Es jau labu laiku esmu veicis uzkrājumus I sērijas obligācijās, taču tikai pēdējos gados mēs esam redzējuši dažas iespaidīgas I sērijas obligāciju likmes.
Es sāku aizrautīgi pirms dažiem gadiem, kad inflācija bija karsta, un mēs redzējām I sērijas obligācijas, kas piedāvā inflācijas likmi 3,56%, 4,81% un 3,24%. Protams, viņiem bija fiksētas likmes, kas bija 0,00%, taču tās joprojām ievietoja I sērijas obligāciju likmes stratosfērā.
Taču, inflācijai palēninoties un inflācijas līmenim samazinoties, daudzām I sērijas obligācijām vairs nav augstas procentu likmes. (ja jums ir 0% fiksētas likmes obligācija, jūsu pašreizējā procentu likme ir vienkārši 2 reizes lielāka par inflāciju)
Tagad jautājums ir, ņemot vērā soda noteikumus I sērijas obligācijām, vai jums tās ir jāizpērk vai jātur? Vai arī izpirkt tos un atpirkt tos tagad, kad fiksētās likmes ir augstākas?
Satura rādītājs
- I sērijas obligāciju izņemšanas noteikumu atsvaidzināšana
- Kā pārskatīt savas I sērijas obligācijas
- Cik procentu jūs atsakāties?
- Vai jums vajadzētu izņemt savas obligācijas?
- Ko es daru ar savām sērijas I obligācijām
- Kā izpirkt savas obligācijas
Mēs atsvaidzināsim izņemšanas noteikumus, pēc tam apskatīsim, kā varat pārskatīt savas konkrētās I sērijas obligācijas, un pēc tam izskatīsim lēmumu koku par to, kas jums būtu jāapsver.
I sērijas obligāciju izņemšanas noteikumu atsvaidzināšana
Īsumā apskatīsim I sērijas obligāciju izņemšanas noteikumi:
- Jūs nevarat izpirkt savu obligāciju gada laikā pēc emisijas.
- Ja jūs izpērkat savu obligāciju piecu gadu laikā pēc emisijas, jūs zaudējat pēdējos trīs procentus. Tas ir pašreizējais kalendārais mēnesis, kurā atrodaties, un pēdējie divi. Tātad novembrī jūs zaudējat novembri, oktobri un septembri.
- Ja ir pagājuši pieci gadi, varat tos izpirkt bez soda.
Lai tos varētu izpirkt, tie ir jāpārskata, lai noskaidrotu, ko varat darīt un ko viņi nopelna.
Lūk, kā jūs pārskatāt savas obligācijas:
Kā pārskatīt savas I sērijas obligācijas
Pirmais solis ir aplūkot savas pašreizējās I sērijas obligācijas un redzēt, cik tās nopelna.
Lai to izdarītu, piesakieties savā Treasury Direct kontā un meklējiet savas obligācijas. Manas krājobligācijas ir redzamas ekrāna apakšā:
Noklikšķiniet uz apļa pa kreisi no I sērijas krājobligāciju rindas un noklikšķiniet uz Iesniegt.
Kā redzat, man ir četras I sērijas obligācijas, kuras varu izpirkt. Visiem četriem ir pārsniegts viena gada izņemšanas ierobežojums, bet tikai divi no tiem pārsniedz piecu gadu ierobežojumu.
“Procentu likme”, kas parādīta iepriekš tabulā, ir aprēķinātā likme, pamatojoties uz obligācijas pašreizējo inflācijas līmeni un tās fiksēto likmi, kas noteikta emisijā.
Diemžēl nav iespējams redzēt likmes sadalījumu šajos divos skaitļos. Ja noklikšķināsit uz apļa un “Atlasīt” saiti, tas parāda būtībā to pašu informāciju:
Lai uzzinātu pašreizējo procentu likmju sadalījumu, jums tas ir jāmeklē vietnē I sērijas Bonda lapa.
Pamatojoties uz izdošanas datumu 10-01-2005, mums ir fiksēta likme 1,20%. Inflācijas līmenis atpaliek, jo 2005. gada oktobra emisijas datums nozīmē, ka mēs sākām ar 2005. gada maija inflācijas līmeni sešus mēnešus. Tas nozīmē, ka 2023. gada oktobrim mēs skatāmies uz 2023. gada maija inflācijas līmeni mūsu inflācijas līmeņa komponentei.
Obligācijas fiksētā likme 1,20%, inflācija 1,69% 2023. gada maijam = 4,60003%.
Cik procentu jūs atsakāties?
Jūs nevēlaties, lai tas būtu jāaprēķina visām savām obligācijām. Par laimi jums tas nav jādara.
Aplūkojot pašreizējo līdzdalības tabulu, slejā “Pašreizējā vērtība” ir norādīta jūsu obligāciju vērtība, no kuras atņemti procenti, ko jūs atdotu priekšlaicīgai izpirkšanai. Drošības apsvērumu dēļ es to izslēdzu.
Ko darīt, ja vēlaties uzzināt, vai atsakāties no "lielākiem" procentu maksājumiem? Varbūt mēneša gaidīšana palīdzētu?
Ir vietne Eyebonds.info kas precīzi parādīs, cik daudz procentu jūs atteiksities. Eyebonds vietne parāda jūsu obligācijas vērtību, pamatojoties uz tās emisijas datumu (un jūs varat izvēlēties obligācijas vērtību, lai palīdzētu veikt aprēķinus), un jūs varat to izmantot, lai uzzinātu, cik procentus maksāsit.
Piemēram, šeit ir tabula manai 2022. gada aprīļa I sērijas obligācijai (iestatīts uz 1000 USD):
Ja izpērku savu obligāciju, es nododu pēdējos trīs mēnešus (2023. gada septembrī, oktobrī un novembrī) jeb 15,20 USD.
Ja man būtu 2022. gada aprīlī emitēta 1000 ASV dolāru obligācija, pašreizējās līdzdalības tabulā “Pašreizējā vērtība” būtu 1108,80 ASV dolāri.
Vai jums vajadzētu izņemt savas obligācijas?
Tagad jūs zināt visas savas obligācijas un to fiksētās likmes. Varat arī redzēt to pašreizējo procentu likmi, kā arī to, cik lielus procentus jūs atdotu, ja tos izpirktu 5 gadu laikā pēc emisijas.
Man lēmumu koks izskatās šādi:
- Ja jums ir beidzies 5 gadu soda periods, pārbaudiet savas likmes, salīdzinot ar to, ko varat saņemt no a 12 mēnešu depozīta sertifikāts (šobrīd vidū-5%). Pastāv iespēja, ka varat izņemt naudu, ievietot naudu kompaktdiskā un nopelnīt vairāk, izmantojot lielāku elastību. Pat ja I sērijas obligāciju procenti ir atbrīvoti no valsts un vietējiem nodokļiem, kompaktdiskiem joprojām var būt labāka likme.
- Ja esat 1 gada laikā bez izņemšanas, šeit nav jāpieņem lēmums!
- Visiem pārējiem, kas atrodas pa vidu, tā ir sarežģīta izvēle, vai vēlaties paturēt savas obligācijas vai tās izpirkt. Ja izpērkat, jūs nododat pēdējo trīs mēnešu procentus.
Es uzstādīju latiņu, vai man vajadzētu izpirkt savas obligācijas ar vislabāko procentu likmi par 12 mēnešu CD. Tas ir mans personīgais bārs. Es uzskatu, ka, ņemot vērā pašreizējo likmju vidi, ja tas nepārspēj 12 mēnešu kompaktdisku, ir laiks turpināt darbu. Es to iestatīju, jo 12 mēnešu likme nav augstākā likme. Jūs varat iegūt augstāku bezriska likmi tikai no citām Valsts kasēm (pārbaudiet jaunākās izsoles likmes).
Pārbaudiet fiksēto likmi. Daudzi no mums tur I sērijas obligācijas ar fiksētu likmi 0,00% (noteikta 2020. gada maijā un palika tur, līdz tā tika palielināta 2022. gada novembrī). Pārbaudiet, cik lielu procentu jūs atdotu, izpērkot to tūlīt (no iepriekš minētās vietnes), un uzziniet, vai varat labāk izmantot alternatīvu (visticamāk, jūs varat).
Kopš 2023. gada maija inflācijas līmenis ir zem 2%. Tas nozīmē, ka obligācija ar fiksētu likmi 0% un inflācijas līmeni 2% tagad jums nodrošina tikai 4%. Tas ir tālu no 5%+, ko varat iegūt citur. Un tā kā jūs jau labu laiku saņemat mazāk nekā 4% procentus, ir drošs laiks izpirkt.
Visbeidzot, viena iespēja ir izpirkt 0% fiksētās likmes I sērijas obligācijas tagad un "pārvērst" tās (maksimāli līdz USD 10 000 gadā vienai personai) jaunās I sērijas obligācijās ar augstāku fiksēto likmi. 2023. gada novembra I sērijas obligācijām ir fiksēta likme 1,30% un saliktā likme 5,27%, tāpēc tās varētu būt laba izvēle cilvēkiem ar augstu nodokļu līmeni.
Kā vienmēr, vienmēr ir īpaši apstākļi. Ja sagaidāt augstākās izglītības izdevumus, procentus no I sērijas obligācijām var atbrīvot no federālajiem ienākuma nodokļiem. Ja zināt, ka to pavadīsit tur, varētu būt lietderīgi tos turēt.
Ko es daru ar savām sērijas I obligācijām
Lūk, ko es darīšu ar savām četrām obligācijām, kas parādītas iepriekš:
| Obligācijas Nr. | Izdošanas datums | Interese Likme |
Fiksēts Likme |
Ko es daru |
|---|---|---|---|---|
| IAAAE | 04-01-2022 | 3.38% | 0.00% | Izpirkt |
| IAAAD | 11-01-2021 | 3.94% | 0.00% | Izpirkt |
| IAAAC | 10-01-2011 | 3.38% | 0.00% | Izpirkt |
| IAAAA | 10-01-2005 | 4.60% | 1.00% | Izpirkt |
Par pirmajām trim obligācijām mēs esam 5 gadu laikā, tāpēc es atdosīšu 3 mēnešus no procentiem, bet ar 0,00% fiksētu likmi mūsu trīs mēnešu zaudētie procenti būs diezgan zemi.
(kā mēs redzējām tabulā iepriekš, tas ir USD 15,20 par USD 1000 obligāciju vai 1,52% par jaunāko obligāciju)
Ceturtajai obligācijai (IAAAA) tas ir ilgāks par 5 gadiem, tāpēc es neko neatsaku (arī tās vērtība ir tikai USD 100). Vienīgo vilcināšanos rada fiksētā likme, bet tā ir 1,20% — es varu saņemt jaunu obligāciju ar 1,30% fiksētu likmi.
Galu galā vienīgais, no kā es atsakos, ir tas, ka katru gadu I sērijas obligācijās varu ieguldīt tikai USD 10 000 (šo četru obligāciju kopsumma ir daudz lielāka).
Taču ar bezriska procentu likmēm ārpus I sērijas obligācijām ar tik izdevīgām likmēm limitam nav finansiālas ietekmes.
Kā izpirkt savas obligācijas
Lai izpirktu savas obligācijas, vienkārši dodieties atpakaļ uz Pašreizējo īpašumu lapa >> Detalizēti un noklikšķiniet uz Izpirkt.
Jūs varat izvēlēties izpirkt visu vai tikai daļu no savas obligācijas (vismaz USD 25), kas ir viena no elektronisko obligāciju priekšrocībām!
Pēc tam tiek parādīta viena apstiprinājuma lapa, un izpirkšana ir pabeigta.
Viegli!
(un es spēlēju uz to, lai tuvāk mēneša beigām saņemtu maksimālo obligāciju piešķīrumu šogad)
Ko tu darīsi?
Par Džims Vans
Džims Vans ir apmēram četrdesmit gadus vecs četru bērnu tēvs, kurš bieži piedalās Forbes un Vanguard emuārs. Viņam arī ir paveicies parādījās laikrakstos New York Times, Baltimore Sun, Entrepreneur un Marketplace Money.
Džimam ir B.S. datorzinātnēs un ekonomikā no Kārnegija Melona universitātes, M.S. informācijas tehnoloģijās - Programmatūras inženierija no Kārnegija Melona universitātes, kā arī maģistra grāds uzņēmējdarbības vadībā no Džona Hopkinsa Universitāte. Viņa pieeja personīgajām finansēm ir inženiera pieeja, kas sarežģītus priekšmetus sadala viegli saprotamos jēdzienos, kurus varat izmantot savā ikdienas dzīvē.
Viens no viņa iecienītākajiem instrumentiem (šeit ir mana instrumentu dārgumu lāde,, viss, ko lietoju) ir Personīgais kapitāls, kas ļauj viņam pārvaldīt savas finanses tikai 15 minūtēs katru mēnesi. Tie piedāvā arī finanšu plānošanu, piemēram, pensionēšanās plānošanas rīku, kas var pateikt, vai esat gatavs doties pensijā, kad vēlaties. Tas ir par brīvu.
Viņš arī diversificē savu investīciju portfeli, pievienojot nedaudz nekustamo īpašumu. Bet ne īres mājas, jo viņš nevēlas otru darbu, tas ir daudzveidīgas nelielas investīcijas dažos komerciālos īpašumos un fermās Ilinoisā, Luiziānā un Kalifornijā. AcreTrader.
Nesen viņš ir ieguldījis dažus mākslas darbus Meistardarbi arī.
>> Lasiet vairāk Džima rakstu
Šeit izteiktie viedokļi ir tikai autora, nevis kādas bankas vai finanšu iestādes viedokļi. Neviena no šīm iestādēm nav pārskatījusi, apstiprinājusi vai citādi apstiprinājusi šo saturu.