Džefs Rouzs, CFP® |
Kāds ir pirmais jautājums, kas jums jāuzdod finanšu konsultantam, pirms tos pieņemat darbā?
Padoms: Tam ir viss, kas saistīts ar naudu.
Jo īpaši - savu naudu.
Šajā aplādē es risinu jautājumu Nr. 1, kas jums jāuzdod savam finanšu konsultantam, pirms piekrītat viņu pieņemt darbā.
Pēc tam es iedziļinos dažādos veidos, kā padomdevēji saņem samaksu, ieskaitot to, kā man maksā.
Izbaudi!
Jautājiet savam padomniekam: "Kā jūs saņemat samaksu?"
- Finanšu pakalpojumu nozarē ir daudz dažādu veidu, kā konsultanti saņem samaksu.
- Atlīdzība katram finanšu plānotājam ir nedaudz atšķirīga
- Maksas ne vienmēr ir ļoti pārredzamas; tas var būt ļoti nomākti, ja nezināt, par ko maksājat.
- Uzdodot šo jautājumu, jūs pārbaudāt padomdevēja atbildi. Viņiem jāspēj formulēt, ko jūs maksāsit un cik daudz viņi saņems, lai jums būtu skaidra izpratne par to, kas katru mēnesi/ceturksni tiek atstāts jūsu kontā.
- Ja viņi atbild tā, lai jūs justos neērti (ja viņi skaidri nepaskaidro šo problēmu vai pilnībā izvairās no jautājuma), paldies viņiem par veltīto laiku un pārejiet pie nākamā padomnieka.
Kā dažādi konsultanti saņem samaksu:
- Komisija
- Padomnieks saņem samaksu, pārdodot jums produktu. Pārdodot, viņi saņem komisiju.
- Komisija mainās atkarībā no ieguldījumu produkta veida.
- Piemērs: ja padomdevējs jums pārdod iepriekš ieguldītu kopfondu, komisijas maksa sākas ar 5,75%un pēc tam samazinās atkarībā no tā, cik daudz jūs ieguldāt. Ieguldot lielākas naudas summas, jūs saņemat atlaides. Tātad, ja jūs ieguldījāt 10 000 USD iepriekš ieguldītā kopfondā, padomnieks saņems 575 USD avansu, kas rodas no jūsu ieguldījuma.
- Pēc sākotnējās pasūtīšanas padomnieks veic nelielu “trillu”, kas turpinās aptuveni 0,25%, bet, ja jūs nekad vairs neieguldīsit šajā kopfondā, padomnieks saņem tikai šo avansa komisiju.
- Kad es pirmo reizi uzsāku uzņēmējdarbību, mūs bieži mudināja pārdot iepriekš ieguldītos kopfondus. Pārdošanas punkts ir tāds, ka, iegādājoties kopfondu un turot to vismaz 7 gadus, ir jēga samaksāt avansa izmaksas. Jums joprojām ir pastāvīgās izmaksas, taču citas metodes var būt dārgākas.
- Es sapratu, ka pirkšanas un turēšanas stratēģija nedarbojas pārāk labi. Ja jums ir jāpāriet uz citu kopfondu 2-3 gadus, tad jums jāmaksā cita komisija.
- Komisijas pasūtījuma veikšana lielā mērā ir atkarīga no stratēģijas un tā, ko jūs cenšaties sasniegt, taču tas bieži vien klientam izmaksā dārgāk.
- Jūs varat pārslēgt kopfondus tajā pašā uzņēmumā, neradot citu pārdošanas maksu, bet tikai tāpēc, ka uzņēmumam ir daudz kopfondu, tas nenozīmē, ka tie visi ir labi.
- Šāda veida padomdevēji var pārdot dzīvības apdrošināšanu (termiņu, veselu), akcijas, obligācijas, mūža rentes (mainīgas, fiksētas, indeksa uc).
- Parasti, jo ilgāks ir mūža rentes līguma termiņš, jo lielāka ir komisijas maksa.
- Ir dažādas licences komisijas saņemšanai. Akciju pārdošana = 7. sērijas licence, kopfondu vai noteikta veida mūža rentes pārdošana = 6. sērijas licence un citu veidu pārdošana mūža rentes vai apdrošināšanas produktu = apdrošināšanas licence, IZŅEMOT mainīgas mūža rentes gadījumā, kurai nepieciešama 7. sērija licence.
- Ja apdrošināšanas aģents ir visaptverošs finanšu plānotājs, bet viņiem ir tikai apdrošināšanas licence, vienīgais, ko viņi var piedāvāt, ir mūža rentes vai dzīvības apdrošināšana.
- Bez akcijām, bez obligācijām, bez kopfondiem - nav īsti “visaptverošs”.
- Pēc jautāšanas par to, kā jūsu padomdevējs saņem samaksu, pajautājiet viņam, kādas licences viņam ir.
Pamatojoties uz maksu
- Tas var radīt neskaidrības ar tikai maksas konsultantiem.
- Šis padomdevēju veids ir Komisijas un tikai maksas konsultantu “hibrīds”. Fee-based var veikt komisijas maksu, pārdodot akcijas, obligācijas vai kopfondu VAI viņi var iekasēt maksu, pamatojoties uz pārvaldībā esošo aktīvu procentuālo daļu.
- Piemērs: ja jums ir 100 000 ASV dolāru portfelis un padomdevējs iekasē 1%maksu, jūs maksāsiet 1000 USD gadā, lai šis padomdevējs pārvaldītu jūsu portfeli.
- Atkarībā no tā, kā padomdevējs darbojas, jums var būt jāmaksā par darījumiem, bet jums nebūs darījumu ar komisijas maksu.
Tikai maksa
- Šis veids ir vispazīstamākais, ka vismazāk izmanto klienta priekšrocības.
- Tikai maksas konsultanti var iekasēt maksu par katru stundu/par turētāju (kas ir avansa maksājums)/pārvaldīto aktīvu procentuālo daļu.
- Var būt maksas par finanšu plānošanu, kas ir atsevišķi no ieguldījumu izmaksām.
Kā man saņemt samaksu?
- Esmu padomnieks, kas maksā par maksu.
- Kad es pirmo reizi uzsāku šo biznesu, man bija 7. sērijas licence. Pārdevu kopieguldījumu fondus, mūža rentes un termiņu dzīvības apdrošināšanu.
- Kad es sāku Alliance Wealth Management, es nometu savu 7. sēriju un zaudēju iespēju nopelnīt komisiju par akciju vai kopfonda pārdošanu. Tas nenozīmē, ka mani klienti nevar iegādāties šos produktus; viņi var, viņi vienkārši nemaksā komisijas naudu. Viņi maksā tikai procentus, kas ir pastāvīgā maksa.
- Es esmu balstīts uz maksu, nevis tikai par maksu, jo es saglabāju savu apdrošināšanas licenci. Pārdodu termiņu dzīvības apdrošināšanu un fiksētu mūža rentes. Daži klienti vēlas ienākumu garantiju, un tūlītēja vai indeksa mūža renti klientam var būt jēga.
- Kad es pirmo reizi nometu savu 7. sēriju, es īsti nebiju pazīstams ar visiem citiem pastāvošajiem mūža rentes veidiem, bet es zaudēju lielu potenciālajiem klientiem, jo viņi nevēlējās nodarboties ar ieguldījumu pārvaldību, viņi gribēja garantiju, un es nezināju, ko es varētu piedāvāt viņus.
- Es ātri iemācījos dažādu mūža rentes, un es atklāju, ka ir labi produkti cilvēkiem ar īpašām vajadzībām.
- Ar terminu dzīvības apdrošināšana vienkārši nebija jēgas atteikties no apdrošināšanas licences tikai tāpēc, ka spēju sevi saukt par tikai maksas konsultantu.
Noklikšķiniet šeit, lai iTunes abonētu Podcast apraidi “Labi finanšu centi”.