Kad mēs ar sievu iegādājāmies pirmās mājas, es biju piecus mēnešus militārajā komandējumā Irākā. Tas daudzējādā ziņā radīja grūtības, jo es fiziski nebiju klāt, lai palīdzētu redzēt procesu.
Tad atkal es tik ļoti uzticējos savas sievas spriedumam, ka biju gatavs kļūt par pirmreizēju mājas īpašnieku-pat no citas pasaules malas. Lai gan mums nebija milzīgas pirmās iemaksas, mums bija vairāki faktori.
Pirmkārt, mēs kvalificējāmies VA mājokļa kredītam, kas ir hipotēkas veids, kas piedāvā brīvākas kredīta prasības un kuru nodrošina federālā valdība. Tā kā mans aktīvais militārais statuss palīdzēja mums iegūt šo priekšrocību, mēs varējām izvairīties no PMI vai privātās hipotēkas apdrošināšanas maksāšanas.
Arī mūsu VA mājokļa aizdevums ļāva mums elastīgi nolaist daudz mazāku pirmo iemaksu, nekā mēs būtu citādi. Visbeidzot, kad mēs pirmo reizi kļuvām par māju īpašniekiem, mēs bijām pilnīgi bez parādiem.
Tā kā mēs pirmo reizi uzņēmāmies hipotēkas, mājas uzturēšanas un uzturēšanas nastu, citu parādu neesamība manās acīs bija milzīgs bonuss. Kad viss bija pateikts un izdarīts, es atgriezos mājās no Irākas kā pirmreizējs mājas īpašnieks. It kā atgriešanās mājās no kara zonas sievai, kuru mīlēju, nebūtu pietiekami izdevīga, es atgriezos mājā, kas man faktiski piederēja!
Kas man ir nepieciešams, lai nopirktu pirmo māju?
Mājas pirkšana ir tikpat aizraujoša, cik vien iespējams, taču pirms pirmā soļa veikšanas ir jāapsver daudz finanšu informācijas. Pirmkārt, jūs vēlaties pārliecināties, vai jūsu kredīts ir visaugstākajā formā. Kopumā labākās procentu likmes un aizdevuma nosacījumi ir privātpersonām ar labu kredītu. Vispārīgi runājot, “labs kredīts” ir jebkurš FICO rādītājs, kas ir 720 vai lielāks.
Saistīts:
- Kā palielināt savu kredītvēsturi 100 punkti 5 mēnešos vai mazāk
- Kredītreitingu skala: kas ir labs kredītreitings?
Kad esat noskaidrojis, vai jūsu kredīts ir jāuzlabo vai nē, jūs arī vēlēsities pārliecināties, vai varat patiešām atļauties māju un visu ar to saistīto uzturēšanu. Galu galā jūsu hipotēka nav vienīgie jaunie izdevumi, kas jums rodas, kļūstot par mājas īpašnieku.
Papildus mājas maksājumam jums būs jāmaksā arī par komunālajiem pakalpojumiem, nodokļiem, mājas īpašnieka apdrošināšanu, galveno sastāvdaļu nomaiņu un remontu.
Lielāko daļu laika bankas paļaujas uz jūsu parāda attiecība pret ienākumiem lai noteiktu, cik daudz naudas jūs varat aizņemties mājoklim.
Lai gan šis procents starp aizdevējiem var nedaudz atšķirties, lielākā daļa aizdos jums naudu tikai tad, ja jūsu kopējie parādi, ieskaitot hipotēku, veido mazāk nekā 36 procentus no jūsu bruto ienākumiem.
Piemēram, ja jūsu ģimenes bruto ienākumi šogad ir 100 000 ASV dolāru, jūsu aizdevējs jūs vēlēsies lai jūsu kopējie parādi - ieskaitot hipotēku un mājokļa izmaksas - nepārsniegtu 36 000 USD jeb 3000 USD par katru mēnesis.
Noteikti paturiet prātā savu parāda un ienākumu attiecību, kad sākat ietaupīt savai pirmajai mājai. Ja jums jau ir diezgan daudz parādu, jums vajadzētu nopietni apsvērt tā atmaksu, ietaupot savu pirmo iemaksu.
Atmaksājot parādu, jūs ne tikai varēsit vairāk kustēties savā budžetā, bet arī varēsit elastīgāk iegādāties lielāku vai jaukāku māju.
Saistīts:
- Cik lielu mājokļa maksājumu jūs patiešām varat atļauties?
8 veidi, kā ietaupīt mājas iemaksu
Kad esat novērtējis savu kredītu un noregulējis parādsaistības, starp jums un jūsu mājokļa iegādi ir vēl viens būtisks šķērslis.
Tieši tā; tā ir jūsu pirmā iemaksa - vai naudas summa, kuru “nolikāt”, pērkot māju.
Šis skaitlis ir izšķirošs vairāku iemeslu dēļ; Pirmkārt, vismaz 20 procentu samazināšana jaunajai mājai var palīdzēt izvairīties no privātas hipotēkas apdrošināšanas vai PMI maksāšanas. Otrkārt, ietaupot lielu pirmo iemaksu, jūs varat iegūt labāku aizdevumu ar zemāku procentu likmi. Treškārt, ietaupot lielu pirmo iemaksu, ir vieglāk atļauties māju, kuru patiesi vēlaties, nevis piespiest apmesties.
Neatkarīgi no tā, kā to samazināt, jūsu pirmā iemaksa ir svarīgāka, nekā daudzi to saprot.
Un, ja jūs cerat tuvākajā laikā kļūt par mājas īpašnieku, jums būtu prātīgi sākt taupīt uzreiz. Vai vēlaties sākt darbu? Šeit ir astoņi padomi, kas var palīdzēt jums izveidot episku pirmo iemaksu par savu jauno māju:
#1: noskaidrojiet, cik daudz mājas jūs faktiski varat atļauties.
Vispirms pirmās lietas. Pirms sākat ietaupīt iemaksai, tas palīdz uzzināt, cik daudz mājas jūs faktiski varat atļauties - un cik daudz jums ir nepieciešams ietaupīt. Lielāko daļu laika, a mājokļa pieejamības kalkulators var palīdzēt ar pirmo daļu.
Ievadot informāciju par saviem personīgajiem ienākumiem un parādiem, jūs parasti varat iegūt vispārēju priekšstatu par to, cik daudz jūs varētu tērēt mājoklim. Kad esat izvēlējies cenu diapazonu, ir diezgan viegli noteikt ietaupījuma mērķi.
Ja jūs cerat ietaupīt vismaz 20 procentus, lai izvairītos no PMI maksāšanas, kas jums vajadzētu, jūs vienkārši reizināsit vēlamo mājokļa iegādes cenu ar .20.
Mājoklis 200 000 ASV dolāru apmērā, kas reizināts ar 0,20, ļaus jums iegūt 40 000 ASV dolāru, kas ir pirmā iemaksa, kuru vēlaties uzņemt. Ja jūs plānojat ietaupīt mazāk, tas ir pilnīgi pareizi. Šaušana par 20 procentiem ir sapņu mērķis, taču tas nav iespējams visiem.
#2: Sāciet mērķtiecīgu krājkontu.
Tiklīdz jums ir priekšstats par to, cik daudz jums ir nepieciešams ietaupīt, jums vajadzētu sākt mērķtiecīgu krājkontu, kas saglabās jūsu jauno mājokļu fondu atsevišķi no pārējiem jūsu uzkrājumiem. Turot to atsevišķi, jūs nodrošināsit, ka jūsu paredzētie ietaupījumi nejauši netiek tērēti kaut kam citam.
Tā kā jūs ietaupāt, lai sasniegtu noteiktu naudas mērķi, šo līdzekļu atdalīšana ievērojami atvieglo jūsu progresa uzraudzību.
Runājot par krājkontiem, labākās iespējas gandrīz vienmēr ir pieejamas tiešsaistē. Izmantojot tiešsaistes kontu, jūs parasti varat ne tikai iegūt augstākas procentu likmes, bet arī ātri un viegli pārskaitīt naudu ar peles pieskārienu.
Saistīts:
- 8 labākās tiešsaistes krājkontu bankas
#3: Padariet ietaupījumus automātiskus.
Ja jūs uztraucaties, ka novērsīsities un aizmirsīsit saglabāt, iespējams, vēlēsities ietaupīt automātiski. Iestatot automātisku bankas izņemšanu vai noguldījumus, jūs ļaujat bankai uzņemties lielāko daļu darba jūsu vietā.
Viena no stratēģijām, kas jāapsver, ir likt bankai pārskaitīt noteiktu dolāru summu no primārās pārbaudes uz mērķa krājkontu katru algas dienu vai mēneša pirmajā vai pēdējā dienā.
Ja banka to dara automātiski katru mēnesi, jums par to vairs nebūs jāuztraucas.
Saistīts:
- Labākie un bezmaksas tiešsaistes budžeta rīki
#4: ietaupiet negaidītos un paaugstinājumus.
Lai gan ietaupot naudu no katras algas, jūs varat savlaicīgi sasniegt savu mērķi, papildu naudas pievienošana kaudzei palīdzēs jums nokļūt vēl ātrāk. Ja darbā bieži saņemat negaidītus izdevumus, prēmijas vai paaugstinājumus, pārliecinieties, ka šīs “papildu” naudas summas netiek izšķērdētas.
Tā vietā, lai tērētu nodokļu atmaksu jaunai rotaļlietai vai atvaļinājumam, nekavējoties ieskaitiet to savā iemaksu fondā.
Tas pats būtu jādara ar jebkurām darba beigās saņemtajām prēmijām gada beigās vai citiem negaidītiem gadījumiem. Pārvietojot šo naudu “prom no redzesloka un prāta”, varat to ietaupīt uz laiku, kad tai patiešām ir nozīme.
#5: izmantojiet naudas atmaksas kredītkarti, lai savāktu atlīdzības, pēc tam atliciniet tos ietaupījumos.
Ja jums vēl nav skaidras naudas atmaksas kredītkartes, tagad var būt īstais laiks to iegūt. Visapkārt daudz dažādu karšu veidu, dažas naudas atmaksas kartes piedāvā no 1 līdz 5 procentiem naudas atmaksas par katru veikto pirkumu.
Saistīts:
- Labākās naudas atmaksas kredītkartes 2016
Iegūstot naudas atmaksas kredītkarti, jūs nopelnīsit naudas atmaksu par katru dolāru, ko tērēsit pārtikas precēm, komunālajiem maksājumiem un mājsaimniecības izdevumiem. Ja ļautu šīm atlīdzībām laika gaitā pieaugt, jūs varētu viegli nopelnīt simtiem vai pat tūkstošiem dolāru, lai iemaksātu jauno mājokli.
Protams, šī stratēģija nav piemērota visiem. Ja jums nav grūtību katru mēnesi samaksāt kredītkartes atlikumu un izvairīties no kredītkaršu procentiem, piemēram, mēra, naudas atmaksas kartes iegūšana var būt gudrs solis. Bet, ja agrāk esat cīnījies ar parādiem, jums vajadzētu turpināt izvairīties no kredīta.
#6: atveriet noguldījuma sertifikātu (CD) vai naudas tirgus kontu.
Ja neesat sajūsmā par procentu summu, ko nopelnāt tiešsaistes krājkontā vai vienkārši vēlaties vēl viens veids, kā palielināt savus ietaupījumus, varat arī apsvērt iespēju atvērt noguldījumu sertifikātu (CD) vai naudas tirgu konts. Izmantojot abas iespējas, jūs nopelnīsit nedaudz vairāk procentu nekā tradicionālajā krājkontā, taču ar ļoti mazu risku.
Vispārīgi runājot, noguldījumu sertifikāti vai kompaktdiski pieprasa noguldīt naudu uz noteiktu laiku, pretī saņemot iepriekš noteiktu procentu likmi vai izmaksu. Ja precīzi zināt, cik daudz jātaupa un cik ilgi plānojat ietaupīt mājām, kompaktdisks varētu būt gudra likme.
Bet, ja vēlaties jebkurā laikā izņemt naudu, kompaktdisks nav labākais risinājums, jo jums būs jāmaksā sods, lai izņemtu kompaktdisku pirms tā termiņa beigām.
Naudas tirgus konts var piedāvāt lielāku elastību, jo jums nav jāpiesaista līdzekļi uz noteiktu laiku. No otras puses, jūs, iespējams, nenopelnīsit tik daudz procentu, kā jūs nopelnītu ar noguldījuma sertifikātu (CD).
Turklāt jūs varat pierakstīties naudas tirgus kontā pie vairākiem izciliem tiešsaistes brokeriem, tostarp TD Ameritrade un E*Tirdzniecība.
Saistīts:
- 11 labākie zema riska ieguldījumi ar augstu peļņu
#7: dodieties pēc banku bonusiem.
Ja domājat, ka kredītkaršu atlīdzības ir viegli nopelnīt, jums patiks banku prēmijas. Atkarībā no bankas, kurā atverat kontu, jūs varat nopelnīt vairākus simtus dolāru tikai par reģistrēšanos un noteiktu prasību izpildi.
Lai nopelnītu dažas bankas reģistrācijas prēmijas, jums būs jāglabā noteikta naudas summa noguldījumā uz noteiktu laiku. Lai nopelnītu citus, tā vietā katru mēnesi ir jāiestata tiešais depozīts.
Saistīts:
- 5 labākie jaunie norēķinu konta piedāvājumi
Jebkurā gadījumā pirms reģistrēšanās ir svarīgi saprast visas prasības attiecībā uz jebkuru bankas bonusu. Ja jūs nepareizi lasāt smalko druku vai neievērojat norādījumus, varat palaist garām bankas bonusu.
#8: Samaziniet savus izdevumus, lai ietaupītu vēl vairāk.
Ja jums ir grūtības ietaupīt pirmo iemaksu, man ir pēdējais padoms, ko piedāvāt: Samaziniet savus izdevumus!
Ir reizes, kad, lai iegūtu to, ko vēlaties, ir nepieciešami upuri, un šī varētu būt viena no šīm reizēm. Ja šķiet, ka nevarat pietiekami ietaupīt, lai tiktu uz priekšu, jums jāmeklē veidi, kā samazināt savus izdevumus un patēriņu.
Šī daļa var nebūt jautra, taču tā palīdzēs sasniegt mērķi kļūt par mājas īpašnieku. Lai sāktu lietas, meklējiet vienkāršus veidus un “zemu karājas augļus”, lai samazinātu ikmēneša budžetu.
Piemēram, ja ēdat restorānos vairākas reizes nedēļā, apstājieties. Ja par viedtālruņu paketi maksājat dažus simtus dolāru, labības dēļ mainiet plānus. Ja izņemat skaidru naudu, ko tērēt katru mēnesi, un jums nav ne jausmas, kur tā tiek novirzīta, noteikti turieties prom no bankomāta.
Mums visiem ir savi budžeta līdzekļi, un ar tiem saistītie ir viens no labākajiem veidiem, kā ilgtermiņā ietaupīt vairāk naudas. Tātad, apsēdieties ar savu budžetu un sagatavojieties dažiem sāpīgiem izcirtņiem. Sākumā tas varētu sāpēt, bet ilgtermiņā tas būs tā vērts.
Pēdējās domas
Mājas pirkšana var izmainīt dzīvi, taču tas būs vēl izdevīgāk, ja jums vispirms ir savas finansiālās pīles pēc kārtas. Papildus tam, ka jums ir labs kredīts un jūsu parāds ir minimāls, milzīga pirmā iemaksa par jūsu pirmo māju atvieglos dzīvi.
Un jo ātrāk sāksiet ietaupīt, jo labāk būs.
Cik daudz jūs atlicinājāt pirmajās mājās? Vai jums bija jāmaksā PMI, vai arī izvairījāties no tā?