Een van de belangrijkste nadelen van lijfrentes is dat ze in hun pure vorm geen uitkering bij overlijden opleveren. Dat wil zeggen als je een lijfrente neemt als je 65 bent, met het idee dat het je een inkomen geeft voor het volgende jaar 20 jaar, maar je overlijdt als je 70 bent, de restwaarde van de lijfrente gaat terug naar de verzekering bedrijf.
Dit klinkt misschien als een oneerlijke afweging, maar in feite is het eigenlijk om het tegenovergestelde resultaat te compenseren. In het geval dat u tijdens uw leven het geld in de lijfrente uitput, is de verzekeringsmaatschappij wettelijk verplicht om u de rest van uw leven inkomsten te blijven betalen.
Maar er is een manier om die schijnbaar oneerlijke regeling te omzeilen (oneerlijk als je sterft) voordat de middelen in het plan zijn volledig uitgeput). De meeste verzekeringsmaatschappijen bieden nu een overlijdensuitkering op hun lijfrentes in de vorm van een terugbetaling of teruggave van premierijder.
De toevoeging van de rijder betekent dat in ieder geval een deel van de premie die u in de heeft gestort de lijfrente wordt uitgekeerd aan uw erfgenamen als u overlijdt voordat de lijfrenteverzekering volledig is afgesloten uitgeput.
Wat is een Return of Premium Rider en hoe werkt het?
U stelt een terugkeer van premium rijder op vrijwel dezelfde manier in als u zou doen levensverzekeringbeleid. U noemt een of meer begunstigden en bij uw overlijden hebben die persoon (of personen) recht op de overlijdensuitkering.
Nu in tegenstelling tot een traditionele levensverzekering, is dit type overlijdensuitkering geen vast bedrag. Als u een levensverzekering afsluit met een nominale waarde van $ 100.000, ontvangen uw begunstigden $ 100.000 op het moment van uw overlijden, ongeacht wanneer dit gebeurt.
Maar met premieteruggave rijder, de overlijdensuitkering werkt op dalende basis. Dat wil zeggen, hoe langer de lijfrente van kracht is, hoe lager de uitkering bij overlijden zal zijn. De uitkering die bij uw overlijden onder deze rider wordt uitgekeerd, is namelijk alleen een teruggave van de geïnvesteerde premie.
Het werkt zo…
Stel dat u een lijfrente koopt voor $ 300.000, met de verwachting dat u voor de rest van uw leven een jaarlijkse inkomensuitkering van $ 15.000 krijgt. Maar vijf jaar na de inkomensuitbetalingsfase overlijdt u. Gedurende de vijf jaar dat je leeft, heb je $ 15.000 per jaar of $ 75.000 in totaal verzameld.
De verzekeringsmaatschappij betaalt dan $ 225.000 aan uw begunstigden. Dat is $ 300.000 voor uw investering in de lijfrente, minus de $ 75.000 aan inkomensbetalingen die aan u zijn gedaan. Zo vertegenwoordigt het een terugbetaling van de premie, in plaats van een vaste uitkering bij overlijden.
Het is belangrijk om nogmaals te benadrukken dat de uitkering bij overlijden die wordt betaald onder een terugbetaling van premium rider a afnemende uitkering. Dat betekent dat hoe langer de lijfrente aan u betaalt, hoe lager de overlijdensuitkering zal zijn.
Dus hoewel de uitkering bij overlijden aan het einde van vijf jaar $ 225.000 kan zijn, kan deze dalen tot $ 150.000 als u 10 jaar overlijdt in de uitbetalingsperiode van het inkomen ($ 15.000 per jaar gedurende 10 jaar). Het is zelfs mogelijk dat er na 20 jaar inkomensuitkeringen helemaal geen overlijdensuitkering meer zal zijn.
Als u gedurende 20 jaar $ 15.000 per jaar ontvangt op een lijfrente van $ 300.000, is het plan aan het einde van die tijd volledig uitgeput en wordt er geen overlijdensuitkering betaald.
Dat betekent dat een terugbetaling van premierijder lang niet zo genereus is als een traditionele levensverzekering. Maar het biedt wel een soort uitkering bij overlijden die verband houdt met een groot goed (de lijfrente) als u overlijdt tijdens de eerste jaren van de inkomensuitkering.
Sommige terugkeer van premium rijders voegt ook rente toe aan uw premie. Dit is een verhoging die het bedrag van de overlijdensuitkering verhoogt. De verzekering vennootschap zal de rente over de resterende premie opnemen totdat de uitkering bij overlijden is uitbetaald.
Het specifieke bedrag van de betaalde rente op het saldo van de premie zal worden gespecificeerd in de voorwaarden van de lijfrenterijder zelf.
De voordelen van een terugkeer van Premium Rider
Een van de belangrijkste voordelen van een terugkeer van premium rider is dat het u zowel een levend uitkering en een uitkering bij overlijden in dezelfde lijfrenteregeling. Het primaire doel van een basislijfrente is u te voorzien van een inkomen voor het leven. Dit vertegenwoordigt uw levensonderhoud, de inkomstenstroom waarmee u kunt leven zodra de betalingen vanaf de lijfrente beginnen.
Zoals ik echter aan het begin van dit artikel al zei, zullen lijfrenten eindigen in de bij uw overlijden, ook als dat gebeurt voordat de volledige waarde van de lijfrenteovereenkomst is betaald uit.
De terugkeer van premium rider is een optie die een overlijdensuitkering toevoegt aan de woonuitkeringen die een lijfrente biedt. U kunt tijdens uw leven genieten van de uitkeringen, maar overlijdt u vóór de contract volledig is uitbetaald, dan wordt de resterende premie teruggestort op uw begunstigden.
Dat biedt niet alleen zowel een uitkering bij leven als een uitkering bij overlijden, maar het elimineert ook de noodzaak om een aparte levensverzekering afsluiten, naast uw lijfrente.
Nog een ander groot voordeel van een terugkeer van premium rider is dat het u (of meer specifiek, uw erfgenamen) met de mogelijkheid om minimaal het nettobedrag van de premie terug te krijgen die u hebt betaald voor de lijfrente.
Het zou in principe garanderen dat de volledige investering in de lijfrente ofwel naar u terugkomt - in de vorm van een levende uitkering - of naar uw erfgenamen als een uitkering bij overlijden. Met kop win je, met kop win je ook!
De kosten van een retour van Premium Rider
De kosten van een terugkeer van Premium Rider variëren sterk van de ene verzekeringsmaatschappij tot de andere. Een groot deel van de reden hiervoor is dat elk bedrijf zijn eigen set functies en voordelen in de rijder heeft. Bovendien verschilt de specifieke methode voor het berekenen van het werkelijke bedrag van de geretourneerde premie ook tussen bedrijven.
Als u besluit deze renner aan uw premie toe te voegen, kunt u verwachten dat de jaarlijkse kosten van de renner ergens tussen 0,25% en 1,50% van het premiebedrag zullen liggen. Dus als uw lijfrente naar verwachting een jaarlijks rendement van 6,5% zal opleveren, en u voegt een premierendement toe berijder tegen een jaarlijkse kost van 0,75%, daalt het nettorendement op uw lijfrente naar 5,75% per jaar (6,50% minus 0.75%).
Sommige verzekeringsmaatschappijen kunnen ook jaarlijkse servicekosten in rekening brengen voor een terugkeer van premium rider. Dit kan variëren van $ 50- $ 150 per jaar. Op een lijfrente met een waarde van meer dan $ 100.000 heeft deze heffing echter geen materieel effect op het rendement binnen uw lijfrente.
Waarom u een premie van Premium Rider aan uw lijfrente zou willen toevoegen
Een terugkeer van premium rider is een optie die u onder verschillende omstandigheden kunt overwegen. De eerste kan zijn waar het grootste deel van uw vermogen is opgenomen in uw lijfrente, en u wilt na uw overlijden ten minste een deel van het geld aan uw erfgenamen nalaten.
Het toevoegen van de berijder aan uw lijfrente kan ook een uitstekend idee zijn als u geen ander type levensverzekering heeft. En het zou nog logischer zijn als u geen andere levensverzekering heeft en geen andere belangrijke activa om door te geven aan uw erfgenamen.
Als u geen erfgenamen heeft aan wie u geld wilt nalaten, hoeft u de berijder niet aan de lijfrente toe te voegen. Ook als u in uitstekende gezondheid verkeert en een lange geschiedenis heeft van mensen in uw familie die veel langer dan gemiddeld leven, kunt u het geld wilt besparen dat u betaalt voor de kosten van de rijder, en wedden op het overleven van de premie die u voor de lijfrente hebt betaald.
Op dat moment is de verzekeringsbedrijf zullen doorgaan met het betalen van inkomsten aan u, uit hun eigen vermogen.