Nevienam nepatīk, ja tiek pievārēts.
Tā nav jautra sajūta, un personīgi tas mani kaitina.
Bet kas notiek, kad sevi skrūvējat? Tas noteikti nav forši!
Esmu bijis finanšu padomnieks vairāk nekā 12 gadus un esmu redzējis, ka daudzi cilvēki izkļūst no veiksmīgas pensionēšanās.
Visnepatīkamākais aspekts manā galā ir tas, ka no tā daudzuma varēja izvairīties, ja persona veltītu nedaudz laika savas situācijas pārskatīšanai.
Fakts: Vairāk cilvēku pavada laiku, plānojot ģimenes brīvdienas, nekā gatavojas pensijai.
Neesiet viens no šiem cilvēkiem.
Šeit ir 6 galvenās kļūdas, ko esmu redzējis, kā cilvēki dara, lai izjauktu pensiju.
1. Viņiem nav konkrēta mērķa.
Es visu laiku tiekos ar cilvēkiem, kuri noteiktā vecumā vēlas doties pensijā. Es parasti dzirdu kaut ko līdzīgu: "Jā, es gribu aiziet pensijā kādos 60 gados". Tas ir labi un smieklīgi, bet vecuma noteikšana, kad vēlaties doties pensijā, nav pat puse no tā.
- Cik daudz jums vajag, dodoties pensijā?
- Cik esi ietaupījis?
- Vai jūsu ieguldījumiem pietiks, lai gūtu pietiekami daudz ienākumu, lai sasniegtu pensijas mērķi?
Ja vēlaties veiksmīgi aiziet pensijā, jums ir jāpatur prātā konkrēts mērķis.
Labāks konkrēta pensionēšanās mērķa piemērs būtu:
"Es vēlos doties pensijā 62 gadu vecumā ar 750 000 USD ieguldāmiem aktīviem, kas man dos aptuveni 45 000 USD ienākumus gadā, ieskaitot manu pensiju un sociālo nodrošinājumu."
Ja esat iepazinies ar SMART mērķu jēdzienu, kas ir saīsinājums no konkrētiem, izmērāmiem, piešķiramiem, reālistiskiem un ar laiku saistītiem, pensijas mērķa sasniegšana neatšķiras. Jūsu mērķim ir jāatbilst visiem šiem kritērijiem, ja vēlaties doties pensijā, neatgriežoties darbā.
2. Viņi koncentrējas uz to, ko viņi gribēja, salīdzinot ar to, kas viņiem bija jāizgatavo.
Ja tas neizskatās neērti, es labprāt sasistu galvu pie galda katru reizi, kad man ir šāda saruna:
Klients saka,
"Džef, es gribētu ar savu portfeli atdot 12%."
Mana atbilde,
“Bet kungs un kundze. Klient, ar to, ko jūs man parādījāt ar savām ienākumu vajadzībām, ja jūs iegūtu tikai 4% līdz 5%, tas būtu vairāk nekā pietiekami. ”
Klienta atbilde: Briedis lukturos skatās tukši.
Es: uzsit pa pieri.
Es visu laiku runāju ar daudziem cilvēkiem, kuri ir aizrāvušies ar to, cik daudz var nopelnīt viņu portfelis un ko viņu draugi gūst ar ieguldījumiem. Tas, cik daudz peļņas jūsu portfelis rada, ir bezjēdzīgs, un tam tiešām nevajadzētu būt nekam sakaram.
Vēl svarīgāk ir noteikt, cik daudz vēl ir jāpelna.
Cik daudz ienākumu jums ir nepieciešams katru mēnesi, lai izdzīvotu? Kā šie ienākumi ir salīdzināmi ar citiem jūsu ienākumu avotiem - pensijām, sociālo nodrošinājumu u.c. Pārtrauciet koncentrēties uz 12%, ko lielie ieguldītāji apgalvo, lai iegūtu, un sāciet koncentrēties uz to, kas jums patiešām nepieciešams.
3. Viņi nekad nepārskata savu portfeli.
Atzīstieties: kad jūs pēdējo reizi faktiski atvērāt konta izrakstu? Kad jūs pēdējo reizi faktiski tikāties ar savu finanšu konsultantu un pārskatījāt, kas notiek ar jūsu ieguldījumiem un 401 (k)?
Apsveicam, ja tas ir noticis pēdējo 365 dienu laikā. Jūs esat mazākums.
Vai jūs uzskatāt, ka man ir klienti, kuri man atzīst, ka pat neatver savus paziņojumus? Kā finanšu padomnieks es novērtēju uzticību un pārliecību, ko viņi man deva, neatverot savus paziņojumus, bet es arī tos pārmāku.
Jums jāzina, kas notiek ar jūsu ieguldījumiem. Gada pārskats ir minimums, kas jums jādara. Divreiz gadā ir vēl labāk. Tā kā mūsdienās tehnoloģijas nodrošina piekļuvi tiešsaistē un tiešsaistes pārskatīšanas rīkus, nav iemesla, kāpēc jums nevajadzētu uzzināt, kas notiek ar jūsu ieguldījumu situāciju.
Ja jūs joprojām nevēlaties veikt regulāru pārskatīšanu, jums tas jāapsver ieguldot ar Betterment vai Wealthfront. Šie pakalpojumi ir robo konsultanti, kuri ņems vērā jūsu riska toleranci un automātiski līdzsvaros jūsu portfeli.
4. Viņi pārāk daudz skatās CNBC.
Man personīgi patīk, ja klients CNBC redz kādu īpašu segmentu, kurā tiek runāts par kādu nākotnes krīzi. Pēc tam viņi vēlas pilnībā izmest savu finanšu plānu un sākt īstenot kādu riska ierobežošanas stratēģiju, pie kuras zvēr Džims Krāmers. Ja man būtu iespēja atcelt savu klientu kabeļtelevīzijas vai satelīta pakalpojumu un neļaut viņiem vairs skatīties CNBC, es labprāt to darītu. (Šeit nedomājiet izvēlēties CNBC. Ievietojiet šeit jebkuru lielāko plašsaziņas līdzekļu uzņēmumu, un tas pats joprojām pastāv)
Labos vai sliktos tirgos ļaut plašsaziņas līdzekļu virsrakstiem ietekmēt jūsu ieguldījumu stratēģiju ir katastrofas recepte.
Iepazīstieties ar savu finanšu konsultantu. Izveidojiet finanšu plānu. Nosakiet, kādi ir šie konkrētie mērķi. Nav svarīgi, ko CNBC vai kāds cits nozīmīgs ziņu avots saka par tirgū notiekošo. Jūsu finansiālie mērķi nav mainījušies. Neļaujiet CNBC tos mainīt jūsu vietā.
5. Viņi pārvērtē sava portfeļa dzīves ilgumu.
Šī amata laikā man vecākajam klientam ir 91 gads. Viņa aizgāja pensijā no “Ma Bell”, tagad AT&T, pirms vairāk nekā 35 gadiem.
Patiesībā viņa faktiski ir pensijā ilgāk par nostrādātajiem gadiem, un pensijas dēļ viņa ir aizgājusi pensijā vairāk nekā to, ko iepriekš saņēma kā algu katru nedēļu.
Tomēr viņa ir izņēmums, jo pensijas būtībā izzūd. Ja jums ir līdzīga šāda veida pensija, uzskatiet sevi par laimīgu. Pārējie no mums ir atkarīgi no 401 (k) un sociālā nodrošinājuma, lai tie būtu mums pieejami un kalpotu mums pensijas gados.
Līdz ar medicīnas sasniegumiem cilvēki dzīvo ilgāk. Faktiski, saskaņā ar Nacionālā novecošanas institūta datiem, "dati par paredzamo dzīves ilgumu laikā no 1840. līdz 2007. gadam liecina par nepārtrauktu pieaugumu, kas vidēji ir aptuveni trīs dzīves mēneši gadā" ( http://www.nia.nih.gov/research/publication/global-health-and-aging/living-longer).
Nesen Fidelity veica pētījumu, kurā tika lēsts, ka vidējais pāris iztērēs vairāk nekā 220 000 USD veselības aprūpes izdevumiem pensijas laikā…tomēr gandrīz puse pirmspensijas vecuma (55–64 gadi) uzskata, ka viņiem būs nepieciešami tikai aptuveni 50 000 USD.
Šeit ir vēl daži interesanti statistikas dati, kas atrasti ar šo pētījumu:
- Fidelity lēš, ka indivīdam, kura ienākumi pirmspensijas vecumā ir aptuveni 80 000 USD un kuram ir slikta veselība, var būt nepieciešams ienākumu aizstāšanas koeficients sasniedz 96 procentus no viņa vai viņas pirmspensijas ienākumiem katru gadu vai aptuveni $76,800.
- Tai pašai personai ar lielisku veselību var būt nepieciešami tikai 77 procenti jeb 61 600 USD, gandrīz 20 procentu starpība.
- 84 procenti aptaujāto domā, vai pensionējoties varēs segt veselības aprūpes izmaksas.
Esiet gatavs dzīvot daudz ilgāk, nekā jūs plānojat, kad beidzot nolemjat pārtraukt dienas darbu.
6. Viņiem nav vajadzīgs laiks, lai pārbaudītu savus saņēmējus.
Viens no skumjākajiem stāstiem, ar ko esmu saskāries, bija tikšanās ar vienu no trim brāļiem. Viņš vēlējās iegūt mantojumu no nesen mirušās mammas. Nauda, ar kuru mēs strādājām, bija kopā ar viņas IRA, bet es arī uzzināju, ka viņai bija mūža rente, kas bija trīs reizes lielāka nekā IRA.
Mamma bija nolikusi testamentu, kur viņa visus trīs brāļus bija nosaukusi par vienādiem ieguvējiem. Tas, ko viņa nezināja vai vismaz aizmirsa, bija tas, ka mūža rentē viņa nosauca vecāko brāli par vienīgā labuma guvēja, lai gan viņas testamentā bija teikts, ka nauda tiks sadalīta vienādi trīs. Anuitāte pārspēj testamentu, kas nozīmē, ka vecākais brālis saņēma visu naudu.
Tagad ikviens labs brālis vai māsa zinātu, ka mamma vēlas, lai nauda tiktu sadalīta trīs veidos, tāpēc, protams, viņš to sadalīja vienādi, vai ne?
Nepareizi.
Vecākais brālis paņēma visu 300 000 dolāru mūža rentes un izmantoja to saviem personīgajiem priekiem. Patiesībā es uzzināju, ka brālis nopirka lidmašīnu. Jā, lidmašīna, ar naudu. Lai ievainojumus papildinātu, brālim tolaik nebija pat pilota licences.
Kāda ir mācība? Pārbaudiet savus saņēmējus. Noteikti pārskatiet savas 401 (k), mūža rentes un dzīvības apdrošināšanas polises. Visu jūsu politiku pārskatīšana aizņem mazāk nekā 10 minūtes, tāpēc pārliecinieties, ka esat to izdarījis.
Citi pensionēšanās skrūves
Kas, pēc citu domām, ir augstākā pensionēšanās skrūve? Es pievērsos Twitter, ko citi varētu teikt:
@jjeffrose Vēl viena pensionēšanās kļūda: nespēja anulēt daļu no saviem aktīviem (ilgmūžības apdrošināšana) - pat tikai lēts SPIA + Soc Sec.
- Dogs Nordmans (@TheMilitaryGuid) 2014. gada 18. marts
@jjeffrose Mana pēdējā pensionēšanās kļūda: nav plāna, ko viņi darīs visu dienu - hobiji, ceļojumi, sociālie/ģimenes, brīvprātīgie, vingrinājumi, projekti.
- Dogs Nordmans (@TheMilitaryGuid) 2014. gada 18. marts
Paldies Dagam no Militārā ceļveža par diskusijas papildināšanu!
Vai jūsu pensijas plāns tiek īstenots?
Neizvairieties no veiksmīgas pensionēšanās. Uzziniet vairāk par mūsu procesu Finanšu panākumu plāns kas palīdz mūsu klientiem ar pārliecību doties pensijā. Pārbaudi ŠEIT.