Veel adviseurs denken dat ze hun klanten een groot plezier doen door hen te vertellen dat ze hen nooit in een lijfrente zullen stoppen. En met alle negatieve pers die lijfrenten krijgen, is het niet zo verwonderlijk.
Maar lijfrentes vind ik fantastisch – in de juiste situatie.
Er zijn minstens 15 redenen waarom sommige mensen geen lijfrente zouden moeten kopen. Als je veel onderzoek hebt gedaan naar dit onderwerp, ken je er waarschijnlijk al een paar.
Maar u moet ook weten dat lijfrentes zeer specifieke doeleinden dienen, en als u toevallig in een van deze scenario's valt, kan een lijfrente een game-changer zijn.
Wanneer een lijfrente kopen?
Meestal wilt u pas een lijfrente overwegen nadat u andere fiscaal voordelige pensioenrekeningen hebt gemaximaliseerd, zoals 401 (k) plannen en IRA's. Maar daarnaast zijn er nog minstens 5 andere situaties waarin het kopen van een lijfrente veel oplevert gevoel:
- De beurs maakt je bang
- Je wilt weten hoeveel rente je gaat verdienen
- U wilt een gegarandeerd en voorspelbaar inkomen
- U kunt geen levensverzekering krijgen
- U wilt langdurige zorgbescherming
1. De beurs maakt je bang
Wanneer een financieel adviseur u een garantie biedt, moet u doorgaans voorzichtig te werk gaan. Maar als alleen al het kijken naar CNBC uw bloeddruk te veel verhoogt, dan is een lijfrente het antwoord.
Op aandelen gebaseerde beleggingen hebben de neiging om in waarde te fluctueren, dat wil zeggen dat ze zowel kunnen dalen als stijgen. Maar lijfrentes kunnen uw hoofdwaarde beschermen, zodat uw investering volledig intact blijft om in de toekomst inkomsten te genereren.
Dit kan vooral belangrijk zijn als u heel dicht bij bent of al met pensioen bent. Lijfrenten kunnen een onmiddellijk inkomen opleveren en de zorgen over het goedmaken van potentiële verliezen wegnemen.
2. Je wilt tot op de cent weten hoeveel rente je gaat verdienen
Lijfrenten - meestal vaste annuïteiten - bieden gegarandeerd rendement. Nogmaals, als een vast inkomen uw primaire motivatie is om de investering te doen, kunnen lijfrentes precies dat bieden.
Sommige annuïteiten bieden u een variabel rendement, waardoor u kunt deelnemen aan opties met een hoger risico/hogere opbrengst, maar kent ook een gegarandeerd minimumrendement toe. Dit is misschien precies wat u zoekt.
Vaste lijfrentetarieven betalen meestal meer dan bank-cd's, hoewel u uw geld 3-5 jaar moet opsluiten om het te krijgen. Vorig jaar had ik een klant die absoluut niets met de markt te maken wilde hebben en een gegarandeerd rendement wilde. CD's betaalden niets en het beste tarief dat ik hem kon vinden was een vaste lijfrente van 5 jaar die 3% betaalde.
Ik heb zelfs geprobeerd hem over te halen het te kopen, maar dat was het enige waardoor hij en zijn vrouw zich veilig zouden voelen (hij had een slechte ervaring met een vorige adviseur). Als u op zoek bent naar een gegarandeerde lening, is een lijfrente misschien het meest logisch.
3. U wilt een gegarandeerd en voorspelbaar inkomen
Zoals ik al eerder schreef, zijn lijfrenten beleggingscontracten en een van de belangrijkste voorzieningen die u kunt opnemen, is gegarandeerd inkomen. U kunt dit doen met direct ingaande lijfrentes of de inkomen rijders die lijfrentes met vaste index bieden.
U kunt een lijfrente kopen en deze onmiddellijk een inkomstenstroom laten uitbetalen. Sommige uitgestelde lijfrenten met inkomensrijders zullen elk jaar toenemen totdat u besluit een inkomen te gaan nemen (zoals hoe uw socialezekerheidsuitkering elk jaar stijgt als u er niet aan komt).
Met lijfrentes die een inkomstenstroom bieden, weet u precies hoeveel u krijgt en voor hoe lang, zodra u besluit het te nemen.
Dit is een uitstekende optie bij pensionering, omdat het werkt als iets dat veel lijkt op een standaard pensioen. Het grote verschil is echter dat, in tegenstelling tot een pensioen, als er iets met u of uw echtgenoot gebeurt, het resterende geld wordt doorgegeven aan uw gezin.
4. U kunt geen levensverzekering afsluiten (en wilt meer nalaten aan uw erfgenamen)
U kunt een lijfrente gebruiken om enkele van dezelfde voordelen te bieden als een levensverzekering. Maar omdat een lijfrente een beleggingscontract is, hoeft u er niet voor in aanmerking te komen zoals bij een levensverzekering.
Als u een gezondheidsgerelateerde aandoening heeft waardoor levensverzekeringen onmogelijk of onbetaalbaar zijn, kan een lijfrente een heel goed alternatief zijn.
Noem uw echtgeno(o)t(e) als begunstigde en het contract gaat automatisch op hem of haar over na uw overlijden.
Sommige lijfrenten bieden ook renners bij overlijden die iets meer kunnen uitbetalen dan andere. Met een lijfrente krijgt u niet zoveel overlijdensuitkering als een levensverzekering, maar u krijgt er wel een.
5. U wilt langdurige zorgbescherming, maar wilt niet uit eigen zak betalen
Nu mensen langer dan ooit leven, is er een groeiende zorg voor langdurige zorg. Direct verzekeringen voor langdurige zorg zijn duur, vooral als je ouder wordt.
De meeste van mijn cliënten die een polis voor langdurige zorg hebben gekocht, hebben dit gedaan omdat ze een persoonlijke ervaring hadden met een geliefde (meestal een ouder) die tijd doorbracht in een verpleeghuis. Voor hen was het kopen van de verzekering een no brainer. Voor anderen is het echter voldoende om te weten hoeveel een premie elke maand kost om hen ervan te overtuigen het risico te nemen.
Maar er is een andere oplossing: koop een lijfrente. Hier zijn er twee om te overwegen:
- Hybride lijfrente- of verzekeringsproducten met LTC-voordeel. Er zijn producten die ofwel een verzekeringsvoordeel bieden aan uw erfgenamen of een gegarandeerd rendement (zij het klein) als primaire functie. In het geval dat u verpleeghuiszorg nodig had, zou de polis worden omgezet in een LTC-polis die een deel van de kosten voor een bepaalde periode betaalt. Het bedrag en de tijd hangen af van hoeveel u vooraf betaalt en van uw leeftijd. Klanten houden van deze optie omdat het geen verzonken kosten zijn om de LTC-premies elke maand te betalen en het biedt enige flexibiliteit om uw geld terug te krijgen als u het nodig heeft.
- LTC Dubbel voordeel van inkomensrijders. Voor de lijfrenten die een gegarandeerde inkomensstroom bieden in de vorm van een inkomensvoordeel, zullen sommige vervoerders ook een “LTC-verdubbelaar”-voordeel aanbieden. Hoe dit werkt, laten we zeggen dat uw inkomensuitkering wordt bepaald op $ 20.000 per jaar van de lijfrente, en dat u langdurige zorg nodig had. In plaats van $ 20.000 per jaar, zou je uitkering dan verdubbelen tot $ 40.000 per jaar terwijl je in het verpleeghuis bent. Dit voordeel zou 5 jaar duren en dan terugkeren naar het oorspronkelijke levenslange inkomen van $ 20.000 per jaar. Elke drager is anders, dus het is belangrijk om alle bewegende delen te begrijpen.
Beide opties zijn niet bedoeld om 100% van uw LTC-kosten volledig te betalen, maar het helpt wel om een deel ervan te betalen.
Wanneer geen lijfrente kopen?
Hopelijk heb ik je ervan overtuigd dat lijfrentes doen dienen een doel en kunnen voor sommige mensen een geweldige optie zijn. Maar ze krijgen ook niet voor niets een slechte rap. Hier zijn 15 redenen waarom u de lijfrentekant van de dingen misschien niet wilt verkennen.
1. U kunt uw eigen geld beleggen
Als u uw geld kunt en wilt beleggen - al is het maar via beleggingsfondsen en op de beurs verhandelde fondsen - heeft u geen lijfrente nodig. Lijfrenten zijn uitstekend geschikt voor mensen die ofwel weinig van beleggen weten, of een gegarandeerd rendement willen.
2. Je bent conservatief met uitgaven
Sommige mensen weten gewoon niet hoe ze met geld moeten omgaan, en een lijfrente is een perfecte manier om te voorkomen dat ze al hun pensioensparen verbranden. Lijfrenten zijn langetermijncontracten, die over het algemeen specifiek zijn opgezet om geld voor de rest van uw leven te verdelen.
Maar als u daarentegen behoorlijk goed bent in het beheren van uw eigen geld, kan een lijfrente beperkend en onnodig zijn.
3. Je vindt het niet prettig om veel kosten te betalen
Lijfrenten kunnen veel waardevolle voordelen bieden, maar ze hebben wel een prijs. In tegenstelling tot beleggingsfondsen (waar u de onbelaste en laagbelaste fondsen kunt kopen) of depositocertificaten (waar er helemaal geen investeringskosten zijn), hebben annuïteiten meestal verschillende kosten verbonden aan: hen.
Hier is echter de kicker: veel van deze vergoedingen zijn verborgen, zodat u nooit echt weet wat u betaalt, tenzij u het prospectus van 157 pagina's leest.
Kanttekening: Als je last hebt van slapeloosheid, hoor ik dat het een goed middel is om een kopie van een lijfrenteprospectus op je nachtkastje te leggen.
U moet ook onthouden dat dit een zeer langlopend contract is en dat er afkoopkosten zijn die kunnen oplopen tot 20% (maar meestal in het bereik van 8-10%).
Al deze vergoedingen kunnen uw investering en rendement verminderen als u in een lijfrente terechtkomt die niet perfect aansluit bij uw financiële situatie. Zorg ervoor dat u offertes krijgt van een gerenommeerde makelaar en dat u begrijpt wat u koopt!
4. U wilt puur beleggingsrendement
Hoewel verzekeringsagenten mensen graag vertellen dat lijfrentes een gegarandeerd beleggingsrendement bieden, hebben die garanties een hoge prijs. Deze gegarandeerde rendementen kunnen veel lager zijn dan wat u normaal gesproken op investeringsmarkten kunt krijgen, maar dat is hetzelfde als u ervoor kiest om uw geld op een cd te bewaren.
Bovendien kunnen deze gegarandeerde rendementen gepaard gaan met een beperkte opwaartse winst. Hoewel een bepaalde marktindex bijvoorbeeld 12% kan opleveren, kan de verzekeringsmaatschappij uw rendement beperken tot 9% (sommige zijn nu slechts 3%).
En wie krijgt het extra beleggingsrendement dat u niet kreeg? De verzekeringsmaatschappij natuurlijk. Als u niet van een dergelijke regeling houdt, kunt u lijfrentes het beste helemaal vermijden.
5. U wilt controle over hoe uw geld wordt belegd
Lijfrenten zijn in de regel geen investeringsdemocratieën. In feite zal de verzekeringsmaatschappij uw geld beleggen in het equivalent van beleggingsfondsen van de verzekeringsmaatschappij. Alleen zijn het meestal geen beursgenoteerde beleggingsfondsen, van het soort dat u zult vinden bij uw vriendelijke investeringsmakelaar in de buurt.
De verzekeringsmaatschappij kiest meestal de fondsen, en zelfs de toewijzingen, waardoor u weinig keuze hebt over hoe het geld wordt belegd.
Als dit op de een of andere manier oneerlijk lijkt, moet u onthouden dat lijfrentes in de eerste plaats zijn bedoeld voor mensen die niet weten hoe of die hun geld niet willen beleggen. En voor dat type klant is controle over hun investeringen geen probleem.
6. U houdt niet van verplichtingen aan uw beleggingen
Lijfrenten zijn helemaal niet zoals beleggingsfondsen. Wanneer u in beleggingsfondsen belegt, belegt u uw geld, de voorwaarden en vergoedingen zijn algemeen bekend en u kunt over het algemeen op elk gewenst moment uitstappen. Lijfrenten zijn echter contracten die komen met tal van bepalingen. Voor het grootste deel worden deze bepalingen ingevoerd om de verzekeringsmaatschappij te beschermen.
Afkoopsom is daar een goed voorbeeld van. Als u weet dat u een vergoeding van 8% moet betalen om uw lijfrente te liquideren, zult u dit waarschijnlijk nooit doen, vooral niet als u een vergelijkbare vergoeding heeft betaald toen u voor het eerst in de lijfrente belegde.
Dergelijke bepalingen binden uw beleggingen aan banden en verwijderen uw mogelijkheid om achteraf investeringswijzigingen door te voeren.
7. U heeft geen extra belastinguitstel nodig
Net als IRA's en andere fiscaal gunstige pensioenbeleggingsvehikels, bieden lijfrentes belastinguitstel van uw beleggingsinkomsten, waardoor uw geld kan groeien zonder te worden verminderd met jaarinkomen belastingen. Een belangrijk verschil is echter dat u voor uw bijdrage aan een lijfrente geen belastingaftrek krijgt zoals bij conventionele pensioenbeleggingen.
Als u tevreden bent met het bedrag dat u aan uitgestelde beleggingen heeft, hoeft u geen extra belastinguitstel te krijgen via een lijfrente. En voor wat het waard is, moet ten minste een deel van uw pensioengeld buiten de rekeningen met uitgestelde belasting worden gehouden. Dat geeft u toegang tot ten minste een deel van uw geld zonder dat u belasting hoeft te betalen over de opname. Zie het als een vorm van diversificatie van de inkomstenbelasting voor uw pensioen.
8. Je gelooft de one-size-fits-all hype voor geen minuut
Een ander favoriet verhaal van verzekeringsagenten is dat de lijfrente die ze aanbieden al uw problemen zal oplossen.
Nieuwsflits: er bestaat geen beleggingsproduct dat AL uw problemen oplost.
Als je zo'n verkooppraatje krijgt, ren dan zo snel mogelijk weg.
9. Je krijgt maar één product van één bedrijf aangeboden
Je geld investeren is zoiets als het kopen van een nieuwe auto. U zult veel verschillende merken en modellen willen bekijken voordat u uw uiteindelijke keuze maakt. En natuurlijk doet u hetzelfde als u wilt beleggen in aandelen of beleggingsfondsen.
Als u met een verzekeringsagent werkt en u slechts één lijfrenteproduct van één bedrijf krijgt aangeboden, heeft die agent waarschijnlijk maar één product om te verkopen: het product dat hij aanbiedt. De kans is groot dat het product niet voor u werkt en dat u verder moet.
10. U kwam binnen om een levensverzekering te kopen, maar er wordt een lijfrente aan u verkocht
Er is meestal één belangrijke reden waarom een verzekeringsagent zal proberen u een lijfrente te verkopen wanneer u op zoek bent naar een levensverzekering: De agent krijgt een veel grotere commissie op de lijfrente dan op een levensverzekering. Voor de meeste mensen, zelfs als je een Levensverzekering van 5 miljoen dollar, zou de makelaar meer verdienen aan een lijfrente.
Dat is misschien heel goed voor de agent, maar het is echt slecht voor jou.
11. U bent niet helemaal zeker van de voorwaarden van de lijfrente
Er is niet slechts één type lijfrente, er zijn er veel. Elk van deze lijfrentes wordt geleverd met een batterij van zijn eigen bepalingen en bepalingen. Vergis je niet, lijfrentes kunnen erg ingewikkeld zijn.
Als u twijfels heeft over de lijfrente die u wordt aangeboden, of bepaalde voorzieningen binnen de lijfrente die niet voldoende worden toegelicht, dan moet u weglopen. U kunt er zeker van zijn dat als u zich niet op uw gemak voelt bij één voorziening, er waarschijnlijk andere zijn die uw aandacht niet hebben getrokken.
Telkens wanneer u ergens geld in investeert, moet u absoluut zeker zijn van waar u aan begint, welke specifieke voordelen u ontvangt en welke risico's u in ruil daarvoor neemt? voordelen.
12. Je maakt je geen zorgen over het overleven van je geld
Een van de grootste redenen voor iedereen om een lijfrente te kopen, is om te voorkomen dat hij zijn geld overleeft. U koopt een lijfrente en u ontvangt vanaf een bepaalde datum inkomensuitkeringen. Die inkomensuitkeringen kunnen de rest van je leven doorgaan, waardoor je nooit zonder geld komt te zitten.
Maar als u genoeg geld aan sparen en beleggen heeft dat het vooruitzicht om uw geld te overleven niet beter is dan ver weg, dan is een lijfrente niets voor u.
13. U wilt geen investering die u opsluit
Doorgaans zullen de meeste mensen hun geld een paar jaar in een bepaald investeringsvehikel investeren en dan naar iets anders overstappen. Dit is niet hoe lijfrentes werken. Niet alleen zijn lijfrentecontracten, maar ze zullen u over het algemeen voor de rest van uw leven opsluiten.
Mocht u na vijf of tien jaar van gedachten veranderen, dan is de enige manier om onder de lijfrente uit te komen het betalen van een forse afkoopsom. De kosten kunnen hoog genoeg zijn om het voor u onmogelijk te maken om winstgevend over te stappen naar een ander beleggingsvehikel.
14. De verzekeringsagent duwt te hard
Helaas is de verkoop van levensverzekeringen voor sommige levensverzekeringsagenten slechts een verliesleider. Het echte geld zit in de verkoop van lijfrentes. De verkoop van een levensverzekering kan de agenten een paar honderd dollar opleveren, de verkoop van een lijfrente kan hem een paar duizend dollar opleveren.
Als je merkt dat de makelaar je te hard pusht naar een lijfrente, is de kans groot dat hij dat meer voor zijn eigen redenen doet dan voor jouw voordeel.
Sta nooit toe dat iemand u in welke vorm van investering dan ook duwt. Als u merkt dat de makelaar te veel zijn best doet om u een lijfrente te laten kopen, zou dit alarmbellen in uw hoofd moeten doen rinkelen, zodat u weet dat het tijd is om af te sluiten.
15. Je gevoel zegt je dat dit niet de juiste investering voor jou is
Als u na het overwegen van een lijfrente en al zijn verschillende voorzieningen nog steeds enige twijfel voelt, je moet weglopen. Soms is de reden dat je ergens een slecht gevoel over hebt niet zozeer een verontrustende bepaling of twee, maar eerder de complexiteit van de hele deal.
Als u het hele lijfrentecontract in zijn geheel te ingewikkeld vindt, is dat voldoende rechtvaardiging om het niet aan te gaan. Bij elk type investering waarmee u te maken krijgt, is het belangrijk om 's nachts rustig te kunnen slapen.
Bottom Line
De meeste mensen zouden geen lijfrente moeten kopen. Maar er zijn bepaalde mensen in bepaalde omstandigheden voor wie een lijfrente een goede keuze zou zijn. Als u nog vragen heeft of een offerte nodig heeft, heeft ons team ook onderzoek gedaan naar: lijfrente citaten.