Saskaņā ar aptauju, ko publicēja Federālās rezerveslīdz 46 procentiem amerikāņu pieaugušo nav papildu 400 USD, lai segtu ārkārtas situāciju.
Lai gan šī satraucošā statistika daļēji ir saistīta ar nabadzību un zemām algām, vainīgi ir arī sliktie tēriņi un uzkrājumu veidošanas paradumi.
Ja mēs īstermiņā vai ilgtermiņā nesaglabājam pietiekami daudz naudas, mums noteikti būs jācīnās kas attiecas uz neatliekamās palīdzības mājām vai automašīnu remontu, neparedzētiem medicīnas rēķiniem vai jebkādiem citiem finansiāliem “pārsteigumiem” rodas.
Tāpēc visi - un es domāju, visi - vajag padarīt naudas taupīšanu par prioritāti. Jūs varētu domāt, ka nevarat atļauties, bet es varu jums apliecināt, ka arī jūs to nevarat atļauties.
Lai gan iepriekšējo paaudžu darbinieki varēja paļauties uz pensiju, lai segtu savu pensiju, šodienas darbinieki lielākoties ir paši. Un, lai gan sociālais nodrošinājums joprojām ir maksātspējīgs, es nerēķinos ar to, ka līdz pensijas vecuma sasniegšanai saņemšu pilnu pabalstu.
Turklāt mums visiem ir nepieciešama noteikta skaidras naudas summa-nauda, lai segtu automašīnas remontu, lai jūs varētu nākamnedēļ doties uz darbu un no darba, skaidra nauda, lai samaksātu par šo medicīnisko palīdzību rēķinu, lai jūsu meitai varētu veikt operāciju, un skaidru naudu, lai samaksātu par koledžu, palīdzētu samaksāt par kāzām vai segtu neskaitāmus citus finansiālos pienākumus, ko mēs visi seju.
Cik daudz naudas jums vajadzētu ietaupīt, lai finansētu savus ilgtermiņa mērķus?
Bet cik daudz jums vajadzētu ietaupīt? Pirms gadiem bija ierasts pieņemt, ka mums visiem vajadzētu ietaupīt vismaz desmit procentus no mūsu ienākumiem pensijai un nākotnei. Bet mūsdienās ir diezgan standarta strādāt, lai ietaupītu vismaz 15 procentus un, cerams, vairāk.
Kā finanšu padomnieks es vienmēr saku saviem klientiem, lai pensijas kontos un skaidras naudas uzkrājumos ietaupītu vismaz 20–25 procentus no viņu ienākumiem.
Dažiem cilvēkiem ietaupīt šo summu varētu šķist neprātīgi, bet manās acīs tas ir jādara, lai sagatavotos mūsdienu pasaules skarbajai realitātei. Ja jūs netaupāt sev un savai nākotnei, kurš tad ir?
Rokas nolaišana, labākais veids, kā formulēt un ievērot ilgtermiņa finanšu plānus, ir izvirzīt mērķus un tos bieži pārskatīt. Es ļoti ticu, ka man ir mūža, trīs gadu, viena gada un 90 dienu finanšu mērķi.
Es mēdzu pārskatīt savus 90 dienu mērķus katru ceturksni, lai pārliecinātos, ka esmu sasniedzis savus mērķus ar ilgāku skatu.
Ja jūs mēģināt palielināt savu uzkrājumu līmeni, mērķu noteikšana, ar kuriem jūs varat “reģistrēties”, ir gudrs solis. Ja jūs ietaupāt 10 procentus no saviem ienākumiem pensijas kontos un skaidrā naudā un vēlaties laika gaitā to palielināt, varat sākt, meklējot 15 procentu ietaupījumu 90 dienu laikā. Viena gada laikā mēģiniet šaut par 20 procentiem vai 25 procentiem.
Vienkāršs veids, kā to izdarīt, ir laika gaitā pakāpeniski palielināt darba iemaksas pensijas kontā-teiksim, ik pēc 60 vai 90 dienām. Jūs, iespējams, pat nepamanīsit papildu procentu, kas ņemts no jūsu algas, taču šie papildu līdzekļi sasniegs un ievērojami palielinās jūsu bagātību.
Runājot par naudas uzkrājumiem, jums būs jāizmanto nedaudz atšķirīga pieeja. Tā kā ir viegli izšķērdēt papildu naudu, kas ir jūsu norēķinu kontā, es vienmēr iesaku pārvietot automātisko ikmēneša naudas izņemšanu ilgtermiņa krājkonts regulāri.
Vispirms samaksājot sev un padarot to automātisku, jūs laika gaitā varat audzēt savu ligzdas olu, neradot kārdinājumu tērēt vai tērēt papildu naudu.
Ilgtermiņa uzkrājumu plāni, kas nodrošina labus finanšu centus
Ja esat šīs vietnes ilggadējs lasītājs, jūs jau zināt, cik svarīgi jūsu pensijas uzkrājumi ir jūsu finansiālajai nākotnei. Bez pienācīgi finansēta pensijas konta jums ir paredzēts strādāt ilgāk, nekā vēlaties, un cīnīties finansiāli vecumdienās.
No otras puses, ieguldot daudz naudas, jūs, iespējams, varat pensionēties priekšlaicīgi, sasniegt mūža “kopas saraksta” mērķus un doties pensijā ar mazāku stresu un lielāku sirdsmieru.
Tomēr pēc pensionēšanās jums būs nepieciešami naudas uzkrājumi visām dzīves problēmām un dzīves izdevumiem. Šeit ir daži satriecoši ilgtermiņa uzkrājumu plāni, no kuriem ikviens varētu gūt labumu:
Ilgtermiņa uzkrājumu plāns Nr. 1: atmaksājiet patērētāja parādu
Lai gan parāda nomaksa ne vienmēr ir “ietaupīšana”, ir milzīgas priekšrocības, kas rodas, demontējot jūsu augstas procentu patēriņa parādus.
Lai gan gandrīz jebkuram parādam vajadzētu būt sasmalcināšanas blokā, jums vajadzētu sākt, koncentrējoties uz kredītkaršu parāds ar augstiem procentiem un personīgie aizdevumi, pēc tam citi parādi, piemēram, maksājumi par automašīnām un studenti aizdevumi.
{Bonusa padoms: ja jūs cīnāties ar parādiem par ārkārtīgi augstu procentu likmi, izpētiet nulles procentu atlikuma pārskaitījuma kredītkartes kas ļauj nemaksāt procentus līdz 21 mēnesim.}
Neatkarīgi no tā, kādi parādi jums ir jārisina, to dzēšana uz visiem laikiem ārkārtīgi palīdzēs jūsu finansēm. Bez šiem ikmēneša parāda maksājumiem jums būs vairāk naudas, lai ietaupītu un ieguldītu katru mēnesi.
Tā kā ir pieejams vairāk kapitāla, lai ietaupītu un ieguldītu, jūs varēsit audzēt bagātību daudz ātrāk. Turklāt jūs izvairīsities no patiesā bagātības slepkavas, kas atrodas uz galda-kredītkaršu un parāda procentu maksājumiem, ko veicat.
Saistīts: Tiešsaistes rīki, kas palīdz izkļūt no parādiem
Ilgtermiņa uzkrājumu plāns Nr. 2: izveidojiet savu ārkārtas fondu
Atcerieties, kā gandrīz puse amerikāņu nevar atļauties ārkārtas situāciju 400 ASV dolāru apmērā? Ticiet man, jūs nevēlaties atrast sevi šajā nometnē.
Kad iestājas ārkārtas situācija un jums nav naudas, lai to segtu, ir viegli atpalikt no citiem rēķiniem vai, vēl ļaunāk, uzņemties jaunu parādu. Labākais veids, kā izvairīties no šīm problēmām, ir ārkārtas fonds, no kura atgūties.
Lielākā daļa finanšu konsultantu iesaka ārkārtas situācijās paturēt 3-6 mēnešu izdevumus, un es sliecos tam piekrist. Sākot ilgtermiņa uzkrājumu plānus, noteikti pievienojiet sarakstam ārkārtas fondu. Lai sāktu, izdomājiet, cik daudz jums ir nepieciešams ietaupīt.
Tad izdomājiet dolāra skaitli, kas jums jāatliek katru mēnesi. Visbeidzot, iestatiet to automātiski un turpiniet ietaupīt, līdz sasniegsiet mērķi.
Pieņemsim, ka jūsu ikmēneša izdevumi ir aptuveni 3000 USD mēnesī. Ja vēlaties ietaupīt trīs mēnešu izdevumus (9 000 USD) nākamo 24 mēnešu laikā, jums vajadzētu ietaupīt 375 USD mēnesī.
Lai kāds būtu jūsu mērķis, labākais veids, kā to sasniegt, ir sākt darbu ātrāk nekā vēlāk. Un, runājot par ilgtermiņa uzkrājumu plāniem, ir maz stratēģiju, kas var pārspēt to, ka ir pilnībā uzkrāts ārkārtas fonds.
Ilgtermiņa uzkrājumu plāns #3: ietaupiet pirmo iemaksu par mājokli
Vēl viens ilgtermiņa uzkrājumu plāns, kas var palīdzēt jums tikt uz priekšu, ir pirmās iemaksas ietaupīšana jūsu mājām. Tas var palīdzēt jūsu finansēm vairāk nekā vienā veidā.
Pirmkārt, ietaupot lielu pirmo iemaksu mājoklim, jūs varat samazināt aizņēmumam nepieciešamo naudas summu. Un, kad aizņemsieties mazāk mājokļa, jums patiks zemāks ikmēneša maksājums un katru mēnesi būs jāmaksā mazāk procentu.
Otrkārt, ietaupot vismaz 20 procentus kā iemaksu jūsu mājām, jūs varat izvairīties no dārgas privātās hipotēkas apdrošināšanas jeb PMI. Šis “apdrošināšanas segums” katru gadu var maksāt līdz 1 procentam no jūsu mājas vērtības, taču tas jums nedos nekādu reālu labumu.
Piemēram, PMI par 200 000 ASV dolāru mājām var maksāt līdz 2000 USD gadā vai 166 USD mēnesī. Samazinot vismaz 20 procentus, jūs varat pilnībā izvairīties no PMI un ietaupīt šo naudu.
Ilgtermiņa ietaupījumu plāns #4: ietaupiet, lai uzlabotu savu transportlīdzekli
Lai gan jums, iespējams, jau ir automašīna, kas jums patīk, mēs visi zinām, ka tā nebūs mūžīga. Ja jūs meklējat citu ilgtermiņa uzkrājumu plānu, par ko satraukties, “jauna auto fonda” izveidošana ir papildu iespēja, kas jāapsver.
Izveidojot šo fondu, jūs varat ietaupīt uz neizbēgamo - dienā, kad jūsu automašīna nomirst vai remonta izmaksas kļūst ilgtspējīgas. Bankā pieaugot automašīnu fondam, jums nebūs jāuzsver, kad jāaizstāj brauciens ar jaunu vai lietotu transportlīdzekli.
Papildus jaunajam automašīnu fondam varat arī apsvērt iespēju reģistrēties atlīdzības kredītkartei, kas ļauj vēl vieglāk ietaupīt. GM BuyPower karte ir acīmredzams kartes piemērs, kas šajā ziņā patiešām varētu palīdzēt. Izmantojot šo kredītkarti makā, jūs nopelnīsit 5 procentus no saviem pirmajiem iztērētajiem 5000 USD katru gadu.
Turklāt jūs iegūsit 2 procentus atpakaļ par katru pirkumu. Jūsu ieņēmumi nekad nebeigsies, un jūsu punktus varēs izmantot, lai saņemtu jaunu Chevrolet, Buick, GMC vai Cadillac transportlīdzekli. Lasiet šeit, lai uzzinātu vairāk par GM BuyPower kredītkarti.
Ilgtermiņa uzkrājumu plāns Nr. 5: ietaupiet vēl vairāk naudas pensijai
Ja jūs reliģiski finansējat savus darba sponsorētos vai personīgos pensijas kontus un jums ir vēl vairāk naudas, lai tos atlicinātu, jūs varētu apsvērt iespēju atvērt tradicionālu vai Roth IRA.
Izmantojot tradicionālo IRA, jūsu iemaksas, iespējams, ir atskaitāmas no jūsu nodokļiem. Tomēr, kad esat sasniedzis pensijas vecumu un sākat izmantot savu kontu, jums būs jāmaksā ienākuma nodoklis.
Savukārt, izmantojot Roth IRA, šodien veiktās iemaksas tiek veiktas ar dolāriem pēc nodokļu nomaksas. No otras puses, jūsu nauda pieaugs bez nodokļiem līdz pensijai, un jums nebūs jāmaksā ienākuma nodoklis par izņemšanu arī pēc 59 ½ gadu vecuma.
Kā papildu bonuss jūs varat izņemt savu Roth IRA iemaksas jebkurā laikā pirms pensijas vecuma, nemaksājot sodu. Jūs pamanīsit, ka es teicu iemaksas un nē ieņēmumi.
Ja vēlaties izņemt savus ienākumus pirms pensijas vecuma, jums būs jāmaksā sods un nodokļi.
Kopumā es domāju, ka Roth IRA ir gudra ideja ikvienam, kura ienākumi ļauj viņiem dot savu ieguldījumu. Galu galā, ja jums ir daži beznodokļu ienākumi pensijā, iespējams, jutīsities kā ģēnijs.
Saistīts:
- Labākās vietas Roth IRA atvēršanai
- 7 lietas, kas jums jāzina par Roth IRA noteikumiem
Ilgtermiņa uzkrājumu plāns Nr. 6: sakārtojiet savu “Brīvības fondu”
Ja jums ir sakārtoti pārējie ilgtermiņa uzkrājumu plāni, nākamajam mērķim jūsu sarakstā vajadzētu būt “brīvības fondam”. Lai gan šis fonds ikvienam izskatīsies savādāk, tam jābūt piepildītam ar pietiekami daudz naudas, lai dotu jums brīvību dzīvē darīt to, ko vēlaties.
Atceries, kā es tev ieteicu uzskaitīt savus dzīves mērķus? Lai kādi tie būtu, jūsu brīvības fonds ļaus jums tos sasniegt.
Kad jūsu finanses un uzkrājumu mērķi ir sakārtoti un katru mēnesi tiek pilnībā finansēti, varat izmantot savu brīvības fondu, lai sāktu ietaupīt visu, ko vēlaties vēlas dzīvē - vai tā būtu brīvība izmantot iespēju, finansiāla brīvība pamest darbu vai brīvība doties brīnišķīgā ceļojumā mūžs.
Runājot par jūsu brīvības fondu, jūs ierobežo tikai jūsu sapņi un ietaupāmā naudas summa!
Pēdējās domas
Lai gan izdomāt, kur ieguldīt savus ilgtermiņa ietaupījumus, var būt izaicinājums, ir daudz dažādu mērķu, kurus ietaupīt, ja jūs patiešām par to domājat.
Un ar naudu bankā, lai finansētu šos mērķus, jūs būsit vislabākajā situācijā, lai segtu ārkārtas izdevumus, aizietu pensijā agrāk un dzīvotu savu sapņu dzīvi!
Ja jums ir grūti saprast, kā sadalīt savus ilgtermiņa uzkrājumus, neaizmirstiet apsēsties un izveidot īstermiņa un ilgtermiņa mērķu sarakstu. Tiklīdz jūs to izdarīsit, pareizais naudas plāns, visticamāk, sanāks pats.
Neaizmirstiet - tas ir Tava dzive un savu naudu mēs runājam par. Runājot par to, kā tērēt un ietaupīt, nav nekā svarīgāka par saviem mērķiem un sapņiem!