Aptuveni 6,1% nodarbināto amerikāņu 2019. gadā strādāja sev, tomēr pašnodarbināto personu skaits atsevišķās profesijās varētu palielināties vairāk nekā citu. Līdz 2026. gadam,. ASV Darba statistikas birojs projektiem, ka pašnodarbinātība pieaugs par gandrīz 8%.
Daži pašnodarbinātie profesionāļi papildus paaugstinātajai elastībai saņem lielu atalgojumu. Piemēram, zobārsti parasti ir pašnodarbinātie, tomēr 2019. gadā viņi nopelnīja vidējo gada algu 159 200 ASV dolāru apmērā. Un otrādi, nekustamā īpašuma vērtētāji un vērtētāji-cita karjera, kurā pašnodarbinātība ir izplatīta-2019. gadā nopelnīja vidējo gada algu 57 010 ASV dolāru apmērā.
Strādājot sev, jums, iespējams, nāksies iziet cauri papildu stīpām, lai saņemtu kredītu.
Neskatoties uz augsto atalgojumu un darba drošību dažās nozarēs, ir viena joma, kurā pašnodarbinātie var cīnīties-kvalificēties kredītam. Strādājot sev, iespējams, nāksies lēkt cauri papildu stīpām un nodrošināt ilgāku darbu vēsturi, lai saņemtu apstiprinājumu hipotēkai, ņemtu automašīnas aizdevumu vai pretendētu uz citu kredītlīniju vajag.
Kāpēc būt pašnodarbinātajiem ir svarīgi kreditoriem
Labā ziņa: pašnodarbinātība tieši neietekmē jūsu kredītreitingu. Tomēr daži aizdevēji var aizdomāties par kredīta piešķiršanu pašnodarbinātiem pretendentiem, īpaši, ja esat bijis pašnodarbinātais īsu laiku.
Piesakoties hipotēkai vai cita veida aizdevumam, aizdevēji ņem vērā šādus kritērijus:
- Jūsu ienākumi
- Parāda un ienākumu attiecība
- Kredīta rādītājs
- Aktīvi
- Nodarbinātības statuss
Vispārīgi runājot, aizdevēji apstiprinās jūsu ienākumus, aplūkojot iesniegtos atalgojuma veidlapas un nodokļu deklarācijas. Viņi var pārbaudīt jūsu kredītreitingu kredītbirojos, veicot smagu pieprasījumu par jūsu kredītu pārskatu un var apstiprināt jūsu parāda un ienākumu attiecību, salīdzinot savus ienākumus ar pašreizējo parādu parādā. Aizdevēji var arī pārbaudīt, kādi aktīvi jums ir, vai nu saņemot bankas izrakstu kopijas, vai citus aktīvu pierādījumus.
Pēdējais faktors-jūsu nodarbinātības statuss-aizdevējiem var būt grūtāk novērtējams, ja esat pašnodarbinātais un pārvaldāt vairākus klientus vai darbus. Galu galā neparedzamu ienākumu plūsmu piesaistīšana no vairākiem avotiem ievērojami atšķiras no vienas algas nopelnīšanas no viena darba devēja, kurš maksā jums algu vai noteiktu stundas likmi. Ja jūsu ienākumi svārstās vai jūsu pašnodarbinātības ienākumi ir sezonāli, tos var uzskatīt par mazāk stabiliem un nedaudz riskantiem aizdevējiem.
Tas nozīmē, ka, godīgi izsakoties par savu nodarbinātību un citu informāciju, piesakoties aizdevumam, jums kopumā veiksies labāk. Lielākā daļa aizdevēju jūsu aizdevuma pieteikumā jautās par jūsu nodarbinātības statusu; tomēr jūsu pašnodarbinātā statuss jau varētu būt iekļauts kredītbirojos. Jebkurā gadījumā negodīga attieksme pret kredīta pieteikumu ir drošs veids, kā pārliecināties, ka esat noraidīts.
Papildu soļi, lai saņemtu apstiprinājumu pašnodarbinātiem darbiniekiem
Kad piesakāties hipotēkai un esat pašnodarbināta persona, jums parasti ir jāsniedz vairāk pierādījumu ir ticams ienākumu avots nekā vidusmēra cilvēks. Aizdevēji meklē pierādījumus par ienākumu stabilitāti, jūsu darba atrašanās vietu un raksturu, jūsu biznesa spēku un jūsu uzņēmuma ilgtermiņa dzīvotspēju.
Lai pierādītu savu pašnodarbinātā statusu, tas neietekmēs jūsu spēju atmaksāt aizdevumu, jums būs jāsniedz šāda papildu informācija:
- Divu gadu privātās nodokļu deklarācijas
- Divu gadu uzņēmējdarbības nodokļu deklarācijas
- Jūsu pašnodarbinātā statusa dokumentācija, ieskaitot klientu sarakstu, ja tiek prasīts
- Jūsu uzņēmuma statusa dokumentācija, ieskaitot uzņēmējdarbības apdrošināšanu vai uzņēmējdarbības licenci
Pieteikšanās citai kredītlīnijai, piemēram, kredītkartei vai automašīnas aizdevumam, ir ievērojami mazāk intensīva nekā pieteikšanās hipotēkai-tas ir taisnība neatkarīgi no tā, vai esat pašnodarbinātais vai nē.
Lielākajai daļai citu kredīta veidu ir jāaizpilda aizdevuma pieteikums, kas ietver jūsu personisko informāciju, jūsu Sociālās apdrošināšanas numurs, informācija par citiem jūsu parādiem, piemēram, mājokļa maksājums, un informācija par jūsu nodarbinātību statuss. Ja jūsu kredītreitings un ienākumi ir pietiekami augsti, jūs, iespējams, saņemsit apstiprinājumu cita veida kredītiem, nepārkāpjot papildu stīpiņas.
10 veidi, kā pašnodarbinātie var saņemt kredītu
Ja jūs strādājat sev un vēlaties pārliecināties, ka esat kvalificēts nepieciešamajam kredītam, varat veikt daudzas darbības, lai panāktu panākumus. Uzreiz apsveriet šādas darbības.
1. Ziniet, kur atrodas jūsu kredīts
Jūs nevarat strādāt ar savu kredītu, ja pat nezināt, kur atrodaties. Lai sāktu procesu, jums absolūti jāpārbauda jūsu kredītreitings, lai redzētu, vai tam ir nepieciešams darbs. Par laimi, ir daži veidi, kā to izdarīt pārbaudiet savu FICO kredītreitingu tiešsaistē un bez maksas.
2. Piesakies ar Cosigner
Ja jūsu kredītreitings vai ienākumi nav pietiekami, lai patstāvīgi saņemtu kredītu, varat pieteikties aizdevumam arī pie kosignatora. Izmantojot kosignatoru, jūs gūstat labumu, paļaujoties uz viņu spēcīgo kredītreitingu un pozitīvo kredītvēsturi, lai palielinātu jūsu apstiprināšanas iespējas. Tomēr, izvēloties šo iespēju, paturiet prātā, ka jūsu līdzatbildētājs ir kopīgi atbildīgs par aizdevuma atmaksu, ja jūs to nepildāt.
3. Dodieties tieši uz vietējo banku vai krājaizdevu sabiedrību
Ja jums ir ilgstošas attiecības ar krājaizdevu sabiedrību vai vietējo banku, tai jau ir vispārēja izpratne par naudas pārvaldību. Ja šī uzticība ir izveidota, tā varētu būt gatava pagarināt jums kredītlīniju, ja citi aizdevēji to nedarīs.
Tas jo īpaši attiecas uz gadījumiem, kad jums ar iestādi ir bijušas attiecības ar depozīta kontu vismaz vairākus gadus. Katrā ziņā vienmēr ir laba ideja sazināties ar esošo banku vai krājaizdevu sabiedrību, piesakoties hipotēkai, automašīnas aizdevumam vai citai kredītlīnijai.
4. Samaziniet parāda un ienākumu attiecību
Parāda un ienākumu (DTI) attiecība ir svarīgs faktors, ko aizdevēji ņem vērā, piesakoties hipotēkai vai cita veida aizdevumam. Šis faktors parāda parāda summu, kas jums ir salīdzinājumā ar jūsu ienākumiem, un to attēlo procentos.
Ja jūsu bruto ienākumi ir USD 6 000 mēnesī un jūsu pastāvīgie izdevumi ir USD 3 000, piemēram, jūsu DTI attiecība ir 50%.
Pārāk augsta DTI attiecība var apgrūtināt hipotēkas vai citas kredītlīnijas saņemšanu, kad esat pašnodarbināta persona. Lai iegūtu hipotēkas kvalifikāciju, lielākā daļa aizdevēju dod priekšroku naudas aizdevumam patērētājiem ar DTI attiecību 43% vai zemāku.
5. Pārbaudiet, vai kredīta pārskatā nav kļūdu
Lai jūsu kredīts būtu pēc iespējas labāks, regulāri pārbaudiet kredītvēsturi. Jūs varat pieprasīt savus kredītziņojumus no visiem trim kredītiestādēm reizi 12 mēnešos bez maksas, plkst AnnualCreditReport.com.
Ja kredīta pārskatā atrodat kļūdas, nekavējoties rīkojieties, lai tās apstrīdētu. Kļūdu labošana pārskatā var ievērojami uzlabot jūsu rezultātu.
6. Pagaidiet, līdz esat ieguvis pašnodarbinātās personas ienākumus
Lai saņemtu hipotēku, jums parasti ir nepieciešami divu gadu nodokļu deklarācijas kā pašnodarbinātai personai, un jūs, iespējams, nevarēsit to iegūt, pirms sasniegsit šo slieksni. Citu veidu kredītiem noteikti var palīdzēt nogaidīt, līdz esat guvis ienākumus no pašnodarbinātības vismaz sešus mēnešus pirms pieteikšanās.
7. Atsevišķi biznesa un personiskie fondi
Iesniedzot nodokļus, ir noderīgi nodalīt personiskos un biznesa līdzekļus atsevišķi, taču tas var arī palīdzēt samazināt atbildību par noteiktiem parādiem.
Piemēram, pieņemsim, ka jums ir liels personiskais parāds. Ja jūsu uzņēmums ir strukturēts kā korporācija vai LLC un jums ir nepieciešams biznesa aizdevums, atdalot savu biznesa līdzekļi no jūsu personīgajiem līdzekļiem var padarīt jūsu aizdevuma pieteikumu labvēlīgāku aizdevēji.
Kā atsevišķu jautājumu sāciet veidot sava biznesa kredītreitingu, kas ir atsevišķi no jūsu personīgā kredītreitinga. Uzņēmuma bankas kontu izveide un pierakstoties a biznesa kredītkarte var palīdzēt jums atsevišķi pārvaldīt abus naudas spaiņus.
8. Palieliniet savu krājfondu
Likvidētāku aktīvu esamība ir laba zīme no aizdevēja viedokļa, tāpēc centieties izveidot savu krājkontu un savus ieguldījumus. Piemēram, atvērt krājkontu ar augstu ienesīgumu un ietaupiet trīs līdz sešu mēnešu izdevumus kā ārkārtas fondu.
Jūs varat arī atvērt brokeru kontu un sākt regulāri ieguldīt. Jebkura stratēģija palīdzēs jums veidot savus aktīvus, kas parāda aizdevējiem, ka jums ir lielākas iespējas atmaksāt aizdevumu, neskatoties uz neregulāriem ienākumiem.
9. Nodrošiniet lielāku pirmo iemaksu
Daži aizdevēji ir pastiprinājuši hipotēkas kvalifikācijas prasības, un daži pat pieprasa 20% pirmo iemaksu par mājokļa kredītiem. Jums būs arī lielākas iespējas nodrošināt auto aizdevums ar vislabākajām likmēm un nosacījumiem, samazinot naudu, īpaši jaunām automašīnām, kuru nolietojums strauji samazinās.
Mērķis ir samazināt mājokli par 20% vai automašīna, kuru pērkat. Kā bonuss 20% pirmā iemaksa par mājokļa iegādi palīdz izvairīties no privātās hipotēkas apdrošināšanas maksāšanas.
10. Iegūstiet drošu aizdevumu vai kredītkarti
Neaizmirstiet darbības, kuras varat veikt, lai izveidotu kredītu tagad, ja jūsu kredītprofils ir plāns vai esat pieļāvis kļūdas. Viens veids, kā to izdarīt, ir pieteikšanās uz nodrošinātu kredītkarti vai nodrošinātu aizdevumu, lai sāktu darbu.
Nodrošinātas kredītkartes vai aizdevuma mērķis ir iegūt iespēju izveidot savu kredītreitingu un pierādīt savu kā pašnodarbinātas personas kredītspēju, ja jūs nevarat saņemt apstiprinājumu nenodrošinātam kredītam. Pēc pietiekamu savlaicīgu maksājumu veikšanas ar nodrošināto karti vai aizdevumu, jūsu kredītreitings palielināsies, varat jaunināt uz nenodrošinātu alternatīvu un atgūt depozītu vai nodrošinājumu.
Bottom Line
Ja esat pašnodarbinātais un uztraucaties, ka jūsu darba statuss ietekmēs jūsu iespējas saņemt kredītu, jums nevajadzētu būt. Tā vietā koncentrējiet savu laiku un enerģiju, lai izveidotu uzticamu pašnodarbinātības ienākumu plūsmu un veidotu savu kredītreitingu.
Tiklīdz jūsu uzņēmums ir izveidots un vairākus gadus esat pašnodarbināts, jūsu darba statusam nebūs tik lielas nozīmes. Saglabājiet savus ienākumus augstus, zemu DTI un pozitīvu kredītvēsturi, jums būs lielākas iespējas saņemt apstiprinājumu kredītam.