Pensijas izņemšana: 4% noteikums salīdzinājumā ar kausa metodi

OViens no nervus kutinošākajiem aspektiem, tuvojoties pensijai, ir izredzes, ka zelta gados, iespējams, pietrūks naudas.

Pat ja esat bijis visčaklākais no noguldītājiem, nepareiza pensijas ienākumu pārvaldīšana var radīt postošas ​​sekas.

Ir divas galvenās pensijas ienākumu izņemšanas stratēģijas: sistemātiska izņemšana no pensijas un kausa izņemšana. Ir vērts izprast katras šīs stratēģijas plusus un mīnusus ilgi pirms to izmantošanas, jo īpaši tāpēc, ka ekonomikas stāvoklis, kad jūs aiziet pensijā, var ietekmēt jūsu stratēģiju.

Šeit ir šo divu izņemšanas stratēģiju pamata sadalījums:

Sistēmiskā izņemšana jeb 4% drošas izņemšanas likmes noteikums

Šīs stratēģijas pamatā ir doma, ka, katru gadu izņemot nelielu pensijas naudas summu, jūs iztērējat pamatsummu pietiekami lēni, lai jūsu līdzekļi pietiktu 25 (vai vairāk) pensijas gadiem dzīvošana.

Šīs stratēģijas summas īkšķis ir 4%. Saskaņā ar dailyfinance.com,

„Bills Bengens, finanšu konsultants Dienvidkalifornijā, 4% likumu izveidoja 1994. gadā, pētījumā parādot, ka, ja pensionāri ievēroja plānu un gadu gaitā palielināja izņemšanu, lai pielāgotos inflācijai, viņu ietaupījumi viņiem pietiktu 30 gadi.â€

Piemēram, ja paņemat 4% no sava portfeļa pirmajā pensijas gadā, pieņemsim, ka 40 000 ASV dolāru – tad otrajā gadā jūs plānojat atņemt papildu 3% no šiem 40 000 $ (vai 1200 ASV dolāriem), lai segtu inflācija. Pat darot to katru gadu, teorētiski jūs varētu ērti dzīvot 30 pensijas gadus.

4% noteikums ir populāra stratēģija, daļēji tāpēc, ka tā ir vienkārša un viegli saprotama. Tas var arī labi kalpot pensionāriem labvēlīgos ekonomiskajos laikos. Sistēmiskās izņemšanas negatīvie aspekti ir tirgus nepastāvības iespēja.

Ieguldot savā portfelī, varat izmantot priekšrocības dolāru vidējās izmaksas. Tas nozīmē, ka, regulāri ieguldot vienādas summas portfelī, jūs dažreiz iegādāsieties vairāk akcijas par zemu cenu vai mazāk akciju par augstu cenu atkarībā no jūsu parastā ieguldījuma var nopirkt.

Tas nozīmē, ka jūs maksimāli palielinat savu peļņu, jo jums ir vairāk zemas cenas akciju, kas var pieaugt, un mazāk augstas cenas akciju, kuras var samazināties.

Diemžēl, izmantojot sistemātisku pieeju pensijas izņemšanai, jums ir tāda pati situācija, bet otrādi. Piemēram, pārdodot kaut ko akcijas pensijas laikā, jūs varētu pārdot vairāk to to vērtība ir zemāka – dodot jums mazāk akciju, ko turēt un gūt labumu, kad/ja cena atkal pieaugs vēlāk.

“Kausa metode” izņemšana

Šī stratēģija kļūst arvien populārāka, īpaši kopš ekonomiskās lejupslīdes. Šī pieeja, tehniski vairāk pazīstama kā aktīvu sadale, pieņem, ka pensionāriem ir jāplāno tirgus nepastāvība. Lai to izdarītu, investori sadala savus portfeļus atsevišķos ienākumu “spainos”, kas katrs parūpēsies par atšķirīgu pensionēšanās daļu.

Piemēram, ja plānojat doties pensijā uz 30 gadiem, jūs vēlaties vismaz trīs "spaiņus":

1. Pirmais rūpētos par jūsu finansiālajām vajadzībām jūsu pirmajiem pieciem līdz desmit pensijas gadiem un sastāvētu no ļoti stabiliem un konservatīviem ieguldījumiem. Jūs zināt, ka varat paļauties uz to, ka šī naudas summa saglabāsies relatīvi stabila, pat ja dodaties pensijā lejupslīdes laikā.
2. Otrajā grupā būtu apvienoti konservatīvi un riskantāki ieguldījumi, lai pensionāri apmēram pirmajā desmitgadē, lai gūtu labumu no augstākiem potenciālajiem ienākumiem no mazāk nodrošinātajiem akcijas.
3. Visbeidzot, pēdējā segmentā jūsu portfelī būtu vislielākais augsta riska/augstas atdeves ieguldījumu skaits. Jūs varat atļauties ieguldīt naudu šajos riskantākajos ieguldījumos, jo neplānojat ienirt šajā spainī agrāk kā 15–20 gadus pēc aiziešanas pensijā. Ievietojot lielāko daļu no tiem trešajā segmentā, jums ir laiks gaidīt tirgus svārstības.

Šīs stratēģijas ieguvums ir tāds, ka tā dod pensionāriem lielāku kontroli pār to, no kurienes tiek saņemta viņu nauda attiecīgajā gadā, un ļauj viņiem veikt korekcijas, ja mainās viņu vajadzības. Tas arī sniedz investoriem psiholoģisku stimulu, jo viņi var izveidot strukturētus plānus un mērķus savas naudas izlietošanai.

Bottom Line

Neatkarīgi no tā, kādai stratēģijai jūs izmantojat jūsu pensijas ienākumi, noteikti apsēdieties ar finanšu konsultantu, lai apspriestu savas iespējas.