ACH un elektroniskie pārskaitījumi ir divi no visizplatītākajiem veidiem, kā elektroniski nosūtīt naudu no sava bankas konta. Katrai piegādes metodei ir vairākas atšķirības, tostarp piegādes ātrums, izmaksas un darījumu ierobežojumi.
Piemēram, jums, iespējams, būs jānosūta galīgā aizdevuma atmaksa, izmantojot vadu, nevis ACH, lai aizdevējs varētu saņemt maksājumu tajā pašā dienā. Tomēr daudzas lietotnes pēc noklusējuma var izmantot ACH pārsūtīšanu, lai samazinātu darījumu maksas.
Šis ACH vs. pārskaitījuma salīdzināšanā tiek aplūkotas katras metodes priekšrocības un katra skaidras naudas piegādes iespēja.
Satura rādītājs
- Kas ir ACH pārsūtīšana?
- ACH pārsūtīšanas piemēri
- ACH apstrādes laiki
- ACH darījumu ierobežojumi
- ACH maksas
- Vai ACH pārskaitījums ir tas pats, kas tiešais depozīts?
- Vai ACH un Zelle ir viens un tas pats?
- Vai PayPal ir ACH pārskaitījums?
- Kuras bankas pieņem ACH pārskaitījumus?
- Kas ir pārskaitījums?
- Pārskaitījumu piemēri
- Vai visas bankas pieņem pārskaitījumus?
- Pārskaitījuma ātrums
- Maksa par pārskaitījumu
- Pārskaitījuma ierobežojumi
- ACH pārskaitījumi vs. Pārskaitījumi
- Pēdējās domas
Kas ir ACH pārsūtīšana?
Automatizētie klīringa centra (ACH) pārskaitījumi ir noklusējuma elektroniskā pārsūtīšanas metode pārskaitījumi no bankas uz banku un samaksāt rēķinus vai saņemt tiešus noguldījumus. Bankas un krājaizdevu sabiedrības izmanto šo pārskaitījuma metodi un Nacionālā automatizēto klīringa māju asociācija (Nacha) regulē ACH darījumus no ASV bāzētām bankām un krājaizdevu sabiedrībām.
Ir divi dažādi ACH darījumu veidi:
- ACH kredīts: Kad jūsu naudas līdzekļi tiek ieskaitīti jūsu bankas kontā ar elektronisku pārskaitījumu. Piemēram, jūsu darba devējs jums maksā, jūs izpērkat naudas atmaksas kredītkartes balvas, vai arī pārskaitāt naudu no bankas konta uz ieguldījumu kontu.
- ACH debets: Līdzekļi tiek izņemti no jūsu bankas konta, lai apmaksātu rēķinus, finansētu digitālo maku vai nosūtītu naudu draugiem un ģimenei. Viens piemērs ir bankas informācijas kopīgošana ar komunālo pakalpojumu uzņēmumu apmaksāt rēķinus automātiski un nekad neaizmirstiet ikmēneša izpildes datumu.
ASV ACH tīkls ir atvērts 23 ¼ stundas darba dienās. Maksājumi tiek veikti četras reizes dienā, kad Federālo rezervju norēķinu sistēma ir pieejams. Uzziņai Fed sistēma ir slēgta tikai no pulksten 18:30. līdz plkst. 7:30 austrumos darba dienās, kā arī visu dienu brīvdienās un brīvdienās.
Jūs nodrošināsiet savu bankas maršruta numurs un personīgā konta numuru, lai sāktu pārskaitījumus.
ACH pārsūtīšanas piemēri
Vairāki ACH pārsūtīšanas piemēri ietver:
- Darba devēja algas vai valdības pabalstu saņemšana
- Atkārtoti automātiskās apmaksas komunālo pakalpojumu rēķini
- Naudas pārskaitīšana uz citu bankas kontu uz jūsu vārda (t.i., no Chase Bank uz Bank of America vai krājaizdevu sabiedrību)
- Rēķinu, kredītu un kredītkaršu maksājumu plānošana
- Labdarības ziedojumu sūtīšana
Tālāk, naudas sūtīšanas lietotnes piemēram, Cash App, PayPal, Venmo, un Zelle, visticamāk, izmantos ACH pārskaitījumus, lai nosūtītu līdzekļus uz saistītajiem bankas kontiem uz jūsu vārda.
ACH apstrādes laiki
ACH pārskaitījumu pabeigšana var aizņemt divas līdz piecas darba dienas, lai gan Nacha lēš, ka 80% darījumu aizņem vienu dienu vai ātrāk.
Līdzekļi nenonāk tieši no jūsu bankas uz saņēmēja banku, jo tas bankām ir dārgi un sarežģīti. Tā vietā bankas jau kopš 1960. gadiem ir sadarbojušās ar neatkarīgu klīringa centru, lai pabeigtu aizkulišu darbu.
Godīgi sakot, ACH elektroniskā līdzekļu pārsūtīšanas tehnoloģija veic ievērojamus uzlabojumus, lai uzlabotu pārsūtīšanas ātrumu. Dažas bankas sadarbojas ar naudas pārskaitījumu lietotnēm, kas var veikt bezmaksas pārskaitījumus tajā pašā vai nākamajā dienā, jo finanšu iestāde var pārbaudīt konta atlikumus. Tās pašas dienas ACH pārsūtīšanas iespēja tika aktivizēta 2016. gadā.
ACH darījumu ierobežojumi
Ienākošās un izejošās ACH pārsūtīšanas ierobežojumi atšķiras atkarībā no banka vai krājaizdevu sabiedrība lai ierobežotu krāpšanu, kontu pārtēriņus un tīkla pārslodzes. Turpinot soli tālāk, premium kontiem klientiem un uzņēmumiem ar lielu neto vērtību parasti ir augstāki dienas un nedēļas ierobežojumi.
Šeit ir standarta ACH pārsūtīšanas ierobežojumi:
- Dienas ierobežojumi: USD 5000 līdz USD 10 000 dienā
- Mēneša ierobežojumi: USD 10 000 līdz USD 20 000 mēnesī
Iepriekš minētie ierobežojumi parasti attiecas uz jums, kad izņemat naudu vai maksājat rēķinus. Var būt arī maksimālais darījuma lielums. Es varu ieplānot tikai 5000 ASV dolāru kredītkartes maksājumu dienā, izmantojot ārēju kontu, taču jūsu limiti var būt lielāki vai mazāki.
Pastāvīgie banku klienti var pretendēt uz augstākiem pārskaitījumu limitiem un atbrīvojumiem no maksas kā attiecību priekšrocības.
Dažas bankas pārskaitījuma limitus publicē depozīta konta līgumā. Tomēr parasti jums būs jāzvana klientu apkalpošanas dienestam, lai izpētītu jaunākos ierobežojumus. Zemi ierobežojumi var mudināt jūs izmantot vairākus pārbaudot kontus vai izvairieties no bankām ar zemiem sliekšņiem.
Lai gan katra finanšu iestāde var noteikt savus ikdienas, nedēļas un ikmēneša darījumu ierobežojumus, tie galu galā ir saistīti ar Nacha darbības noteikumi. Šīs vadlīnijas ir diezgan elastīgas. Lielisks piemērs ir vienas dienas ACH debeta limita palielināšana no USD 100 000 līdz USD 1 miljonam 2022. gadā.
ACH maksas
ACH pārskaitījumi parasti ir bezmaksas privātpersonām un klientiem, taču saņēmējs var maksāt maksu. Nacha iekasē ieejas maksu USD 0,000185 par katru ACH darījumu klīringu nacionālajā ACH tīklā, lai gan bankas parasti sedz šīs izmaksas.
Tomēr saujiņa no nacionālās bankas var iekasēt maksu no 3 līdz 10 USD par ACH piegādi nākamajā dienā vai par pārskaitījuma uzsākšanu vietējā filiālē vai pa tālruni.
Varat arī maksāt trešās puses maksājumu apstrādes maksu, lai nosūtītu vai saņemtu naudu. Piemēram, maksājumu apstrādātājs iekasē 1% apstrādes maksu par ACH pārskaitījumiem un 3% par kredītkaršu maksājumiem, kad es nosūtu naudu kādai no savām iecienītākajām labdarības organizācijām. Vai nu es, vai organizācija maksā šo maksu.
Vēl viena maksa ir par vienādranga maksājumu lietotnes digitālā maka tūlītējiem pārskaitījumiem, lai saņemtu naudu 30 minūšu laikā vai mazāk uz saistīto norēķinu kontu vai debetkarti. Piemēram, jūs varat izmantot PayPal vai Venmo un nauda vajadzīga tagad, nevis rīt vai parīt. Jūs varat maksāt 1,75% par ērtībām.
Vai ACH pārskaitījums ir tas pats, kas tiešais depozīts?
Tiešie noguldījumi ir ACH pārveduma veids, ko nosūta darba devēji, valsts pabalstu sniedzēji vai cits maksātājs. Šie noguldījumi parasti ir nepieciešami, lai pretendētu uz tiem bankas konta reģistrācijas bonusi un atteikties no pastāvīgās ikmēneša pakalpojumu maksas.
Vienādranga pārskaitījumi no Cash App, PayPal un Venmo parasti netiek uzskatīti par tiešiem noguldījumiem. lai gan jūs saņemat līdzīgu samaksu, izmantojot ACH, jo nauda parasti nāk no draugiem vai ģimenes, nevis no organizācija. Par laimi, ne visi bankas konta bonusiem ir tiešā depozīta prasības.
Vai ACH un Zelle ir viens un tas pats?
Ne gluži, jo Zelle ir vienādranga naudas pārskaitījumu lietotne, kas darījumu pabeigšanai izmanto ACH tīklu. Zelle pārskaitījumus var pabeigt dažu minūšu laikā vai nākamajā darba dienā, īpaši starp bankām un krājaizdevu sabiedrībām, kas integrē lietotni.
Ir iespējams arī nosūtīt naudu uz banku, kas nav Zelle dalībnieks. Tomēr darījums tiek veikts kā ACH pārskaitījums, lai gan tas var ilgt vēl dažas darbadienas.
Ņemiet vērā, ka ir ikdienas un mēneša Zelle algas limiti.
Vai PayPal ir ACH pārskaitījums?
Jā, PayPal un tamlīdzīgi PayPal alternatīvas Pabeidziet ACH darījumus, kad izņemat naudu vai pievienojat līdzekļus, tostarp tūlītējus pārskaitījumus.
Kuras bankas pieņem ACH pārskaitījumus?
Gandrīz visas bankas, krājaizdevu sabiedrības un fintech banku lietotnes pieņem ACH pārskaitījumus, jo tā vairumā gadījumu ir vispieejamākā un drošākā metode. Trešās puses lietotne, piemēram Plaids izveidos savienojumu ar jūsu kontu, lai atvieglotu pārskaitījuma pieprasījumu.
Lai gan ACH pārskaitījumi ne vienmēr ir ātrākie, tiem joprojām tiek dota priekšroka, nevis naudas pārskaitīšana, pērkot naudas pārvedumu, vai čeka rakstīšana.
Kas ir pārskaitījums?
Pārskaitījums ir elektroniska līdzekļu pārveduma sistēma, ko izmanto bankas un citas pārskaitījumu aģentūras visā pasaulē. Pārskaitījumi ir ātrāki nekā ACH pārskaitījumi, jo jūs nosūtāt naudu tieši citai finanšu iestādei un apiet klīringa centru. Tas ir līdzvērtīgs samaksai par USPS prioritāro pastu pirmā klase lai būtu garantēts piegādes datums un baudītu ātrāku piegādes ātrumu.
Ir trīs dažādi pārskaitījumu veidi:
- Iekšzemes pārskaitījumi: Sūtiet naudu citam adresātam ASV.
- Starptautiskie pārskaitījumi: Sūtiet naudu ārpus Amerikas Savienotajām Valstīm.
- Naudas pārvedumi: Privātpersonas pārskaita naudu citām personām ārpus ASV. Šis pārskaitījuma veids var nodrošināt lielāku aizsardzību nekā tradicionāls izejošs starptautisks pārskaitījums.
Western Union sāka piedāvāt šo paātrināto pakalpojumu, izmantojot savu telegrāfa tīklu 1872. gadā. Mūsdienās ir pieejami daudzi pārskaitījumu pakalpojumi, tostarp bankas, krājaizdevu sabiedrības un trešo pušu pārskaitījumu lietotnes, piemēram Gudrs.
Jums var būt nepieciešams apmeklēt vietējo filiāli vai piezvanīt aģentam veikt pārskaitījumu jo jums būs nepieciešama īpaša informācija, tostarp:
- Saņēmēja vārds, konta numurs un maršruta numurs
- Saņēmēja bankas nosaukums, adrese un tālruņa numurs
- Skaidra nauda, ja to nefinansējat no saistītā konta
Jūs varat pārskaitīt naudu vietējā vai starptautiskā mērogā. Lai gan ir vieta iespējamām krāpniecībām, sūtot naudu svešiniekiem, šī ir uzticama metode lielu naudas summu nosūtīšanai mīļajiem vai augsta līmeņa biznesa darījumiem.
Piemēram, man ir pārskaitīti līdzekļi, lai nomaksātu hipotēku, jo tā bija pakalpojumu sniedzēja vēlamā metode. Jums var būt nepieciešams arī pārskaitīt līdzekļus, lai atvērtu ieguldījumu kontu, veiktu drošības depozītu vai pabeigtu biznesa darījumu, vienlaikus apmainot lielu naudas summu.
Ja saņemat naudu, sūtītājs vai maksājumu platforma var piedāvāt pārskaitījumus, lai ātrāk saņemtu līdzekļus. Bet uzmanieties no papildu maksām. Patiesībā, Escrow.com pieprasa pārdevējiem pieņemt maksājumus ar pārskaitījumu par darījumiem, kas pārsniedz 500 000 USD. Es izmantoju šo platformu, lai pārdotu uzņēmumu par nelielu summu, un varēju izvēlēties starp ACH un pārskaitījumu.
Pārskaitījumu piemēri
Tālāk ir norādīti daži no visbiežāk sastopamajiem iemesliem, kādēļ sūtīt naudu ar pārskaitījumu vai saņemt ienākumu pārskaitījumu.
- Noslēdziet darījumus ar nekustamo īpašumu
- Pabeigt iekšzemes vai starptautiskus biznesa darījumus
- Finansējiet vai slēdziet finanšu un ieguldījumu kontus
- Maksājiet tirgotājiem vai darbiniekiem ārzemēs
- Sūtiet naudu uz ārzemēm draugiem vai ģimenei (lai ātrāk būtu pieejami līdzekļi)
Diez vai jūs redzēsit elektroniskā pārskaitījuma iespēju lielākajai daļai ikdienas darījumu, tostarp rēķinu apmaksas plānošanai, reģistrēšanās automātiskajai samaksai vai elektronisku algas čeku saņemšanai.
Vai visas bankas pieņem pārskaitījumus?
Lielākā daļa banku un krājaizdevu sabiedrību pieņem ienākošos vadus un piedāvā arī izejošos vadus. Dažas bankas, kas darbojas tikai tiešsaistē, nenodrošina izejošos pārskaitījumus, lai samazinātu darbības izmaksas, un ACH debeti var būt jūsu vienīgā iespēja izņemt lielus darījumus.
Turklāt vienādranga naudas lietotnes ir neveiksmīgas, apstrādājot pārskaitījumus. Piemēram, Skaidras naudas lietotne neapstrādās pārskaitījumus, bet PayPal apstrādās, jo tiem ir plašākas maksājumu apstrādes iespējas iekšzemes un starptautiskajiem darījumiem, izmantojot Xoom.
Jūs varat uzzināt vairāk par naudas nosūtīšana PayPal šeit.
Pārskaitījuma ātrums
Lielākā daļa sadzīves vadu beidzas tajā pašā dienā. Tomēr vienas dienas finansējuma saņemšanai var būt termiņi. Piemēram, privātpersonu aizdevuma aizdevējam var būt nepieciešams pieņemt aizdevuma līgumu līdz plkst. 12:00. Austrumu.
Starptautisko pārskaitījumu ātrums atšķiras atkarībā no valsts un dolāra summas. Var paiet dažas darbadienas, līdz saņēmējs saņems līdzekļus.
Maksa par pārskaitījumu
Atšķirībā no ACH pārskaitījumiem, kas gandrīz vienmēr ir bez maksas, pārskaitījuma maksa ir standarta. Atkarībā no finanšu iestādes ienākošie vadi var būt bez maksas, taču pārsūtīšana parasti maksā naudu.
Šeit ir piemērs tam, cik daudz jūs varētu maksāt par pārskaitījumu:
- Ienākošie vadi (iekšzemes un starptautiskie): 0–15 USD
- Izejošie iekšzemes vadi: no 0 līdz 30 USD
- Izejošie starptautiskie vadi: no USD 5 līdz USD 50
Ja plānojat regulāri veikt bankas pārskaitījumu, izmantojiet mūsu ceļvedi, lai atrastu lētākās pārskaitījuma maksas.
Varat arī apsvērt jaunināšanu uz augstākās kvalitātes norēķinu konta pakalpojumu, ja varat izpildīt konta minimumu un ikmēneša aktivitātes prasības, jo varat baudīt samazinātas vai atceltas maksas. Privāto klientu bankas konti visdrīzāk piedāvā bezmaksas pārskaitījumus.
Pārskaitījuma ierobežojumi
Daudzas finanšu iestādes un pārskaitījumu lietotnes mudina veikt elektroniskos pārskaitījumus, nevis ACH pārskaitījumus, ierobežojot atsevišķus ACH pārskaitījumus līdz USD 10 000 vai mazāk. Drīzāk viens pārskaitījums var sasniegt USD 100 000.
Paredziet, ka būs jāaizpilda papildu dokumenti par jebkuru bankas vekseli, kas pārsniedz USD 10 000. Līdzīgas ziņošanas prasības var aktivizēties, pārskaitot līdzvērtīgu summu īsā laika periodā. The IRS darījumu ziņošanas prasības attiecas uz iekšzemes un starptautiskajiem pārskaitījumiem.
Līdz ar to elektroniskā pārskaitījuma pakalpojumiem var būt zemāks maksimums, lai novērstu papildu dokumentu kārtošanu un maksas.
Papildus maksimālajiem pārskaitījumu limitiem bankas un krājaizdevu sabiedrības pieprasa minimālo konta atlikumu, lai segtu visas saistītās maksas. Tie samazinās vadu atlikumu, lai segtu maksu.
ACH pārskaitījumi vs. Pārskaitījumi
Tālāk ir sniegts līdzību un atšķirību salīdzinājums starp ACH un pārskaitījumu darījumiem.
| ACH pārskaitījumi | Pārskaitījumi | |
| Labākais priekš | Rēķinu apmaksa, tiešo noguldījumu saņemšana, naudas sūtīšana draugiem iekšzemē | Ārvalstu maksājumi, lieli biznesa darījumi, aizdevuma pirmās iemaksas, naudas pārvedumi |
| Pārsūtīšanas ierobežojumi | 5000–10 000 USD dienā (atšķiras atkarībā no iestādes) | Līdz USD 100 000 dienā (atšķiras atkarībā no iestādes) |
| Darījumu maksas | Parasti bezmaksas, bet paātrinātie pārskaitījumi var maksāt no 3 līdz 10 USD | Līdz USD 15 par ienākošajiem vadiem un līdz USD 50 par izejošajiem vadiem |
| Ģeogrāfiskie ierobežojumi | Pārsvarā iekšzemes pārskaitījumiem, bet ir iespējami starptautiski ACH pārskaitījumi | Vietējie un starptautiskie. Daudzi ārzemju pārskaitījumi ir pārskaitījumi |
| Atgriezeniskums | Var atsaukt tikai bankas kļūdu dēļ vai tad, ja saņēmējs to vēl nav pieņēmis | Pārskaitījumi ir galīgi, izņemot ar banku saistītas kļūdas. |
Pēdējās domas
ACH un elektroniskie pārskaitījumi palīdz ātri un droši nosūtīt vai saņemt naudu, izmantojot jūsu izvēlēto bankas kontu. Ir daudzas bankas, krājaizdevu sabiedrības un personīgo finanšu lietotnes, kas atvieglo naudas pārskaitījumu par pieņemamu cenu.
Labākā vieta, kur sākt, varētu būt jūsu pašreizējā banka, taču, lai izvairītos no maksām vai palielinātu darījumu ierobežojumus, jums, iespējams, būs jāmaina. Varat apsvērt iespēju salīdzināt bankas prēmijas ja esat gatavs mainīt platformas un iegūt lielāku piekļuvi savām skaidras naudas rezervēm.