Overal in het land worstelen gezinnen om vooruit te komen. Voor sommigen vallen de stijgende kosten van de gezondheidszorg weg bij hun winst. Voor anderen zijn stagnerende lonen en collegegelden een reëel probleem. Dan zijn er mensen die beweren dat het opvoeden van kinderen het onmogelijk maakt om rijkdom te vergaren.
Waar je ook gaat, je zult verhalen over ontberingen horen - waarvan vele buiten onze controle liggen.
Maar wat als ik het je vertel? sommige financiële pijn in dit land is zelf toegebracht?
Wat als ik je zou vertellen dat één financiële beslissing in het bijzonder is geweest? absoluut catastrofaal voor mensen bij elk inkomen?
Wat als ik één simpele verandering zou voorstellen die je financiën op zijn kop zou kunnen zetten (op een goede manier)?
Als je dit bericht nog steeds leest, heb je erom gevraagd.
Zet je schrap; je vindt het misschien niet leuk wat je gaat horen.
De ene maandelijkse betaling die uw rijkdom vernietigt
De gemiddelde autobetaling in de VS is nu $ 499. Dat is ronduit dom. Dat veel geïnvesteerd zou meer dan $ 5 miljoen zijn bij pensionering.
— Dave Ramsey (@DaveRamsey)
Volgens een recente State of the Automotive Finance Study van Experian bedroeg de gemiddelde betaling voor nieuwe auto's vorig kwartaal $ 499 per maand. Erger nog, de gemiddelde lening voor een nieuwe auto is 68 maanden lang!
Zoals mijn man Dave Ramsey zegt, het is volkomen belachelijk als je er echt over nadenkt. Heb je je ooit voorgesteld wat je zou kunnen doen met een extra $ 499 per maand?
Laten we eerlijk zijn; waarschijnlijk niet.
Tegenwoordig geven we alles de schuld maar onze autobetalingen voor ons onvermogen om vooruit te komen. We verwijten onze werkgevers dat ze ons niet de loonsverhoging geven die we verdienen, of onze ouders omdat ze ons niet genoeg hebben opgeleid. Wij geven de schuld aan ziektekostenverzekeringspremies, de prijs van boodschappen, de huizenmarkt en zelfs de prijs van gas.
Maar werpen we ooit schaduw op onze autobetalingen?
hemel nee.
Ergens langs de lijn zijn we sociaal geconditioneerd om te geloven dat een enorme autobetaling een feit van het leven is. We vertellen onszelf dat iedereen een autobetaling heeft, en dat het normaal en oké is.
En ach, als we een autobetaling krijgen, kunnen we net zo goed de auto krijgen die we willen, toch?
Dit soort denken is zo wijdverbreid dat het praktisch een epidemie is. Het punt is dat het ook absoluut verkeerd is... en het doodt onze rijkdom.
Waarom de autobetaling van $ 500 een slecht idee is?
Ik zeg niet dat alle autobetalingen slecht zijn, want er zijn bepaalde situaties waarin een lening zinvol is. Misschien had u echt een nieuwe auto met garantie nodig en heeft u een grote aanbetaling gespaard om dit te realiseren. Of misschien was u van plan een nieuwe auto contant te kopen, maar koos u voor financiering om een mooi 0% APR-financieringsaanbod veilig te stellen.
Maar laten we eerlijk zijn - deze situaties zijn niet normaal. Hoewel elke situatie uniek is, wordt de overgrote meerderheid van de mensen niet geholpen door hun gigantische autobetaling. In feite kan een enorme maandelijkse betaling het enige zijn dat hen ervan weerhoudt rijkdom op te bouwen.
Denk er zo over na.
Stel je voor dat je op 25-jarige leeftijd met je eerste baan begon en voor je hele volwassen leven een autobetaling van $ 499 had betaald. Je zou je auto in de loop der jaren inruilen, maar je zou altijd die vergoeding hebben. Elke keer dat u een auto afbetaalde, ging u rechtstreeks naar de dealer om een nieuwe op te halen.
Als je dit dertig jaar zou doen, zou je meer dan $ 179.640 aan autobetalingen verdienen!
En uiteindelijk zou je alleen een oudere auto hebben die bijna niets waard is om ervoor te laten zien. Erger nog, dit cijfer omvat niet de extra geld u betaalt om een gloednieuwe auto te verzekeren en te registreren in plaats van een gebruikte.
Stel je nu voor dat je iets radicaals hebt gedaan. Je ziet je hele leven af van een nieuwe auto en rijdt de hele tijd in oudere, afbetaalde modellen.
In plaats van $ 179.640 aan autobetalingen over dertig jaar uit te geven, beperk je jezelf in plaats daarvan tot $ 30.000 in totaal aan auto's. De kicker met dit scenario is dat je in plaats daarvan al het extra geld investeert. (Ik deed dit met een geërfde Chevy Lumina en werd tijdens het proces $ 2 miljoen dollar rijker!)
Als je dit had gedaan – en ongeveer $ 1.000 minder per jaar had geïnvesteerd om de $ 30.000 te sparen voor een leven lang autovervangingen - zou je $394.335,91 na dertig jaar met een jaarlijks rendement van slechts 6 procent.
Als je in die dertig jaar 8 procent van je geld verdiende, zou je 55 worden met $ 565.047,59!
Laten we nu zeggen dat u 10 procent op uw geld hebt verdiend. wonderbaarlijk, je zou $820.483,03 hebben na dertig jaar!
Denk eraan, dit is makkelijk geld, mensen. In plaats van die autobetaling te betalen, zou u ofwel:
- Verhoog de bijdragen aan uw door het werk gesponsorde 401 (k) -account met $ 415 per maand (de autobetaling van $ 499 - $ 5.988 per jaar - minus $ 1.000 per jaar voor autovervanging)
- Voeg een extra $ 415 per maand toe aan uw SEP IRA of Solo 401 (k) als u als zelfstandige werkt
- Open een Roth IRA en financier die baby met $ 415 per maand gedurende dertig jaar
- Investeer $ 415 per maand op een belastbare rekening als u al maximaal met pensioen bent
Waarom doet niet iedereen dit?
De cijfers liegen niet. Als we bereid zijn elk jaar een nieuwe auto te laten staan, wordt het zoveel gemakkelijker om rijkdom op te bouwen.
Dus waarom niet?
Volgens sommige van de financiële adviseurs die ik heb gesproken, komt het allemaal neer op een slechte planning - en een gebrek aan bewustzijn.
Zoals de financieel adviseur van Minnesota, Jamie Pomeroy, opmerkt, zijn mensen geconditioneerd om de betaalbaarheid te meten op basis van een maandelijkse betaling – niet op de totale kosten van een auto of zelfs de financiële langetermijn gevolgen.
Mensen hebben de neiging om te denken: "Ik kan deze maandelijkse betaling betalen" zonder zichzelf de juiste vragen te stellen. In werkelijkheid zouden we ons moeten afvragen of we ons echt een auto van meer dan $ 30.000 kunnen veroorloven die zal afschrijven zodra we de kavel verkopen.
Portland financieel planner en de oprichter van Three Oaks Capital Management Grant Bledsoe zegt dat het ook een kwestie van onmiddellijke bevrediging is.
"Als je die glimmende nieuwe Audi wilt die je buurman net heeft gekocht, kun je naar de plaatselijke dealer gaan en een paar uur later met je eigen A6 naar buiten lopen", zegt Bledsoe.
Het zien groeien van uw pensioenrekening is op korte termijn lang niet zo opwindend of lonend.
"Voor de meeste mensen komt het terug op het bijhouden van de Joneses", merkt op: Kansas City Financieel Planner Clint Haynes. "Als je buren en vrienden allemaal mooie nieuwe auto's hebben, dan is de mentaliteit om er een voor jezelf te kopen."
Mensen denken ook dat ze de maandelijkse betaling later kunnen berekenen, zegt hij, zelfs als ze de betaling vooraf moeten oprekken tot 84 maanden.
Aan het eind van de dag vermoorden de aankopen van nieuwe auto's ons, ongeacht de reden erachter. Dat is de reden waarom gezinnen die worstelen om vooruit te komen, hun nieuwe auto-mentaliteit moeten veranderen - voor eens en voor altijd.
Maar hoe?
De mentaliteit van uw nieuwe auto veranderen
Zoals we al aangaven, is het grote probleem hier het leren uitstellen van bevrediging. Het is gemakkelijk in te zien waarom mensen van hun nieuwe auto houden, hoeveel ze ook kosten. Zoals San Diego Financieel Planner Taylor Schulte zegt: "een nieuwe auto kopen is leuk."
U kunt niet alleen genieten van die felbegeerde "nieuwe autogeur", maar u ziet er ook chique uit voor uw collega's en vrienden. En hoeveel het voorrecht ook kost, het voelt zooooooooo goed om met je nieuwe auto van het terrein te rijden en over straat te cruisen.
Helaas, dat is de korte termijn praten. Die nieuwe autogeur? Het gevoel dat je krijgt als je naar het avondeten rijdt in je gloednieuwe rit?
Die gevoelens zijn tijdelijk; ze zijn vluchtig. Na een vrij korte tijd verandert de opwinding van de nieuwe auto in een alledaagse, saaie realiteit. Als je auto niet meer nieuw is, rijd je gewoon naar de voetbaltraining van je kind.
Als je iets anders wilt doen en absoluut rijk wilt worden in het proces, moet je de mentaliteit van je nieuwe auto veranderen. Hier zijn enkele tips die u kunnen helpen een betere deal voor een auto te vinden - en uw vermogen in een veel sneller tempo te laten groeien:
Tip #1: Breng eerst je financiële huis op orde.
"Als de fundering van uw financiële huis niet in orde is, zou een hoge autobetaling of lease het laatste moeten zijn waar u aan denkt", zegt financieel adviseur Jamie Pomeroy.
Heb je 6-9 maanden levensonderhoud gespaard als noodfonds? Bent u vrij van consumentenschulden? Maximaliseert u uw Roth IRA of draagt u bij aan de 401 (k) van uw werkgever, ten minste tot aan hun matchingspunt?
"Als dat niet het geval is, vermijd dan ten koste van alles die hoge autobetaling", zegt hij.
Tip #2: Overweeg alleen gebruikte auto's.
"Als je moet kopen, koop dan tweedehands!" zegt José V. Sanchez, financieel medewerker voor LifeInsuranceToolkit.com. “De National Automotive Dealers Association is van mening dat de prijzen van gebruikte auto's de komende jaren met gemiddeld 2,5% per jaar zullen dalen. Ondertussen blijven de prijzen van nieuwe auto's stijgen. Als u op zoek bent naar een voertuig en op zoek bent naar een goede deal, is dit misschien wel het beste moment om tweedehands te kopen.”
“Zoek naar een gecertificeerd tweedehands model met hoog gewaardeerde betrouwbaarheid en controleer Rapporten van de consument voor de meest actuele informatie”, zegt Schulte. "Als algemene vuistregel mag de aankoopprijs van de auto niet hoger zijn dan 10-15% van uw jaarinkomen."
Tip #3: Denk in termen van uw totale inkomen.
Als je jezelf uit de aankoop van een nieuwe auto moet praten, financiële planner voor artsen Andrew McFadden zegt om het grote geheel te onthouden.
"Als het gemiddelde gezinsinkomen in de VS ongeveer $ 52.000 per jaar is (volkstelling van 2013), dan vertegenwoordigt een autobetaling van $ 500 / maand 11,5% van uw inkomen!" hij zegt. "Als u gas en onderhoud erbij gooit, kan uw transportrekening gemakkelijk 15-20% van uw totale loon bedragen."
Met uw hypotheekbetaling die nog eens 25% van uw inkomen in beslag neemt, belastingen die nog eens 25-30% claimen, laat u misschien 30% over voor al het andere.
De les hier?
Het maakt niet uit hoeveel u verdient, $ 500 per maand is een enorm bedrag dat niet lichtvaardig moet worden opgevat.
Het komt neer op
Als u hard werkt en nog steeds niet vooruit kunt komen, kan uw autobetaling de boosdoener zijn van uw geldproblemen. Voordat u naar de dealer gaat, moet u zich afvragen of die nieuwe autogeur het waard is om de komende dertig jaar $ 179.640 te verliezen - of tot $ 820.483 aan beleggingsrendementen.
De kans is groot dat het niet eens in de buurt is.
Wat is uw mening over autobetalingen? Hoe bepaal je hoeveel je uitgeeft aan een nieuwe of gebruikte auto?