Otrās hipotēkas ņemšana

Hipotēkas ir sarežģītas un mulsinošas, un otrās hipotēkas ir divtik sarežģītas un mulsinošas.

Otra hipotēka var būt ārkārtīgi noderīgs instruments jūsu bagātībai, vai arī tā var kļūt par finanšu lamatām. Pirms dodaties uz otro hipotēku pasauli, jums vajadzētu padomāt par dažām dažādām lietām. Lasiet tālāk, lai iegūtu pārskatu par otrajām hipotēkām un ieteikumus, kas palīdzēs jums noteikt, vai jums vajadzētu apsvērt otro hipotēku.

Kas ir otrā hipotēka?

Otra hipotēka noteiktos apstākļos var būt vērtīgs aizņēmuma līdzeklis. Lūk, kā jūs varat gūt labumu no otrās hipotēkas.

Kā darbojas otrā hipotēka

Otrā hipotēka būtībā ir aizdevums, kurā kā nodrošinājumu tiek izmantots jūsu mājas kapitāls. Ja jums pieder jūsu māja neatkarīgi no tā, vai īpašumam ir piesaistīta hipotēka, vai ne, jūs, iespējams, varēsit nodrošināt otru aizdevumu, atbrīvojot savu kapitālu, kas uzkrāts gadu gaitā. Vispārīgi runājot, nekustamā īpašuma vērtība palielinās, tāpēc, lai gan tipiska hipotēka var pagarināties līdz 30 gadiem galvenās parādsaistības par māju pastāvīgi samazinās, kamēr mājas vērtība novērtē. Lai uzzinātu, cik daudz jūs, iespējams, varat aizņemties savā mājā, jums jānoskaidro, cik daudz pašu kapitāla ir jūsu mājās. To aprēķina, novērtējot īpašuma tirgus vērtību un atņemot maksājumus, kas veikti līdz šim jūsu pirmajam aizdevumam. Piemēram, ja jūsu mājokļa vērtība pašlaik ir 250 000 USD, bet jūsu īpašumam ir neatmaksāta pirmā hipotēka 160 000 USD apmērā, jums ir izdevies sakrāt 90 000 USD pašu kapitālu. Kreditori var būt gatavi ļaut jums aizņemties no 60% līdz 80% no jūsu pašu kapitāla, kas sasniedz aptuveni USD 54 000 līdz USD 72 000. Viens unikāls otrās hipotēkas veids ir naudas izņemšanas refinansēšana. Tādējādi vecā hipotēka tiek aizstāta ar jaunu hipotēku. Izmantojot jauno hipotēku, tā ir nedaudz lielāka par sākotnējo summu. Lielāka hipotēka sniegs jums vienreizēju skaidras naudas maksājumu.

Kam tiek izmantotas otrās hipotēkas?

Kā redzat, otrā hipotēka patiešām var būt ievērojama naudas daļa, bet kam tās tiek izmantotas? Otro hipotēku varat izmantot jebko, sākot no bērna izglītības finansēšanas līdz jūsu mājas remontam. Ja jūs plānojat uzņemties papildu parādu, tam vajadzētu būt kaut kam vērtīgam. Atvaļinājums, lai arī cik pelnīts, varētu būt labāk ietaupīt lēnām, nevis uzņemties mājokļa kapitāla aizdevuma izmaksas. Vēl viena iespēja ir izvairīties no privātās hipotēkas apdrošināšanas.

Lai gan privātā hipotekārā apdrošināšana var nešķist liela lieta, tā aizdevuma laikā var izmaksāt tūkstošiem dolāru.

Gandrīz vienmēr ir vērts izvairīties no PMI, ja varat,

Ja ir pagājuši daži gadi, kopš esat paņēmis hipotēku, iespējams, vēlēsities papildināt kādu valodu, ko redzēsit.

1. Dodieties uz banku: Acīmredzami vispirms jāsāk ar savu banku vai hipotēku kompāniju, kurai pieder PIRMĀ hipotēka. Vairāk nekā iespējams, viņi labprāt sniegs jums otru hipotēku (pieņemot, ka jums ir pienācīgs kredītreitings un organizācijas vēsture). Tas gandrīz atvieglos maksājumus par otro hipotēku, jo jūs jau esat izrakstījis bankā hipotēkas čeku, tāpēc neaizmirstiet uzrakstīt otru (cerams).
2. Iepirkties: Pēc sarunas ar savu pašreizējo banku vai hipotēku kompāniju varat turpināt skatīties apkārt ar citām bankām un aizdevējiem. Vairāk nekā iespējams, ka jūs neizmantojāt pirmo aizdevēju, kuru citējāt, izmantojot sākotnējo hipotēku, tad kāpēc jūs izmantotu pirmo hipotēku ar otro hipotēku? Kad esat iepazinies ar vairākiem dažādiem aizdevumu piedāvājumiem, varat apsēsties un izlemt, kurš no jums vislabāk atbilst. Izņemot procentu likmes (lai gan tas ir vissvarīgākais faktors), pirms otrās hipotēkas ņemšanas ir jāņem vērā dažas lietas.
3. Apsveriet aizdevuma veidus: Vai tie ir fiksēti vai regulējami? Tam būs milzīga ietekme uz procentu summu, ko maksājat aizdevuma laikā.
4. Apskatiet smalko druku: Vai aizdevumam ir pievienoti maksājumi ar gaisa balonu? Pirms parakstāt dokumentus, noteikti apskatiet visus hipotēkas aspektus. Pretējā gadījumā jūs varētu samaksāt tūkstošiem dolāru, ko jūs negaidījāt.

Otrās hipotēkas plusi un mīnusi

Otrās hipotēkas plusi

• Atskaitāms: Labā ziņa par otro hipotēku ir tāda, ka hipotēkas procenti līdz 100 000 USD no pamatsummas precētiem pāriem un 50 000 USD vientuļiem ir atskaitāmi arī jūsu nodokļu deklarācijā. Lai gan tie ir domāti kā apvienoti hipotēkas procenti par jūsu hipotekārajiem kredītiem, tas joprojām ir lielisks atskaitījums, it īpaši, ja jūsu pirmā hipotēka ir tuvāk savas dzīves beigām un tāpēc tai ir salīdzinoši neliela procentu daļa atlikuši maksājumi.
• Likvidācija: Vēl viena (iespējama) priekšrocība otrās hipotēkas ņemšanai ir iespēja likvidēt pašu mājās esošo kapitālu. Ja esat uz bankrota sliekšņa un jums ir nepieciešama piekļuve skaidrai naudai, lai nomaksātu aizdevumus ar augstiem procentiem un atmaksātu nodokļus, mājokļa kapitāla aizdevuma ņemšana varētu nebūt slikta tirdzniecība.
• Zema interese: Procenti, kas maksājami par mājokļa kapitāla aizdevumu, parasti ir zemāki nekā cita veida parādi, jo tie piedāvā aizdevējam jūsu mājas drošību. Atkarībā no jūsu situācijas tas varētu būt lielisks veids, kā samazināt jūsu parāda summu un ietaupīt naudu ikmēneša procentiem.

Otrās hipotēkas mīnusi

Otrās hipotēkas ņemšana nav bez trūkumiem.

• Jūsu māja ir nodrošinājums: Piemēram, jums jāatceras, ka, pat ja aizdevums nodrošina jums nepieciešamo naudu tas maksā par jūsu mājas izlikšanu, ja nevarat atmaksāt aizdevumu. Lai gan mēs ceram, ka tas nekad nenotiks nevienam, nav nekas neparasts, ka var notikt kāda finansiāla traģēdija un cilvēks zaudē māju otrās hipotēkas dēļ.
• Izdevumi: Arī otrā hipotēka nav bez izdevumiem. Jums ir jāmaksā par jūsu mājas novērtējumu, aizdevuma izsniegšanu un citiem ar to saistītajiem juridiskajiem izdevumiem ar parasto aizdevumu, tāpēc, lai gan ir zemāka procentu likme, ir arī citas izmaksas apsvērt. Ja neatceraties, kad pirmo reizi saņēmāt hipotēku, mājas novērtējums un juridiskie izdevumi var būt diezgan lieli rēķini. Lai gan tas, iespējams, pilnībā nemainīs jūsu lēmumu par otro hipotēku, jums tas vismaz jāaprēķina izmaksās iepriekš.

Ja jums ir aptuvenas attiecības, kas pārvalda parādus, es ļoti aicinātu jūs pārdomāt otru hipotēku, lai nomaksātu parādu. Vispirms jums ir jānovērš problēmas sakne, kas, visticamāk, ir jūs. Otra hipotēka nav risinājums ikvienam, tāpēc pirms galīgā lēmuma pieņemšanas padomājiet par visiem faktoriem. Es dzirdu daudz stāstu par cilvēkiem, kuri ņēma otro hipotēku, lai nomaksātu dažus parādus. Protams, zemāka procentu likme var būt ļoti pievilcīga. Kāpēc jūs nevēlaties maksāt zemākas likmes? Otras hipotēkas iegūšana, lai dzēstu kredītkaršu parādu vai kādu citu patēriņa parādu, ir tikai pagaidu atbalsts.

Otrās hipotēkas alternatīvas

Attēls

Tiem, kas meklē papildu kapitālu, ko izmantot tādām lietām kā mājokļa uzlabošana vai parādu konsolidācija, mājas kapitāla kredītlīnija (HELOC) ir vēl viena iespēja. HELOC ļauj aizņemties naudu pret pašu mājās uzkrāto kapitālu. Piemēram, ja jūs iegādājāties savu māju par 300 000 USD, bet tagad tā vērtība ir 330 000 USD, jūs varētu aizņemties 30 000 USD, lai to izmantotu, piemēram, virtuves vai vannas istabas uzlabošanai. Līdzekļu aizņemšanās vienmēr ir liels lēmums, un tas ir jāpieņem tikai ļoti rūpīgi. Tomēr HELOC var būt lieliska alternatīva otrajai hipotēkai. Tiem, kuri vēlas uzzināt vairāk par HELOC, Attēls varētu būt laba vieta, kur sākt. Šis jaunais uzņēmums ievieš jauninājumus HELOC spēlē ar AI balstītu apstiprinājumu, kas racionalizē pieteikšanās un novērtēšanas procesu.

Citas alternatīvas

Padomājiet par otro hipotēku kā ārkārtas glābšanas laivu šajā situācijā. Cerams, ka jums tas nekad nav vajadzīgs, bet, ja jums tas būs, jūs būsit par to pateicīgs. Ja jūs skatāties uz bankrotu, bet nevēlaties izmantot otro hipotēku, bet tomēr meklējat labu veidu, kā samazināt procentu summas, jūs vienmēr varat izmantot personīgo aizdevumu. Ja vēlaties izmantot personīgo aizdevumu, nevis otro hipotēku, šeit ir dažas idejas kur ņemt kredītu privātpersonām tas ir labākais jums, saskaņā ar Good Financial Cents. Lai gan tas varētu šķist gudra stratēģija, viena lieta, ko nekad nedarāt, ir aizņemties pret mājām, lai atmaksātu kredītkartes. Es satraucos katru reizi, kad dzirdu, ka kāds par to domā. Tas ir galvenais nē-nē manā grāmatā. Jums ir labāk iegūt kredītkarti ar 0% GPL par atlikuma pārskaitījumiem, lai nomaksātu vecās kartes. Jūs ietaupāt daudz naudas, un godīgi sakot, tas parasti ir daudz vieglāk.

Mūsu pieredze ar otro hipotēku

Mēs nesen izvēlējāmies un uzcēla mūsu sapņu māju. Pa ceļam mēs daudz uzzinājām būvniecības procesā, it īpaši, ja runa ir par hipotekārā kredīta procesu. Mūsu pirmā māja tika nopirkta, kamēr es biju Irākā, tāpēc es izmantoju savu veterāna statusu, izmantojot VA mājokļa aizdevumu. Ar savu sapņu māju mums pietrūka 20% pirmās iemaksas, kas mums bija nepieciešama, lai izvairītos no PMI (privātās hipotēkas apdrošināšanas). Lai gan mēs būtu varējuši izmantot VA aizdevums (refinansēšanai ne pirmo reizi mājokļa iegādei), faktiski bija lētāk veikt tradicionālo aizdevuma procesu un ņemt otro hipotēka.

Otrās hipotēkas, draugs vai ienaidnieks?

Sakarā ar visu risku, kas saistīts ar otro hipotēku, tie ir ieguvuši šausmīgu reputāciju māju īpašnieku vidū, taču, ja tie tiek darīti rūpīgi, tie var būt lielisks instruments. Tāpat kā ar katru citu jūsu finanšu daļu, otrā hipotēka nav kaut kas tāds, kas būtu jādara viegli. Pavadiet kādu laiku, aplūkojot savu finansiālo stāvokli un izvērtējiet savas iespējas.