Kad es pirmo reizi apsēdos kopā ar Džeku un Pegiju, lai runātu par pensionēšanos, es uzreiz pamanīju izmisuma sajūtu.
Tikai divus gadus pēc cerīgā pensionēšanās datuma Džeks uztraucās, ka viņam var nākties strādāt mūžīgi. Pegija grozījās savā sēdeklī ar piesardzīgu skatienu acīs.
Gandrīz tā, it kā viņa cerētu, ka es jau mainīšu tēmu - it kā viņa nevēlētos palīdzību, kas viņai tik ļoti nepieciešama.
Lieta tāda, ka mēs visi zinājām, kāpēc viņi tur bija. Viņi nepieciešams finanšu konsultanta palīdzība, daži trešo pušu padomi un varbūt pat stingras mīlestības deva.
Galvenokārt viņiem bija nepieciešama realitātes pārbaude.
Kad es sāku uzdot jautājumus, nepagāja ilgs laiks, lai noskaidrotu neskaitāmo problēmu galveno cēloni. Pirmkārt, pāris nebija krājis gandrīz pietiekami daudz pensijai gadu gaitā, galvenokārt plānošanas trūkuma dēļ. Vēl ļaunāk, viņi jau četras reizes bija refinansējuši savu māju un joprojām veica hipotekārā kredīta atlikumu pat 60 gadu vecumā.
Starp abiem viņi ienesa pienācīgus ienākumus, bet ne daudz vairāk. Džeks joprojām strādāja un atnesa regulāru algu, viņi teica.
Tikmēr Pegija ienesa daudz mazāk, būtībā “pietiek tikai pārtikas precēm”. Tagad, kad viņiem draudēja pensionēšanās, viņi uztraucās par saslimšanu, vai viņi varētu atļauties palikt savās mājās, samaksāt par veselības aprūpi un kļūt par slogu viņiem bērni.
Jautāti, kā varētu izskatīties pensionēšanās, pāris atzina, ka viņu nākotne izskatās “biedējoša”. Viņi teica, ka viņi gribēja doties pensijā, bet nebija pārliecināti, vai varēs. Un, neskatoties uz viņu labākajiem nodomiem, viņiem nebija daudz plānu, kā lietas mainīt.
Šī tā izskatās, kad jūs faktiski sasniedzat pensijas vecumu bez plāna.
Lieta tāda, ka Džekam un Pegijai bija vēl viena detaļa, ar ko dalīties - viena detaļa, kas manās acīs mainīja gandrīz visu.
Pēdējo desmit gadu laikā pāris atbalstīja savus pieaugušos bērnus - tagad 28, 26 un 21 gadus vecus. Papildus tam, lai palīdzētu samaksāt studijas koledžā, pāris bija sedzis dažus savus uzturēšanās izdevumus, tostarp gāzi vismaz viena bērna automašīnā.
Nav brīnums, ka viņi netika uz priekšu !!!
Kā pieaugušo bērnu atbalsts var sabojāt jūsu pensiju
Džeks un Pegija ir tālu no vienīgajiem vecākiem, kuri ir upurējuši savus pensionēšanās mērķus, lai palīdzētu pieaugušiem bērniem. Laikā a 2015. gada Pew pētniecības centra aptauja, 39 procenti vecāku atzina, ka palīdz pieaugušiem bērniem darījumos, mājas darbos un mājas remontā, savukārt 48 procenti atzina, ka palīdz finansiāli pieaugušiem bērniem.
Dažiem vecākiem „palīdzēt” varētu nozīmēt neregulāra aizdevuma piedāvāšanu. Citiem tas varētu nozīmēt pilnvērtīgu finansiālu atbalstu. Apstākļi, kas šīs situācijas rada, ir dažādi, bet rezultāti ir baigi līdzīgi. Kad vecāki liek savus pensijas uzkrājumus un plānošanu pēdējā vietā, cieš visi.
Acīmredzot problēma nav pati palīdzība. Piedāvāt pieaugušiem bērniem saprātīgu padomu vai emocionālu atbalstu ir tas, kas ikvienam vecākam jācenšas neatkarīgi no viņu vecuma vai finansiālā stāvokļa.
"Galvenā problēma, kas rodas pieaugušo bērnu atbalstīšanā, ir tā, ka daudzos gadījumos jūsu bērnu atbalsts finansiāli atņem resursus no jums, un jums tie var būt vajadzīgi vēlāk," saka Bellevue, WA finanšu padomnieks Džošs Breins.
Tieši tā; nauda ir problēma - it īpaši, ja nav pietiekami daudz, lai apbrauktu.
4 iemesli, kādēļ pensijas uzkrājumus vajadzētu likt pirmajā vietā
Džeka un Pegijas stāstam vajadzētu būt brīdinošam stāstam ikvienam, kas atbalsta pieaugušus bērnus, kaitējot viņu pašu uzkrājumu mērķiem. Tā kā viņi palīdzēja saviem bērniem tik daudz un tik bieži, šis pāris zaudēja milzīgus pensijas uzkrājumus un izaugsmi - naudu, ko viņi varēja izmantot pensijā mierā. Bet ko vēl jūs varat mācīties no Džeka un Pegijas stāsta? Un kādas citas sekas rodas, palīdzot pieaugušiem bērniem, pirms tiek nodrošinātas jūsu pašu finanses?
Es sazinājos ar vairākiem citiem finanšu konsultantiem, lai viņi saņemtu padomu un pieredzi šajā jautājumā. Kāpēc vecākiem vajadzētu finansēt savu pensiju pirms tam viņi apsver iespēju palīdzēt saviem pieaugušajiem bērniem ar naudu? Lūk, ko viņi teica:
Iemesls #1: Piešķiršana pieaugušiem bērniem var radīt pastāvīgas atkarības problēmas.
"Viena problēma, ko esam redzējuši, ir tā, ka, tiklīdz vecāki sāk dot naudu pieaugušajam bērnam, bērns cer, ka tā turpināsies," saka San Diego finanšu plānotājs Teilore Šulte.
Ja jūs apmaksājat pieauguša bērna iztikas izdevumus 20 gadu vecumā, viņi varētu gaidīt vairāk to pašu 20 gadu vecumā. Galu galā viņi pat varētu gaidīt, ka šī naudas daļa turpināsies, paļaujoties uz to kā daļu no saviem parastajiem ienākumiem.
Iespējams, ka tā nav arī savtīguma pazīme, atzīmē Šulte.
"Bērnam ir reti zināms pilnīgs vecāku finansiālais stāvoklis, tāpēc viņi tikai sāk pieņemt, ka ir jābūt vairāk, kur tas nāk," viņš saka. Heck, viņi pat varētu pieņemt, ka jūsu finanses ir ideālā stāvoklī, un pēc tam izmantojiet šo domāšanas veidu, lai izveidotu dzīvesveidu, kas balstās uz jūsu kases finansiālo papildinājumu.
Un tā, iespējams, nav arī viņu vaina. Galu galā, jūs izveidojāt šo monstru, vai ne?
Neatkarīgi no tā, kur slēpjas atkarības vaina, ilgtermiņa ziedošanas sekas var būt postošas pāriem, kuri vispirms neizvirza savus pensijas uzkrājumus. Kopumā labākais, ko varat darīt, ir vispirms nedot pārāk daudz - īpaši ja jūs to nevarat atļauties.
#2: Jūs varat apgrūtināt savus bērnus vēlāk.
Džeks un Pegija stāsts lieliski ilustrē šo iznākumu. Tā kā viņi visu laiku palīdzēja saviem pieaugušajiem bērniem ar naudu, viņiem nav kopīgas finanses. Kas notiek, ja cilvēks saslimst? Ja Džeks vairs nevar strādāt un nodrošināt ienākumus? Šādos apstākļos pārim varētu būt nepieciešama finansiāla palīdzība.
"Labākā dāvana, ko varat dot saviem bērniem, ir jūsu finansiālā neatkarība," saka Portlendas finanšu plānotājs Grants Bledso. “Kā vecākam var būt viegli atlikt savu apmierinājumu un pensijas uzkrājumus, jo vēlaties palīdzēt finansēt savu bērnu izglītību. Bet par kādu cenu? Daudziem palīdzība mācībās nozīmē pensijas maiņu un nepieciešamību finansiāli paļauties uz saviem bērniem pēc 20 vai 30 gadiem. ”
Apakšējā līnija: Pārāk daudz palīdzēt saviem bērniem tagad var nozīmēt, ka vēlāk kļūsiet par nastu. Lai izvairītos no šīs situācijas, jums vispirms jāliek sevi.
#3: Jūs nevarat aizņemties pensijai.
Daudzi cilvēki palīdz saviem pieaugušajiem bērniem segt koledžas izdevumus, lai palīdzētu viņiem izvairīties no parādiem. Problēma ir tā, ka viņi šajā procesā var upurēt savus pensijas uzkrājumus. Tas rada neiespējamu scenāriju vecākiem, kuri galu galā sasniegs pensijas vecumu.
Protams, viņu bērni var beigt koledžu bez parādiem, bet no kurienes nāk pensijas nauda?
Minesotas finanšu padomnieks Džeimijs Pomerojs patīk atgādināt saviem klientiem šo vienkāršo faktu:
"Studenti var ņemt kredītu koledžai, bet vecāki nevar ņemt aizdevumu pensijai."
"Ir svarīgi izveidot skaidras prioritātes," saka Pomerojs. "Ģimenes nonāk nepatikšanās, ja vecāki un skolēni nav paziņojuši par kopējo plānu, skolēni pieņem, ka vecāki maksās, vecāki nekaunīgi maksā un rodas zemapziņas aizvainojums."
Pomeroy saka, ka upurēt pensiju, vienlaikus apvainoties par bērna izglītību, nav gudrs plāns. Palīdzot koledžā, nav nekas nepareizs, bet jums ir jāsniedz savs finansiālais nodrošinājums pirmais.
#4: iespējams, ka vēlāk savus bērnus sagaida neveiksme.
Kā saka: “Dod cilvēkam zivis, un tu viņu pabarosi dienu; iemāciet vīrietim makšķerēt, un jūs viņu barojat visu mūžu. ”
"Tas lieliski attiecas uz pieaugušu bērnu atbalstu," saka Heins. "Protams, jums viņiem vajadzētu palīdzēt, bet vēl svarīgāk - jums vajadzētu viņus mācīt, lai viņi varētu uzplaukt un galu galā sevi apgādāt."
Atcerieties, ka jūs nebūsit mūžīgi. Ja jūs nekad neļaujat saviem bērniem pieļaut savas kļūdas - finansiāli un citādi -, jūs vēlāk varat viņus ievainot.
"Nodrošiniet savus pieaugušos bērnus, bet neiespējojiet tos," saka Heins. "Ja tas nozīmē izslēgt" aizdevuma krānu ", tad tā arī ir."
Patīk jums tas vai nē, bet labākās mācības bieži tiek apgūtas grūtā veidā.
Palīdzot saviem bērniem, kad viņi nonāk grūtā finansiālā situācijā, jūs varat neļaut viņiem mācīties patstāvīgi risināt problēmas.
Jūs ne vienmēr būsit blakus, lai palīdzētu. Ko tad?
Pēdējās domas
Kā vecāki mēs esam mīlēti un atbalstām savus bērnus. Mums ir dabiski steigties viņiem palīdzēt, jo īpaši tāpēc, ka mēs to darām no brīža, kad viņi piedzimuši. Problēma rodas, kad mēs šo atbalstu nesam pieaugušā vecumā-kad mēs upurējam savus finansiālos mērķus un labklājību, lai atbalstītu bērnus, kuriem vajadzētu iemācīties sevi uzturēt.
Mums visiem jāatceras, ka mēs patiesībā neatbalstām savus bērnus, kad esam gatavi neveiksmei. Tāpēc mums pirmajā vietā ir jābūt pašiem-lai nebūtu savtīgi, bet lai nodrošinātu finansiālu labklājību visiem ģimenes locekļiem-ne tikai bērniem.
Viens finanšu konsultants, ar kuru es runāju, Džošua Breins, izteicās šādi:
"Vai esat kādreiz redzējuši, kā lidmašīnā viņi jums liek uzlikt skābekļa masku un TAD palīdzēt saviem bērniem piestiprināt savējo?" viņš jautā. "Viņi jums saka to darīt, jo, ja jūs nevarat elpot, tad, iespējams, jums būs grūti palīdzēt kādam citam uzvilkt masku."
Padomājiet par to kā metaforu, lai finansiāli palīdzētu saviem pieaugušajiem bērniem, saka Breins. Vispirms nodrošiniet elpošanas telpu, pēc tam meklējiet veidus, kā palīdzēt citiem.
Šī ziņa sākotnēji parādījās Forbes