Vai es varu izmantot savu 401(k), lai iegādātos māju?

Ar mājas vidējā cena Tagad maksājot par 430 300 $, kvalificēšanās hipotēkai nav vienīgais šķērslis, ar ko saskaras potenciālie mājas pircēji. Pirmās iemaksas noteikšana ir vēl viens izaicinājums. Tas rada jautājumu, vai es varu izmantot savu 401(k), lai iegādātos māju?

Īsā atbilde ir, dažreiz.

Uz virsmas, izmantojot a 401(k) pirkt māju šķiet loģiski. Galu galā lielākajai daļai personu un mājsaimniecību 401(k) plāns ir vienīgais lielākais viņu rīcībā esošais aktīvs un līdzekļu avots. Bet tas, ka jums ir nauda 401(k), nenozīmē, ka jums tā ir jāizmanto, lai iegādātos māju. Apskatīsim iemeslus, kāpēc.

Satura rādītājs

1. Vai es varu izmantot savu 401(k), lai iegādātos māju?
1. 1. Atteikšanās no jūsu 401(k) bez ierobežojumiem
2. 2. Grūtības izņemšana
3. 3. 401(k) aizdevuma ņemšana
2. Plusi un mīnusi, izmantojot 401(k), lai iegādātos māju
1. Plusi:
2. Mīnusi:
3. Alternatīvas 401(k) izmantošanai mājas iegādei
1. Izmantojiet VA aizdevumu — ja jums ir tiesības
2. Saņemiet dāvanu no ģimenes locekļa
3. Pieskarieties savai IRA
4. Valsts iemaksas palīdzības programmas
4. Vai jums vajadzētu izmantot savu 401(k), lai iegādātos māju?
5. FAQ

Vai es varu izmantot savu 401(k), lai iegādātos māju?

Ir gadījumi, kad varat izmantot 401(k) to nopirkt māju. Bet pat ja jūs varat, patiesais jautājums ir, vai tev vajadzētu?

Vai esat kādreiz dzirdējuši teicienu, risinājumu nav, ir tikai kompromisi? Tieši tā notiek, ja mājas iegādei izmantojat naudu no 401(k). Lai gan ir veidi, kā jūs to varat īstenot, tam būs sekas neatkarīgi no tā, kādu ceļu jūs izvēlēsities.

Paturot to prātā, šeit ir trīs visizplatītākās stratēģijas, ko cilvēki izmanto, lai iegādātos māju par līdzekļiem no viņu 401(k).

1. Atteikšanās no jūsu 401(k) bez ierobežojumiem

Dažkārt varat atteikties no 401(k) plāna bez ierobežojumiem. Visizplatītākais piemērs ir, ja jums ir 59 ½ un esat šķirta no darba devēja sponsorējot plānu.

Jums joprojām būs jāmaksā parastais ienākuma nodoklis par summu, ko izņemat gan federālā, gan štata līmenī (ja jūsu štatam ir ienākuma nodoklis.) Taču netiks piemērots 10% priekšlaicīgas izņemšanas sods (jūsu vecuma dēļ), kā arī darba devējs neierobežos jūsu piekļuvi līdzekļus.

Vēl viens piemērs ir, ja esat jaunāks par 59 ½, bet esat atdalīts no darba devēja, kurš sponsorē plānu. Tādā gadījumā jūs varēsiet brīvi piekļūt plāna līdzekļiem jebkurā laikā un jebkurā pieejamajā summā.

Atkal jums būs jāmaksā parastais ienākuma nodoklis par izņemto līdzekļu summu. Jums būs jāmaksā arī 10% priekšlaicīgas izņemšanas sods.

2. Grūtības izņemšana

Lai gan daudzi plāna dalībnieki to nezina, IRS to atļauj grūtību izstāšanās no 401(k) plāna. Bet galu galā lēmumu par grūtību izņemšanu pieņem sponsorējošais darba devējs.

IRS atļauj grūtību izņemšanu, ja ir tūlītēja un smaga finansiāla vajadzība, pat ja vajadzība ir “saprātīgi paredzama vai brīvprātīga kas radušies darbiniekam." Pat tad izņemšanas summa nevar būt lielāka par faktisko finansiāla vajadzība un ņem tikai pēc tam, kad darbinieks ir izsmēlis visus citus iespējamos finanšu avotus.

Tikmēr darbinieks nevar veikt izvēles atlikšanu plānā vismaz sešus mēnešus pēc grūtību sadales. Šos sadalījumus var veikt tikai no darbinieka izvēles iemaksu summas, peļņas sadales iemaksām un regulārām darba devēja iemaksām. Jūsu plāna daļa, kas atspoguļo ieguldījumu ieņēmumus no šīm iemaksām, nav piemērota atsaukšanai.

Bet tikai tāpēc, IRS tas, ka jūsu darba devējs atļauj izņemšanu no grūtībām, nenozīmē, ka tas to dara vai ir jādara. Darba devējs pat var ierobežot grūtību izņemšanas mērķus. Piemēram, noteikums var aprobežoties ar medicīnisko izmaksu segšanu vai izvairīšanos no tirgus ierobežošanas. Tas var neparedzēt mājokļa iegādi.

Jums būs jāsazinās ar savu darba devēju, lai noteiktu, vai saskaņā ar jūsu plānu ir atļauta izņemšana no grūtībām un vai šī izņemšana attiecas uz mājas iegādi.

Piezīme: Jums būs jāmaksā ienākuma nodoklis par grūtībās nonākušu summu. Un, lai gan IRS ļauj nodokļu maksātājiem izņemt līdz USD 10 000 no IRA konta bez soda naudas, tā pati privilēģija neattiecas uz 401(k) plāniem un citi darba devēja finansēti pensiju plāni.

Pat ja jums ir piešķirta grūtību izņemšana no jūsu 401(k) plāna, lai iegādātos māju, jūs joprojām jāmaksā parastais ienākuma nodoklis par izņemto summu, kā arī 10% priekšlaicīgas izņemšanas sods, ja esat jaunāks par 59 1/2.

3. 401(k) aizdevuma ņemšana

IRS noteikumi paredz iespēju ņemt aizdevumus saskaņā ar 401(k) plānu. Taču līdzīgi kā grūtību izņemšanas gadījumā darba devējiem šis nosacījums nav jāpiedāvā. Jums būs jāsazinās ar savu darba devēju, lai noskaidrotu, vai jūsu plānā ir atļauti 401 (k) aizdevumi.

Ja tā ir, IRS nosaka sekojošo noteikumi par 401(k) aizdevumiem:

• Maksimālā aizdevuma summa ir 50% no jūsu plānā piešķirtā atlikuma, nepārsniedzot USD 50 000. Tomēr jūs varat aizņemties līdz 100%, ja piešķirtā plāna atlikums ir mazāks par USD 10 000.
• Aizdevums būs jāatmaksā piecu gadu laikā. Tomēr var būt izņēmumi, ja kredīts tiek ņemts primārās dzīvesvietas iegādei. Atkal, tas ir jūsu darba devēja ziņā.
• Aizdevumam var būt nepieciešama jūsu laulātā rakstiska piekrišana, ja tas pārsniedz USD 5000, lai gan šī prasība atšķiras atkarībā no darba devēja.
• Atmaksa jāveic ar procentiem, kas tiks iemaksāti jūsu plānā. Maksājumi jāveic vismaz reizi ceturksnī.
• Tā kā 401(k) aizdevums ir aizdevums, nevis izņemšana, tam nav nekādu nodokļu seku.

Izklausās pēc laba darījuma, vai ne? Bet ir svarīgs gotcha noteikums, kas jums jāzina.

Ja šķiraties no darba devēja, jums parasti būs jāatmaksā visa 401(k) aizdevuma summa 60 dienu laikā pēc atdalīšanas. Ja to nedarīsit, neatmaksātais aizdevuma atlikums tiks uzskatīts par sadali. Tad tam tiks piemērots parasts ienākuma nodoklis un, ja esat jaunāks par 59 ½, arī 10% priekšlaicīgas izņemšanas sods.

Plusi un mīnusi, izmantojot 401(k), lai iegādātos māju

Plusi:

• Jūsu 401(k), iespējams, ir jūsu lielākais finanšu aktīvs un dabisks līdzekļu avots mājas pirmajai iemaksai.
• Parasti jūs varat aizņemties vai izņemt līdzekļus no 401(k) plāna tikai dažu dienu laikā.
• Kredīta vai ienākumu kvalifikācija nav nepieciešama neatkarīgi no tā, vai izņemat līdzekļus vai ņemat aizdevumu no sava plāna.
• Procentu likme 401 (k) plāna aizdevumam parasti ir zemāka par to, ko maksāsit par jebkuru alternatīvu finansējumu, tostarp privātajiem aizdevumiem.
• Parasti nav jāmaksā par izņemšanu un aizdevumiem no 401(k) plāniem.
• Ja ņemat 401 (k) plāna aizdevumu, atmaksa tiks automātiski atskaitīta no jūsu algas, tādējādi novēršot nepieciešamību veikt īpašu ikmēneša maksājumu.
• 401(k) aizdevuma ņemšanai nav nekādu nodokļu seku.

Mīnusi:

• Izņemšana no 401(k) plāna, tostarp grūtību izņemšana, attiecas uz parasto ienākuma nodoklis.
• Ja izņemat no 401(k) plāna pirms 59½ gadu vecuma sasniegšanas, jums tiks piemērots arī 10% priekšlaicīgas izņemšanas sods.
• 401(k) aizdevumus ierobežo jūsu plānā paredzētais atlikums. Ja jūsu piešķirtais atlikums ir USD 20 000, jūs varēsit aizņemties tikai USD 10 000.
• Ja pametat darba devēju, pirms jūsu 401(k) aizdevums ir pilnībā samaksāts, neatmaksātais atlikums tiks veikts kļūt par izplatīšanu, uz kuru attiecas parastie ienākumi, kā arī priekšlaicīgas izņemšanas sods, ja jūs nesaņemat 59 ½.
• Ne visi darba devēji pieļauj grūtību izņemšanu vai 401(k) aizdevumus.
• Ieņēmumi no 401(k) aizdevuma ir jāatmaksā ar procentiem.
• Nauda, ​​kas ņemta no jūsu 401(k) plāna mājas iegādei, izmantojot aizdevumu vai grūtību izņemšanu, samazinās līdzekļu apjomu, kas jums būs pieejams pensijai.

Alternatīvas 401(k) izmantošanai mājas iegādei

Ņemot vērā daudzos trūkumus, kas rodas saistībā ar 401(k) īpašuma 401(k) kredīta saņemšanu, lai iegādātos māju, pirms turpināt, apsveriet tālāk norādītās alternatīvas.

Izmantojiet VA aizdevumu — ja jums ir tiesības

Ja esat pašreizējais vai bijušais ASV militārpersonas loceklis, jums var būt tiesības uz VA aizdevumu. Tās ir Veterānu administrācijas apdrošinātas hipotēkas, lai nodrošinātu veterāniem un esošajiem biedriem iespēju iegādāties māju ar izdevīgākiem nosacījumiem.

Tas ietver 100% finansējumu, kas būtībā ir aizdevums ar nulles iemaksu. Un noteiktos tirgos, kur tas ir ierasts, jūs pat varat pieprasīt pārdevējam apmaksāt jūsu slēgšanas izmaksas.

The VA ir ļoti konkrētas vadlīnijas lai noteiktu tiesības uz VA aizdevumu. Jūs nevarēsit saņemt VA aizdevumu, ja neatbilstat šīm kvalifikācijām vai ja jums nav nekāda sakara ar ASV armiju. Bet, ja jūs to darāt, šī, iespējams, ir labākā pieejamā aizdevumu programma, lai novērstu vajadzību pēc pirmās iemaksas.

Saņemiet dāvanu no ģimenes locekļa

Lielākā daļa hipotekāro kredītu devēju ļaus jums pieņemt dāvanu mājas pirmās iemaksas nolūkos. Aizdevējiem ir konkrētas vadlīnijas par to, bet dāvana no ģimenes locekļa ir veids, kā segt savu pirmo iemaksu, nerodas līdzekļus pašam.

Pieskarieties savai IRA

Iegādājoties māju, no sava IRA varat aizņemties līdz USD 10 000. Tomēr jums joprojām būs jāmaksā parastais ienākuma nodoklis no sadales summas. 10% priekšlaicīgas izņemšanas sods tiks atcelts līdz pat 10 000 USD apmērā. Bet tas attieksies uz visām summām, kas pārsniedz šo ierobežojumu, ja esat jaunāks par 59 ½.

Valsts iemaksas palīdzības programmas

Ir iespējams saņemt valsts vai pašvaldību pirmās iemaksas palīdzību, lai segtu daļu vai visu nepieciešamo pirmo iemaksu par māju. Šīs programmas var izmantot kopā ar pirmo hipotēku ar zemu pirmo iemaksu, īpaši FHA aizdevumu programmām.

Piemēram, FHA aizdevumi parasti nodrošina pirmo hipotēku, kas vienāda ar 96,5% no mājas pirkuma cenas. Pircējiem ir jārēķinās ar atlikušajiem 3,5% kā pirmā iemaksa. Tomēr jūsu valstī var būt pieejamas pirmās iemaksas palīdzības programmas, lai segtu pirmo iemaksu.

ASV Mājokļu un pilsētu attīstības departamentam (HUD) ir tīmekļa lapu saraksts resursi pirmās iemaksas palīdzībai visos 50 štatos.

Tehniski pirmās iemaksas palīdzības programmas ir pieejamas pirmreizējiem mājokļa pircējiem. Tas parasti attiecas uz ikvienu, kam vismaz pēdējos trīs gadus nav piederējusi māja vai kam nepieder neviens cits nekustamais īpašums. Dažas no tām arī ierobežos palīdzību mājsaimniecībām ar zemiem vai vidējiem ienākumiem.

Pirmās iemaksas palīdzību var saņemt no dotācijām (kurām nav nepieciešama atmaksa), piedodami otrās hipotēkas, aizdevumi ar zemu procentu likmi un citas programmas.

Vai jums vajadzētu izmantot savu 401(k), lai iegādātos māju?

Lai gan var būt vilinoši izmantot 401(k), lai iegādātos māju, no šīs stratēģijas vislabāk izvairīties. Jā, tas var nodrošināt nepieciešamos līdzekļus pirmajai iemaksai. Bet cena, ko maksāsit, visticamāk, būs pārāk strauja.

401 (k) aizdevums būs labākais risinājums, taču tam būs pievienots atmaksas plāns. Un, ja jums vajadzētu pamest darba devēju pirms aizdevuma atmaksas, jums vai nu būs jāatmaksā aizdevums pilnībā, vai arī tas tiks deklarēts kā ar nodokli apliekams sadalījums.

Ja jūs nekavējoties izstājaties no sava 401(k) plāna, jums būs jāmaksā parastais ienākuma nodoklis par izņemto summu, kā arī 10% sods, ja esat jaunāks par 59 ½.

Visbeidzot, līdzekļu izņemšana no sava 401(k), lai iegādātos māju, mazina vissvarīgāko iemeslu, kāpēc plāns ir pirmais. jūsu pensionēšanās. Jebkāda nauda, ​​kas izņemta no 401(k) plāna, jums būs tik daudz mazāka, kad aizies pensijā. Un, ja jūs izņemat līdzekļus, kad jums ir 20 vai 30 gadi, zaudējuma ilgtermiņa ietekme ieguldījumu atdeve no šīs naudas negatīvi ietekmēs jūsu spēju doties pensijā, kad pienāks laiks apkārt.

FAQ