Wals u uw baan opzegt, al dan niet vrijwillig, moet u een belangrijke beslissing nemen met betrekking tot uw 401(k). Velen zijn niet bekend met al hun opties over wat ze kunnen doen met hun 401 (k), maar het maken van de verkeerde keuze kan u kosten. De meeste mensen zijn bekend met de 401 (k) omrollen concept, maar hebben nog steeds wat hulp nodig tijdens het proces. Hier zijn uw opties als u met deze beslissing wordt geconfronteerd.
Uitbetalen is niet de beste optie
Welk geld je er zelf in stopt, kun je laten uitbetalen en meenemen. Als uw werkgever een match heeft, bent u misschien onderworpen aan een soort van verwervingsschema. Veel mensen kiezen ervoor om hun 401k's uitbetalen. De meest voorkomende redenering die ik hier heb, vooral voor 401k-plannen die overeenkomen, is dat het "Het geld van het bedrijf" niet "van hen“. Wauw! Is dat geen geweldige redenering?
Door "het geld van het bedrijf" te nemen, zit die persoon nu vast met een boete van 10% voor vervroegde opname plus gewone inkomstenbelasting. Wanneer u rechtstreeks van uw 401k verzilvert, houden ze doorgaans 20% standaard plus de 10% boete voor vervroegde uitbetaling aan.
Als u echt geld nodig heeft, kunt u overwegen om te lenen van uw 401(k). Het probleem hier is dat de meeste bedrijven willen dat het geleende saldo wordt afbetaald wanneer u vertrekt - of u nu vrijwillig vertrekt of niet.
Laat je 401k met rust.
Je hebt altijd de mogelijkheid om het geld gewoon bij je oude abonnement te laten staan. Het geld blijft belegd en het financiële bedrijf dat uw 401(k) beheert, zal u driemaandelijkse overzichten blijven sturen om u te vertellen hoe het ervoor staat. Elke toekomstige groei zal worden uitgesteld voor de belastingen.
Maar deze passieve keuze brengt opportuniteitskosten met zich mee. Als u de 401 (k)-activa gewoon in het plan laat, geeft u controle en flexibiliteit op. Uw beleggingskeuzes kunnen beperkt zijn, de abonnementskosten kunnen hoog zijn en u kunt mogelijk niet snel toegang krijgen tot uw geld of ermee doen wat u wilt. Als je een spoor van oude 401 (k) s over hebt bij een stel voormalige werkgevers, kan het echt ingewikkeld worden als je met pensioen gaat - vooral als je Required Minimum Distributions (RMD's) moet nemen. Het geld in het plan laten staan is misschien niet de verstandigste keuze.
De 401k overdragen aan een nieuwe werkgever
De meeste mensen hebben de mogelijkheid om hun oude 401k over te zetten naar hun nieuwe 401k bij de nieuwe werkgever. In het verleden was dit moeilijker, maar met recente wijzigingen in de overheidsregelgeving is het veel gemakkelijker. Hoewel dit een goede beslissing zou kunnen zijn, hangt veel af van de nieuwe opties in de nieuwe 401k.
Je zou je 401k in een IRA kunnen rollen
Dit is de keuze die meestal het meest logisch is. U kunt het geld naar een IRA verplaatsen via een rollover of overdracht van trustee naar trustee. Of u kunt het geld naar een zogenaamde "conduit IRA" sturen, een traditionele IRA die is gemaakt om uw oude 401 (k) -activa vast te houden totdat u het geld naar een ander gekwalificeerd pensioenplan verplaatst.
Er is geen belastingboete wanneer u een IRA-rollover of trustee-to-trustee-overdracht uitvoert. Nadat u het hebt gedaan, heeft u volledige controle over het geld, aanhoudende uitgestelde belastinggroei, uitgebreide investeringskeuzes en mogelijk lagere accountbeheerkosten.
Het geld overboeken naar een Roth IRA misschien een goede zet, mits je aan twee voorwaarden voldoet. Ten eerste moet uw aangepast bruto-inkomen minder zijn dan $ 100.000 voor het jaar waarin u de rollover maakt. Ten tweede moet u belasting betalen over de activa die u omzet. Het voordeel is aanzienlijk: u krijgt belastingvrije samenstellingen, belastingvrije opnames als u ouder bent dan 59½ en uw account al minstens vijf jaar bezit, en de potentieel om na de leeftijd van 70 jaar bijdragen te leveren aan uw IRA zonder RMD's te hoeven nemen. Bijdragen aan een Roth IRA zijn niet fiscaal aftrekbaar, maar er zijn minder beperkingen op: opnames.
In 2009 kunt u een Roth IRA financieren met bijdragen na belastingen aan een 401 (k), 403 (b) of 457 pensioenspaarplan - u kunt die bijdragen nemen en ze belastingvrij omzetten in een Roth IRA, op voorwaarde dat uw AGI $ 100.000 is of lager. Er is geen limiet op het conversiebedrag. Overigens kan in 2010 iedereen converteer een traditionele IRA naar een Roth IRA – de AGI-beperking op dergelijke conversies verdwijnt.
Wat als je moet rillen door een 401 (k) bevriezing?
Een "bevriezing" is wanneer uw werkgever de overeenkomende bijdragen aan uw pensioenplan verlaagt of opschort. FedEx, General Motors en Motorola hebben hier recentelijk voor gekozen. Het antwoord: laat uw persoonlijke bijdragen niet liggen. Als u het aankunt, past u uw 401 (k) -bijdrage aan tot een niveau waarop u effectief vervangt wat uw werkgever heeft bijgedragen. Sparen voor uw pensioen moet een van uw hoogste prioriteiten blijven.
Als u nog steeds hulp nodig heeft bij uw 401(k) rollover, zorg dan dat u advies inwint bij een Gecertificeerd Financieel Planner™ professioneel.