Kā pārvietot savu 401k uz Roth IRA

Parasti lielākā daļa cilvēku automātiski pieņem, ka viņiem vajadzētu pārvērst savu veco 401 (k) tradicionālā IRA. Tomēr pēdējā laikā daudzi cilvēki jautā par citu iespēju - un tas ir, vai jūs varat izmantot savu variantu 401 (k) par Roth IRA tā vietā.

Par laimi, galīgā atbilde ir "jā". Jūs var ritiniet savu esošo 401 (k) par Roth IRA, nevis tradicionālo IRA. Izvēloties to, process tiek papildināts tikai ar dažām papildu darbībām.

Ikreiz, kad pametat savu darbu, jums ir jāpieņem lēmums, izmantojot 401 000 plānu. Lielākā daļa cilvēku nevēlas ļaut vecam 401 (k) sēdēt dīkstāvē pie veca darba devēja, un viņi varētu gūt milzīgu labumu, pārvietojot šos līdzekļus kaut kur, kas viņiem ilgtermiņā varētu dot lielāku labumu. Redzēsim, vai es varu palīdzēt jums izveidot “centus” par situāciju.

Bet vispirms apskatīsim noteikumus, kas ir pamatā stratēģijai pārvietot savu 401k uz Roth IRA.

Vai jāatver Roth IRA?

Mans mīļākais tiešsaistes brokeris ir Ally Invest bet jūs varat apskatīt mūsu kopsavilkumu par labākās vietas, lai atvērtu Roth IRA un labākie tiešsaistes akciju brokera reģistrēšanās bonusi. Ir daudz labu iespēju, taču man ir bijusi vislabākā pieredze Ally Invest. Neatkarīgi no tā, kuru opciju jūs izvēlaties, vissvarīgākais ar jebkuru ieguldījumu ir sākt.

Roth IRA apgāšanās noteikumi no 401k

Atgādinām, ka jūs parasti ir jāatdala no darba devēja, lai jūsu 401k pārvērstos Roth IRA. Tomēr daži darba devēji atļauj apgāšanos ekspluatācijā, kad jūs varat to pārvietot, kamēr vēl esat nodarbināts. To atļauj IRS, bet ne visi darba devēji tajā piedalās.

Pirms 2008. gada 1. janvāra jūs vispār nevarējāt 401 (k) ievietot Roth IRA. Ja jūs to vēlējāties, jums bija jāpabeidz divpakāpju process. (Ņemiet vērā, ka tas attiektos arī uz vecajām vienkāršajām IRA, SEP IRA un 403b, 457 un kvalificētajām pensijām)

1. Atveriet tradicionālo IRA.
2. Pārvērtiet tradicionālo IRA par Roth IRA.

Tomēr drīz pēc tam likums tika mainīts, un šī iespēja kļuva pieejama. Tomēr tikai tāpēc, ka likums ir padarījis šo iespēju pieejamu, nenozīmē, ka neatkarīgi no tā jūs noteikti varat ievietot savu veco 401 (k) Roth IRA. Diemžēl viss ir atkarīgs no plāna administratora.

Piemēram, nesen man bija divi klienti, kuri plānoja savus vecos pensijas plānus iekļaut Roth IRA.

Vienam klientam bija vecs militārais pensijas plāns- taupības uzkrājumu plāns (TSP)-, bet otram- vecais valsts pensijas plāns. Palīdzot katram no viņiem aizpildīt nepieciešamos dokumentus, es atklāju interesantu atklājumu.

The TSP apgāšanās papīra dokumentos bija lodziņš, kuru jūs varētu atzīmēt, ja vēlaties plānu pārvērst Roth IRA (norādījumi tika pievienoti, lai pārliecinātos, ka jums jau ir izveidota Roth IRA). Tomēr valsts pensiju plāns šādu iespēju nedeva.

Vienīgā iespēja bija atvērt tradicionālo IRA, lai pieņemtu apgāšanos, un pēc tam nekavējoties pārveidot to par Roth IRA. Toreiz tas noteikti šķita apgrūtinājums, un tā tas noteikti bija.

Tomēr šī cilvēka valsts pensijas plāns nav vienīgais, ar ko esmu saskāries ar šiem papildu “noteikumiem”. Daudziem 401 (k) un 403 (b) punktiem ir viena un tā pati opcija “No-Roth IRA Rollover”. Šai iespējai 2010. gadā vajadzēja būt obligātai, taču daži joprojām to dara brīvprātīgi.

Dienas beigās tas nozīmē, ka jums rūpīgi jāizpēta šī iespēja, pirms automātiski pieņemat, ka tā jūsu gadījumā darbosies. Pirms sākat virzīties šajā virzienā, uzdodiet jautājumus, konsultējieties ar savu finanšu konsultantu un uzmanīgi izlasiet visus savus apgāšanās dokumentus.

Kopsavilkums par Roth IRA konversijas noteikumu

Mūsdienās gandrīz ikviens var izmantot visus savus tradicionālos IRA un vecos pensijas plānus pārvērst tos par Roth IRA. Jūsu konvertētajai summai tiks uzlikti nodokļi, taču tā joprojām var būt pievilcīga rīcība tiem, kuri uzskata, ka nodokļi iet uz augšu.

Kā apgāzties, ja saņemu čeku?

Ja saņemat izplatīšanas čeku no 401 (k) apgāšanās uz Roth IRA, tad pastāv liela iespēja, ka tie ieturēs aptuveni 20% nodokļiem. Ja vēlaties tiešu 401 (k) apgāšanos uz Roth IRA, iespējams, vēlēsities nosūtīt šo čeku atpakaļ sava darba devēja 401 (k) pakalpojumu sniedzējam un lūgt, lai tas tiek nosūtīts visu jūsu piemēroto pensijas sadalījumu tieši savā jaunajā apgāšanās IRA kontā (nevis kā čeks, pretējā gadījumā tie jums dos tikai 80%) vēlreiz).

Pēc čeka saņemšanas jums ir 60 dienas, lai saņemtu naudu Roth IRA- bez izņēmumiem! Tāpēc neatlieciet šo lietu.

Kā ir ar Roth 401k?

Ja jūsu darba devējs piedāvā Roth 401k un jūs bijāt pietiekami gudrs, lai piedalītos, ceļš uz apgāšanos būs daudz vieglāks. Pārveidojot vienu Roth produktu uz citu, vienkārši nav nepieciešams veikt reklāmguvumu. Izmantojot plāna nodrošinātāju, jūs vienkārši ieriposit Roth 401 (k) tieši Roth IRA.

Ritiniet savu 401 (k), veicot šīs darbības

1. Lai to izdarītu, jums ir jāatver/jāizveido Roth IRA.
2. Jautājiet savam plāna sniedzējam par dokumentiem, kas nepieciešami plāna apvēršanai, un pēc tam savlaicīgi aizpildiet dokumentus.
3. Izbaudiet sava Roth IRA izaugsmi bez nodokļiem!

4 zīmes Ir jēga jūsu 401 (k) pārvērst Roth IRA

Ja domājat savu 401 (k) pārveidot par Roth IRA, nevis tradicionālo IRA, jums ir daudz iemeslu to darīt. Roth IRA ne tikai ļauj ieguldīt savus dolārus tādos pašos ieguldījumos kā tradicionālie IRA, bet arī piedāvā papildu priekšrocības, kas var palīdzēt ietaupīt naudu. Šeit ir četras pazīmes, ka Roth IRA patiesībā varētu būt jūsu labākā izvēle.

1. Jūs gaidāt, ka nākotnē maksāsit lielākus nodokļus.

Tā kā Roth IRA izmanto pēcnodokļu dolārus, jums būs jāmaksā nodokļi par visiem līdzekļiem, kurus apgāžat. Tomēr jums nebūs jāmaksā nodokļi par jūsu izmaksām, kas varētu būt ārkārtīgi izdevīgi, ja, sasniedzot pensiju, jums tiks uzlikti lielāki nodokļi. Jūs maksāsit nodokļus jebkurā gadījumā - tagad vai vēlāk. Bet, izmantojot Roth IRA, varat būt drošs, ka jūsu izņemšana būs bez nodokļiem.

2. Jūs vēlaties izņemt naudu, kad esat gatavs, nevis minūti iepriekš.

Lai gan tradicionālās IRA liek jums sākt izņemšanu 70 ½ gadu vecumā, Roth IRA nav šī noteikuma. Šī iemesla dēļ jūs varat novirzīt savus Roth IRA līdzekļus, līdz esat gatavs tos izmantot.

3. Nākotnē jūs plānojat nopelnīt vairāk naudas.

Ja nākotnē plānojat nopelnīt daudz naudas - vai arī tagad gūt lielus ienākumus -, apsveriet iespēju savus līdzekļus pārvietot Roth IRA, nevis tradicionālajā IRA. Vientuļajiem iesniedzējiem 2016. gadā maksimālie ienākumi, kas pieļaujami iemaksām Roth IRA, sākas no 117 000 USD un beidzas ar 133 000 USD. Uzziniet vairāk par Roth IRA noteikumi un iemaksu ierobežojumi šeit. Savukārt precētiem dokumentācijas iesniedzējiem iespēja dot ieguldījumu Roth IRA sāk pakāpeniski pārtraukt USD 184 000 un pilnībā apstājas pie USD 194 000 2016. gadā. Jo vairāk jūs nopelnīsit nākotnē, jo grūtāk būs dot ieguldījumu Roth IRA un nodrošināt ar to saistītos ieguvumus.

4. Jūs vēlaties palielināt nodokļu dažādošanu.

Iemaksas tradicionālajos IRA ir nodokļu atvieglojumi, kas nozīmē, ka jūs nemaksāsit nodokļus par ieguldītajiem līdzekļiem, kamēr nesāksit izņemt naudu pensijā. No otras puses, Roth IRA tiek aplikti ar nodokļiem iepriekš, bet pēc 59 ½ gadu vecuma tie izņem naudu bez nodokļiem. Ja neesat pārliecināts, kā jūsu nodokļu un ienākumu situācija varētu attīstīties nākotnē, ja jums ir abi veidi konti - tradicionālā IRA un Roth IRA - ir gudrs solis nākotnes nodokļu dažādošanai iedarbība.

Bottom Line

Jūsu 401 (k) pārvēršana Roth IRA ir gudrs lēmums daudziem investoriem, taču tas var nebūt piemērots visiem. Pirms nospiežat sprūdu, noteikti izpētiet visas savas iespējas un apsveriet iespēju runāt ar nodokļu speciālistu. Runājot par sarežģītiem ieguldījumu instrumentiem un nodokļiem, ko tu nezini var tevi sāpināt