Ko jūs darāt ar ieņēmumiem no mājas pārdošanas, kad esat pieņēmis lēmumu, kādu laiku atpūtieties no mājokļa īpašumtiesībām?
Tas ir Pajautājiet GFC jautājums, ko nesen uzdeva lasītājs:
Man ir 50 gadi, un 2017. gada janvāra beigās es slēgšu savu māju ar ~ 85 000 kapitālu pēc pārdošanas. Man ir meita, kas ir koledžas otrā kursa studente, kredītkaršu parāds ir mazāks par 2000 ASV dolāriem, bet studentu kredīta parāds man ir 30 000 ASV dolāru. Es plānoju maksāt skaidrā naudā ~ 20 000 USD par lietotu automašīnu pēc pārdošanas, pārbaudē ievietojiet 20 000 USD, jo es varu nopelnīt 2 procentu procentus līdz 20 000 USD.
Apakšējā līnija ir tāda, ka man vajadzētu atstāt ~ 40 000 USD, lai ieguldītu. Es plānoju īrēt apmēram gadu pēc pārdošanas, jo neesmu pārliecināts, kur vēlos dzīvot. JAUTĀJUMS: Ko man darīt ar šiem 40 000 USD? Man IRA ir tikai aptuveni 18 000 ASV dolāru un varbūt aptuveni 20 000 ASV dolāru manā 401 000.
Paldies!
Kārena C.
Karenai šeit ir par ko padomāt. Viņa tikko noslēdza ilgtermiņa ieguldījuma-mājas-pārdošanu, un tagad viņai jāizlemj, kā vislabāk ieguldīt naudu.
Mēģināsim palīdzēt viņai apsvērt iespējas ...
Kārenas provizoriskie plāni izskatās stabili!
Kārena sniedz mums priekšstatu par plāniem, kas viņai ir par dažiem ieņēmumiem. Viņa uzskaita aptuveni 2000 ASV dolāru kredītkaršu parādu un vēl 30 000 ASV dolāru studējošā kredīta parāds. Lai gan viņa to precīzi nesaka, izskatās, ka viņa plāno atmaksāt šos parādus ar daļu naudas no mājas.
Ja tas tā ir, tad tas noteikti darbojas man. Parādu dzēšana parasti ir viens no labākajiem veidiem, kā likt lietā negaidītu naudu. Tas jo īpaši attiecas uz studentu aizdevuma parādu. 30 000 ASV dolāru ir liels parāds, un tas, iespējams, varētu pastāvēt daudzus gadus. Tagad ir pienācis laiks, lai šis parāds uz visiem laikiem pazustu.
Parāda likvidēšana samazinās viņas dzīves dārdzību un piešķirs viņai vairāk naudas budžetā, lai darītu visu, ko viņa vēlētos darīt. Varbūt daži no šiem papildu budžeta numuriem var atrast ceļu papildu ietaupījumiem.
Ja tas tā ir, tad Karena būs sasniegusi dubultu uzvaru - atbrīvojusies no parādiem un radījusi līdzekļus, lai ietaupītu vēl vairāk naudas. Labi darīts, Karen!
Viņa arī plāno iegādāties lietotu automašīnu par 20 000 USD. Man arī patīk šī stratēģija. Par 20 000 USD viņai vajadzētu būt iespējai iegūt novēlota modeļa lietotu automašīnu, kas ir gandrīz tikpat laba kā jauna un kurai vajadzētu kalpot ļoti ilgu laiku. Un tā kā viņa par automašīnu maksās skaidrā naudā, tas ir vēl viens liels parāds, ar kuru viņai nebūs jātiek galā.
Kopumā tas veido 52 000 USD. Kārena saka, ka viņai būs jāiegulda aptuveni 40 000 ASV dolāru, kas nozīmē, ka kopējā naudas summa ir 92 000 ASV dolāru. Tas ir par 7 000 USD vairāk nekā 85 000 USD, ko viņa saka, ka iegūs no mājas pārdošanas, tāpēc mēs varam pieņemt, ka viņai jau bija pieejama skaidra nauda pirms pārdošanas.
Viņa saka, ka ieskaitīs 20 000 USD norēķinu kontā, nopelnot 2% (labs piedāvājums!), Un kaut kur vēl 20 000 USD sēž neatklātā vietā.
Kā īstermiņa stratēģija, jums iet lieliski Karen. Bet iedziļināsimies, ko jūs varētu darīt ar 40 000 USD skaidrā naudā.
Ilgtermiņa naudas saskaņošana ar jauniem ilgtermiņa mērķiem
Pirms mēs ejam tālāk, es domāju, ka šis ir īstais laiks, lai mazliet pastāstītu par notikušo. Kārena pārdeva savu māju, un, ņemot vērā, ka viņa no pārdošanas pārdod 85 000 ASV dolāru, mēs varam pieņemt, ka viņa diezgan ilgu laiku dzīvoja mājā.
Lieta ir tāda, ka Karena tikko likvidēja savu lielāko īpašumu - māju. Viņai būs jābūt ļoti uzmanīgai, rīkojoties ar šiem ieņēmumiem, jo tie ļoti reāli pārstāv “ģimenes dārgakmeņus”.
Vai arī citādi tie ir daļa no viņas pamatkapitāla dzīvē.
Tas nozīmē, ka tie ir jāiegulda viņas ilgtermiņa labā, neatkarīgi no tā, vai tā ir peļņa ilgtermiņa parādus vai faktiskos ieguldījumus, lai atlikusī nauda turpinātu augt nākotne.
Tāpēc varbūt mums vajadzētu sākt ar to, ko Karen nevajadzētu dari ar naudu:
- Viņai nevajadzētu to uzspridzināt uz jaunas automašīnas (es tiešām esmu redzējis, ka tas notiek, bet acīmredzot tas nav tas, ko viņa dara, konservatīvi izvēloties iegādāties jaunu/lietotu automašīnu)
- Viņai nevajadzētu to tērēt, ceļojot pa pasauli vai pat dodoties atvaļinājumā
- Viņai nevajadzētu ilgstoši tērēties
- Viņai nevajadzētu to izmantot, lai dotos uz laiku priekšlaicīgu pensionēšanos
- Viņai nevajadzētu to izmantot, lai iespaidotu draugus
Kārena nenorāda, ka viņa dara kādu no šīm lietām, bet vai jūs redzat, kur es ar to eju? Mana atbilde uz Karenu attiecas arī uz ikvienu, kurš nonāk finansiālā situācijā.
Ilgtermiņa naudai-tāpat kā ienākumiem no jūsu mājas pārdošanas-nevajadzētu iet īslaicīgos priekos. Tas būtu jāsaglabā un jāiegulda tādā veidā, lai tas arī turpmāk sniegtu taustāmu labumu.
Tagad, kad mēs to nokārtojām ...
Vai Karēnas nākotnē ir vēl viena māja?
Tā kā nauda, kas Karenai tagad ir, nāk no viņas iepriekšējās dzīvesvietas pārdošanas, viņai nopietni jāpārdomā, vai viņa plāno to ieguldīt citā mājā. Tas varētu būt loģiski, bet Karena arī norādīja, ka plāno īrēt, jo nav pārliecināta, kur vēlas dzīvot. Tas varētu būt spēļu mainītājs!
Ja Kārena patur atlikušos 40 000 USD, jo viņai ir vismaz brīvi plāni iegādāties citu māju apmēram pēc gada, tad naudai jāturpina sēdēt tieši tur, kur tā ir, bankas kontā nopelnot interese. Viņa nevar riskēt, ieguldot to, jo, ja tirgus vērsīsies pret viņu un viņa zaudēs daļu naudas, viņai, iespējams, nepietiek, lai veiktu pirmās iemaksas maksājumu nākamajā mājā.
Kārena norāda, ka viņa dzīvo Ņujorkā, un mēs varam pieņemt, ka, ja viņa dzīvo Ņujorkas vai apkārtējo priekšpilsētu dārgās cenas, ka viņa, iespējams, to nospiež ar 40 000 ASV dolāru leju maksājums. Ja viņa zaudē šo naudu finanšu tirgos, viņa var tikt pilnībā izslēgta no mājokļu tirgus.
Tāpēc Karenai ir jāpārdomā. Ir daži pārliecinoši iemesli, kāpēc viņa, iespējams, nevēlas iegādāties citu māju. Viņai jāuzdod sev šādi jautājumi:
- Vai tagad, kad meita mācās koledžā, ir jēga iegādāties citu māju? Kārena nenorāda, vai viņa ir precējusies vai kopā ar viņu dzīvo citi ģimenes locekļi. Bet, ja viņa tagad dzīvo viena, citas mājas iegāde var nebūt absolūti nepieciešama.
- Vai 40 000 ASV dolāru pirmā iemaksa viņai piešķirs tādu māju, kādu viņa vēlas? Atkal mēs runājam par Ņujorkas nekustamo īpašumu. Bet var būt arī jautājumi par viņas spēju iegādāties mājokli, kas ir tuvu darbam, vai citi apsvērumi, kas var paaugstināt mājokļa cenu.
- Cik stabils ir Kārenas darbs? Ja tas ir ļoti stabils un it īpaši, ja viņai ir nepieciešams būtisks ienākuma nodokļa atskaitījums, citas mājas iegādei varētu būt liela finansiāla jēga.
- Kur viņa cer doties pensijā? Kārena norāda, ka viņa nezina, kur vēlas dzīvot, bet vai tas ir arī atlīdzība par pensionēšanos? Un ja tā ir, cik drīz viņa plāno aiziet pensijā?
Tas, ko mēs patiešām jautājam, ir cik liela varbūtība, ka Kārena iegādāsies citu māju?
Atbilde uz šo jautājumu noteiks, vai viņai ir jāapsver nākamā stratēģija.
Lieta ieguldīt vairāk pensijā
Kārena ziņo, ka viņai ir 50 gadi, ka viņai IRA ir 18 000 USD un plānā 401 (k) - aptuveni 20 000 USD. Aprakstot šos pensijas skaitļus, viņa izmanto arī vārdu “tikai”, kas dod mums mājienu, ka viņa zina, ka ir nepietiekami sagatavota pensijai.
ES piekrītu. Patiesībā tāpēc es gribēju kādu laiku veltīt izredzēm, ka Kārena iegādāsies citu māju. Lai gan var būt pārliecinoši iemesli to darīt tikai kā finanšu plānotājs, es uzskatu, ka pensionēšanās ir Karenas vissteidzamākā nākotnes finansiālā vajadzība.
Kopumā viņai pašlaik ir piešķirti 38 000 ASV dolāru pensijai. Papildu 40 000 USD skaidrā naudā, pārdodot savu māju, šo summu praktiski dubultotu.
Arī naudas ieguldīšana pensijā ir laba naudas pārvēršana ilgtermiņā ilgtermiņā, kas iepriekš tika ieguldīta viņas mājā. Un viņai ir jādomā ilgtermiņā.
Kārena nenorāda, kādos līdzekļos viņai pašlaik ir ieguldīta pensijas nauda. Bet šeit es ņemšu skatu uz augstumu un sniegšu dažus ieteikumus par ieguldījumu piešķiršanu pamatojoties uz kopsummu aptuveni 78 000 USD (38 000 USD pašreizējos pensijas aktīvos, plus 40 000 USD no pārdošanas māja).
Pirmkārt, viņai jāglabā pietiekami daudz skaidras naudas savā norēķinu kontā - tajā, kas nopelna 2% -, lai segtu vismaz trīs mēnešu uzturēšanās izdevumus. Tas viņu pārstāvēs ārkārtas fonds, lai viņai būtu skaidra nauda īstermiņa ārkārtas situācijām un nebūtu jāuztraucas par viņas ieguldījumiem.
Otrkārt, es pakāpeniski pēc iespējas vairāk naudas novirzīšu uzkrājumiem, ko aizsargā nodokļi. Tas var ietvert naudas pārvietošanu viņā IRA konts - kas 50 gadu vecumā varētu būt līdz 6500 USD gadā.
Ja tas nebūs atskaitāms no nodokļiem, augsto ienākumu dēļ viņa var vēlēties palielināt summu, ko viņa iegulda savā 401 (k) darbā. Viņa var maksimāli atbrīvoties 401 (k) ieguldījums, un pat izmantot dažus no 40 000 ASV dolāru naudas ieņēmumiem, lai segtu uzturēšanās izdevumus, savukārt vairāk no viņas algas tiek novirzīts pensijas plānam. Tas būs sava veida aizmugures 401 (k) ieguldījums, izmantojot mājas pārdošanas ieņēmumus.
Sekundārā priekšrocība IRA vai augstākām 401 (k) iemaksām ir tā, ka viņa saņems lielāku nodokļu atvieglojumu. Tas arī palīdzēs vismaz nedaudz uzlabot viņas naudas plūsmu.
Alternatīvi, Karena var arī pārvietot līdz pat 6500 ASV dolāriem gadā Roth IRA konts. Viņa nesaņems nodokļa atskaitījumu par Rota iemaksu, bet nauda tiks uzkrāta uz nodokļu atlikšanas pamata un pēc tam pensijā nodrošinās viņai ienākumu avotu bez nodokļiem.
Ja viņas ienākumi ir pārāk lieli, lai varētu veikt tiešu Roth IRA iemaksu, viņa var veikt ikgadējas iemaksas savā regulārajā IRA un pēc tam veikt Roth konversija.
Kā ieguldīt naudu pensijā
Attiecībā uz naudas ieguldīšanu viņa varētu izmantot izaugsmes (kapitāla) investīciju kombināciju kopā ar ieguldījumiem ar fiksētu ienākumu. Ja viņai ir riska tolerance, viņa var ieguldīt 70% akcijās un atlikušos 30% ieguldījumos, kas nes procentus.
Kas attiecas uz akciju daļu, viņai vajadzētu dot priekšroku indeksu fondi, jo tiem ir mazāks risks nekā atsevišķiem krājumiem.
Kas attiecas uz viņas portfeļa procentu nesošo pusi, tas 2% norēķinu konts, kas viņai ir, šķiet ļoti pievilcīgs. Bet viņa var arī vēlēties izpētīt noguldījumu sertifikātus vai pat ASV valsts parādzīmes, kas arī maksā gandrīz 2%.
Pamatideja ir izveidot portfeli, kas Karenai piedāvās iespēju ērti aiziet pensijā, kas tagad ir tikai 15 gadu attālumā.
Jebkura cita nauda, ko Karena var ieguldīt pensijā - virs 40 000 ASV dolāru skaidrā naudā, ko viņa būs atstājusi no savas mājas pārdošanas - būtu papildu plus.
Tā ir mana atbilde Karenai un jebkuram citam, kas atrodas aptuveni tādā pašā situācijā, kurš nonāca negaidītā naudā. Es ceru, ka esmu devis jums dažas idejas, par kurām padomāt!