Vai jūs kādreiz esat bijis sajūsmā par kaut ko, tikai saprotot, ka tas nav tas, ko jūs domājat?
Atkal un atkal šāds scenārijs notiek mūsu dzīvē. Nesenais ceļojums, ko veicu kopā ar sievu, ir lielisks piemērs tam, kā sapnis var neatbilst realitātei.
Es braucu uz Ņujorku, lai strādātu pie ilgtermiņa projekta, bet nolēmu mainīt situāciju. Lai pārvērstu šo ceļojumu no tikai darba par kaut ko jautru, es izvēlējos paņemt līdzi savu sievu.
Tā kā šo ceļojumu rezervēja klients, man nebija lielas izvēles, kur palikt. Tomēr es biju satraukts par ceļojumu un optimistisks par to, kā tas notiks. Mēs ar sievu pirms izbraukšanas apskatījām mūsu viesnīcas brošūras un bijām ļoti satraukti par redzēto. Mūsu viesnīca ne tikai atradās Taimskvēra vidū, bet arī izskatījās diezgan satriecoša un noteikti augstākā galā.
Kad ieradāmies, mūsu cerības uz svētlaimīgu un izsmalcinātu uzturēšanos ātri pazuda. Ārpus greznā viesnīcas vestibila viesnīca nebija tāda, kā šķita. Mūsu istaba bija niecīga un nemaz nebija jauka; mēs ar sievu vienlaicīgi pat nevarējām iederēties vannas istabā. Un, lai gan mēs bijām tieši Taimskvērā, no mūsu skata pavērās jumts, ķēdes žogs un daži baloži.
Es skaidri atceros sievas vīlušos skatienu. "Kas tas ir?" viņa jautāja. "Kur mēs esam?"
Tā nebija sliktākā lieta pasaulē. Es domāju, mēs iepriekš esam apmetušies visdažādākajās zemākās klases viesnīcās un moteļos.
Liela atšķirība ir tā, ka mēs bijām pārdots pavisam cita pieredze. Mums tika pārdota greznība, bagātība un liela laika pavadīšana Ņujorkā, kad patiesībā saņemtais bija gluži pretējs.
Annuitātes ilustrācijas optiskā ilūzija
Jūs droši vien domājat, kāds tam sakars ar ieguldījumiem, un jums ir tiesības brīnīties. Atcerieties, kā dažas lietas nav pat tuvu tam, kā tās šķiet?
Diemžēl daudzi ieguldījumu scenāriji izrādās līdzīgi, it īpaši, ja mēs runājam par mūža rentēm. Kad jūs sēžat pie finanšu konsultanta, lai runātu par mūža rentes pirkšanu, jūs bieži vien esat pārdots scenārijs, kas nav gluži tāds, kā šķiet.
Šo situāciju esmu piedzīvojusi pārāk daudz reižu, strādājot ar jaunu klientu. Katrā gadījumā klientam tika pārdota mūža rente, pamatojoties uz mežonīgiem pieņēmumiem, lai drīz pēc tam nonāktu pie manas sliekšņa.
Tas parasti sākas šādi. Jauns klients ir meklējis galveno aizsardzību un garantētus ienākumus. Kad viņi sāka runāt ar saviem vecajiem finanšu konsultantiem, viņiem tika piedāvāta mūža rentes ideja, un viņiem tika dota mūža rentes ilustrācija, kas uzsvēra, iespējams, vislabāko scenāriju. Ja jūs nezināt, “mūža rentes ilustrācija” ir informācijas pakete, kas parāda, kāda veida mūža rentes atdeve varētu potenciāli atnest.
Atslēgas vārds šeit ir "varētu". Izmantojot mūža rentes ilustrāciju, jūs galvenokārt aplūkojat prognozes par pamatā esošajiem ieguldījumiem mūža rentē. Prognozes - nav garantijas.
Izpratne par mūža rentes darbību ir vēl viena svarīga šīs mīklas daļa. Būtībā mūža rente ir līgums starp jums un apdrošināšanas sabiedrību, kurā teikts, ka viņi nākotnē jums nodrošinās noteiktu stabilu ienākumu summu. Mūnu rentēm ir trīs galvenās šķirnes - fiksētas, indeksētas un mainīgas. Lai gan fiksēta mūža rente piedāvā fiksētu atdeves likmi, indeksētās mūža rentes piedāvā garantētu minimālo atdevi un svārstīgu labumu, pamatojoties uz pamatā esošo ieguldījumu rezultātiem.
Tieši mainīgās mūža rentes visvairāk aizrauj cilvēkus un rada “Annuity Illustration Option Illusion”, par ko mēs gatavojamies runāt. Īpaši izmantojot mainīgu mūža renti, visa jūsu peļņa ir atkarīga no jūsu apakškonta pamatā esošo ieguldījumu darbības. Tas nozīmē lielāku risku, bet tas nozīmē arī to, ka jums ir lielāks atdeves potenciāls.
Šeit parādās optiskās ilūzijas. Kad finanšu konsultants mēģina pārdot mainīgu mūža rentīti, viņš izveidos ilustrācija kas parāda potenciālo atdevi. Ikreiz, kad iegūstat šīs ilustrācijas, tās ir vismaz divpadsmit vai četrpadsmit lappuses garas. Es domāju, ir tik daudz informācijas un atrunu, kā arī tik daudz smalku drukātu burtu, ko neviens nelasa.
Daudzas reizes mainīgo mūža rentes apakškontā piedāvātie ieguldījumu fondi nav tik lieliski. Tam vienmēr ir izņēmumi, bet tie, uz kuriem mēs esam paklupuši pēdējo gadu laikā, nav bijuši zvaigžņoti. Un mēs pat neesam iekļuvuši mainīgo mūža rentes izmaksās. Lielāko daļu laika mainīgās mūža rentes maksā no 2 līdz 3,5% un dažreiz pat augstāk.
Šīs ilustrācijas ir satraucošas, galvenokārt tāpēc, ka mums ir tendence koncentrēties uz iesniegtajiem skaitļiem, nevis uz realitāti. Varētu parādīt mūža rentes ilustrāciju projekts jūs nopelnīsit 8 procentu peļņu no savas naudas un noteiktu atdevi visu atlikušo mūžu. Daudzas reizes šīs projekcijas pamatā ir viss, kas zem saules notiek pareizi, un nekas nenotiek nepareizi. Citiem vārdiem sakot, tie piedāvā tikai labāko scenāriju.
Diemžēl arī lielākajā daļā mūža rentes ilustrāciju nav pareizi izklāstītas notiekošās maksas. Tātad jūs varētu fiksēt savu paredzamo atdevi, pat nezinot, cik maksāsit.
Annuitātes klienti var arī nesaprast vārdu “potenciāls”. Izmantojot mūža rentes ilustrāciju, jums tiek parādīts jūsu potenciālo peļņu pamatojoties uz projekciju. Patiesībā jūsu atdeve var nebūt tuvu tam - it īpaši pēc tam, kad esat atskaitījis nežēlīgās maksas, par kurām mēs runājām.
5 bieži sastopamas rentes kļūdas
“Mūža rentes ilustrācijas optiskā ilūzija” var būt dārga, ja jūs to kritīsit. Tātad, kā izvairīties no kļūšanas par upuri? Un kam jāpievērš uzmanība, meklējot ieguldījumus, kas nodrošina gan garantētus ienākumus, gan galveno aizsardzību?
Es sazinājos ar vairākiem citiem finanšu konsultantiem, lai saņemtu viņu atalgojumu. Pamatojoties uz viņu ieteikumiem, šīs ir dažas no izplatītākajām kļūdām, ko cilvēki pieļauj, aplūkojot mūža rentes:
#1: neticiet ilustrācijām, kuru pamatā ir neiespējami scenāriji.
Daudzas reizes mūža rentes ilustrācijās tiek izmantoti pagātnes rezultāti, lai prognozētu nākotnes rezultātus. Tā kā pagātnes rādītāji nav labs rādītājs tam, ko nākotne sagaida attiecībā uz ieguldījumiem, tā ir kļūda.
Piemēram, “nepakļaujieties mūža rentes ilustrācijai, kurā izmantota vēsturiska obligāciju darbība”, saka Hosē V. Sančess, finanšu līdzstrādnieks LifeInsuranceToolkit.com.
“Tas ir maldinoši, jo mūsdienās tas ir gandrīz matemātiski neiespējami. Nav lielas cerības, ka procentu likmes varētu samazināties tādā veidā, kā to ilustrē. Mēs vairs neesam procentu likmju samazināšanās vidē, kur šīs obligāciju portfeļa ilustrācijas sasniedza pievilcīgu atdevi. ”
#2: nepērciet kaut ko tādu, ko nesaprotat.
“Dažas no lielākajām kļūdām, ko ieguldītāji pieļauj, pērkot mainīgu mūža renti, patiesi nesaprot produktu, ”saka Džozefs Karbons, uzņēmuma dibinātājs un bagātības padomnieks. Fokusa plānošanas grupa Bayportā, Ņujorkā.
“Biežāk nekā nē, kad es runāju ar klientu vai potenciālo klientu, kurš no cita iegādājās mūža renti iestādē, viņi īsti nesaprot produktu, un tie tiek pārdoti līgums. ”
Piemēram, braucēji ar garantētu ienākumu, kas minēti kā GMIB vai GMWB, izklausās pārsteidzoši. Viņi katru gadu garantēs konkrētu pabalstu bāzes pieaugumu un pēc tam garantēs ienākumu plūsmu, lai atgādinātu par savu dzīvi.
"Bet lielākā daļa klientu nesaprot, vai viņi vēlas izņemt vairāk nekā ienākumu pabalstu grafiks, šīs garantijas izzūd," saka Karbone. "Vai arī viņi maksā gandrīz 4% nodevu gadā, lai iegūtu šo garantiju."
#3: Sargieties no ilustrācijām, kas paredz negaidītu atdevi, nedaudz minot maksas.
“Uzmanieties no mainīgu mūža rentes ilustrācijām, kas parāda tirgus rādītājus, kas pārsniedz vidējo, bez skaidri atklātām maksām, ”saka Minesotas finanšu padomnieks Džeimijs Pomerojs.
Brokeri, kas pārdod mainīgas mūža rentes ar “konta vērtību” un atsevišķu “pabalstu bāzi”, ir bēdīgi slaveni ilustrējot un uzsverot līguma panākumus, pamatojoties uz augstiem vidējiem tirgus rādītājiem, viņš atzīmē.
"Tie ilustrē jūsu pabalstu bāzi vai jūsu nākotnes ienākumu summu, kas dramatiski palielinās, pamatojoties uz tirgus rādītājiem, nevis sliktākajā gadījumā vai pat vidējā gadījumā", viņš saka. Tomēr, lai atrastu visas ar to saistītās maksas, jums būs īpaši jāizmeklē vai jāprasa.
#4: Neaizmirstiet ņemt vērā saistību ilgumu.
Lai gan mūža rentes maksa bieži tiek slēpta smalkajā drukā, jo īpaši viena maksa ir īpaši svarīgs apsvērums, saka Russ Thornton, dibinātājs Bagātības aprūpe sievietēm.
“Viena maksa, kas ir diezgan skaidra, ja to meklējat, ir tāda, ka jūsu nauda, iespējams, tiks piesaistīta šai mūža rentē 6-8 gadus (vai ilgāk), ja vien neesat gatavs maksāt pamatīgas nodevas, lai atgūtu naudu, ”saka Torntons. "Uzņēmumi, kas ražo šos produktus, to dara, lai viņi sākumā varētu nopelnīt naudu, ko viņi samaksāja komisijas maksās apdrošināšanas aģentam, kurš jums pārdeva šo produktu."
#5: neaizmirstiet piemērot “smaržas testu”.
Saskaņā ar Ziemeļdakotas finanšu padomnieks un saimnieks plkst Radio sākas pensionēšanās Benjamin Brandt, daudzas mainīgo mūža rentes brošūras attēlo attēlu, kuram pat nav loģiskas jēgas.
“Piemēram, ņemsim 5% garantēto ienākumu izmaksu; līgums jums katru gadu nosūtīs 5% no jūsu uzkrātā pabalsta kā pensijas ienākumus. Šķiet, ka tas ir pietiekami vienkārši, taču, pievienojot slēptās maksas 2-3% gadā, viss šķiet mazāk skaidrs. M&E izdevumi, braucēju maksas, apakškontu izdevumu attiecības, administratīvās maksas-viss sāk saskaitīties. Pievienojiet slēptajām maksām garantētajai izmaksai, jūsu līgums varētu sākt gadu 8% mīnusā! ”
Šeit ir noderīgs “smakas tests”. Kāda ir varbūtība, ka 60% akciju 40% obligāciju portfelis (parasti obligātais investīciju kopums) pastāvīgi dos 8% atdevi? Iespējams, bet ne ticams.
“Mesties ekonomikas lejupslīdē, un jums paliks vienlīdzīgi maksājumi uz mūžu, nevis arvien pieaugošie ienākumi, kas parādīti spīdīgajā pārdošanas brošūrā, ko parādīja jūsu aģents,” saka Brends.
Pēdējās domas
Tas viss nenozīmē, ka visi mūža rentes ir sliktas. Reālajā pasaulē ir daudz scenāriju, kad kāda veida mūža rentes pirkšana ir visgudrākais solis.
“Ja esat iemaksājis maksimālo summu nodokļu atvieglojumu pensijas kontos un jums joprojām ir nauda ja vēlaties piešķirt pensiju, varat apsvērt iespēju izmantot zemu izmaksu atlikto mainīgo mūža rentes priekšrocības, ” saka San Diego finanšu plānotājs un Define Financial dibinātājs Teilors Šulte. "Tas var kalpot kā vēl viens nodokļu atliktā uzkrājuma līdzeklis jūsu ilgtermiņa mērķu sasniegšanai."
Protams, var būt papildu gadījumi, kad mūža rentes ir arī gudrs pirkums. Tāpat kā jebkura cita veida investīciju gadījumā, ir jāizvēlas vairāki faktori un individuāla informācija par klientu, lai noskaidrotu labāko ieguldījumu veidu.
Tomēr pirms pirkšanas ir svarīgi izpētīt mūža rentes. Vissvarīgākais ir tas, ka jums vajadzētu saprast, cik daudz maksu jūs maksājat, lai nodrošinātu garantētu ienākumu plūsmu uz mūžu. Otrkārt, jums vajadzētu rūpīgāk aplūkot visas jūsu piedāvātās ilustrācijas, lai redzētu, vai tās iztur šo “smakas testu”, par kuru mēs runājām.
Atcerieties arī šo bieži atkārtoto Visuma noteikumu, kad runa ir par rentēm un ilustrācijām:
Ja kaut kas izklausās pārāk labi, lai būtu patiesība, iespējams, tā ir.