Atsevišķas ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanas polises var būt pārmērīgi dārgas. Šī iemesla dēļ apdrošināšanas nozare ir izstrādājusi ilgtermiņa aprūpes braucēju, ko var piesaistīt mūža rentēm. Braucējs ļauj polises īpašniekam gūt labumu gan no ikgadējā ienākuma, gan no ilgtermiņa aprūpes pabalsta, ja tas nepieciešams.
Ilgtermiņa aprūpes braucēji ir kļuvuši svarīgi, jo gandrīz 50% no visiem vecākiem par 65 gadiem, visticamāk, būs vajadzīgi ilgtermiņa aprūpe kādā brīdī viņu dzīves laikā. Turklāt ilgtermiņa aprūpe ir pārmērīgi dārga.
Ģeogrāfijai ir arī liela nozīme faktiskajās aprūpes izmaksās. Piemēram, valstīs ar augstām izmaksām aprūpes izmaksas var būt ievērojami augstākas nekā vidēji valstī. Turpretī, ja dzīvojat zemāku izmaksu stāvoklī, jums pilnībā jāgaida, ka izmaksas būs zemākas.
Ar finansiālu slogu pietiktu, ja vien šādu iekārtu pavadītu vienu gadu. Bet, ja jūs uzskatāt, ka daudzi cilvēki vairākus gadus dzīvo ilgtermiņa aprūpes iestādēs, izmaksas var būt milzīgas. Tas ir iemesls, kāpēc apdrošināšanas nozare ir pievienojusi ilgtermiņa aprūpi mūža rentes plānu braucēji.
Kā darbojas ilgtermiņa aprūpes mūža rentes?
Tāpat kā visiem braucējiem, ilgtermiņa aprūpes braucējs ir mūža rentes papildinājums, nevis atsevišķa politika. Tomēr jūsu pieteikumam braucējam ir jābūt medicīniski parakstītam, līdzīgi tam, kas notiktu, ja jūs piesakāties dzīvības apdrošināšanas polisei.
Lai pienācīgi noteiktu ilgtermiņa aprūpes braucēja cenu, apdrošināšanas sabiedrībai vispirms būs jānosaka varbūtība, ka tā samaksās prasību pret braucēju. Tas nozīmē, ka viņiem būs jāņem vērā jūsu pašreizējais veselības stāvoklis, ģenētiskie faktori, iespējamā bīstamā uzvedība un jūsu vecums.
Jūs varat izvēlēties ikmēneša pabalstu, kas tiks izmaksāts no ilgtermiņa aprūpes braucēja. Tas parasti svārstās no 1% līdz 5% no polises nāves pabalsta. Tā kā prēmijas, ko maksāsit par braucēju, nav atskaitāmas no nodokļiem, saņemtās priekšrocības būs bez nodokļiem.
Atšķirībā no atsevišķas ilgtermiņa aprūpes politikas jūs nevarēsit atskaitīt prēmijas kā detalizētu medicīnisko atskaitījumu.
Varat arī izvēlēties, cik ilgi pabalsti tiks izmaksāti. Piemēram, jūs varat izvēlēties braucēju, kurš maksās ilgtermiņa aprūpes pabalstus divus gadus vai piecus gadus. Jo īsāks ir pabalsta izmaksas termiņš, jo lētāks būs prēmijas maksājums. Visdārgākais būtu braucējs ar mūža izmaksu, ja pat tiek piedāvāts šāds laika posms.
Jūs varat izvēlēties izmantot pabalstus, lai samaksātu par veselības aprūpi mājās, vai uzturēšanos palīdzības iestādē vai pansionātā.
Ilgtermiņa aprūpes braucēju var izveidot kā atlīdzība vai kā a atlīdzināšana plāns. Ja tā ir izveidota kā atlīdzība, jums tiks izmaksāts maksimālais polisē atļautais pabalsts. Tas nozīmē, ka jums nebūs jādokumentē faktiskie izdevumi, kas radušies jūsu aprūpē. Jums tiks izmaksāta pabalsta summa, un pēc tam varēsit izmaksāt līdzekļus pēc nepieciešamības.
Turpretī atlīdzināšanas plāns izmaksāto pabalstu ierobežo līdz faktiskajai radušos izdevumu summai. Jums būs jāiesniedz kvītis par visiem samaksātajiem izdevumiem, un pastāv iespēja, ka daži no šiem izdevumiem tiks neatļauti saskaņā ar polisi.
Noteikšana, kad tiks izmaksāts ilgtermiņa aprūpes pabalsts
Ja uzņemat ilgtermiņa aprūpes braucēju, ir svarīgi saprast, ka jums nebūs iespējas noteikt, kad jūs varat sākt saņemt pabalstus saskaņā ar plānu.
Tas nozīmē, ka, piemēram, jūs nevarēsit vienkārši izlemt, ka jums ir pienācis laiks sākt atbalstīto dzīvi un pēc tam pieprasīt polises izmaksu.
Lai pabalsts sāktos, ārstam ir jāapliecina, ka jūs nevarat veikt vismaz divus no turpmāk minētajiem sešas ikdienas dzīves aktivitātes.
Šīs darbības faktiski ir noteiktas federālajos likumos.
Sešas aktivitātes ietver:
- Peldēšanās patstāvīgi
- Ģērbšanās patstāvīgi
- Ēd (baro sevi)
- Pārcelšanās (iespēja noiet vismaz ļoti īsus attālumus)
- Tualete neatkarīgi
- Nesaturēšana - spēja kontrolēt urīnpūšļa un zarnu darbību
Jums nedrīkst būt iespēja veikt vismaz divas no šīm darbībām vismaz 90 dienas, vai arī ir jāparāda, ka Jums ir smagi kognitīvi traucējumi. Visas šādas definīcijas tiks iekļautas ilgtermiņa aprūpes braucēju politikā.
Ilgtermiņa aprūpes braucēja izmaksas
Ilgtermiņa aprūpes braucēja izmaksas dažādām personām ir ļoti atšķirīgas. Lai noteiktu braucēja cenu, apdrošināšanas sabiedrība izmanto vecumu un vispārējo veselību, kā arī ģenētiskos faktorus.
Tāpat kā jebkura apdrošināšanas parakstīšanas lēmuma gadījumā, apdrošināšanas sabiedrība izvērtēs risku, ka jūs iesniegsit prasību par ilgtermiņa aprūpi.
Protams, apdrošināšanas sabiedrība dos priekšroku klientiem, kuriem ir mazāka iespēja, ka pabalsts kādreiz būs vajadzīgs. Un jo mazāka ir iespēja, ka jums būs nepieciešams pabalsts, jo zemāka būs prēmiju likme. Un otrādi, ja jūsu riska novērtējumā tiek secināts, ka labums, visticamāk, būs vajadzīgs, jūs maksāsit vairāk.
Tāpat kā atsevišķas ilgtermiņa aprūpes politikas gadījumā, jo vecāks esat braucēja uzņemšanas laikā, jo lielāka būs piemaksa. Tas ir tāpēc, ka, jo vecāks esat, jo lielāka iespēja, ka jums būs nepieciešams pabalsts. Šī iemesla dēļ vienmēr ir jēga pievienot šo braucēju pēc iespējas agrāk savā dzīvē.
Pabalsta faktiskais apmērs būs arī faktors, kas ietekmē cenu. Jo lielāku labumu jūs izvēlaties, jo dārgāka būs piemaksa. Šī iemesla dēļ jums vajadzētu precīzi līdzsvarot, cik daudz labuma jums šķiet nepieciešams.
Kāpēc jūs varētu vēlēties savai mūža rentei pievienot ilgtermiņa aprūpes braucēju?
Ja jums jau ir mūža rente vai plānojat to iegādāties tuvākajā laikā, ilgtermiņa aprūpes braucēja pievienošana plānam varētu būt viens no gudrākajiem lēmumiem, ko varat pieņemt. Ņemot vērā, ka pastāv kaut kas līdz 50% iespējai, ka nākotnē jums būs nepieciešama ilgtermiņa aprūpe, braucējs būs lielisks veids, kā segt šo neparedzēto situāciju.
Nekad nekļūdieties, pieņemot, ka ilgtermiņa aprūpes izmaksas segs valdības apdrošināšanas programmas, piemēram, Medicare vai Medicaid. Medicare attieksies tikai uz īslaicīgu aprūpi. Medicaid maksās par ilgtermiņa aprūpi, taču jums būs ierobežots pieejamo iespēju skaits, jo ne visas iestādes piedalās programmā Medicaid. Turklāt, lai pretendētu uz Medicaid, jums vispirms ir jāizņem visi aktīvi. Tikai tad jums būs tiesības saņemt šīs programmas pabalstus.
Ilgtermiņa aprūpes braucējs nodrošinās visplašāko iespēju skaitu, ja jums nepieciešama ilgtermiņa aprūpe. Bet otra priekšrocība ir tā, ka, braucot ar braucēju, jums nebūs jāgaida, kamēr esat salauzis, lai iegūtu labumu. Ilgtermiņa aprūpes braucējs ļaus jums saglabāt savus aktīvus, pat ja esat apņēmies, ka jums nepieciešama ilgstoša aprūpe. Tas ļaus jums gan saņemt nepieciešamo aprūpi, gan nodot savus aktīvus saviem mīļajiem.