Hoe met pensioen gaan op 55

De VUUR Beweging (Financieel onafhankelijk, vervroegd met pensioen) heeft mensen die al met 35 of 40 met pensioen gaan.

Maar tenzij u al vroeg in uw leven een serieus bovengemiddeld inkomen verdient en kale botten kunt leven, is dat waarschijnlijk geen optie voor u.

De volgende beste optie is misschien: enigszins vervroegd pensioen. Zoals met pensioen gaan op 55.

Dat is niet hetzelfde als met pensioen gaan in de dertig of veertig, maar het is een stuk beter dan wachten tot 65, 67 of zelfs 70. En je gaat nog steeds met pensioen in de bloei van je leven – of tenminste late primeur.

Wees niet te boos als u niet eerder met pensioen kunt gaan. Er zijn zelfs bepaalde voordelen aan met pensioen gaan op 55.

(En het is nog steeds een stuk beter dan met pensioen gaan op 65.)

Hoe met pensioen te gaan op 55 (10 jaar eerder dan het gemiddelde!)

Werk samen met een professional die u kan helpen uw doelen te bereiken

Een goede professional kan een wereld van verschil maken als het gaat om het behalen van uw financiële doelen. Vervroegd met pensioen gaan kan een ingewikkelde mix zijn van goed sparen en beleggen, en de meeste mensen hebben veel baat bij goede begeleiding.

Als u serieus met vervroegd pensioen wilt gaan, is er geen betere investering dan hulp te krijgen bij het uitzetten van de juiste koers voor u.

Leef op veel minder dan je ooit had gedacht dat je zou kunnen

Met deze strategie creëert u de extra ruimte in uw budget om tegen een bovengemiddeld tarief geld te besparen.

Hoe minder geld u nodig heeft om van te leven, hoe meer u kunt sparen en hoe meer u overhoudt voor uw pensioen.

U kunt een grote uitgave besparen door uw hypotheek te herfinancieren en vervroegd af te lossen.

Er zijn hier ook een paar variabelen. Als je echt goed bent in het verlagen van je levensonderhoud tot op het bot, kun je misschien eerder met pensioen gaan dan 55.

Als je een beetje laat in je leven naar het VUT-feest komt, zal het verlagen van de kosten nog belangrijker zijn om je doel van met pensioen gaan op 55 te bereiken.

Iedereen heeft het over bezuinigen op de kosten van levensonderhoud, maar wat houdt dat precies in?

En meer specifiek, hoeveel harder moet je eraan werken als je vervroegd met pensioen wilt gaan? Natuurlijk is het gemakkelijker om te budgetteren als u meer geld verdient.

Als u bijvoorbeeld $ 150.000 per jaar verdient, kunt u $ 30.000 vrijmaken voor besparingen door uw uitgaven met 20% te verlagen. Maar als u $ 75.000 verdient, moet u uw kosten voor levensonderhoud met 40% verlagen om $ 30.000 vrij te maken.

Bezuinigen kan op zowat elk inkomen. Daarna is het vooral een kwestie van er een gewoonte van maken.

Als u echt serieus wilt besparen op de kosten, naar waar u overweegt bepaalde activa te verkopen, kunt u de opbrengst bankieren. Door creatief te worden, vermindert u een deel van de druk om uw kosten voor levensonderhoud te verlagen.

Pro-tip: Om het meeste uit uw spaargeld te halen, plaatst u dat geld op een online spaarrekening met hoog rendement, waar het rente kan genereren. CIT Bank heeft enkele van de meest concurrerende rentetarieven op de markt.

Het Savings Builder-account moedigt u aan om te investeren in doelen zoals pensioen met een minimale maandelijkse storting van $ 100 of een saldo van $ 25.000.

En voor een beperkte tijd kunnen lezers een $ 150 contante bonus indien met een aanbetaling van $25k, of a $ 300 contante bonusals je $50k stort!

Hoe eerder u begint met sparen, hoe beter

Vanzelfsprekend vereist vervroegd pensioen dat u ook vroeg begint met sparen. Hoe eerder u begint, hoe minder moeite u hoeft te doen.

Laten we een voorbeeld werken om te laten zien hoe dit uitpakt.

Stel dat u besluit dat u $ 1 miljoen nodig heeft om op 55-jarige leeftijd met pensioen te gaan. Uw gemiddelde inkomen tussen nu en pensionering is $ 100.000 per jaar.

U kunt uw geld beleggen in een gemengde portefeuille van aandelen en obligaties die een gemiddeld jaarlijks rendement van 7% opleveren.

• Leeftijd 25: Als u op 25-jarige leeftijd begint te sparen, kunt u uw doel bereiken door 11% van uw loon te sparen.
• Leeftijd 30: Op 30 moet je 16% besparen.
• Leeftijd 35: Tegen de tijd dat je 35 bent, heb je 20 jaar om te sparen en stijgt het tarief naar 25%.
• Leeftijd 40: Als je 40 bent, met nog 15 jaar te gaan, moet je 40% sparen.

Zonder in te gaan op berekeningen, is het redelijk veilig om te zeggen dat als je ouder bent dan 40 en vanaf nul begint, je waarschijnlijk niet met pensioen kunt gaan op je 55e. Om het zelfs maar te proberen, zou je iets van bijna 100% van je inkomen moeten sparen.

Investeer agressief

Een van de uitdagingen van sparen voor vervroegd pensioen is dat u vrijwel een risicotolerantie nodig heeft. U zult uw doel niet bereiken door te beleggen in veilige activa, zoals depositocertificaten.

Hoewel u misschien wat geld in veilige activa kunt hebben, zal de overgrote meerderheid in investeringen met een hoger risico moeten zitten.

Dit omvat voornamelijk aandelen, en ofwel beleggingsfondsen ofwel exchange traded funds (ETF's) die in aandelen beleggen.

U kunt misschien ook opnemen vastgoedbeleggingstrusts (REITS), omdat ze vaak een rendement opleveren dat vergelijkbaar is met aandelen. Het komt erop neer dat u zwaar moet investeren in activa die een groot risico met zich meebrengen. Dat betekent het risico van verlies van een deel van uw belegging.

In een bepaald jaar kunt u geld verliezen op een aandelenportefeuille. U kunt zelfs twee of meer jaar op rij geld verliezen. Daar moet je op voorbereid zijn.

Beleggen in risicovolle activa is beleggen voor de lange termijn.

Ja, u kunt in een bepaald jaar geld verliezen, maar het echte rendement komt door meerjarige beleggingen.

Gelukkig werken de cijfers in uw voordeel. De aandelenmarkt heeft een gemiddelde van tussen 9% en 11% in de afgelopen 90 jaar.

Als u echt agressief wilt zijn, houd dan 100% van uw geld belegd in aandelen. Over 20 of 30 jaar zou dat een gemiddeld jaarlijks rendement van ongeveer 10% moeten opleveren.

Als u wat conservatiever wilt zijn, zal een aandelenallocatie van 90% uw rendement verlagen tot 9% en een allocatie van 80% tot 8%.

Maar beide zijn nog steeds solide rendementen, vooral als het grootste deel van uw geld wordt geïnvesteerd in fiscaal beschermde pensioenplannen.

Hoe u uw pensioensparen kunt maximaliseren

Investeer in een fiscaal beschermd pensioenplan

Om vervroegd met pensioen te gaan, is het een absolute noodzaak om zoveel mogelijk van uw investeringen in fiscaal beschermde pensioenplannen te hebben.

U bereikt uw doelen sneller met geld dat niet direct wordt belast.

Als u bijvoorbeeld in de gecombineerde belastingschijf van 30% voor federale staatsbelastingen zit, levert een rendement van 10% op uw investering een nettorendement op van slechts 7%. Om dat uit te splitsen in cijfers, als u $ 10.000 per jaar investeert tegen 10% gedurende 25 jaar, heeft u ongeveer $ 1.036.000. Missie volbracht!

Maar als uw nettorendement wordt verlaagd tot 7%, omdat u zich in de belastingschijf van 30% bevindt, heeft u na 25 jaar $ 656.000. Missie NIET volbracht.

Zie jij het belang van fiscaal beschut beleggen?

Fiscaal beschermd beleggen kan het verschil zijn tussen vervroegd met pensioen gaan en wachten op uw traditionele pensioenleeftijd.

Het is misschien niet mogelijk om al uw geld te beleggen via fiscaal beschermde pensioenregelingen. Er zijn immers grenzen aan hoeveel u kunt bijdragen. Bijvoorbeeld op de 401 (k) of 403(b) plan, de maximale bijdrage die u kunt leveren vanaf 2019 is $ 19.000.

Zodra u 50 bereikt, kunt u een inhaalbijdrage toevoegen, waardoor deze wordt verhoogd tot $ 25.000. En aangezien veel door de werkgever gesponsorde pensioenregelingen ook een werkgeversbijdrage bieden, des te beter.

U kunt mogelijk ook een IRA-bijdrage aan de mix toevoegen.

Dat bedrag is verhoogd tot $ 6.000 voor 2019 en $ 7.000 met een inhaalbijdrage vanaf 50 jaar. Door aan beide plannen bij te dragen, kunt u elk jaar in totaal $ 25.000 bijdragen.

Een van de beste plaatsen waar u een fiscaal beschermd pensioenplan kunt huisvesten, is Blooom.

Blooom onderscheidt zich als de eerste robo-adviseur die zich uitsluitend toelegt op pensionering, met name 401 (k) management.

Wat te doen als dat nog steeds niet genoeg is?

Bijdragen aan de twee pensioenregelingen zou u dicht bij uw spaardoel moeten brengen.

Maar als dat niet het geval is, kunt u altijd extra geld sparen op belastbare rekeningen.

Hoewel het rendement niet zo goed zal zijn, kunnen belastbare rekeningen nog steeds een belangrijk doel dienen zodra u de gewenste pensioenleeftijd bereikt. U krijgt pas toegang tot fondsen uit uw pensioenplannen als u 59 ½ jaar wordt.

Ja, u kunt ze vervroegd openen, maar u moet niet alleen de gewone inkomstenbelasting betalen over de opnames, maar u moet ook een boete van 10% betalen voor vroegtijdige opname.

Als u een aanzienlijk deel van uw portefeuille op belastbare rekeningen heeft staan, heeft u toegang tot die fondsen tussen 55 en 59 .

De opnames zijn helemaal niet belastbaar.

Dat zou een waardevolle brug kunnen zijn tussen vervroegd pensioen en boetevrij opnemen uit uw pensioenplan.

Plan B: een Roth conversie "ladder" om te redden!

Hoe een Rother-conversieladder werkt

Er is nog een andere manier om het probleem van vervroegde uittreding met pensioenplannen aan te pakken. Dat is de Roth-conversie ladder.

Het is niet gemakkelijk en niet goedkoop, maar het zal u een belastingvrij inkomen opleveren als u vervroegd met pensioen gaat.

Zoals u misschien wel of niet weet, zijn opnames van een Roth IRA volledig belastingvrij als u ten minste 59 1/2 bent en al minstens vijf jaar in het plan zit. Maar er is ook een bepaling om belastingvrije opnames te hebben voordat u die leeftijd bereikt.

Dat is waar de Roth conversieladder in beeld komt. Fondsen die worden aangehouden in een IRA- of een 401 (k) / 403 (b) -plan kunnen worden omgezet in a Roth IRA.

Eenmaal daar komen ze in aanmerking voor belastingvrije opnames.

Er is een bepaling in het Roth IRA-plan waarmee u Roth IRA-bijdragen of conversiesaldi belastingvrij en boetevrij kunt opnemen. Deze staan ​​bekend als Roth IRA-regels voor het bestellen van opnames.

Die regels betekenen dat het eerste geld dat uit een Roth IRA wordt opgenomen, ofwel bijdragen ofwel geconverteerde saldi zijn. Pas als die zijn afgenomen, worden beleggingsopbrengsten ingetrokken.

Nu moet je minstens vijf jaar in de Roth zijn om de boete van 10% te vermijden, dus timing is alles bij deze strategie. Dat is waar de Roth-conversieladder van pas komt.

Door jaarlijkse omrekeningen uit te voeren, te beginnen vijf jaar voordat u moet beginnen met opnemen, kunt u een belastingvrije bron van inkomsten creëren voor vervroegde uittreding.

De strategie werkt vooral goed als u van plan bent op 55-jarige leeftijd met pensioen te gaan.

Aangezien u slechts minder dan vijf jaar hoeft te dekken tot u de leeftijd van 59 ½ bereikt, wanneer u kunt beginnen met het nemen van regelmatige opnames van uw andere pensioenrekeningen zonder boete, de ladder zal u hebben gedekt.

Als u tijdens uw pensioenplanningsjaren wat wilt handelen, Ally Invest staat bovenaan de lijst van beste plaatsen om een ​​Roth IRA te openen.

Met lage handelskosten en een mooie selectie van beleggingsaanbiedingen, is het platform een ​​solide keuze voor uw Roth IRA.

Een voorbeeld van een Roth-conversieladder

Laten we aannemen dat u $ 50.000 per jaar nodig heeft als u met pensioen gaat. Laten we ook aannemen dat uw Roth IRA de volledige bron van dat inkomen zal zijn.

Om u in staat te stellen belastingvrije opnames te maken van uw Roth IRA, moet u op 50-jarige leeftijd beginnen met het maken van uw conversieladder.

U doet dit door jaarlijkse conversies uit te voeren van uw IRA en/of 401 (k)/403 (b) plan naar uw Roth IRA voor $ 50.000 per jaar.

Zodra u 55 bereikt, kunt u beginnen met het nemen van jaarlijkse belastingvrije opnames van $ 50.000 van uw Roth IRA als gevolg van de opeenvolgende conversies.

Dit is hoe het zal werken:

JAAR	LEEFTIJD	BEDRAG VAN ROTH-CONVERSIE	BEDRAG VAN ROTH OPNAME	BRON VAN INGETROKKEN GELD
2019	50	$50,000	0	Nvt
2020	51	$50,000	0	Nvt
2021	52	$50,000	0	Nvt
2022	53	$50,000	0	Nvt
2023	54	$50,000	0	Nvt
2024	55	$50,000	$50,000	Conversie 2019
2025	56	$50,000	$50,000	Conversie 2020
2026	57	$50,000	$50,000	2021 Conversie
2027	58	$50,000	$50,000	2022 Conversie
2028	59	$50,000	$50,000	2023 Conversie

Wat vooral handig is als u begint met opnames op uw 55e, is dat die uitkeringen u tot 59 ½ dekken. Op dat moment kunt u boetevrij andere pensioenplannen aanboren.

In de bovenstaande tabel hebben we Roth-conversies laten zien die zelfs na de leeftijd van 55 doorgaan.

Maar in werkelijkheid hoeft u na dat punt misschien geen extra conversies uit te voeren.

De mogelijkheid om distributies boetevrij te nemen na 59 ½ kan extra conversies opleveren onnodig, omdat u de belastingplicht gewoon van de ene fase in uw pensionering overdraagt ​​​​naar een andere.

Het nadeel van het maken van een Roth IRA-conversieladder

Hoe goed de Roth IRA-conversieladderstrategie er op papier ook uitziet, er is één groot nadeel.

Het is van toepassing op alle soorten Roth-conversies. Over het omgerekende bedrag moet u inkomstenbelasting betalen in elk jaar dat er een omrekening plaatsvindt.

Afhankelijk van uw belastingschijf in het jaar waarin de conversie wordt gedaan, kan die tekstbeet aanzienlijk zijn.

Als u in het jaar van conversie bijvoorbeeld in de belastingschijf van 24% zit voor federaal en 6% voor uw staat, gaat in totaal 30% van de conversie naar belastingen. Met een conversie van $ 50.000 is dat $ 15.000.

Dat betekent niet dat het niet de moeite waard is om een ​​Roth IRA-conversieladder voor vervroegd pensioen te creëren. Maar u zult de kosten moeten afwegen voordat u de strategie implementeert.

Zoals eerder vermeld, is een alternatieve strategie het opbouwen van een portefeuille van niet-fiscaal beschermde beleggingen.

U kunt die fondsen gebruiken om de kosten van levensonderhoud te betalen, tussen pensionering op 55 en het bereiken van 59 ½, wanneer u boetevrij kunt beginnen met het opnemen van geld uit uw pensioenplannen.

Waarom je op je vijftigste met pensioen zou moeten gaan

50 is een veel voorkomende leeftijd waarop mensen eerder met pensioen willen gaan. 45 is een ander gemeenschappelijk doel, en voor de meer ambitieuze is het 40. Ja, je kunt echt met pensioen gaan op 40.

Maar hoe aantrekkelijk het ook lijkt om zo vroeg met pensioen te gaan, met pensioen gaan op 55 kan eigenlijk veel beter werkenR.

Er zijn verschillende redenen waarom dit waar is:

Je hebt vijf jaar extra om je voor te bereiden.

Stel dat u begint met sparen en beleggen vanaf 25 jaar.

In de komende 25 jaar bespaart en investeert u gemiddeld $ 20.000 per jaar, met een gemiddeld tarief van 7% per jaar. Op 50-jarige leeftijd heb je $ 1.181.209.

Maar als u nog vijf jaar doorgaat met sparen en beleggen, op 55-jarige leeftijd heb je $ 1.776.038.

Dat is bijna $ 595.000 door uw pensionering met slechts 5 jaar uit te stellen. En het zal echt een verschil maken en hoe goed u zult leven als u met pensioen gaat.

Nog een ander voordeel is dat u vijf jaar extra hebt, voor het geval uw pensioeninvesteringsplan niet zo goed gaat als u hoopt.

Je hebt vijf jaar minder nodig om met pensioen te gaan.

Als u verwacht 90 te worden, moet u 40 jaar in uw eigen onderhoud voorzien als u op 50-jarige leeftijd met pensioen gaat. Maar als je op je 55e met pensioen gaat, zakt dat aantal naar 35 jaar.

Uw geld hoeft niet zo lang mee te gaan, een voordeel dat u gedurende uw hele pensioenjaren zult waarderen.

U betaalt vijf jaar minder voor een particuliere ziektekostenverzekering.

Ziektekostenverzekering is een van de grootste problemen bij vervroegd pensioen. U heeft niet het voordeel van Medicare, dus je moet dekking krijgen op de zorgverzekeringsbeurzen.

Gebruik Healthcare.gov's plan schatter om te zien wat u betaalt. Het zal u helpen begrijpen waarom vijf jaar later met pensioen gaan goed is voor uw vermogen.

Mensen beschouwen vervroegd pensioen vaak als een luchtkasteel.

En als je een laag inkomen of hoge uitgaven hebt, is het weliswaar een moeilijk doel om te bereiken. Maar het is een waardevol doel, wat uw omstandigheden ook zijn.

Overweeg de mogelijkheden van wat zich kan ontwikkelen tegen de tijd dat u 55 bent:

• Misschien ben je over je huidige carrière heen. Tegen de tijd dat je de vijftig bent gepasseerd, wil je misschien iets heel anders gaan doen. Met vervroegd pensioen kunt u overstappen naar iets dat minder betaalt.
• Uw werkgever kan klaar met u zijn. Hoewel het leuk is om te denken dat we allemaal onze loopbaan op onze eigen voorwaarden kunnen beëindigen, zijn ontslagen een feit van het leven. En 50-plussers zijn vaak de eersten die gaan.
• Misschien wil je een nieuw avontuur. Misschien wil je aan het strand gaan wonen en vissen of vrijwilligerswerk gaan doen. Als je eerder met pensioen kunt gaan, kun je die dingen doen.
• Je moet zorgen voor persoonlijke problemen. Het kan een verandering in uw gezondheid zijn. U wilt niet langer zo hard werken en wilt meer tijd om uw gezondheid te verbeteren. Het kan ook zijn dat u tijd nodig heeft om voor een ouder wordend familielid of een dierbare in crisis te zorgen. Als je eerder met pensioen kunt gaan, heb je die mogelijkheid.
• Je hebt misschien niet zoveel tijd in het leven. Niemand van ons weet hoe lang we zullen leven. Maar als uw familiegeschiedenis een korter dan normaal leven suggereert, is vervroegd met pensioen gaan zeer wenselijk. En wie weet - het kan zelfs je leven verlengen!

Uiteindelijk gaat vervroegd pensioen vooral over het creëren van opties in je leven. En tegen de tijd dat je de vijftig bereikt, heb je die opties vrijwel zeker nodig.

Als u vervroegd met pensioen gaat, ga dan veilig met pensioen

Op basis van onze discussie kun je zien dat om op 55-jarige leeftijd met pensioen te gaan, je een reeks van vele strategieën moet bedenken.

Het is bijna onmogelijk om er een uit te voeren zonder ook de andere te doen.

Maar als je alles in dezelfde richting kunt krijgen, kun je op je 55e of eerder met pensioen. Bedenk dat de voorbereiding op vervroegd pensioen een proces van lange adem is.

Realistisch gezien heb je minstens 20 of 30 jaar nodig om het te laten werken. Wees realistisch en volhardend, en je komt er wel.