Kā izveidot spēcīgu kredīta profilu?
Darba devēji bieži izmanto kredītu, lai noteiktu, vai jūs pieņemt darbā. Saimnieki to izmantos, lai palīdzētu noteikt, vai viņi jums īrēs dzīvokli. Apdrošināšanas sabiedrības to izmantos kā vienu no kritērijiem, kas nosaka jūsu prēmijas. Komunālie uzņēmumi to izmantos, nosakot, vai jums kā jaunam klientam būs jāiemaksā drošības nauda.
Pat ja jūs nekad neplānojat aizņemties naudu, spēcīgs kredīta profils pavērs durvis uz labākām iespējām, nekā jūs varat bez tās. Lūk, kā to izdarīt.
Aizņemieties taupīgi un VIENMĒR samaksājiet laikā
Kredītu krātuves - TransUnion, Equifax un Experian - izmanto dažādas kredītreitinga aprēķināšanas metodes. Jūsu kredītreitings ir veids, kā viņi samazina jūsu kredīta profilu līdz vienotam rādītājam, ko var izmantot dažādas ieinteresētās puses, piemēram, aizdevēji, darba devēji un apdrošināšanas sabiedrības. Pakalpojumi, piemēram myFICOpiemēram, var palīdzēt jums uzraudzīt savu kredītreitingu.
Divas no vissvarīgākajām jūsu kredītreitinga sastāvdaļām ir neatmaksātā kredīta summa un, protams, jūsu atmaksas vēsture.
Lai palielinātu savu kredīta profilu, jums vajadzētu aizņemties tikai tad, kad tas ir nepieciešams. Lielākajai daļai ir jāaizņemas nauda, lai iegādātos māju, automašīnu un koledžas izglītību. Bet pat aizņemoties šiem pirkumiem, esiet tik konservatīvs, cik vien iespējams, ar aizņemtām summām. Samaziniet neatmaksāto aizdevumu skaitu vienā reizē. Izvairieties no pārāk daudz kredītu līgumu slēgšanas salīdzinoši īsā laikā.
Pārāk daudz kredītdarbības vienā reizē - pārāk daudz neatmaksātu līniju, pārāk daudz jaunu aizdevumu vienlaikus un pārāk daudz viena veida aizdevuma - visi tiek uzskatīti par negatīviem jūsu kredītprofilā.
Papildus visu iepriekš minēto ietekmei uz jūsu kredītreitingiem, jūs nekad nevēlaties aizņemties vairāk naudas, nekā varat ērti atmaksāt. Kavēti maksājumi, pat par nelieliem aizdevumiem, var nodarīt lielu kaitējumu jūsu kredītreitingam, īpaši, ja tie ir nesen.
Skatieties savu “kredīta izmantošanu”
Viens no lielākajiem potenciālajiem negatīvajiem aspektiem jūsu kredītprofilā ir jūsu kredītu izmantošana, kas ir nenomaksātā parāda procentuālā daļa pret pieejamām kredītlīnijām. Vispārīgi runājot, kredīta izmantošana par 80% vai vairāk kaitē jūsu kredītreitingiem. Tas ir rādītājs tam, cik daudz kredītlīniju jums ir vai tiek maksimāli izmantotas.
Ja esat parādā 9 000 ASV dolāru par kredītkarti, kurai ir pieejama kredītlīnija 10 000 ASV dolāru apmērā, jūsu aizdevuma izlietojums ir 90% no šī aizdevuma (9 000 ASV dolāru dalīts ar 10 000 ASV dolāriem) un tik augsts procents tiek uzskatīts par negatīvu. Ja jums ir četras kredītlīnijas, kuru izmantošanas līmenis pārsniedz 80%, jūsu kredītreitings būs salīdzinoši zems, un jūsu iespējas aizņemties būs ļoti ierobežotas.
Kredītu izmantošana aizdevējiem ir tik svarīga, ka daži, iespējams, nepagarinās jums aizdevumu, pat ja jūsu kredīta rādītāji ir pieņemamā diapazonā. Tas ir tāpēc, ka kredītu izmantošana tiek uzskatīta par vienu no labākajiem kredītu saistību neizpildes prognozētājiem. Darba devējs var arī uzskatīt jūsu kredīta izlietojumu par negatīvu - viņš to varētu uzskatīt par norādi, ka esat finanšu vilciena vraks, kas gaida notiekošo, un nolemj jūs nepieņemt darbā.
Ne visi aizdevumi ir vienādi
Kredītu pasaulē pastāv aizdevumu hierarhija. Tas nozīmē, ka dažu aizdevumu kavēts maksājums būs svarīgāks nekā citiem. Kopumā hierarhija darbojas apmēram šādi:
- Hipotēkas un mājokļa kapitāla kredītlīnijas
- Automašīnu aizdevumi un studentu aizdevumi
- Kredītkartes
- Uzglabāt maksas kontus
- Medicīniskie parādi
Saraksta augšgalā hipotēkas ir labākie aizdevumi. Spēcīgai hipotēkas maksājumu vēsturei būs vislielākā pozitīvā ietekme uz jūsu kredīta profilu, savukārt vienreizējs maksājuma kavējums var samazināt jūsu kredītreitingu. Saraksta apakšdaļā ir medicīniskie parādi, un kredītu krātuves parasti rada mazāku ietekmi uz kavētiem maksājumiem šeit parāda rakstura dēļ.
Šo hierarhiju pat varētu izmantot, lai noteiktu maksājumu prioritāti, ja nauda ir ierobežota. Vispirms jūs maksājat savu hipotēku, automašīnas aizdevumu un/vai studentu aizdevumu, pēc tam kredītkartes utt. Jebkurš iespējamais maksājumu kavējums ir jārezervē saistībām hierarhijas apakšā.
Pārraugiet savu kredītvēsturi par kļūdām
Kredītziņojumos notiek kļūdas, un šī iemesla dēļ jums vismaz reizi gadā ir jāuzrauga sava kredītvēsture. Dažas no biežāk sastopamajām kļūdām ir šādas:
- Parādi un citas saistības, kas nav jūsu.
- Kļūdaini novēloti maksājumi
- Maksātie kredīti joprojām ir neatmaksāti
- Kolekcijā esošās summas, kādas nekad nebija
- Nepareiza dzīvesvieta un darba vēsture
Saglabājamie dokumenti ietver aizdevuma līgumu oriģinālus, pierādījumus par pilnu samaksu, pieejamību atcēla čekus visā aizdevuma termiņa laikā un jebkādu saraksti starp jums un aizdevējs. Jebkurš no šiem dokumentiem varētu būt tas, kas var novērst vairākus gadus vecu kreditora kļūdu.
Padomājiet par spēcīga kredīta profila izveidi kā divu daļu novēršanu - savlaicīgu rēķinu apmaksu, minimāla kredīta saglabāšanu utt. - un viena daļa no līdzekļiem. Tas nozīmē, ka jums ir jāizmanto papīra taka, ja kāds no jūsu kreditoriem ziņo par kaut ko negatīvu, kas nav taisnība.
Lai gan tas izklausās pēc daudz dokumentu kārtošanas, kredītu kļūdu ietekme uz jūsu dzīvi un finansēm var būt ievērojama.
>> Turpmākā lasīšana: Kā uzraudzīt savu kredītreitingu
Secinājums
Laba kredīta pārskata veidošana var būt izšķiroša jūsu finansiālajai dzīvei. Bet tas prasa laiku (lai gan ir veidi, kā ātri iegūt jūsu rezultātu, piemēram, Experian Boost).
Tāpēc sāciet tūlīt un sāciet domāt, kā šodien izveidot labāku kredītvēsturi. Ja nākotnē vēlaties saņemt šo hipotēku vai automašīnas aizdevumu, jums būs prieks, ka to izdarījāt.