Kas ir COBRA veselības apdrošināšana?

Daudzi cilvēki ASV iegūst veselības apdrošināšanu, strādājot. Rezultātā darba zaudēšana izraisa ne tikai ienākumu, bet arī vērtīgu veselības aprūpes pabalstu zaudēšanu.

Maksāt par veselības aprūpi nav tikai dārgi; ja jums ir pārtraukums veselības apdrošināšanā, var būt grūtāk iegūt segumu pa ceļu. Lai atvieglotu šo problēmu un nodrošinātu pāreju darbiniekiem, kuri zaudē darbu, ir iespējams izmantot COBRA programmu, lai piekļūtu jūsu uzņēmuma veselības plānam.

Ldecembrī, kad es atteicos no sava vecā uzņēmuma un iesaistījos 1099. gada neatkarīgā darbuzņēmēja jomā, mani oficiāli iepazīstināja ar COBRA veselības apdrošināšanu. Esmu palīdzējis daudziem klientiem plānot pārejas periodus starp darbavietas maiņu un atlaišanu, taču jūs nekad īsti neiemācāties, kamēr neesat nonācis situācijā. Par laimi, man nevajadzēja pārāk ilgi būt pakļautam COBRA apdrošināšanai, jo mans jaunais uzņēmums piedāvāja grupas plānu.

Tiem, kas var aizņemt ilgāku laiku, pirms viņi atkal varēs saņemt apdrošināšanu, šeit ir visa informācija, kas jums jāzina par COBRA veselības apdrošināšanu.

Pirmā lieta, kas jums jāsaprot, ir tā, ka COBRA nav veselības apdrošināšanas plāns. Daudzi cilvēki to bieži sajauc. Tātad kas ir COBRA apdrošināšana tieši tā? Tas ir likums, kas tika ieviests ar Konsolidēto visaptverošā budžeta saskaņošanas likumu (COBRA). Likums, kas pirmo reizi tika pieņemts 1985. gadā un pārskatīts 1999. gadā, tika ieviests, lai aizsargātu jūs un jūsu ģimeni, ja zaudējat darba devēja sponsorētos veselības pabalstus.

Precīzāk, lai palīdzētu tiem, kas cieš no darba zaudēšanas 2008. gada lejupslīdes laikā, Kongress 2009. gadā pieņēma 65% subsīdiju atlaistajiem darbiniekiem bijušā prezidenta Baraka Obamas vadībā. Tādā veidā darbinieki, meklējot darbu, varētu saņemt palīdzību, samaksājot COBRA apdrošināšanas prēmijas 15 mēnešus.

Pēdējos trīs mēnešus samaksāja atlaists darbinieks. Tomēr šīs subsīdijas termiņš beidzās 2010. gada 1. jūnijā, un tas nozīmē, ka tiem, kas atlaisti kopš 2010. gada maija beigām, šīs subsīdijas nav. COBRA apdrošināšana joprojām ir pieejama tiem, kas vēlas piekļūt darba devēja veselības plānam, taču subsīdijas vairs nav, pēc vairākkārtējas pagarināšanas.

Tādējādi, kad es mainīju darbu, COBRA bija parūpējusies par mani un ģimeni ārkārtas situācijas gadījumā.

Ja jums ir tiesības uz COBRA segumu, jums ir iespēja ierobežot laika periodu turpināt darba devēja sponsorēto veselības plānu. COBRA pieprasa, lai tiktu izpildītas trīs prasības, lai varētu pretendēt uz COBRA segumu:

1. Jūsu darba devējam ir pienākums nodrošināt COBRA segumu;
2. Jūs esat kvalificēts saņēmējs; un
3. Ir noticis kvalifikācijas pasākums

Saskaņā ar COBRA jums var būt jāmaksā līdz 102% no veselības apdrošināšanas prēmija pats par sevi. Šeit ir jāapzinās svarīgs jautājums. Ja jūsu bijušais darba devējs samaksāja ievērojamu daļu no jūsu veselības apdrošināšanas seguma, tagad jūs esat atbildīgs par visu prēmijas maksājumu.

Tomēr var gadīties, ka jūsu piemaksa palielinās, ja darba devējs neizcels daļu no cilnes.

Manā gadījumā tas bija vairāk nekā divas reizes vairāk nekā es biju pieradis maksāt. Būtībā, jo labāks bija jūsu apdrošināšanas segums, jo vairāk jums, iespējams, būs jāmaksā saskaņā ar COBRA. Tas var padarīt COBRA nepieejamu tiem, kuru ienākumus ir samazinājis darba zaudējums.

Kādas ir darba devēja prasības saskaņā ar COBRA

Darba devējiem ir pienākums piedāvāt COBRA pārklājumu tikai tad, ja:

• tie piedāvā darba devēja sponsorētu veselības apdrošināšanas plānu; un
• viņiem ir vismaz 20 darbinieku

Ja esat federālais darbinieks, jūs nevarat pretendēt uz COBRA apdrošināšanu. Jums būs jāsazinās ar personāla nodaļu, lai uzzinātu, kā turpināt darbu veselības apdrošināšanas segums.

COBRA kvalificēti saņēmēji

Ja jūs nepiedalījāties darba devēja apdrošināšanas plānā, jūs nevarēsit saņemt segumu.

COBRA segumu var piedāvāt darbiniekiem, darbinieka laulātajam vai darbinieka apgādājamajiem. Dažos gadījumos tas ietver pensionētu darbinieku, pensionētā darbinieka laulāto un apgādājamos. Ja jūs gaidāt bērnu vai adoptējat bērnu laikā, kad saņemat apdrošināšanu, izmantojot COBRA, tad šis bērns arī tiks uzskatīts par saņēmēju.

Jūs varat izvēlēties pieņemt COBRA pārklājumu tikai sev vai savai ģimenei. Jūs varat arī izvēlēties priekšlaicīgi doties uz COBRA un vienkārši segt savu laulāto vai apgādājamos bērnus.

COBRA kvalifikācijas pasākumi

Darbiniekam

• Ja jūs atstājat darbu brīvprātīgi; tas ietver pensionēšanos
• Ja jūsu darba stundas tiek samazinātas tā, ka saskaņā ar darba devēja politiku jūs vairs neesat tiesīgs saņemt veselības pabalstus
• Ja jūs zaudēt darbu kāda cita iemesla dēļ, izņemot rupju pārkāpumu

Darbinieka laulātais

• Ja darbinieka darba laiks ir samazināts
• Ja darbinieks pamet darbu kāda cita iemesla dēļ, nevis rupja pārkāpuma dēļ
• Ja darbinieks kļūst tiesības uz Medicare
• Laulības šķiršana vai laulāto atšķiršana
• Darbinieka nāve

Jebkuri atkarīgi bērni

• Ja darbinieka darba laiks ir samazināts
• Ja darbinieks pamet darbu kāda cita iemesla dēļ, nevis rupja pārkāpuma dēļ
• Ja bērns zaudē apgādājamā bērna statusu saskaņā ar darba devēja atbalstītā veselības plāna noteikumiem
• Ja darbiniekam ir tiesības uz Medicare
• Laulības šķiršana vai laulāto atšķiršana
• Darbinieka nāve

Nekvalificēti notikumi

Lūdzu, ņemiet vērā, ka COBRA kvalifikācijas pasākumi ir notikumi, kas ietekmē tikai jūsu nodarbinātības statusu. Piemēram, ja jūsu darba devējs ir nolēmis mainīt piedāvātā apdrošināšanas seguma veidu, tas neradīs kvalifikācijas notikumu. Līdz ar to jūs nevarēsit pretendēt uz COBRA nodrošinājumu.

COBRA pārklājums

Jūsu veselības apdrošināšanas segumam saskaņā ar COBRA jābūt identiskam segumam, ko jūsu darba devējs piedāvā saviem pašreizējiem darbiniekiem. Parasti tas nozīmē, ka pēc kvalifikācijas pasākuma jums vajadzētu saņemt tādu pašu segumu kā iepriekš. Es zinu, ka manā gadījumā es kvalificējos tāda paša veida apdrošināšanai, tāpēc nebija jāuztraucas, ja kaut kas noiet greizi.

Ja jūsu darba devējs samazina segumu saviem pašreizējiem darbiniekiem vai atceļ darba devēja sponsorētos veselības apdrošināšanas pabalstus, jūsu segums tiks ietekmēts. Jums būs tiesības uz tādiem pašiem pabalstiem kā pašreizējiem darbiniekiem. Tas nozīmē, ka, ja jūsu darba devējs atceļ savu sponsorēto plānu, jums vairs nebūs tiesību uz COBRA.

Paziņojuma sniegšana - plāna nodrošinātāja pienākumi

Kad jūs kļūstat par sava darba devēja sponsorētā veselības apdrošināšanas plāna dalībnieku, plāna administratoram ir jāsniedz jums “sākotnējais paziņojums”, kurā izklāstītas jūsu tiesības saskaņā ar COBRA.

Kad notiek kvalifikācijas pasākums, jūsu darba devējam ir jāiesniedz jums “īpašs paziņojums”, ka esat kvalificēts, lai izvēlētos pastāvīgu segumu saskaņā ar COBRA. Parasti šo paziņojumu saņemsit pa pastu. Esiet piesardzīgs. Mans paziņojums tika saņemts apmēram mēnesi pēc tam, kad biju šķīries no darba devēja.

Paziņojuma sniegšana - jūsu pienākumi

Jūs esat atbildīgs par paziņošanu plāna administratoram pēc noteiktiem kvalificējošiem notikumiem. Šie kvalificētie notikumi ir šķiršanās, laulāto atšķiršana vai statusa “apgādājams bērns” zaudēšana. Laiks, kurā jāziņo par šiem kvalifikācijas notikumiem, ir atkarīgs no jūsu plāna noteikumiem. Par daudziem plāniem ir jāpaziņo 60 dienu laikā pēc kvalifikācijas pasākuma.

COBRA izvēle

Saskaņā ar likumu, ja notiek kvalificēts pasākums, jūsu darba devējam ir jāpaziņo jums, ka COBRA ir pieejama. Jūs varat tikt informēts personīgi vai saņemt šo paziņojumu pa pastu. Kad esat saņēmis paziņojumu, jums ir 60 dienas, lai izvēlētos COBRA turpinājuma pārklājumu. Ja izvēlaties COBRA, jūsu segums būs ar atpakaļejošu datumu dienā, kad zaudējāt veselības apdrošināšanas pabalstus kvalifikācijas pasākuma dēļ.

Ja sākotnēji noraidāt COBRA turpinājuma pārklājumu, jums joprojām ir iespēja pārdomāt. Kamēr esat 60 dienu laikā, varat informēt savu darba devēju, ka vēlaties COBRA turpinājumu. Jūsu apdrošināšana sāksies no dienas, kad informēsit savu darba devēju.

COBRA termins

COBRA pārklājums turpinās 18 mēnešus. Ja sākotnēji izvēlēsities COBRA, tad jūsu apdrošināšana sāksies pirmajā dienā, kad kvalifikācijas pasākuma dēļ jūs būtu zaudējuši veselības apdrošināšanas pabalstus. Ja sākotnēji noraidījāt COBRA, bet mainījāt savas domas 60 dienu laikā, tad jūsu apdrošināšana sāksies dienā, kad paziņojāt savam darba devējam.

COBRA termiņu var saīsināt, ja:

• Jūs nemaksājat prēmijas savlaicīgi
• Jūsu darba devējs pārstāj uzturēt grupas veselības plānu
• Jūs saņemat apdrošināšanu pie cita darba devēja
• Saņēmējam ir tiesības saņemt Medicare pabalstus

COBRA termiņu var pagarināt, ja jūs kļūstat invalīds pirmajās 60 dienās pēc COBRA turpinājuma. Lai pretendētu uz šo pagarinājumu, jums jāiesniedz Sociālās drošības administrācijas lēmums, kurā teikts, ka esat kļuvis par invalīdu. Ja jūs kvalificējaties, jūs un jūsu ģimene var pagarināt COBRA segumu vēl par 11 mēnešiem, bet jums var būt jāmaksā līdz 150% no prēmijas izmaksām par šiem papildu 11 mēnešiem.

Laulātais vai apgādājamais noteiktos apstākļos var pagarināt COBRA turpināšanas periodu līdz 18 mēnešiem. Šie apstākļi ietver šķiršanos vai šķiršanos no apdrošinātā darbinieka, darbinieka nāvi, a bērns zaudē apgādājamo statusu vai ja darbinieks kļūst tiesīgs saņemt Medicare turpinājuma laikā periods.

Pieteikuma iesniegšana par veselības pabalstiem saskaņā ar COBRA

Veselības apdrošināšanas plānos ir jāpaskaidro, kā iegūt pabalstus, un tajos jāiekļauj rakstiskas prasības pieteikumu apstrādes procedūras. Pretenziju procedūras jāapraksta kopsavilkuma plāna aprakstā.

Jums jāiesniedz pabalsta pieprasījums saskaņā ar jūsu plāna noteikumiem prasību iesniegšanai. Ja prasība tiek noraidīta, jums rakstiski jāpaziņo rakstiski 90 dienu laikā pēc prasības iesniegšanas. Paziņojumā jānorāda atteikuma iemesli, visa papildu informācija, kas nepieciešama, lai pamatotu prasību, un procedūras atteikuma pārsūdzēšanai.

Jums būs vismaz 60 dienas, lai pārsūdzētu atteikumu, un lēmums par apelāciju parasti ir jāsaņem 60 dienu laikā pēc tam.

Lai iegūtu plašāku informāciju par pabalsta pieprasījuma iesniegšanu, sazinieties ar plāna administratoru. Pilni plāna noteikumi ir pieejami pie jūsu darba devēja vai jūsu apdrošināšanas sabiedrība. Par plāna noteikumu kopijām var tikt iekasēta maksa līdz 25 centiem lapā.

COBRA laika līnija

• Pirmās 44 dienas-darba devējiem, kuri paši nepārvalda savu veselības apdrošināšanas segumu (parasti mazie darba devēji), ir 30 dienas, lai paziņotu trešās puses administratoram par darba ņēmēja COBRA tiesību plānu pēc tam, kad darbinieks pamet savu darbu darbs. Pēc tam trešās puses administratoram ir 14 papildu dienas, lai paziņotu darbiniekam par viņa COBRA tiesībām. Darba devējiem, kuri paši pārvalda savus grupas veselības plānus (parasti lieliem uzņēmumiem), ir 44 dienas, lai informētu darbiniekus par savām COBRA tiesībām.

• Nākamās 60 dienas - pēc paziņojuma saņemšanas par savām tiesībām (kā aprakstīts iepriekš) darbiniekam ir 60 dienas, lai pieņemtu vai noraidītu COBRA segumu.

• Pēdējās 45 dienas - piemaksas par periodiem pirms seguma ievēlēšanas nevar pieprasīt pirms 45 dienām pēc tam, kad darbinieks ir izvēlējies pieņemt segumu. Bet, ja darba ņēmējs nolemj nemaksāt laikā, kad beidzot pienākas prēmija, nekas netiek zaudēts, izņemot segumu. Tādējādi darbinieks, kuram ir tiesības uz COBRA segumu, var gaidīt - dažreiz pat 149 dienas -, lai noskaidrotu, vai seguma saņemšana ir viņa vai viņas interesēs. 149 dienu periodu varētu saīsināt, ja darba devēji vai trešo pušu administratori paziņojumus sniedz īsākā laikā nekā maksimālais atļautais laiks 44 dienu laikā. Piemēram, ja darba devēji vai trešo pušu administratori sniegtu ļoti ātru paziņojumu, darbiniekam varētu būt nedaudz vairāk par 105 dienām, lai rīkotos.

Bottom Line

Ja nevarat atļauties COBRA apdrošināšanu, apsveriet citas iespējas. Ir tīmekļa vietnes un apdrošināšanas brokeri, kas var palīdzēt salīdzināt veselības plānus, un ir iespējams atrast individuālu vai ģimenes plānu, kas maksā mazāk nekā COBRA un nav saistīts ar jūsu darbu.

Ja jūsu darba devējam bija liels atskaitāms plāns un jūs izmantojāt veselības krājkonta priekšrocības, varat to izmantot, lai palīdzētu samaksāt izmaksas. Varat arī pārbaudīt savus krājkontus, lai redzētu, cik daudz jums ir medicīnisko izdevumu segšanai.

Maksāt par veselības aprūpi vienmēr ir dārgs piedāvājums, un vairs nav COBRA subsīdiju, un pagarinājums ir maz ticams, jūsu ziņā ir redzēt, ko varat darīt, līdz atrodat citu darbu ar veselību ieguvumi.