Es esmu meklējumos. Līdzīgi kā Indiana Džonsa un viņa meklējumi pēc kārotā Svētā Grāla. Tikai mani meklējumi nav gandrīz tikpat bīstami, taču tas ved jūs pa daudziem tumšiem tuneļiem un lieliskiem uzdevumiem, kas piepildīti ar noslēpumu un spriedzi.
Es meklēju savu reāls FICO kredīta rādītājs (norādiet tēmu Indiana Džonsa tēmu mūziku ...).
Labi, tāpēc šis meklējums nav tik aizraujošs. Man tas bija meklējumi, jo vajadzēja vairākas dienas, lai saņemtu atbildi, kuru meklēju.
Jūs droši vien domājat: kāpēc apsēstība ar manu kredītreitingu? Es jau zināju, ka man ir pienācīgs rādītājs. (Es to uzzināju nesen uzcēla mūsu sapņu māju un pēc tam atkal pēc tam, kad esam refinansējuši).
Tad kāpēc es tagad esmu patiešām apsēsta?
Liela daļa ir attiecināma uz manu grāmatu, Finanšu karavīrs, pie kura strādāju. Liela daļa grāmatas ir veltīta jūsu kredītreitinga novērtēšanai un dažādiem veidiem, kā uzlabot vai paaugstināt kredītreitingu, ja tas jums nepieciešams.
Es sapratu, ka jo vairāk es rakstīju par kredīta rādītājiem, jo vairāk uzzināju, ka nezināju par tiem. Patiesībā man liekas, ka finanšu specialitātes vietā man būtu vajadzējis apgūt “kredīta rādītājus”, jo visa sistēma ir mulsinoša.
Kāpēc The Fuss? Daži finanšu eksperti, piemēram, Deivs Remzijs, saka, ka neuztraucieties par savu kredītreitingu. Personīgi es nepiekrītu. Jūsu kredīta rādītājs ir sirdsdarbības ātrums jūsu finansiālajai veselībai. Jūs nevēlaties par to apsēsties, bet jūs to ik pa laikam vēlaties pārbaudīt, lai pārliecinātos, ka jūsu pulss (rādītājs) joprojām ir labs.
Pirmā pietura: CreditSesame.com
Viena no pirmajām vietnēm, kuru apmeklēju, lai iegūtu savu “Bezmaksas kredītreitings” bija CreditSesame.com. Pēc šeit iegūtā rezultāta, kas bija 758, es sapratu, ka tehniski tas nav mans īstais FICO kredītpunktu rādītājs.
Kas? Nav mans patiesais kredītreitings? Doh! (Es to mazliet paskaidrošu sīkāk.)
Tātad, ja tas nav mans īstais FICO rādītājs, kas ir?
Otrā pietura: mans baņķieris
Mēs tikko pabeidzām sapņu mājas celtniecību šī gada sākumā un refinansējām, kad likmes pazeminājās dažus mēnešus atpakaļ, tāpēc es zināju, ka manai bankai būs jaunākie kredītreitingi. Es sazinājos ar savu baņķieri, lai noskaidrotu, kādi rādītāji viņiem ir par mani.
Lūk, ko es no viņiem saņēmu:
“776 /765 /773 Tie ir no visiem trim kredītu birojiem. Tie ir arī hipotēkas pārskata kredīta rādītāji, kas būs zemāki par kredīta rādītājiem, kurus jūs varētu iegūt. ”
Vai jūs to noķērāt? Paskaties vēlreiz:
"… Tie ir hipotēkas pārskata kredīta rādītāji… .."
Hipotēku pārskata kredīta rādītāji….kas pie velna tas ir? (šī ir klasiskā frāze, ko mana filipīniešu māte saka visu laiku. Mīlu tevi, mamma!) Tagad esmu pamatīgi apmulsis, es nosūtīju e -pastu savam baņķierim, lai uzzinātu, ko tas īsti nozīmē. Viņa otrā atbilde: (es esmu pārliecināts, ka viņš mani starp citu mīl)
“Es uzzināju apmēram pirms gada, ka Fredijs un Fannija sadarbojās ar trim kredītiestādēm, lai izveidotu hipotēkas kredīta pieprasījumu vērtēšanas modeli. Hipotēku vērtējums ir grūtāks nekā parastais patērētāja vērtējums. Abi ir FICO rādītāji, kuros izmantota viena un tā pati sistēma, taču, piemēram, patērētāju modeļi nepiešķir lielu nozīmi kolekcijas priekšmetiem, bet hipotēku vērtēšanas sistēma to dara. Cilvēkiem, kuru kredītā ir savāktie priekšmeti, hipotēku vērtēšanas sistēma būs zemāka nekā tradicionālajai patērētāju vērtēšanas sistēmai. Tas ir viens no piemēriem, bet, tā kā FICO ir patentēta sistēma, sabiedrība ļoti maz zina par visu informāciju, kas ietverta jūsu vērtējumā. ”
Pēc e -pasta lasīšanas šī bija mana atbilde: Vai?
Es zināju, ka šajā laikā esmu virs galvas.
Gluži kā tipisks vīrietis, kurš neapstāsies lūgt norādījumus, kad ir pilnībā apmaldījies, es centos cerēt atrast atbildi uz to, kāds ir mans patiesais kredītreitings. Nākamā pietura MyFico.com.
Pēc šī procesa iziešanas es arī to esmu iemācījusies CreditKarma.com ir arī vēl viena iespēja iegūt bezmaksas kredītreitingu. Viņi iegūst jūsu kredītreitingu no TransUnion.
Trešā pietura: kredītpunkti vietnē MyFico.com
Joprojām interesanti, es nolēmu faktiski iegādāties savu kredītreitingu MyFico.com. Tas man izmaksāja 25 dolārus, bet man bija vienalga. Es biju misijā. (Piezīme. Kopš tā laika esmu uzzinājis, ka varēju piereģistrēties bezmaksas izmēģinājumam, lai bez maksas iegūtu savu kredītreitingu. Sūdi.)
Domājot, ka būs tikai viens patiess kredītreitings, tas man deva divus. Viens no TransUnion un otrs no Equifax, kas bija attiecīgi 779 un 770.
Tiešām? Divi kredīta rādītāji ?!
Tātad, lūk, ko es līdz šim skatos: 758, 776, 765, 773, 779 un 770. Šobrīd man nav ne jausmas, kurš no tiem ir īstais darījums. Vairs nav jūk. Bija pienācis laiks izlauzt lielos ieročus.
Meklējot kredītreitingu labirintu, es sazinājos ar personīgo finanšu guru un autoru Jūsu kredītreitings, jūsu nauda un likmes, Liz Weston un paskaidroja viņai manu situāciju.
Pirmkārt, Liza man paskaidroja manu kredīta sezama rezultātu.
"Ir taisnība, ka daudzu patērētāju iegūtie rādītāji nav FICO, un šie" patērētāju izglītības "rādītāji var būt par 30 līdz 100 punktiem augstāki nekā jūsu FICO."
Labi, lieliski! Patērētāju izglītības rādītāji. Tas palīdz daudz! Es ātri sāku saprast, ka ir vairāki dažāda veida kredīta rādītāji. Tātad patiesībā Credit Sesame kredītreitings dod jums vispārējs diapazons kur atrodas jūsu kredītreitings. Mans rezultāts tur nebija pārāk tālu, tāpēc vismaz man tas deva labu sākumpunktu. Tagad, kā ir ar “hipotēkas pārskata kredīta rādītājiem”
Lizai bija ideja, bet viņa to apstiprināja, sazinoties ar FICO - nekas cits kā doties tieši pie avota! Viņa norāda,
“Es sapratu, ka lielākā daļa hipotekāro kredītu devēju izmanto klasisko FICO punktu skaitu, ko jūs saņemat vietnē MyFico.com. Ikdienā (un pat dažreiz dienā) rādītāji būs atšķirīgi, jo informācija jūsu kredītkartes failos pastāvīgi mainās.
Es neesmu pārliecināts, ko domā jūsu baņķieris, sakot, ka Fannija un Fredijs sadarbojās ar birojiem mainīja FICO formulas, jo tās (neviena no tām, aģentūras vai biroji) nevarētu izdari to. Tā ir FICO (Fair Isaac) kompetence.
Bet šī nebūtu pirmā reize, kad baņķieris vai hipotekārais aizdevējs sniedza sliktu informāciju. Manā kredītu vērtēšanas grāmatā ir vesela nodaļa, kas veltīta mītiem, kurus īsteno tie, kuriem vajadzētu zināt labāk. ”
Vēlāk viņa savā paziņojumā apstiprināja, ka baņķieris ir izslēgts. Manam baņķierim aizstāvot, šīs lietas ir patiešām mulsinošas - acīmredzot. Liza piebilst,
“Fannija un Fredijs neko nedara saskaņoti, kad runa ir par riska novērtēšanas rīkiem, un arī nedara biroji, izņemot VantageScore izveidi par iespējamo FICO konkurentu (nevis tas, ka VS nopelnīja daudz uz priekšu).
Fannija un Fredijs izvērtē FICO versiju, ko sauc par FICO 8 hipotekāro rādītāju, taču viņiem vēl jāpaziņo hipotēku nozarei, ka viņi pieņems šo rezultātu klasiskā FICO vietā.
FICO 8 hipotēkas rādītājs tika iepazīstināts ar aizdevējiem no Equifax martā, bet tikko kļuva pieejams TransUnion aizdevējiem un Experian pagājušajā mēnesī, tāpēc jūsu aizdevējs to nevarēja izmantot, lai iegūtu rezultātus no visiem trim birojiem gadā.
FICO 8 hipotēkas rādītājs piešķir lielāku nozīmi personas hipotēku vēsturei, bet ne kolekcijām. Tas atbilst citām FICO versijām, piemēram, auto aizdevumu nozares versijai, kas vairāk akcentē personas auto aizdevumu vēsturi. ”
Tur jums tas ir. Iespējams, šī ir vairāk informācijas, nekā jūs gribējāt zināt par savu kredītreitingu, bet vismaz tagad man ir labāka izpratne.
Ja jums ir jautājums Lizai, apskatiet viņas vietni Pajautājiet Lizai Vestonei.
Šī dāma zina savas lietas. Paldies Lizai par palīdzību!
Piektā pietura: Otra eksperta atzinuma iegūšana
Tad es pārbaudīju ar Philip Tirone, hipotēku brokeri un autoru 7 soļi līdz 720 kredītreitingam no 720CreditScore.com. Filips atkārtoja Lizas teikto, un tad piebilda:
“Patērētāju izglītošanas rādītājs ir bezvērtīgs, jo neviens aizdevējs to nekad neizmantos. Un tā kā tas gandrīz vienmēr ir augstāks par FICO rādītāju, patērētāja rādītājs personai rada mākslīgu drošības sajūtu par viņa kredītreitingu. Viņiem būtu daudz labāk iegūt punktus tieši no FICO un pilnībā ignorēt patērētāju rādītājus. ”
Filips piebilda, ka 100 procenti kredītreitingu, ko viņš pārskata kā hipotēku brokeris, ir balstīti uz FICO rezultātu.
Labi, bet es joprojām esmu apjukusi. Kur spēlē TransUnion un Experian?
Filips paskaidroja,
"Ir trīs galvenie kredītu ziņošanas biroji-TransUnion, Experian un Equaifax-, kas ir atbildīgi par apkopojot savu kredītinformāciju un piemērojot informācijai formulu: TransUnion, Experian un Equifax. Tātad jums ir TransUnion FICO rādītājs un TransUnion patērētāja rādītājs utt. Un tā tālāk. Kad aizdevējs iegūst jūsu kredītreitingu (un, kā esmu pamanījis, tas vienmēr būs jūsu FICO rādītājs), aizdevējs faktiski saņem trīs punktus, pa vienam no katra no trim birojiem. Aizdevējs ignorē augsto punktu skaitu un zemo punktu skaitu, aplūkojot to, kas atrodas vidū, un piešķirot tikai procentu likmes. ”
Filips turpināja paskaidrot, ka tikai TransUnion un Equifax pārdod sabiedrībai gan FICO, gan patērētāju rādītājus. Ja jūs pērkat punktu skaitu no Experian, tas vienmēr būs patērētāja rezultāts.
Iegūstiet bezmaksas Experian kredīta ziņojumu >>>
Pieņemot, ka tas, ko esmu uzrakstījis, ir taisnība, es arī iesaku to ievietot pēc: “Es sapratu, ka lielākā daļa hipotekāro kredītu devēju izmanto klasisko FICO punktu skaitu, ko jūs saņemat vietnē MyFico.com. Rezultāti būs atšķirīgi katru dienu (un pat dažreiz dienā), jo informācija jūsu kredītkartes failos pastāvīgi mainās. ”
Tas izskaidro, kāpēc no MyFICO iegūtie rādītāji atšķīrās no rādītājiem, ko saņēmu no aizdevēja - tie tika ņemti dažādās dienās. Jūs varat lasīt vairāk par to, kā Eksperiāns izvilka kontaktdakšu ļaut patērētājiem iegādāties kredītreitingu vietnē Credit Cards.com.
Kredītreitingu izņemšana
Lielākais, ko es ieguvu, ir tas, ka jums ir vairāki dažādi rādītāji un tie pastāvīgi mainās. Es nevēlos, lai jūs kļūtu apsēsts par savu kredītreitingu, kā es to darīju, bet jums ir svarīgi to zināt.
Kad es izgāju šo procesu, mans praktikants bija ieintriģēts, tāpēc viņš uzmeklēja savu kredītreitingu un konstatēja, ka viņš ir zemākajā 600. Ak! Kas bija galvenais vaininieks? Viņam nebija kredītkaršu vai kredītvēstures. Vecāki bija brīdinājuši viņu nokļūt kredītkaršu parādos, tāpēc viņš no tiem izvairījās. Viņa kredītreitinga iegūšana bija acu atvēršanas pieredze, jo viņš drīz beigs studijas un pievienosies reālajai pasaulei.
Vai jums ir bijuši pārsteigumi par kredītreitingu? Ko jūs par to izdarījāt?