Internets ir dārgumu krātuve, meklējot informāciju, kas var palīdzēt jums iegādāties pirmo māju. Diemžēl, meklējot “Cik māju varu atļauties?” pārsvarā novirzīs jūs uz tiešsaistes kalkulatoriem, kas izmanto algoritmu, lai izveidotu vispārēju aprēķinu.
Lai iegūtu skaitli, šie kalkulatori pieprasa detalizētu informāciju, piemēram, pasta indeksu, bruto gada ienākumus, pirmo iemaksas summu, ikmēneša saistības un kredītreitingu. Turpmāk viņi piedāvā aprēķināt jūsu parāda un ienākumu attiecību (DTI) vai rēķinu un saistību summu, kas jums ir saistībā ar jūsu ikmēneša ienākumiem.
Patiesība ir tāda, ka lielākā daļa aizdevēju dod priekšroku tam, lai jūsu parāda attiecība pret ienākumiem būtu 43 procenti vai zemāka, lai gan daži aizdevēji var piedāvāt jums aizdevumu ar DTI, kas ir nedaudz virs tā.
Jebkurā gadījumā skaitļi, ko jums rāda šie kalkulatori, ir vienkāršs atspoguļojums tam, ko banka ir gatava jums aizdot, nevis aprēķins var vai vajadzētu tērēt.
Mazliet sīkāk izpētīsim, kādi faktori jāņem vērā.
Faktori, kuriem vajadzētu ietekmēt jūsu mājokļa iegādes cenu
Viens no galvenajiem faktoriem, kas jāņem vērā, pieņemot lēmumu cik tērēt mājām cik daudz jūs vēlaties maksāt par hipotēku katru mēnesi. Kādu maksājumu jūs varat apņemties, nezaudējot citus mērķus?
Hipotēkas maksājumu kalkulators ir labs instruments, ko izmantot šajā gadījumā. Izmantojot hipotēkas kalkulatoru, jūs varat redzēt, cik liels varētu būt jūsu ikmēneša maksājums atkarībā no aizņemtās summas, procentu likmes, uz kuru pretendējat, un aizdevuma termiņu.
Kamēr jūs izlemjat par ikmēneša maksājumu, ar kuru varat dzīvot, ir jāņem vērā papildu informācija. Galvenie no tiem ietver:
- Pirmā iemaksa: Ja jūs varat samazināt 20% no mājokļa iegādes cenas, varat izvairīties no privātās hipotēkas apdrošināšanas vai PMI. PMI katru mēnesi pievieno papildu izmaksas jūsu hipotēkai (parasti aptuveni 1% no jūsu aizdevuma summas), lai gan jūs varat noņemt šo maksu no aizdevuma, kad jums ir vismaz 20% pašu kapitāla.
- Īpašuma nodokļi: Uzziniet ikgadējos īpašuma nodokļus jebkurai jūsu apsvērtajai mājai, pēc tam sadaliet šo summu ar 12 aptuveni noskaidrojiet, cik daudz jums būs jāmaksā nodokļiem hipotēkas maksājumā mēnesis. Atcerieties arī to, ka jūsu īpašuma nodokļi laika gaitā, visticamāk, lēnām pieaugs, tādējādi palielinot ikmēneša mājokļa maksājumu.
- Mājokļu apdrošināšana: Jūsu māju īpašnieku apdrošināšanas prēmijas arī mainīsies atkarībā no īpašuma un citiem faktoriem. Noteikti iegūstiet mājokļa īpašnieka apdrošināšanas piedāvājumu, lai jūs aptuveni zinātu, cik maksāsit par segumu katru gadu.
- Mājas garantija: Vai vēlaties mājas garantiju, kas labos vai nomainīs jūsu īpašuma galvenās sastāvdaļas, kas sabojājas? Ja tā, jūs vēlaties atcelt mājas garantijas, kas var nodrošināt jūsu HVAC sistēmu, santehniku, ierīces un daudz ko citu.
- Citi ikmēneša rēķini: Ņemiet vērā citas saistības, kas jums ir, un jo īpaši lielās. Jāapsver un jāplāno dienas aprūpes izdevumi, koledžas mācību maksa, komunālie maksājumi, automašīnu maksājumi un visi citi rēķini.
- Finanšu mērķi: Vai jūs mēģināt ietaupīt vairāk nekā parasti, lai varētu priekšlaicīgi doties pensijā? Vai arī jūs ietaupāt 529 plānā turpmākajiem koledžas izdevumiem? Ja jūsu finansiālie mērķi ir prioritāte (kā tam vajadzētu būt), tad vēlaties pārliecināties, ka jaunais mājokļa maksājums neradīs ietaupījumu citiem mērķiem.
- Jauninājumi un remonts: Visbeidzot, neaizmirstiet nākt klajā ar aprēķinu par to, cik daudz jūs varētu vēlēties tērēt jaunās mājas remontam vai izmaiņām. Īpašumam, kas ir jauns vai gatavs pārvākšanai, var būt nepieciešams ne viss, bet nauda, ko plānojat kopā ar jūsu pirkuma cenu jāņem vērā izdevumi par lielu renovāciju mājas.
Faktori, kas jāņem vērā, noskaidrojot, cik daudz mājokļa iegādāties, ir diezgan acīmredzami, bet kā ir ar visiem mājokļa izdevumiem, kurus ne vienmēr varat plānot? Realitāte ir tu būs kādā brīdī ir jāveic daži darbi pie mājām, un daudzi no populārākajiem remontiem paši var maksāt desmitiem tūkstošu dolāru.
Šīs remonta un atjaunošanas izmaksu aplēses no plkst Žurnāla Remodeling 2020 izmaksas salīdzinājumā ar 2020. Vērtība pētījums ir tikai daži piemēri:
- Garāžas durvju nomaiņa: 3 695 USD
- Vinila apšuvuma nomaiņa: 14 459 USD
- Koka logu nomaiņa: 21 495 ASV dolāri
- Asfalta jumta nomaiņa: 24 700 USD
Papildus lieliem remontiem, piemēram, šiem, jums būs arī rēķini par HVAC sistēmu, mulča, kas jāiegādājas puķu dobēm, kā arī pastāvīgās uzturēšanas un uzturēšanas izmaksas. Jūs varat arī nolemt kādu dienu pārveidot savu vecāko virtuvi vai pievienot papildu guļamistabu, pieaugot jūsu ģimenei.
Kad jūs izdomājat, cik daudz jums vajadzētu tērēt mājām, atcerieties, ka jūs precīzi nezināt, cik jums būs nepieciešams mājas remontam vai uzlabošanai. Lielākā daļa cilvēku savā ārkārtas fondā atvēl naudu mājas uzturēšanai, bet jūs varat arī atvēlēt naudu mājas remontam atsevišķā augstas ienesīguma krājkontā.
Kā aprēķināt, cik daudz jūs esat mājās Vajadzētu Atļauties
Visas iepriekš aprakstītās izmaksas, iespējams, šķiet milzīgas, taču paturiet prātā, ka lielākā daļa lielo mājas remontu tiks sadalīti pa gadiem un pat gadu desmitiem, kad jums pieder jūsu māja. Ne tikai tas, bet jūs, cerams, sāksit pelnīt vairāk savas karjeras laikā. Pieaugot jūsu algai, jūs varēsit atlikt vairāk naudas ārkārtas situācijām un, iespējams, pat ātrāk atmaksāt hipotēku.
Tātad, kā aprēķināt, cik daudz mājas jūs varat atļauties? Tas tiešām ir atkarīgs no jums, bet es sāktu, summējot katru rēķinu, kas jums jāmaksā katru mēnesi, ieskaitot automašīnas maksājumus, apdrošināšanu, komunālos maksājumus, studentu kredītus un visus citus parādus. No turienes pievienojiet dažus ietaupījumus, lai jums būtu nauda, ko atvēlēt saviem ieguldījumu un uzkrājumu mērķiem. Ņemiet vērā arī naudu, ko darbavietas kontā atvēlējāt pensijai.
Šajā brīdī jūs varētu apsvērt citus faktorus, kas varētu ietekmēt to, cik vēlaties maksāt par mājokli. Piemēram:
- Vai jums ir nepieciešams izveidot ārkārtas fondu?
- Vai bērni ir darba kārtībā, un vai jums jāspēlē par dienas aprūpes izdevumiem?
- Vai jums patīk iespēja ietaupīt vairāk naudas lietainai dienai?
- Vai vēlaties, lai viens laulātais nākotnē paliktu mājās?
- Cik ilgi vēlaties atmaksāt mājokļa kredītu?
Kad esat apsvēris visus citus faktorus, varat izlemt, ka jums vajadzētu atlikt naudu citiem mērķiem, piemēram, nākotnes dienas aprūpes rēķiniem vai koledžas uzkrājumiem. Varbūt jūs nolemjat, ka vēlaties maksāt dubultā par saviem studentu kredītiem, lai jūs varētu tos atmaksāt pirms termiņa, vai arī vēlaties, lai tradicionālā 30 gadu aizdevuma vietā mājokļa aizdevums uz 15 gadiem ar lielāku ikmēneša maksājumu tiktu maksāts.
Jebkurā gadījumā eksperti mēdz piekrist, ka hipotēkas maksājums nedrīkst pārsniegt 25% no jūsu ienākumiem. Ja ikmēneša ienākumi ir 7 000 USD, tas nozīmē, ka jūsu maksājums nedrīkst pārsniegt 1750 USD. Ja jūsu ienākumi ir USD 5000 mēnesī, jūsu ikmēneša maksājumam nevajadzētu pārsniegt USD 1250 mēnesī. Tie ir nekļūdīgi aprēķini, un šajā summā ir jāiekļauj arī jūsu īpašuma nodokļi un māju īpašnieku apdrošināšanas prēmijas (vai aplēses).
Ko darīt, ja jau esi iztērējis pārāk daudz?
Ja jūs jau iztērējāt savu māju, iespējams, domājat, kādas darbības būtu jāveic tālāk. Varbūt jūsu ikmēneša hipotēkas maksājums neļauj sekot līdzi citiem rēķiniem, vai varbūt jūsu nopirktajai mājai bija nepieciešams daudz vairāk darba, nekā jūs sapratāt.
Jebkurā gadījumā ir daži soļi, lai finansiāli atgrieztos uz pareizā ceļa, ja nokodīsiet vairāk, nekā varat sakošļāt. Apsveriet šīs iespējas:
- Refinansēt savu hipotēku. Mūsdienu neticami zemās likmes ir padarījušas to, ka gandrīz ikviens var refinansēt esošo hipotēku un ietaupīt naudu šajās dienās. Ja jūs varat pretendēt uz jaunu hipotēku ar zemāku procentu likmi, varat samazināt ikmēneša maksājumu un katru mēnesi ietaupīt naudu par procentiem. Šeit salīdziniet hipotēku refinansēšanas likmes.
- Samaziniet savus izdevumus. Meklējiet veidus, kā ikdienā samazināt tēriņus - vismaz līdz brīdim, kad izdomāsiet, ko darīt ilgtermiņā. Izdomājiet savas budžeta jomas, kurās, iespējams, tērēsit vairāk, nekā sapratāt, piemēram, ieturēt maltīti, saņemt līdzņemšanu vai doties brīvdienās. Ja varat nedaudz samazināt ikmēneša tēriņus, katru mēnesi varat atrast vairāk naudas, ko izmantot hipotekārā kredīta maksājumam.
- Iegūstiet istabas biedru. Apsveriet iespēju iznomāt savu viesu istabu, lai saņemtu palīdzību saistībā ar hipotēku. Ja dzīvojat tūristu rajonā, varat arī izīrēt telpu, izmantojot tādas platformas kā Airbnb.com vai VRBO.com.
- Pārdod savu māju un pārvācas. Visbeidzot, apsveriet iespēju pārdot savu māju un pārcelties, ja jums ir pietiekami daudz pašu kapitāla, neņemot vērā finansiālus zaudējumus. Dažreiz labākais, ko jūs varat darīt finanšu krīzes laikā, ir samazināt zaudējumus un doties tālāk.
Bottom Line
Tas, cik daudz mājas jūs varat atļauties, ne vienmēr ir tas pats, cik jūs vajadzētu atļauties. Tikai jūs zināt, kā jūsu ikmēneša rēķini un saistības izskatās katru mēnesi, un tikai jūs zināt mērķus un sapņus, kuriem patiešām vajadzētu ietaupīt.
Kad runa ir par mājas iegādi, jums gandrīz vienmēr ir labāk, ja jūs kļūdāties piesardzīgi un aizņematies mazāk, ko banka aizdos. Iegādājoties pieticīgu māju, jūs varat daudz vairāk izvēlēties dzīvē, taču, pērkot māju, kuru nevarat atļauties, jūs varat cīnīties gadiem ilgi.