Mani mazuļu uzplaukuma klienti beidzot sāk saprast Roth IRA beznodokļu priekšrocību koncepciju. Patiesībā tik daudz, ka viņi vēlas pārliecināties, ka viņu bērni sāk Roth IRA un dažos gadījumos pat mazbērnus.
Man pat bija viens vectēvs, kurš to vēlējās izveidot Roth IRA savam 5 gadus vecajam mazdēlam. Lai gan dodot saviem bērniem priekšrocības no beznodokļu uzkrājumiem, tas šķiet jauki, ir daži galvenie noteikumi attiecībā uz nepilngadīgo Roth IRA.
Lūk, kas jums jāzina par to, kā jūsu bērni var baudīt beznodokļu naudu. Noteikti pārbaudiet pārējo Roth IRA noteikumi.
Roth IRA nepilngadīgajiem
Pārsteidzoši, lai atvērtu Roth IRA, nav noteikta minimālā vecuma prasība. Vienīgā prasība ir, lai bērnam būtu “nopelnīti ienākumi”. Kas nosaka gūtos ienākumus? Saskaņā ar IRS.gov vietni:
Nopelnītie ienākumi ietver visus ar nodokli apliekamos ienākumus un algas, ko saņemat, strādājot. Ir divi veidi, kā gūt nopelnītus ienākumus: jūs strādājat kādam, kas jums maksā, vai strādājat uzņēmumā, kas jums pieder.
Vai papīra maršruts tiek ņemts vērā? Protams, var. Kā ar mājsaimniecības darbiem? Tā ir pelēka zona, taču lielākā daļa nodokļu ekspertu noliecas pret nē. (Noteikti vienmēr jautājiet savam nodokļu speciālistam). Kā ir ar bērnu aktieriem? Pilnīgi noteikti. Es domāju, ka tas nozīmē, ka visi 8 Jāņa un Keitas bērni plus 8 varētu sākt Roth IRA. Es tikai ceru, ka viņiem ir labs finanšu padomnieks 🙂
Jāņem vērā arī tas, ka bērns varēs dot ieguldījumu Roth tikai tik daudz, cik viņš nopelna. 2015. gada ierobežojumi ir 5000 USD, bet, ja bērns gadā nopelna tikai 2000 USD, tas ir viss, ko viņš varēs ielikt.
Kam īpašnieks?
Atkarībā no vietas, kur vēlaties atvērt Roth IRA, var būt dažādas prasības. Kad strādāju savā iepriekšējā firmā, man bija klients, kura 16 gadus vecais strādājošais dēls vēlējās izveidot Roth IRA. Mana firma to atļāva, bet tēvam bija jāparaksta par viņu. Kad bērns svin savu 18. dzimšanas dienu, Roth IRA ir oficiāli viņa. (Par to mēs mazliet vairāk runāsim).
Roth IRA bērniem trūkumi
Grūti noticēt, ka beznodokļu naudai ir trūkumi, bet ir viens. Vienīgais trūkums, atverot Roth IRA nepilngadīgā vārdā, ir tas, ka konta īpašumtiesības pāriet bērnam, kad viņš sasniedz pilngadību.
Tas nozīmē, ka 18 gadu vecumā bērns (tagad pieaugušais) ar naudu var darīt visu, ko viņš izvēlas. Es ļaušu jūsu iztēlei pārņemt to, ko 18 gadi darītu ar negaidītu naudu.
Vai jūs varat vienkārši atvērt Roth IRA bērnam?
Pēc pensijas vajadzību finansēšanas daudzi vēlas atlikušo daļu nodot mantiniekiem. Bet dažiem viņi vēlas, lai mēs varētu kontrolēt, kad viņu mantinieki varētu saņemt naudu. Man reiz bija lasītājs, kurš vēlējās uzzināt, kā viņš varētu dot savam mazdēlam beznodokļu pabalstu no Roth IRA. Manuprāt, šis ir viens foršs vectēvs.
Lasītājs bija aptuveni 60 gadus vecs un vēlējās atvērt Roth IRA savam piecus gadus vecajam mazdēlam. Viņš vēlējās dot 1000 ASV dolāru lielu ieguldījumu Roth IRA, domājot, ka mazdēls to nevarēs pieskarieties naudai līdz 60 gadu vecumam, un tad viņš varētu gūt labumu no Roth IRA beznodokļu pieauguma nodrošina.
Tikai, lai sniegtu jums priekšstatu, ja USD 1000 55 gadu laikā nopelnītu vidēji 8% akcijām līdzīgā ieguldījumā, tas pieaugtu līdz aptuveni $101,000. Pēc tam mazdēlam pensijā gaidot aptuveni 100 000 USD beznodokļu naudas. (Vismaz uz to vectēvs cerēja).
Lai gan es novērtēju taktiku, kuru vectēvs mēģināja īstenot, mums tomēr ir neliela problēma. Tā kā mazdēlam nav nopelnītu ienākumu, viņš nevarētu sākt Roth IRA. Bummer.
Dažāda stratēģija
Pēc tam, kad sākotnējais mēģinājums nodot mazdēlam neizdevās, viņš jautāja par citu pieeju. Viņš vēlējās uzzināt, vai viņš varētu atvērt sev Roth IRA un pēc tam padarīt mazdēlu par vienīgo ieguvēju. Atkal domājot, ka mazdēls nevarēja pieskarties naudai līdz 60 gadu vecumam.
Diemžēl šādā scenārijā, kad vectēvs aiziet mūžībā, mazdēls mantos kontu un viņam tūlīt būs piekļuve naudai, un viņam nebūs jāgaida līdz 60 gadu vecumam. Turklāt mazdēlam kā saņēmējam, kas nav laulātais, būtu jāizņem nepieciešamās minimālās sadales. Diemžēl arī šī ideja nedarbojās. (Vectēvs šajā laikā vēl strādāja. Ja viņš nebūtu un nebūtu guvis ienākumus, viņš nevarētu atvērt Roth.)
Vēl viena iespēja
Ja vectēvs gaidītu, līdz mazdēlam faktiski būtu nopelnītie ienākumi, viņš varētu bērna vārdā atvērt Roth IRA. Vienīgais negatīvais ir tas, ka bērnam būtu pieejami līdzekļi un viņš varētu tos izņemt jebkurā laikā, iespējams, uzliekot nodokļus un sodus. Bet, ja bērns tika izglītots par beznodokļu pabalstu, kas viņu gaida pensijā, tad vectēva vēlmes var tikt izpildītas.
Kur atvērt kontu
Kā redzat, jūsu bērni, ja zināt noteikumus varētu gūt labumu no Roth IRA ātrāk nekā vēlāk. Kad jūsu bērns sāk saņemt nopelnītos ienākumus, izskaidrojiet Roth IRA priekšrocības un sajūsminiet viņus. Jūs pat varat palīdzēt viņiem sākt darbu.
Šajā materiālā paustie viedokļi ir paredzēti tikai vispārējai informācijai un nav paredzēti, lai sniegtu konkrētus padomus vai ieteikumus kādai personai. Šī informācija nav paredzēta, lai aizstātu konkrētu individualizētu nodokļu, juridisku vai ieguldījumu konsultāciju. Mēs iesakām apspriest savus īpašos nodokļu jautājumus ar kvalificētu nodokļu vai juridisko konsultantu.
Džefs Rouzs, CFP®, ir sertificēts finanšu plānotājs, dibinātājs Labi finanšu centi, un personīgo finanšu grāmatas Soldier of Finance autore. Džefs ir Irākas kaujas veterāns un dienēja armijas Nacionālajā gvardē 9 gadus. Viņa darbi regulāri tiek parādīti žurnālos Forbes, Business Insider, Inc.com un Entrepreneur.
Krisssaka
Mana meita 14 gadu vecumā nepilnu darba laiku strādāja pie manas sievas darba devēja 40 stundas, nopelnīja 600 USD. Nav nekādu dokumentu, izņemot uzņēmumu, kuram, manuprāt, ir čekas čekas attēls. Kā turpmāk dokumentēt? Vai viņiem ir jāizsniedz viņai 1099? Vai viņai ir jāmaksā nodokļi, lai gan viņai nekas nepieder?
Es vēlos viņai atvērt IRA un ikreiz, kad viņa strādā šādā veidā, ieskaitīt kontā savu naudu, kas vienāda ar viņas ienākumiem.
angelo giammalvasaka
Kā parādīt savam 10 gadus vecajam dēlam darbu, lai atvērtu Roth ira brīvības atņemšanas iestādi
Elīna Kapunosaka
Sveiks Džef,
Mans 16 gadus vecais dēls strādā manā biznesā, un viņš iegūst W2. Viņš nopelna 4800 USD gadā. Jūs teicāt, ka jebkura brokeru sabiedrība ļaus viņam atvērt IRA, kamēr viņš ir guvis ienākumus. Es pārbaudīju Vanguard un Schwab, un viņi pieprasa, lai konta turētājam būtu 18 gadi, sakot, ka viņš ir pārāk jauns, lai uzrakstītu kontu, un novirza viņu uz 529, kas viņam jau bija. Vai jūs zināt konkrētus uzņēmumus, kas ļaus kādam līdzīgam cilvēkam rakstīt IRA? Paldies.
Rozesaka
Sveiks Džef,
Mani 17 gadus vecie zēni vēlētos izveidot Roth IRA. Viņi ir guvuši ienākumus, bet vēl nav iesnieguši nodokļu deklarāciju. Vai viņiem ir jāgaida līdz brīdim, kad viņi ir iesnieguši deklarāciju, vai viņi var to iestatīt tagad un iesniegt deklarāciju nākamajā gadā? Viņiem vēl nav pietiekami daudz ienākumu, lai tos iesniegtu.
Paldies jau iepriekš,
Roze
Deniss Goginssaka
Sveiks Džef,
Vai es varu atvērt Roth IRA savam bērnam, neiesniedzot par viņu nodokļu deklarāciju? Piemēram, 2016. gadā viņi nopelnīja 2 000 USD skaidrā naudā par auklītes ienākumiem 10 gadu vecumā, tāpēc viņiem nebija jāiesniedz. Vai man ir jāziņo par šo naudu IRS, lai atvērtu Roth IRA?
Vai es joprojām varu pieprasīt tos kā atkarīgu no nodokļu deklarācijas, vienlaikus atverot Roth IRA?
Paldies!
Dīsaka
Esmu redzējis cilvēkus, kuri pensionēšanos atstāj uzticības pēc sava bērna vai mazbērna labā. Uzticēšanās nosaka, ka viņi nedrīkst izņemt vairāk par ikgadējo RMD, un nosaka, vai kontu var izmaksāt saņēmējam, kad viņi ir ieguvuši noteiktu vecumu. Tas prasa, lai pilnvarnieks katru gadu iesniedz nodokļu deklarāciju, jo trests ir kļuvis neatsaucams pēc Granta devēja pārejas un tiek identificēts ar nodokļu maksātāja identifikācijas numuru. Tomēr ieguvums ir tāds, ka tas ļauj vecākiem/vecvecākiem vadīt aktīvu sadali pēc viņu dzīves. Turklāt tādiem uzņēmumiem kā es, kurā strādāju ar lielāko daļu programmatūras, nav pietiekami gudri, lai veiktu aprēķinus par gada RMD, tāpēc tas ir jādara manuāli, kas atstāj iespēju kļūdīties. Pirms ikgadējas apstrādes ir ieteicams šo skaitli divreiz pārbaudīt.
Marks Fuhrssaka
Vai ir kāds transportlīdzeklis (izņemot Rotu), kurā vecvecāki var atvērt sava veida pensijas kontu bērnam ar maziem ienākumiem vai bez tiem?
Džejssaka
Džefs
Ja mani bērni saņem 1099 ieguldījumus, vai šo summu var ieskaitīt Roth IRA? Vai man tiešām vajadzētu izņemt naudu no šiem kontiem un ievietot Roth IRA? Vai arī mēs varētu izmantot citu naudu?
Džejs
Aleksssaka
Sveiki, mums ir divi 5 gadi, esmu atvēris divus priekšapmaksas 4 gadu universitātes kontus un 2 529 gadus pirmo mēnesi pēc dzimšanas.
Mans jautājums ir, kā es varu parādīt nodarbinātību, lai atvērtu 2 IRA, ko viņi var dot, un es varu saskaņot viņu ieguldījumu?
Kā to izdarīt?
Alekss
Maikssaka
Attiecībā uz savu bērnu pieņemšanu darbā, lai jūs varētu piedalīties IRA, vienreiz jāņem vērā, ka darba devējam (vecākiem) ir jāietur nodarbinātības nodokļi (vismaz FICA un Medicare) un jāmaksā darba devēja amats. Alternatīvi vecāki varētu izsniegt 1099 un ļaut bērnam samaksāt nodarbinātības nodokļus. Jūsu bērna pieņemšana darbā mājas darbos faktiski izmaksātu vecāku naudu, tomēr, ja vecāks savā darbā pieņems darbā bērnu, uzņēmums saņems atskaitījumu par maksājumu, tāpēc šī ir lieliska iespēja.
Kevinssaka
Manam dēlam ir 18 gadi un viņš šogad nopelnīja USD 3 000. Es gribu viņam atvērt Roth IRA. Parasti es viņam neiesniegtu nodokļu deklarāciju, jo viņa nopelnītie ienākumi ir zemāki par prasīto. Mans jautājums ir - vai man ir jāiesniedz viņam nodokļu deklarācija, ja vēlos viņam atvērt Rotu?
Paldies
Kevins
Tomssaka
Labdien, Džef,
Ja bērns (2 gadus vecs) nopelna naudu (100 USD) par piedalīšanos pētījumā, vai šo naudu var uzskatīt par nopelnītu ienākumu, lai izveidotu Roth IRA 100 USD apmērā? Pētniecības organizācija NAV izdevusi 1099-MISC, jo summa nokrītas zem 600 ASV dolāru sliekšņa. Viss, kas man ir, ir informēta piekrišana dalībai pētījumā un skaidras naudas izmaksas veidlapas.
Paldies,
Toms
Dāvidssaka
Varbūt šo problēmu var risināt nedaudz savādāk. Ja vecvecāki/vecāki vēlas ar bērnu vienoties, ka 100% no viņu ienākumiem tiks novirzīti uz Rotu un ka vecvecāki/vecāki dāvinās bērnam iemaksāto summu. Šajā brīdī jūs varat būt radoši, kā iegūt oficiālos ar nodokli apliekamos ienākumus.
Dimitrisaka
Labdien, Džef,
Vai jūs varētu man pateikt, kurš bija jūsu iepriekšējais darba devējs, kurš piedāvāja/atļāva IRA? Es vēlos, lai mans brālis atver vienu savam dēlam.
Turklāt zem virsraksta “Dažāda stratēģija” jūs minat RMD saņēmējam. Es nekad neesmu dzirdējis par RMD Roths.
Paldies par lielisko rakstu.
Natašasaka
Sveiks, Džef! Lieliski iepazīties ar jūsu piedāvājumu un noderīgu informāciju. Es vēlos atvērt Roth IRA savam 17 gadus vecajam dēlam. Man ir savs bizness, un viņa bija manā Co algu sarakstā pirms 3 gadiem mazāk nekā gadu. Tad grāmatveža padoms noņemt viņu no algas, bet viņš joprojām turpina strādāt pie manis par naudu. Vai es varu viņam atvērt Roth IRA par ienākumiem, kurus viņš oficiāli nopelnījis pirms 3 gadiem? un cik procentus no viņa algas es varu viņam uzlikt Roth IRA? Paldies, Nataša
Džimssaka
Hipotētiski runājot, ja manai sievai un man piederētu bizness un pieņemtu darbā savus bērnus par ikmēneša algu, piemēram, 100 USD, vai mēs varētu viņiem samaksāt kā IRA? Piemēram, dzīvojot strādājošā sētā, mums ir mazs uzņēmums, kas pārdod lauksaimniecības dzīvniekus. Vai es varu nodarbināt savu 5 gadus veco bērnu, lai strādātu nepilnu darba laiku, lai sasniegtu šīs priekšrocības?