Volgens het Amerikaanse ministerie van landbouw (USDA) zorgt het opvoeden van een kind tot 18 jaar ervoor dat gezinnen achteruit gaan gemiddelde van $ 233.610, en dat is voor elk kind. Dit cijfer omvat niet eens de kosten van de universiteit, die sneller groeien dan de inflatie.
Uit gegevens van CollegeBoard bleek dat voor het schooljaar 2019-2020 de gemiddelde in-state, vierjarige school kost $ 21.950 per jaar inclusief collegegeld, kosten en kost en inwoning.
Kinderen kunnen betekenis aan je leven geven, en de meeste ouders zouden zeggen dat ze de kosten meer dan waard zijn. Maar je financiële eenden op een rij hebben - voordat kinderen krijgen - kan u helpen meer tijd met uw nieuwe gezin door te brengen in plaats van u zorgen te maken over het betalen van de rekeningen.
10 financiële stappen die u moet ondernemen voordat u kinderen krijgt
Als je kinderen wilt hebben en om uw financiële langetermijndoelen te bereiken, moet u in een vroeg stadium een aantal strategische stappen zetten. Er zijn tal van manieren om jezelf voor te bereiden op succes, maar hier zijn de belangrijkste.
1. Begin met het gebruik van een maandelijks budget
Als je jong en kindvrij bent, is het gemakkelijk om meer uit te geven dan je had gepland aan leuke activiteiten en niet-essentiële zaken. Maar het hebben van kinderen heeft een manier om je zorgeloze bestedingspatroon te verpesten, en dat geldt vooral als je het grootste deel van je volwassen leven hebt besteed aan het kopen van wat je opvalt.
Daarom is het slim om een maandbudget te gaan gebruiken voordat kinderen krijgen. Het helpt u prioriteit te geven aan elke dollar die u elke maand verdient, zodat u de korte- en langetermijndoelen van uw gezin bijhoudt.
U kunt een eenvoudig budget maken met pen en papier. Vermeld elke maand uw inkomsten en terugkerende maandelijkse uitgaven in afzonderlijke kolommen en registreer vervolgens uw aankopen gedurende de maand. Dit geeft u een beeld op hoog niveau over geld dat binnen en buiten uw budget gaat. U kunt ook een digitale budgetteringstool gebruiken, zoals Mint, Qube Money of You Need a Budget (YNAB) om grip te krijgen op uw financiën.
Welke budgettool je ook kiest, maak categorieën aan voor sparen (bijvoorbeeld een noodfonds, vakantiefonds, etc.) en investeringen. Behandel deze onkostencategorieën net als gewone rekeningen als een manier om u te committeren aan de gelddoelen van uw gezin. Uw budget zou een ruwe richtlijn moeten zijn die u helpt de huishoudelijke uitgaven te dekken en te sparen voor de toekomst, terwijl u wat geld overhoudt voor de lol.
2. Bouw een noodfonds op
De meeste experts stellen voor om drie tot zes maanden aan uitgaven in een noodfonds te houden. Het hebben van een noodfonds is nog belangrijker als je kinderen hebt. U weet nooit wanneer u een gebroken arm krijgt, waardoor u in één klap uw volledige eigen risico voor de gezondheidszorg moet betalen.
Het is ook mogelijk dat uw kind wordt geboren met een kritieke medische aandoening waardoor u tijd vrij moet nemen van uw werk. En vergeet niet de andere noodsituaties waarmee u te maken kunt krijgen, van een dak dat moet worden vervangen tot een baanverlies of inkomensvermindering.
Je beste gok is een hoogrentende spaarrekening openen en het sparen van ten minste drie maanden aan kosten voordat u ouder wordt. U zult er nooit spijt van hebben dat dit geld opzij is gezet, maar u zult er gemakkelijk spijt van krijgen dat u in geval van nood geen spaargeld hebt.
3. Verhoog uw pensioenspaarpercentage
Uw pensioen kan tientallen jaren verwijderd zijn, maar pensioensparen een prioriteit maken is een stuk eenvoudiger als u geen kinderen heeft. En met de magie van samengestelde rente die uw geld in de loop van de tijd exponentieel laat groeien, wilt u zo snel mogelijk aan de slag.
Door uw pensioenspaarpercentage te verhogen voordat u kinderen krijgt, leert u ook hoe u kunt leven van een lager bedrag aan thuisloon. Probeer uw pensioenspaarpercentage elk jaar een beetje te verhogen totdat u kinderen heeft.
Ga van 6% naar 7%, dan bijvoorbeeld van 8% naar 9%. In het ideale geval komt u op het punt waarop u 15% van uw inkomen of meer spaart voordat u ouder wordt. Als u al bent ingeschreven in een door de werkgever gesponsord pensioenplan, kan deze wijziging worden gedaan met een eenvoudig formulier. Vraag uw werkgever of uw HR-afdeling om meer informatie.
Als u als zelfstandige werkt, kunt u nog steeds een pensioenrekening openen zoals een SEP IRA of Solo 401 (k) en zelf beginnen met sparen. U kunt ook een traditionele IRA of een Roth IRA overwegen, waarmee u beide tot $ 6.000 per jaar kunt bijdragen, of $ 7.000 als u 50 jaar of ouder bent.
4. Start een ouderschapsverloffonds
Aangezien de VS geen betaald verlof voor nieuwe ouders verplicht stelt, moet u contact opnemen met uw werkgever om erachter te komen hoeveel betaald verlof u zou kunnen ontvangen. Het gemiddelde bedrag aan betaald verlof in de VS is 4,1 weken, volgens a studie door WorldatWork, wat betekent dat u gedurende enkele weken van uw ouderschapsverlof mogelijk gedeeltelijk of niet betaald wordt. Het hangt allemaal af van het beleid van uw werkgever en hoe flexibel het is.
Je kunt het beste uitvogelen hoeveel tijd je met loon kunt opnemen en vervolgens een plan maken om het inkomen te sparen dat je nodig hebt om de rest van je verlof te dekken. Stel dat je vier weken betaald verlof hebt, maar van plan bent bijvoorbeeld 10 weken ouderschapsverlof op te nemen. Open een nieuwe spaarrekening en spaar wekelijks of maandelijks totdat je zes weken loon hebt gespaard.
Als je zes maanden moet wachten op de komst van de baby en je hebt $ 6.000 gespaard voor ouderschapsverlof, dan kun je ernaar streven om $ 1.000 per maand opzij te zetten voor die tien weken vrij. Als u eerder kunt plannen, tot 12 maanden voordat de baby arriveert, kunt u uw maandelijkse spaarbedrag verlagen en slechts $ 500 per maand opzij zetten.
5. Open een Health Spaarrekening (HSA)
EEN gezondheidsspaarrekening (HSA) is een fiscaal voordelige manier om te sparen voor de kosten van de gezondheidszorg, inclusief de kosten van een ziekenhuisverblijf. Dit type account is beschikbaar voor Amerikanen die een aangewezen hoog-aftrekbare ziektekostenverzekering hebben plan (HDHP), wat een eigen risico betekent van ten minste $ 1.400 voor individuen en ten minste $ 2.800 voor gezinnen. HDHP's moeten ook maximale contante limieten hebben van minder dan $ 6.900 voor individuen en $ 13.800 voor gezinnen.
In 2020 kunnen individuen tot $ 3.550 bijdragen aan een HSA, terwijl gezinnen tot $ 7.100 kunnen besparen. Dit geld is fiscaal gunstig omdat het belastingvrij groeit totdat u klaar bent om het te gebruiken. Bovendien betaalt u nooit belasting of een boete op uw HSA-fondsen als u uw uitkeringen gebruikt voor gekwalificeerde zorgkosten. Op 65-jarige leeftijd kunt u zelfs geld van uw HSA aftrekken en het zonder boete gebruiken zoals u wilt.
6. Begin met sparen voor de universiteit
De prijs van de universiteit zal in de loop van de tijd alleen maar erger worden. Om er vroeg mee om te gaan en het collegegeld van uw toekomstige kind te plannen, begint u met sparen voor hun opleiding op een aparte rekening. Zodra uw kind is geboren, kunt u een 529 college spaarrekening en vermeld uw kind als begunstigde.
Sommige staten bieden belastingvoordelen voor degenen die bijdragen aan een 529-account. Indiana biedt bijvoorbeeld een belastingvoordeel van 20% op maximaal $ 5.000 in 529 bijdragen per jaar, waarmee u bij belastingtijd tot $ 1.000 van de staat terugkrijgt. Met veel plannen kunt u ook beleggen in onderliggende beleggingen om uw geld sneller te laten groeien dan een traditionele spaarrekening.
7. Ongedekte schuld afbetalen
Als u een creditcardschuld heeft, betaal deze dan af voordat u kinderen krijgt. Je helpt jezelf niet door jarenlang met hoogrentende schulden rond te sjouwen. Schulden afbetalen kan geld vrijmaken en u elk jaar duizenden dollars aan rente besparen.
Als u moeite heeft om uw ongedekte schuld af te betalen, zijn er verschillende strategieën die u kunt overwegen. Hier zijn een paar benaderingen:
Schulden sneeuwbal
Deze benadering van schuldaflossing vereist dat u een grote betaling doet op uw kleinste rekeningsaldo en alleen het minimumbedrag dat verschuldigd is voor andere schulden. Naarmate de maanden verstrijken, concentreert u zich eerst op het afbetalen van uw kleinste schuld, alleen om de betalingen van volledig betaalde rekeningen naar de volgende kleinste schuld te "sneeuwballen". Uiteindelijk zou de schuldensneeuwbal je alleen met je grootste schulden moeten achterlaten, dan één schuld en dan geen.
Schuldenlawine
De schuldenlawine is het tegenovergestelde van de schuldensneeuwbal, waarbij je wordt gevraagd de schuld af te betalen met de hoogste rente eerst, terwijl het betalen van de minimale betaling op andere schulden. Zodra dat account volledig is betaald, "lawine" u die betalingen naar de volgende schuld met de hoogste rente. Uiteindelijk blijft u alleen achter met uw laagste renterekening totdat u al uw schulden hebt afbetaald.
Saldo Overdracht Creditcard
Een andere populaire strategie is het overboeken van hoogrentende tegoeden naar een saldo overschrijving creditcard die voor een beperkte tijd 0% APR biedt. Mogelijk moet u saldo-overdrachtskosten betalen (vaak 3% tot 5%), maar de rentebesparingen kunnen deze strategie de moeite waard maken.
Als je deze strategie probeert, zorg er dan voor dat je een plan hebt om je schuld af te betalen voordat je introductieaanbod afloopt. Als u bijvoorbeeld 15 maanden heeft met 0% APR, bereken dan hoeveel u gedurende 15 maanden elke maand moet betalen om uw volledige saldo gedurende die tijd terug te betalen. Elke schuld die overblijft nadat uw inleidende APR-periode is afgelopen, begint rente op te bouwen tegen de normale, variabele rente.
8. Overweeg om andere schulden te herfinancieren
Het weggooien van creditcardschulden is een goed idee, maar schulden zoals studieleningen of uw woninghypotheek kunnen ook wegen op het budget van uw toekomstige gezin.
Als je een studieschuld hebt, kijk dan in: herfinanciering van uw studieleningen bij een particuliere kredietverstrekker. Een herfinanciering van een studielening kan u helpen de rente op uw leningen te verlagen, een beheersbare maandelijkse betaling te vinden en uw terugbetaling in één lening te vereenvoudigen.
De tarieven voor particuliere studieleningen zijn vaak aanzienlijk lager dan de tarieven die u kunt krijgen met federale leningen - soms met de helft. Het voorbehoud bij het herfinancieren van federale leningen is dat u overheidsbeschermingen, zoals uitstel en verdraagzaamheid, en programma's voor het vergeven van leningen misloopt. Voordat u uw studieleningen herfinanciert, moet u ervoor zorgen dat u deze voordelen in de toekomst niet meer nodig heeft.
Kijk ook eens naar het vooruitzicht van herfinanciering van uw hypotheek om een kortere terugbetalingstermijn, een lagere maandelijkse betaling of beide te verkrijgen. Door de huidige lage rentetarieven is het oversluiten van een hypotheek een goede deal voor iedereen die enkele jaren geleden een hypotheek heeft afgesloten. Vergelijk de huidige hypotheekrenteaftrek om te zien hoeveel u kunt besparen.
9. Levensverzekering kopen
U moet ook een levensverzekering afsluiten voordat u kinderen krijgt. Maak je geen zorgen over het oppakken van een dure polis voor het hele leven. Het enige dat u nodig hebt, is een overlijdensrisicoverzekering die ten minste 10 jaar van uw salaris dekt, en hopelijk meer.
Overlijdensrisicoverzekeringen zijn zeer betaalbaar en gemakkelijk aan te schaffen. Veel aanbieders hebben zelfs geen medisch onderzoek nodig als je jong en gezond bent.
Zodra je begint levensverzekeringen vergelijken, zult u versteld staan hoe betaalbaar termijndekking kan zijn. Met Schenk bijvoorbeeld kan een dertigjarige vrouw in goede gezondheid een 20-jarige polis kopen voor $ 500.000 voor slechts $ 20,41 per maand.
Als u zich zorgen maakt over het welzijn van uw gezin, kan een levensverzekering u gemoedsrust geven.
Mocht er iets met u gebeuren, dan wilt u uw dierbaren een financieel nest geven voor hun welzijn. Klik op uw staat voor meer informatie.
Vraag een gratis offerte aan10. Maak een testament
EEN laatste wil en testament laat u opschrijven wat er met uw belangrijkste bezittingen moet gebeuren bij uw overlijden. Ook kunt u persoonlijke verzoeken schriftelijk aangeven, bijvoorbeeld of u aan de beademing wilt worden gehouden en hoe u wilt dat uw definitieve regeling wordt afgehandeld.
Een testament kan ook formeel bepalen wie u de voogdij over uw kinderen wilt overnemen, als beide ouders overlijden. Als u deze beslissing niet van tevoren formeel neemt, kunnen deze zeer persoonlijke beslissingen aan de rechtbanken worden overgelaten.
Gelukkig is het niet overdreven duur om een testament op te stellen. U kunt een advocaat ontmoeten die er een kan opstellen, of u kunt er zelf een maken met behulp van een platform als LegalZoom.
Het komt neer op
Kinderen krijgen kan het meest lonende deel van je leven zijn, maar het ouderschap is verre van goedkoop. Je hebt geld nodig voor uitgaven waar je misschien nooit eerder aan hebt gedacht - en de kosten van het stichten van een gezin stijgen alleen maar in de loop van de tijd.
Daarom is het essentieel om uw geld op orde te krijgen voordat kinderen komen op de foto. Met een financieel plan en opgebouwd spaargeld kun je de geneugten van het ouderschap ervaren zonder financiële stress.