SHet streven naar pensioen is een doel dat de meeste mensen gemeen hebben.
Tenzij u onafhankelijk rijk bent of genoeg geld erft om er zeker van te zijn dat u nooit op spaargeld hoeft te vertrouwen (ik had geen een van beide), wilt u hoogstwaarschijnlijk geld opzij zetten tijdens uw werkjaren om uw comfort en veiligheid te garanderen wanneer u met pensioen gaan.
Beleggen een vangnet opbouwen voor je toekomst kan al beginnen met $ 1.000 investeren of investeer $ 500.000! Je moet ergens beginnen!
Dit kan op verschillende manieren worden gedaan, aangezien er tientallen verschillende "soorten" pensioenspaarplannen zijn waaruit u kunt kiezen. Elk plan heeft zijn eigen voor- en nadelen, waardoor het belangrijk is om het plan te vinden dat het beste aansluit bij uw huidige en financiële behoeften op de lange termijn.
Leden van het leger en federale medewerkers hebben extra spaarmiddelen tot hun beschikking, waardoor de beslissing waar te sparen nog ingewikkelder wordt. Hier kijken we naar twee populaire spaarplannen die beschikbaar zijn voor servicemedewerkers, hun families en medewerkers van de Amerikaanse federale overheid.
Roth IRA-na belasting vandaag voor later belastingvrij
Een Roth IRA is beschikbaar voor elk individu of echtpaar dat onder de inkomensdrempels valt die zijn vastgesteld door de IRS. Om in aanmerking te komen als bijdrager aan een Roth IRA, moet u bijdragen betalen uit belastbare vergoedingen, zoals die welke worden ontvangen als zelfstandige, lonen, salarissen, commissies en bonussen.
Leden van het leger, de regering en burgers hebben toegang tot een Roth IRA als ze aan de vereiste voorwaarden voldoen.
Roth IRA-bijdragen worden gedaan met dollars na belasting, wat betekent dat de eigenaar van de rekening nooit meer inkomstenbelasting zal betalen over bijdragen of inkomsten wanneer deze als gekwalificeerde uitkeringen worden beschouwd.
Gekwalificeerde uitkeringen omvatten de intrekking van bijdragen op elk moment en inkomsten nadat de rekening vijf belastingjaren is geopend en de eigenaar 59 1/2 jaar oud is. Deze Roth IRA-regels zijn zeer gunstig voor personen die zich in een hogere belastingschijf kunnen bevinden wanneer uitkeringen worden gedaan, aangezien inkomstenbelasting al is betaald en er geen verdere belastingheffing zal plaatsvinden.
Roth IRA's kunnen worden geopend met bijna elke grote makelaardij. Je kunt ze zelfs binnen krijgen robo-adviseurs zoals Betterment en Wealthfront, die al het beleggen voor u zal doen.
Spaarplannen voor zuinigheid
Beschikbaar voor serviceleden en federale werknemers, het Federal Thrift Savings Plan is een andere optie om te overwegen voor pensioensparen. Dit plan, dat algemeen wordt herkend aan het acroniem TSP, is vergelijkbaar met de standaard 401k waarmee de meeste spaarders bekend zijn.
In veel opzichten verschillend van de Roth IRA, worden bijdragen aan de TSP gedaan met dollars vóór belasting, waardoor het bedrag aan belastbaar inkomen in het jaar dat de bijdragen worden betaald, wordt verlaagd. Omdat er geen belasting is betaald over premies, worden uitkeringen van de TSP uiteraard wel belast. Als u bij het opnemen van geld in een hogere belastingschijf valt, kan dit een nadeel zijn.
Verschillen tussen de twee
De verschillen tussen de twee plannen eindigen niet bij de manier waarop ze worden belast. Overweeg het volgende om u te helpen bij uw beslissing welk plan het beste is voor uw financiële behoeften.
- Bijdragelimieten: Jij kan draag tot $ 19.500 per jaar bij aan de TSP voor 2021 (of $ 26.000 als je 50 of ouder bent). 2021 Roth IRA-bijdragen zijn toegestaan tot $ 6.000 per jaar (of $ 7.000 als je 50 jaar of ouder bent).
- Minimale opnameleeftijd: Eigenaars van een TSP-account moeten 59 1/2 jaar oud zijn om boetes voor vroegtijdige opnames voor uitkeringen te voorkomen. Roth IRA-eigenaren kunnen op elke leeftijd bijdragen intrekken zonder boete en inkomsten na de leeftijd van 59 1/2.
- Vereiste minimale distributies (RMD): Minimum verplichte uitkeringen moeten op 72-jarige leeftijd van TSP worden genomen in vergelijking met de Roth IRA die een dergelijke vereiste niet heeft. Het niet nemen van de minimaal vereiste distributie resulteert in een boete van 50% van de IRS.
Welke heb ik gedaan?
Gedurende mijn 9 jaar militaire carrière had ik toegang tot zowel de Roth IRA als TSP. Aangezien ik alleen bij de Nationale Garde zat, ben ik vooral begonnen bij de Roth IRA, omdat ik meer controle had over mijn beleggingen. De TSP werd pas echt een haalbare optie voor mij toen ik in 2005 werd ingezet.
Hoewel ik er een hoop geld in had kunnen stoppen, koos ik er toch voor om de mijne en de Roth IRA van mijn vrouw maximaal te benutten. Tussen dat en het echt verhogen van onze noodfondsen, hebben we besloten om de TSP door te geven. Persoonlijk hield ik van de controle van de Roth IRA - ik kon kopen wat ik wilde - en het potentieel om een belastingvrij nestei te hebben die op me wachtte bij pensionering.
Voor actieve dienst kan de TSP aantrekkelijker zijn, omdat u deze rechtstreeks uit uw salaris kunt laten halen. Er zijn ook veel ambtelijke banen waar ze bijpassende fondsen in de TSP ontvangen. Als dat het geval is, is het moeilijk af te raden tegen gratis geld. Ik zou me inzetten voor de wedstrijd en dan iets anders investeren in een Roth IRA-account.
Het punt van dit alles is dat het nooit slecht is om te sparen. TSP of Roth - u moet er gewoon voor zorgen dat u iets spaart voor uw pensioen. Beide bieden duidelijke voordelen en in sommige gevallen nadelen. Soldaten die toegang hebben tot zowel een Roth IRA als TSP kunnen profiteren door eerst hun bijdragen te maximaliseren naar een Roth IRA en vervolgens extra besparingen in de TSP om de meeste voordelen te behalen uit beide plannen.