionele werkgever werkt, kunt u bijdragen aan elk type account in aanvulling op het geld dat u in uw traditionele 401 (k) -plan stopt.
Maar welk account moet je kiezen?
Als je jonger bent, zou ik zeker aangetrokken worden tot de Roth IRA.
Waarom? Omdat we allemaal van belastingvrij geld houden.
Het leuke van de Roth IRA is dat u nu dollars na belastingen kunt bijdragen en later kunt genieten van belastingvrije opnames. Dat klopt; zodra u begint te sparen, worden uw Roth IRA-fondsen belastingvrij en hoeft u geen belasting te betalen zodra u met pensioen gaat.
Best lief, hè?
Welk type IRA u ook kiest, u kunt in 2016 maximaal $ 5.500 op beide soorten accounts plaatsen. Aangezien deze limiet meestal elk jaar of twee toeneemt, moet u de IRS raadplegen voor updates terwijl u uw pensioenplannen uitvoert.
Verwant:
- Roth IRA-regels en bijdragelimieten in 2016
Nu is $ 5.500 niet slecht, maar dat is het maximale dat je elk jaar in een traditionele of Roth IRA kunt stoppen. Als u meer geld verdient en veel meer wilt bijdragen, moet u op zoek gaan naar aanvullende manieren om zelf voor uw pensioen te sparen.
Optie 1: Overweeg de SEP IRA
De eerste optie waar ik als zelfstandige naar toe trok, heet de SEP IRA. Mocht je het je afvragen: “SEP” staat voor vereenvoudigd werknemerspensioen.
Met de SEP IRA mag u tot 25 procent van uw totale vergoeding opbergen met een jaarlijkse limiet van $ 53.000. Als u veel verdient, is dit een enorm bedrag dat u meteen kunt besparen en aftrekken van uw belastingen. En hoewel u geen werkgeversmatch krijgt omdat u voor uzelf werkt, komt dit het dichtst in de buurt van een 401 (k) die u kunt verwachten.
Het beste is dat de SEP IRA geen door ERISA beheerde account is. Dit betekent dat u niet veel verwarrend papierwerk hoeft in te dienen om in de loop van de tijd bij te dragen aan dit account. Beter nog, u hoeft geen extra vergoeding te betalen om te voldoen aan de ERISA-normen.
Terwijl ik begon te sparen voor mijn pensioen in een Roth IRA, is de SEP IRA het account waar ik naar toe trok toen ik meer begon te verdienen. De SEP IRA is niet alleen eenvoudig in te stellen en te gebruiken, maar de kosten zijn minimaal.
Optie 2: Overweeg de Solo 401 (k)
Als u op het punt bent dat u meer dan 25 procent van uw totale vergoeding zou kunnen besparen, kunt u in plaats daarvan altijd de Solo 401 (k) overwegen. Normaal gesproken moet u als zelfstandige werken of één andere zakenpartner hebben om van dit account gebruik te kunnen maken.
Met een Solo 401 (k) kunt u in 2016 de eerste $ 18.000 van uw salaris naar deze rekening overzetten. Boven dat initiële bedrag kunt u 20-25 procent van uw bedrijfsinkomsten bijdragen met een totale bijdragelimiet van $ 53.000.
Als u zich aan de bovenkant van de inkomstenschaal bevindt, kan de Solo 401 (k) u duidelijk helpen meer te besparen. Uiteindelijk is dat een van de mooie dingen van het gebruik van een Solo 401(k). Als u veel verdient, kunt u met dit account uw pensioen op een fiscaal voordelige manier maximaliseren.
Het nadeel van de Solo 401 (k) is echter dat dit een door ERISA beheerd plan is. Over het algemeen betekent dit dat u meer papierwerk moet invullen. Elk jaar kunt u verwachten dat u specifieke formulieren indient met uw inkomsten en bijdragen bij de IRS. Wat dit ook betekent, is dat u mogelijk een vergoeding moet betalen voor iemand om dit papierwerk namens u in te dienen. Om uw plan op te zetten - en om iemand te betalen om het te beheren - kunt u tussen $ 500 - $ 1.500 per jaar uitgeven.
In eenvoudige bewoordingen kan een Solo 401 (k) op de lange termijn meer kosten om te gebruiken. Het kan de moeite waard zijn, omdat u in de loop van de tijd meer kunt besparen, maar de extra kosten en tijd die u besteedt aan het invullen van formulieren zijn het vermelden waard.
Wat moet Shane doen?
Ik vind het geweldig dat Shane deze vraag heeft geschreven en ik geloof echt dat hij op de goede weg is. Als ik hem was, Ik zou eerst naar een SEP IRA gaan kijken. Met lage bedrijfskosten en de mogelijkheid om tot 25 procent van zijn inkomen bij te dragen, vindt Shane dit plan misschien helemaal voldoende.
Als zijn inkomen zo groeit dat hij meer wil bijdragen, zou Shane ook de Solo 401(k) kunnen overwegen. Dit plan vereist wat meer werk en hogere lopende kosten, maar biedt in ruil daarvoor hogere limieten voor bijdragen.
Uiteindelijk is het beste plan voor de ene persoon niet hetzelfde als voor de andere. We moeten allemaal beslissen hoeveel we willen besparen en welk abonnement het beste bij onze behoeften past.
Als je lid bent van de Good Financial Cents-community en een vraag hebt, neem dan contact op met: email ons. Ik zou graag uw lezersvraag omzetten in een blogpost of een video, dus aarzel niet om contact op te nemen!
Hoe spaar je als zzp'er voor je pensioen? Gebruikt u een van deze accounts? Waarom of waarom niet?