Hoe te onderhandelen met creditcardmaatschappijen

U bent waarschijnlijk niet van de ene op de andere dag in de schulden gekomen.

Voor de meesten van ons is het een geleidelijk proces van iets te veel kopen en dan een paar betalingen missen, toen realiseerde ik me dat het introductietarief van de kaart was verlopen en dat de volledige 26,99 procent van de rente zojuist is getrapt in.

Ik weet dit allemaal omdat ik er ook ben geweest. Voordat je het weet, ben je $ 5.000 verschuldigd op een kaart met slechts een limiet van $ 3.000, en het voelt alsof ademhalen je rente kost.

Het kan verleidelijk zijn om de hele puinhoop te vergeten - om zelfs niet meer te proberen de saldi te betalen; om gewoon te accepteren dat je het grootste deel van een decennium rotte eer hebt.

De waarheid over creditcardschulden

We hebben het punt bereikt waarop je iets geruststellends zou verwachten, toch? Dit is waar ik zou moeten zeggen: “Ja, je kunt uit de schulden komen. De dingen zijn niet zo erg als ze lijken. Je moet het gewoon blijven proberen.”

Nou, daar zit een kern van waarheid in, maar ik ben liever gewoon eerlijk tegen je:

Als je diep in de problemen zit met een of meer creditcards en je begint het gevoel te krijgen dat het hopeloos is, kun je nog steeds uit het gat komen.

Maar er zal meer voor nodig zijn dan geduld. Het zal veel doorzettingsvermogen, wat zelfdiscipline en serieuze strategievorming vergen.

Een goed startpunt voor elke strategie is om uw creditcardmaatschappij om hulp te vragen, en daar gaat dit bericht over.

Waarom zou mijn creditcard met mij onderhandelen?

Zoals ik al zei, ik ben er geweest. Ik weet hoe het voelt. Elke keer dat u betaalt op uw creditcardsaldo, ziet u geen resultaten op de onderste regel.

Op dit moment neemt de creditcardmaatschappij gewoon uw geld en vermindert zelfs uw saldo niet op een zinvolle manier. Waarom zou het je willen helpen om een ​​einde te maken aan die opzet?

Wel, ja, het is het doel van een creditcardmaatschappij om geld te verdienen door u geld te lenen tegen rente en vervolgens de regels te handhaven met betrekking tot te late vergoedingen, te hoge saldo vergoedingen en punitieve rentetarieven.

Maar dat betekent niet dat het bedrijf profiteert van uw uit de hand gelopen account, vooral als u opgeeft het af te betalen.

Laten we het eens bekijken vanuit het oogpunt van de creditcard:

• Als u het opgeeft, besteedt het bedrijf veel tijd en geld aan het verzamelen van uw saldo, en verkoopt het uiteindelijk uw schuld voor centen op de dollar.
• Als u opgeeft, verliest het bedrijf de mogelijkheid om u geld te lenen, omdat u niet langer in aanmerking komt voor leningen, wat betekent dat ze een klant hebben verloren.
• Niet alleen heeft uw creditcard uw bedrijf verloren, maar de hele legitieme kredietindustrie heeft u als klant verloren omdat uw kredietscore u verhindert te lenen, behalve in zeldzame situaties.

Maar werken met uw schuldeisers is geen exacte wetenschap. U kunt niet zomaar de klantenservice bellen en uw voorwaarden bepalen.

Je moet weten wat je moet vragen en hoe je het moet vragen. U moet weten wie de bevoegdheid heeft om u te helpen. U moet weten hoeveel u kunt betalen als u tot een schikking komt.

Als je klaar bent om dit te laten gebeuren, om onder die donkere wolk uit te komen die je in je tas of portemonnee meedraagt, lees dan verder om meer te weten te komen over enkele strategieën.

Eerste dingen eerst: uw vooruitzichten aanpassen

Voordat we ingaan op de details, is het tijd om je voor te bereiden op de strijd. Je hebt geen bepantsering of wapens nodig. Je zou echter wat glans kunnen gebruiken voor je onderhandelingsvaardigheden.

Hier zijn enkele voor de hand liggende dingen die een lange weg kunnen gaan:

Wees aardig en beleefd

Ja, als klant heb je wat invloed, maar dat betekent niet dat je met vuurwapens moet gaan en eisen moet stellen voor lagere rentetarieven en vergeving van te late vergoedingen.

Ga in plaats daarvan met een geest van samenwerking om. Dit kan ook elders in het leven nuttig zijn. Bereid zijn om te zoeken naar oplossingen die beide partijen ten goede komen, zal deuren openen.

Verantwoordelijkheid aanvaarden

Of je het nu leuk vindt of niet, als je problemen met je creditcard hebt, hebben je keuzes de situatie helpen creëren. Zelfs als je je bedrogen of bedrogen voelt, heb je toch de beslissing genomen om de kaart te gebruiken.

Als je geen andere keuze had dan de kaart te veel te gebruiken omdat je moeite had om boodschappen te doen en je kamergenoot verdwenen zonder de energierekening te betalen, profiteerde u nog steeds van de transacties die leidden tot de stroom chaos.

Als dit waar is, is het niet nuttig om onderhandelingen te openen door de creditcardmaatschappij met de vinger te wijzen voor zijn gedrag.

Als u dat doet, wordt u waarschijnlijk afgeschreven als onredelijk en eenvoudigweg niet bereid om te betalen wat u verschuldigd bent.

Het aanvaarden van verantwoordelijkheid voor de situatie kan zijn eigen soort magie werken.

In plaats van te zeggen: "Jullie stelen van mij en verpesten mijn krediet", zeg ik: "Ik laat de zaken uit de hand lopen en wil graag praten over mogelijke oplossingen."

Wees bereid om de lange afstand te gaan

De kans is groot dat u uw problemen niet in één telefoontje of zelfs niet in twee of drie telefoontjes oplost. Maar u kunt tijd besparen door dit van tevoren te weten en bereid te zijn terug te bellen en de discussie voort te zetten.

Zodra u een kredietbeheerder of iemand anders heeft bereikt met de bevoegdheid om wijzigingen in uw account aan te brengen, vraagt ​​u de naam van die persoon en directe contactgegevens op.

Op die manier kunt u direct weer contact met hen opnemen nadat u de kans heeft gehad om na te denken over de oplossingen die u hebt besproken.

Als u niet onmiddellijk resultaat krijgt, probeer het dan de volgende dag en de volgende week opnieuw. Te veel mensen openen onderhandelingen en volgen daarna nooit meer omdat ze het eerste aanbod van de manager niet leuk vonden.

Weten wat een creditcarduitgever kan bieden

Nadat u uw situatie met een kredietmanager bent gaan bespreken, zult u een aantal termen gaan horen.

Het is belangrijk om het verschil tussen kredietresolutiestrategieën te kennen, omdat sommige oplossingen uw kredietwaardigheid kunnen schaden, zelfs als u de problemen met uw account oplost.

Forfaitaire afwikkeling

Een van de snelste en gemakkelijkste manieren om uit de schulden te komen, is door een forfaitair bedrag te betalen. Als uw creditcardprobleem deel uitmaakt van een groter financieel probleem, realiseer ik me dat u deze optie misschien niet hebt.

Immers, als u forfaitaire bedragen had liggen, zou u waarschijnlijk geen onbeheersbare creditcard of twee hebben.

Maar het is nog steeds een goede optie voor veel mensen, vooral als ze net wat geld hebben geërfd of onroerend goed hebben verkocht en de opbrengst willen gebruiken om uit de schulden te komen.

Laten we bijvoorbeeld zeggen dat u $ 10.000 verschuldigd was op één kaart, hoewel slechts $ 7.500 van dat geld was dat u daadwerkelijk had uitgegeven. De andere $ 2.500 vloeide voort uit vergoedingen en rentetarieven.

In dit geval kunt u misschien overeenkomen om alleen de $ 7.500 af te betalen.

Wees er absoluut zeker van dat het geld dat u betaalt, de rekening sluit en resulteert in een saldo van nul. Zorg ervoor dat u dit schriftelijk doet voordat u het geld verzendt, voor het geval er een misverstand zou zijn of als de kredietbeheerder de verkeerde code in uw bestand heeft ingevoerd.

Hier is nog iets belangrijks: Ontdek hoe de creditcardmaatschappij van plan is de schikking aan de kredietbureaus te melden. Als ze het een afschrijving noemen, kan dit uw credit score schaden.

Trainingsovereenkomst

Een trainingsovereenkomst lijkt op een afkoopsom zonder afkoopsom.

U stopt in principe met het gebruik van het account en kunt sommige of alle late vergoedingen elimineren die zijn ontstaan ​​​​toen u de kredietlimiet van de kaart overschreed.

U kunt ook enkele of alle financieringskosten wissen die zijn gemaakt vanwege de punitieve rentetarieven die in werking traden toen u de kaart maximaal gebruikte.

Kortom, u kunt de klok terugdraaien naar voordat de zaken uit de hand liepen.

U bent nog steeds de hoofdsom verschuldigd en moet deze binnen een afgesproken tijd betalen. Maar het zal niet elke minuut erger worden.

Houd er rekening mee dat dit soort deals pijn kunnen doen uw kredietscore op korte termijn omdat uw "beschikbare krediet" een klap krijgt. Uw hoeveelheid beschikbaar krediet is een van de factoren die kredietbureaus in overweging nemen bij het samenstellen van uw score.

De manier waarop de creditcardmaatschappij deze deal meldt, kan ook van invloed zijn op uw score. Probeer een afschrijving te vermijden die er slecht uitziet voor andere schuldeisers.

Verdraagzaamheidsprogramma's

Sommige creditcardmaatschappijen kunnen aanbieden om uw account uit te stellen. (Als je geld voor studieleningen verschuldigd bent, weet je misschien al alles over verdraagzaamheid.)

Dit kan een zeer handig hulpmiddel zijn als u een tijdelijk financieel probleem heeft, zoals werkloosheid of kortdurende arbeidsongeschiktheid.

Verdraagzaamheid is echter geen langetermijnoplossing voor uw creditcardproblemen. Ja, u krijgt een onderbreking van betalingen en late vergoedingen, en u kunt zelfs een lagere rente krijgen tijdens de respijtperiode.

Maar nadat de periode is afgelopen, bent u nog steeds het volledige saldo van uw kaart verschuldigd. Uw saldo kan zelfs wat stijgen, omdat het nog steeds rente genereert terwijl u niet betaalt.

Gebruik deze deal alleen als een tijdelijke oplossing om u door een moeilijke periode te loodsen, niet als een langetermijnoplossing.

Opmerking: als u met succes over uw schuld onderhandelt, kunt u meer belasting verschuldigd zijn. De IRS beschouwt kwijtgescholden schuld als een vorm van inkomen. Uw belastingsoftware moet dit aankunnen.

Kijk naar uw algehele beeld voordat u een beslissing neemt

Alleen u weet wat u zich kunt veroorloven als u met een schuldeiser onderhandelt. Voordat u akkoord gaat met een plan van welke aard dan ook, moet u ervoor zorgen dat de betalingen die u aangaat binnen uw budget passen.

Al het onderhandelen in de wereld helpt niet als je het afgesproken bedrag nog steeds niet kunt betalen. En het kan nog erger zijn, omdat je met minder kracht terug naar de tekentafel moet om te onderhandelen.

Dus, als je nog geen budget hebt, maak er dan een. Of doe op zijn minst wat snelle wiskunde om erachter te komen hoeveel u uitgeeft aan gas, eten, de hypotheek en andere benodigdheden, zodat u weet hoeveel u kunt uitgeven om uw creditcardschuld af te betalen.

Maak een realistisch plan dat u kunt volgen

Het oplossen van uw schuldenprobleem vereist enige opoffering, maar offer niet te veel op.

Als je erover nadenkt om je financiële leven op de rails te krijgen door minder uit eten te gaan en maar twee keer per maand naar de film te gaan in plaats van vier keer per maand, dan is dat geweldig.

Als u uw Amazon-uitgaven wilt halveren, is dat ook goed.

Ga echter niet overboord door offers te brengen waar je niet mee verder kunt. Dat maakt jezelf klaar voor mislukking. De kans is groot dat je ergens in de maand uit eten moet, dus zeggen: "Ik ga niet uit eten zodat ik mijn creditcard kan betalen" is misschien niet het beste plan.

Met andere woorden, schilder jezelf niet in een hoekje in een poging om uit de schulden te komen. Wees redelijk en neem beslissingen die u kunt volhouden.

Weten hoeveel u zich realistisch gezien kunt veroorloven om aan schuldvermindering te besteden, zal helpen bij uw onderhandelingen.

Laat de creditcardonderhandelingen beginnen

U weet hoeveel u kunt betalen en u weet wat een creditcardmaatschappij te bieden heeft. Nu is het tijd om te gaan onderhandelen.

U bent niet van de ene op de andere dag in de schulden gekomen en het duurt meer dan een paar minuten aan de telefoon om over een oplossing te onderhandelen.

Bewaar je munitie

U kunt beginnen door het nummer op de achterkant van uw creditcard te bellen of het contactnummer dat u online vindt. De eerste persoon die antwoordt, zal waarschijnlijk echter niet kunnen helpen.

Gebruik je onderhandelingsvaardigheden niet op die persoon. Vraag in plaats daarvan vriendelijk om iemand die daadwerkelijk beslissingen kan nemen over uw account.

Bij de meeste bedrijven is deze persoon creditmanager of accountmanager. Krijg meteen de naam en contactgegevens van deze persoon voor het geval u wordt afgesneden, zodat u de volgende keer dat u belt direct kunt beginnen.

Want er komt een volgende keer. Je moet niet akkoord gaan met het eerste aanbod dat de manager weggooit.

Maak aantekeningen en vraag wat bedenktijd. Nadat u de telefoon hebt opgehangen, voert u enkele nummers in. Helpt het aanbod u om sneller uit de schulden te komen? Hoe past het in het grotere plan van uw maandelijkse financiën?

Kunt u een beter bod krijgen?

Als het aanbod dat je hebt gekregen niet voldoet, of als je denkt dat betere voorwaarden je veel sneller weer op het goede spoor zouden helpen, bel dan terug en doe een tegenbod.

Vraag de manager waarom hij of zij uw rentepercentage niet kan verlagen naar het oorspronkelijke percentage of al die late kosten kan wissen.

Nogmaals, wees bereid om met de manager samen te werken en trap niet in de val om de creditcardmaatschappij ervan te beschuldigen u te bedriegen of u opzettelijk in de wereld van hoogrentende schulden te lokken.

Blijf geduldig en coöperatief, maar blijf ook volhardend. Blijf terugbellen totdat u de antwoorden op uw vragen heeft.

Vergeet niet dat de creditcardmaatschappij er belang bij heeft (bedoelde woordspeling) om uw account open te houden.

Krijg het op schrift

Ervan uitgaande dat u een overeenkomst bereikt die u helpt - en ik denk dat u dat kunt - zorg ervoor dat u de voorwaarden krijgt schriftelijk voordat u akkoord gaat met de deal, en zeker voordat u een cheque of een online opstuurt betaling.

Er gebeuren dingen: codes worden verkeerd ingevoerd. De manager met wie je hebt gewerkt, krijgt mogelijk direct na de jouwe een telefoontje en haalt dingen door elkaar voordat hij aantekeningen maakt.

Door uw nieuwe voorwaarden op schrift te stellen, weet u waarmee u akkoord gaat, en het geeft u enig verhaal als de overeenkomst niet uitpakt zoals u had verwacht.

Maak uw beloften waar

Als u ermee instemt om een ​​bepaald saldo binnen een bepaalde tijd af te betalen, zorg er dan voor dat u zich aan uw einde van de afspraak houdt.

Het niet betalen van een onderhandelde schikking kan nog meer schade aanrichten aan uw precaire kredietsituatie.

Zit er te diep in? Een derde partij kan onderhandelen

Mensen die meer dan een paar creditcards hebben die op de rand van een ramp balanceren, vinden het misschien te ontmoedigend om elk afzonderlijk te onderhandelen.

Er bestaan ​​schuldbeheerprogramma's van derden om te helpen. Dit is hoe ze werken:

Ze betalen al uw rekeningen af ​​en verstrekken u vervolgens een nieuwe lening voor de gecombineerde saldi die ze hebben afbetaald. De kans is groot dat deze nieuwe lening een lagere rente heeft, waardoor u maandelijks minder hoeft af te betalen op dezelfde hoofdschuld.

Houd een paar dingen in gedachten als je deze route volgt:

• Een lagere score: Uw credit score zal nog steeds een klap krijgen vanwege alle gesloten accounts. Maar u voorkomt in ieder geval een ramp met de kredietscore door de afzonderlijke creditcardrekeningen slecht te laten worden.
• U heeft het recht om te weten: De kredietbeheerder onderhandelt namens u, maar u hebt nog steeds het recht om te weten hoe ze uw rekeningen hebben onderhandeld. Probeer opnieuw, indien mogelijk, afschrijvingen te vermijden.
• Je betaalt nog steeds alle schulden: In de meeste gevallen betaalt u nog steeds het volledige saldo van de rekeningen. Ze worden geconsolideerd en niet naar beneden onderhandeld.
• Beheer uitgaven in de toekomst: U zou iets meer ruimte moeten hebben in het maandbudget in vergelijking met vóór uw schuldconsolidatie. Gebruik die ruimte om vooruit te komen in uw financiën en niet om nog meer problemen op te bouwen.

Waarom zou je om te beginnen onderhandelen?

Als individuen kan krediet ons vooruit helpen in het leven. Stelt u zich eens voor hoe moeilijk het zou zijn om een ​​huis te kopen als u $ 200.000 van uw eigen geld zou moeten sparen en tegelijkertijd huur moet betalen.

Krediet is een tweesnijdend zwaard. Het geeft ons economisch systeem liquiditeit voor de dagelijkse activiteiten, maar het geeft ons ook de mogelijkheid om onszelf te overbelasten.

Wanneer u verdrinkt in te veel krediet, loopt u het risico het koopkrachtkrediet te verliezen dat u krijgt. Door uw creditcards onder controle te krijgen, bespaart u uzelf later veel geld.

Zelfs als je al een auto en een huis hebt en het gevoel hebt dat je je credit score zou kunnen laten gaan, bedenk dan wat je niet weet en hoe krediet kan helpen:

• Wat als u volgende winter $ 12.000 moet lenen voor een nieuw HVAC-systeem?
• Wat als u een geweldig idee had voor een nieuw bedrijf, maar wat kapitaal moest lenen om het op gang te krijgen?
• Wat als uw zoon of dochter u over een paar jaar nodig heeft om een ​​lening voor een auto of een studielening af te sluiten?

Dit zijn enkele van de tientallen goede redenen om uw kredietscore zo hoog mogelijk te houden - om uzelf een levensvatbare deelnemer op de kredietmarkt te houden.

Als uit de hand gelopen creditcards je op het punt staan ​​dit vermogen te verliezen en je ziet heel weinig hoop op het afbetalen van je kaarten, begin het proces om onder die schuld uit te komen door te vragen om helpen.

Je vraagt ​​niet om vergeving of een onredelijke gunst - alleen een betere manier om vooruit te blijven gaan.