Kā finanšu plānotājs, kurš jau kādu laiku darbojas, esmu dzirdējis daudz mežonīgu apgalvojumu par pensionēšanos un naudu.
Ja man būtu dolārs par katru cilvēku, kurš man to teica viss dzīvības apdrošināšanas plāns darbojās kā krājkonts vai ka viņu mainīgā mūža rente bija labākais pieejamais ieguldījums, Es būtu bagāts!
Diemžēl ir ilgtermiņa sekas, kas rodas, ticot visam, ko dzirdat.
Gadu gaitā esmu noskatījies, ka pārāk daudzi cilvēki, kurus es konsultēju, pieļauj finansiālas kļūdas, kas viņiem izmaksā tūkstošiem dolāru.
Vienu reizi es pat tikos ar klientu, kurš jautāja, vai viņš varētu aizņemties no sava 401 (k), pirms viņš bija iemaksājis dimetānnaftalīnu. Kāpēc? Tā kā viņš dzirdēja, ka viņa 401 (k) bija viens no labākajiem veidiem, kā saņemt aizdevumu.
8 baumas par pensionēšanos, kuras noteikti vajadzētu ignorēt
Runājot par naudu un jo īpaši pensiju, ir daudz nezināmu baumu. Šķiet, ka cilvēki, kuri nevēlas zināt patiesību, labprātāk kaut ko izdomātu un pastāstītu saviem draugiem.
Tomēr, ja jūs patiešām vēlaties doties pensijā, jums jāiemācās šķirot faktus no daiļliteratūras un labos padomus no sliktiem. Šeit ir dažas no visizplatītākajām baumām par pensionēšanos, kuras noteikti vajadzētu ignorēt:
#1: “Lai aizietu pensijā, jums ir nepieciešams {insert generic number}.”
Vai jums kādreiz ir teikts, ka jums tas būs vajadzīgs 1 miljons dolāru pensijai? 2 miljoni dolāru? 4 miljoni dolāru?
Neatkarīgi no tā, kuru no šiem skaitļiem esat dzirdējis, šīs baumas ir balstītas uz kādu neskaidru formulu, kuras mērķis ir iebaidīt jūs ietaupīt un ieguldīt vairāk.
Lai gan jums ir nepieciešama nauda - daudz naudas -, lai dotos pensijā, tas nav tik vienkārši, kā izvēlēties patvaļīgu numuru un iemest dvieli, kad esat tur.
Saskaņā ar finanšu plānotāju Džošu Kamrīnu no Kopējie bagātības pārvaldniekiJūsu tiesības doties pensijā ir balstītas uz daudz vairāk nekā jūsu portfeļa lielumu.
Tad ir vienādojuma izdevumu puse - cik daudz jūs plānojat tērēt pensijā? Lai nodrošinātu, ka jums ir pietiekami daudz naudas, lai dotos pensijā, jums ir jābūt labai idejai par to, cik daudz jūs plānojat tērēt katru mēnesi.
Apakšējā līnija: Naudas summa, kas jums nepieciešama pensijā, ir atkarīga no daudziem faktoriem, un tā ir atšķirīga visiem. [socialpug_tweet tweet = ”” Neļaujiet nezinošam draugam vai tiešsaistes pensijas kalkulatoram noteikt jūsu pensionēšanās signālu. ””]. ”
Iepazīstieties ar finanšu konsultantu, lai izveidotu visaptverošu finanšu plānu, kurā ņemta vērā visa jūsu personiskā informācija. Tajā brīdī jums būs mērķis šaut.
#2: "Viss izdosies labi."
Pagājušajā gadā Forbes ziņoja, ka “aptuveni 45% darbspējīgā vecuma mājsaimniecību ir nav uzkrājumu pensijai. ” Lai gan lielu daļu no tā var attiecināt uz trūcīgo strādājošo trūkstošajiem ietaupījumiem, tomēr ir iespējams kaut ko viltīgāku, ja tik liela daļa cilvēku vispār neglābj.
Diemžēl ir pārāk daudz cilvēku, kuri vienkārši neuztraucas, jo viņi neuzņemas iniciatīvu pierakstīties viņu darba sponsorētajam 401 (k) plānam vai tāpēc, ka viņi ir tie, kas domā, ka “viss būs labi”.
Kā stāsta finanšu plānotājs Deivs Hendersons no Integrity One Wealth Strategies, cilvēki, kuri liek likmes uz saimniecību, domājot, ka “viss izdosies”, parasti ir tie, kam visvairāk jāuztraucas.
"Ja netiek plānots, tiek plānots izgāzties," viņš saka. "Ja jūs nedodat pensionēšanos par prioritāti, jūs būtībā iestatāt sevi neveiksmei."
Bet var būt grūti šo punktu nodot bezcerīgam finanšu optimistam, saka finanšu plānotājs Endrjū Rafals Bayntree bagātības konsultanti. Dažiem cilvēkiem ir šī “stikla pilna puse” mentalitāte, kuru viņi vienkārši nespēj satricināt.
Tomēr neatkarīgi no tā, cik lielu “stikla pusi pilnu” mentalitāti jūs izspiežat, jūsu plāns ne tikai izveidosies pats.
"Nākotnes panākumi ir balstīti uz rīcību šodien," saka Rafal. Nekrītiet maģiskā domāšanā un pieņemiet, ka lietas kaut kā "izdosies" jūsu labā. Ja jūs kļūdāties un sasniedzat pensijas vecumu bez jebkādiem uzkrājumiem, jūs vēlēsities, lai jūs būtu plānojis iepriekš.
#3: “Vislabāk darbojas īkšķa noteikumi.”
Finanšu plānotājs Džozefs A. Azzopardi no Labi plānota pensionēšanās saka, ka ir ticies ar pārāk daudziem potenciālajiem klientiem, kuri min ideju, ka ieguldīt ir pārāk “riskanti”. Un kad viņš jautā kāpēc viņi tā teiktu, viņu atbildes parasti ietver kādu parastu gudrību vai īkšķa noteikumu, ko viņi kaut kur dzirdējuši.
Būtībā viņi kaut kur pa ceļam paņēma kādu nejaušu padomu un nolēma izturēties pret to kā pret evaņģēliju. Bet 99 procentos gadījumu tā nav.
“Paļaušanās uz vienkāršām stratēģijām, piemēram, vecuma noteikšana kā obligāciju procentuālā daļa portfelī vai“ četru noteikumu ”izmantošana kā izņemšanas ceļvedis, ir briesmīgi veidi, kā saskaņot ieguldījumu stratēģijas ar ilgtermiņa finanšu mērķi, ”Saka Azzopardi. "Lai gan dažas no šīm stratēģijām agrāk varēja darboties labi, palūkojoties atpakaļskata spogulī, nav iespējams nodrošināt pienācīgu pensijas plānošanu."
Ne tikai tas, bet arī īkšķa noteikums var būt postošs jūsu unikālajai situācijai. Pirms paļaujaties uz paaudžu gudrību vai īkšķa noteikumu, lai diktētu savu pensijas uzkrājumu stratēģiju, apsēdieties kopā ar finanšu plānotāju, lai pārliecinātos, ka tam ir jēga.
#4: "Es nepelnu pietiekami daudz naudas, lai uzkrātu pensijai."
Šis mani tiešām satrauc. Lai gan ir daudz cilvēku, kas dzīvo nabadzībā, kuri faktiski nevar atļauties ietaupīt pensijai (nemaz nerunājot par to) sekot ikdienas rēķiniem), ir pārāk daudz pastāvīgo pelnītāju, kuri savus ienākumus izmanto kā attaisnojumu saglabāt.
Varbūt viņi dzīvo no algas līdz algai, tāpēc viņi tikai pieņem, ka 401 (k) apmērā nevar atlicināt naudu. Vai varbūt viņiem vienkārši nav vienalga - vai arī viņi domā, ka viņu niecīgie ietaupījumu centieni nebūs daudz.
Jebkurā gadījumā viņi kļūdās. Gandrīz ikviens, kurš gūst vidējos ienākumus, var atļauties ietaupīt pensijai - pat ja sākumā tas ir tikai 3 procenti.
Finanšu padomnieks Riks Taborda no LBT bagātības pārvaldība saka, ka ikreiz, kad viņš dzird kādu, kurš saka, ka „nevar atļauties” ietaupīt, viņš piekrīt stāsts par Ronaldu Lunu.
Ronalds Līds bija sētnieks un degvielas uzpildes stacijas dežurants, kurš 2014. gadā nomira ar 8 miljonu dolāru ieguldījumu portfeli.
“Kungs. Lasa stāsts mums māca, ka jums nav nepieciešami sešu ciparu ienākumi kļūt par miljonāru, ”Saka Taborda. "Viss, kas jums jādara, ir tērēt mazāk, nekā nopelnāt, pieturēties pie uzkrājumu plāna un ieguldīt ilgtermiņā."
#5: “Sociālā drošība tiks pārtraukta pirms pensionēšanās.”
Bendžamins Brends ir finanšu plānotājs un uzņēmējs pensionāru podcastRadio sākas pensionēšanās. Brends stāsta, ka ir ticies ar neskaitāmiem klientiem, kuri apgalvo, ka “sociālā drošība sabruks!”
Kā atzīmē Brends, viņš to parasti dzird, kad klients vēlas agri sākt iekasēt sociālo nodrošinājumu (ar sodu). Tā kā sociālā drošība kādu dienu neizbēgami pazudīs, viņi domā, ka to saņems, kamēr varēs.
Kamēr mēs saprotam loģiku, jums nevajadzētu balstīt savu pensionēšanās stratēģiju uz vienkāršām baumām.
"Lai gan sociālā drošība nav tik veselīga kā kādreiz un varētu izmantot kādu reformu, tā ir tālu no sabrukuma," saka Brends.
Pēc Branta teiktā, daudzi cilvēki neapzinās, ka sociālo nodrošinājumu finansē ar īpašu algas nodokli. Kamēr ieguldīs gados jaunāki darbinieki, paliks nauda pabalstu izmaksai. Izmaksas nākotnē var būt daudz mazākas, taču neviens nevar droši pateikt.
"Nelietojiet pastāvīgu pensijas pabalstu samazinājumu, pamatojoties uz baumām," saka Brends. "Pieņemiet visus lēmumus par pensionēšanos, pamatojoties uz faktiem, kas izklāstīti visaptverošā pensijas plānā."
#6: "Es tik un tā nomiršu jauns!"
Nevienam nav kristāla bumbas, tomēr pārāk daudzi nākamie pensionāri uzskata, ka zina, kad mirs. Vismaz viņi baidās mirst jauni un izmanto to kā attaisnojumu, lai neglābtu.
Lai gan ģimenes vēsture var ietekmēt jūsu dzīves ilgumu, neviens nezina, cik ilgi tā ilgs. Tas jo īpaši attiecas uz pēdējiem 20-30 gadiem, kopš jaunās medicīnas tehnoloģijas palīdz mums dzīvot ilgāk un veselīgāk.
"Jautājiet ikvienam, kam šodien ir vairāk nekā 90 gadu, un es varu saderēt, ka lielākā daļa no viņiem jums pateiks, ka nekad nebūtu gaidījuši, ka viņi dzīvos tik ilgi," saka Kanzassitijas finanšu plānotājs Klints Heinss.
"Cilvēki katru gadu dzīvo arvien ilgāk, un jā, tas attiecas arī uz jums," viņš saka. "Esiet gatavs dzīvot ilgāk, nekā gaidījāt, neatkarīgi no tā, vai domājat, ka to darīsit vai nē."
#7: “Visi finanšu konsultanti ir blēži.”
Pārāk daudz cerīgu pensionāru nespēj tikties ar finanšu plānotāju, lai izveidotu visaptverošu pensionēšanās un ieguldījumu plānu. Daudzas reizes tas notiek tāpēc, ka viņi uztraucas, ka “visi finanšu konsultanti ir blēži”.
Tā kā viņi nevienam neuztic savu naudu, viņi izvēlas savākt pensijas plānu bez profesionāla padoma.
Lai gan tas labi darbojas dažiem cilvēkiem, kuriem pēc kārtas ir pīles, ieguldīšana DIY citiem ir postoša.
"Ir svarīgi izpētīt un atrast uzticamu padomdevēju, kurš var apkalpot jūsu konkrēto finansiālo situāciju," saka finanšu padomnieks Mičels Blūms.
Un, ja jūs īpaši uztrauc greizie padomdevēji, jūs varat iegūt mieru, rīkojoties pareizi iepriekšējās darbības pārbaudes ar Vērtspapīru biržas komisiju un finanšu pārvaldes iestādi FINRA BrokerCheck.
Visbeidzot, pārliecinieties, ka esat nolīgis finanšu konsultantu, kas maksā tikai par maksu, un kurš ir arī uzticības persona. Fiduciārs ir persona, kurai ir juridisks pienākums rīkoties jūsu interesēs neatkarīgi no tā.
#8: "Jūsu ikmēneša izdevumi samazināsies pensijā."
Finanšu plānotājs un autors Kā iegādāties zobārstniecības praksi Braiens Hanks saka, ka gandrīz visi viņa klienti kļūdaini pieņem, ka pensijā tērēs mazāk naudas.
"Es nevaru viņus vainot," viņš saka. "Loģiski, jūs domājat, ka līdz pensijai jūsu māja tiks atmaksāta un jūs vairs nebraucat uz darbu, kā agrāk."
Lieta ir tāda, ka lielākā daļa pensionāru vecos izdevumus aizstāj ar virkni jaunu. Iespējams, viņi katru dienu nebrauc uz darbu, bet var braukt, lai uzņemtos brīvprātīgo pienākumus vai piedalītos vairāk brīvā laika pavadīšanas pasākumos. Un viņu mājokļa izmaksas varētu aizstāt ar naudu, kas iztērēta ceļojumiem vai jauniem hobijiem.
Hanks saka, ka, lai gan izdevumi samazinās aptuveni 20 procentiem no viņa nesen pensionētajiem klientiem, aptuveni 20 procenti faktiski iztērē vairāk. Pārējie aptuveni 60 procenti galu galā tērē aptuveni tāpat kā pirms pensionēšanās.
“Nerēķinieties ar a mazāks mēneša budžets lai glābtu jūs no sliktiem uzkrāšanas paradumiem, ”saka Hanks.