Saskaņā ar pensijas pētījumu, ko publicēja Stenfordas universitātetikai aptuveni 50% amerikāņu darba ņēmēju var piekļūt 401 (k) vai līdzvērtīgam darba devēja sponsorētam pensijas plānam. Un daudzi, kuriem ir pensijas konts, neveic pietiekamas iemaksas, lai sasniegtu savus pensijas mērķus.
Pensijas uzkrājumi ir dzīvības uzņēmums, kurā, jo spēcīgāk sāksit - un jo agrāk tas notiks - jo labāk pabeigsiet. Ja strādājat pie darba devēja un jums ir pieejams 401 (k) plāns, dariet visu iespējamo, lai palielinātu savas iemaksas, it īpaši jaunībā.
401 (k) plāni ir viens no visdāsnākajiem pieejamajiem pensijas plāniem. Jūs varat dot ieguldījumu līdz 19 500 USD gadā vai līdz 26 000 USD, ja esat 50 gadus vecs vai vecāks. Jūs saņemsiet arī nodokļu atskaitījumu par savu ieguldījumu un pilnu nodokļu atlikšanu no ienākumiem no ieguldījumiem no šī brīža līdz pensijai. Dzīves sākumā finansējiet savu plānu ar nepārdomātu atteikšanos, it īpaši, ja jūsu darba devējs piedāvā atbilstošu ieguldījumu.
Cik daudz jums vajadzētu būt jūsu 401 (k)
Šeit nav smagas zinātnes, jo liela daļa no jūsu 401 (k) plāna panākumiem ir atkarīga no jūsu personīgajiem apstākļiem. Tomēr ir vispārīgi pensijas uzkrājumu ceļveži, kas jāzina, pamatojoties uz jūsu vecumu.
Viens veids, kā to novērtēt, ir caur Uzticības pensionēšanās logrīks. Izmantojot šo bezmaksas rīku, ievadiet savu vecumu, paredzamo pensionēšanās vecumu un, pēc jūsu domām, dzīvesveidu, sasniedzot pensiju. Rezultāti parādīs, cik daudz ietaupījumu jums vajadzētu būt jūsu plānā 401 (k) dažādos vecumos.
Tālāk sniegtajā piemērā mēs ievadām 25 gadu vecumu, pensionēšanās vecumu 67 un vidējo paredzamo dzīvesveidu.
| Vecums | Gada ienākumi | Aptuveni 401 (k) vairākkārtēji ienākumi | Ieteicamais 401 (k) Līdzsvars |
| 30 | $50,000 | 1X | $50,000 |
| 35 | $65,000 | 2X | $130,000 |
| 40 | $80,000 | 3X | $240,000 |
| 45 | $100,000 | 4X | $400,000 |
| 50 | $140,000 | 6X | $840,000 |
| 55 | $150,000 | 7X | 1,05 miljoni ASV dolāru |
| 60 | $150,000 | 8X | 1,2 miljoni ASV dolāru |
| 67 | $150,000 | 10X | 1,5 miljoni ASV dolāru |
Ieteicamie 401 (k) atlikumi ir tikai aptuveni un tos var pielāgot augstāk vai zemāk. Piemēram, ja jūs domājat, ka jūsu dzīvesveids pensijā būs zemāks par vidējo, logrīks ieteiks 81. gada ienākumu iekļaut plānā 401 (k) 67. Ja jūs sagaidāt, ka jūsu dzīvesveids pārsniegs vidējo, tas ieteiks 12X jūsu gada ienākumus pensijā.
Kā pārvaldīt savus 401 (k) plāna ieguldījumus
Ja jūs nezināt, kā pārvaldīt savus pensijas plāna ieguldījumus, tā nav problēma. Ir pieejami pakalpojumi, kas palīdzēs jums paveikt darbu.
Viens piemērs ir Personīgais kapitāls. Bezmaksas versijai ir 401 (k) analizators, kas jūsu plānā atklāj fondu maksas, lai jūs varētu pāriet uz fondiem ar zemāku maksu. Ja izmantojat premium versiju, jūs saņemsiet arī 401 (k) fonda piešķiršanu, lai palīdzētu jums uzzināt, kur jāiegulda jūsu nauda.
Tiešāka pieeja ir pieejama, izmantojot dumjš. Par 10 USD mēnesī tas nodrošina tiešu jūsu darba devēja sponsorētā pensijas plāna pārvaldību neatkarīgi no tā, vai tas ir 401 (k), 403 (b), 457 vai taupības uzkrājumu plāns (TSP). Pēc īsas anketēšanas blooom nosūta jūsu plānam ieteicamo ieguldījumu stratēģiju. Un, tā kā pakalpojums faktiski neuztur jūsu pensijas kontu, jums nav nepieciešams darba devēja apstiprinājums, lai sāktu darbu.
Izmantojot ieguldījumu pārvaldības pakalpojumus, kas tagad ir pieejami 401 (k) plāniem, zināšanu trūkums par ieguldījumiem vairs nav iemesls, lai izvairītos no ieguldījumiem, izmantojot savu pensijas plānu.
401 (k) un pensionēšanās padomi
Lai gan pensijas plānošanā uzmanība tiek pievērsta gandrīz tikai skaitļiem, disciplīna un zināšanas ir vienlīdz svarīgas. Veidojot savu pensijas plānu, īstenojiet dažas stratēģijas.
1. Uzstādiet mērķus
Jūs noteikti varat izmantot ietaupījumu ieteikumus no Fidelity Retirement Widget, taču jums ir jāstrādā, ievērojot savus finansiālos apstākļus. Svarīgi ir tas, ka neatkarīgi no izmantotās metodes jums ir jāizvirza mērķi. Šie mērķi nosaka ne tikai to, cik daudz jūs ieguldīsit savā plānā, bet arī to, cik agresīvi jūs ieguldīsit naudu.
Piemēram, ja jūs nevarat veikt visu atļauto ieguldījumu USD 19 500 gadā, iespējams, jums būs jāiegulda plāna portfelis agresīvāk. Viena no iespējām ir novirzīt krājumiem lielāku piešķīrumu.
Šī stratēģija ir ieteicama jūsu plāna dalības pirmajos gados, jo jums ir vairāk laika, lai atkāptos no agresīviem ieguldījumiem. Populārs noteikums jūsu akciju portfeļa sadalei ir aprēķināt 120 mīnus jūsu vecums. Šeit ir piemērs:
120 - 25 (gadi) = 95 (% no krājumu sadales)
Tas nozīmē, ka 95% no jūsu pensijas portfeļa ir jāiegulda akcijās, bet pārējie 5%-ieguldījumos ar fiksētu ienākumu. Kad jūs kļūstat vecāks, formula samazina jūsu akciju sadalījumu, jo jūsu ieguldījumu laika periods samazinās. Lielāka ieguldījuma akcijās priekšrocība ir tā, ka kopš pagājušā gadsimta divdesmitajiem gadiem to vidējā atdeve ir 10%.
Lielāka akciju sadale nodrošinās ātrāku ieguldījumu peļņas uzkrāšanos.
2. Sāciet pēc iespējas agrāk
To vislabāk parāda divi piemēri.
Investors A. sāk ieguldīt 10 000 USD gadā 401 (k) plānā 25 gadu vecumā ar vidējo gada peļņas likmi 7%. Līdz 40 gadu vecumam viņu plāns uzkrāja 260 722 USD, bet viņi pārtrauc turpmākās iemaksas.
Tomēr, tā kā ieguldītājs A turpina nopelnīt 7% gadā no savu ieguldījumu atlikuma vecumā no 40 līdz 67 gadiem, viņi sasniedz pensijas vecumu, plānā 401 (k) sasniedzot 1,62 miljonus ASV dolāru.
Investors B. 35 gadu vecumā sāk ieguldīt 10 000 USD gadā savā 401 (k) plānā, arī ar vidējo gada peļņas likmi 7%. Tā kā ieguldītājs B sāka darboties vēlāk nekā investors A, ieguldītājs B plāno veikt ikgadējās iemaksas līdz 67 gadu vecumam.
Bet līdz pensijas vecumam viņu 401 (k) plāns ir pieaudzis līdz tikai 1 143 545 USD.
Lai gan ieguldītājs B veica 10 000 ASV dolāru iemaksas visus 32 gadus, savukārt ieguldītājs A ieguldīja tikai 15 gadus, pēc tam apstājās - ieguldītājs A aiziešanas pensijā beigās tomēr saņēma lielāku 401 (k) plānu un gandrīz $500,000.
Šis piemērs parāda, kāpēc ir tik svarīgi sākt uzkrājumus pensijai pēc iespējas agrāk.
3. Izprotiet savu 401 (k)
Daudz nezināt par 401 (k) plāniem ir pilnīgi saprotams - galu galā pensijas uzkrājumi nav daļa no parastajām vidusskolas vai koledžas programmām. Ņemot vērā, ka jūsu 401 (k) plāns ir jūsu vienīgais lielākais aktīvs dzīvē un jūsu pensijas pamats, ir vērts uzzināt par šo kontu.
Pirmkārt, jūsu plāna administratoram vajadzētu būt pieejamai informācijai par jūsu plānu. Jūs, iespējams, saņēmāt tā kopiju, kad tikāt pieņemts darbā. Izpētiet plānu no vāka līdz vākam un pārliecinieties, ka saprotat visus galvenos noteikumus.
4. Nekad nepieskarieties pensijas uzkrājumiem
Dažiem darba devējiem sponsorētie pensijas plāni nav tikai viņu primārie pensijas uzkrājumi, bet arī vienīgie ietaupījumi. Aizņemoties pret savu pensiju fondu, izmantojot 401 (k) aizdevumspiemēram, tas varētu būt vilinoši, taču jūs kaitēsit savam ilgtermiņa pensijas plānam.
Kredītiem parasti ir piecu gadu atmaksas termiņš, ja jūs atbilstat noteiktām prasībām un tiem ir ļoti zemas procentu likmes. Bet 401 (k) aizdevumiem ir trīs ļoti svarīgi “ieguvumi”:
- Jūs zaudējat ieguldījumu pieaugumu par aizņemtajiem līdzekļiem. Kad aizdevuma ieņēmumi ir izņemti no konta, tie vairs netiek ieguldīti. Jūs maksāsit varbūt 3% vai 4% procentus, kas tiek ieskaitīti jūsu kontā, taču tas ir daudz mazāk nekā 7% vai 8%, ko varat nopelnīt sabalansētā portfelī.
- Jums būs jāatmaksā vēl viens parāds. Galu galā jums būs jāatmaksā aizdevums. Papildu aizdevuma atmaksa jūsu ikmēneša budžetā var samazināt jauno līdzekļu summu, ko ievietojat pensijas plānā.
- Ja esat izbeigts, aizdevums ir jāatmaksā ātrāk. Jums ir jāatmaksā visa neatmaksātā aizdevuma atlikuma summa 60 dienu laikā, ja esat atlaists no darba devēja. Ja to nedarāt, atlikusī summa automātiski tiek uzskatīta par ar nodokli apliekamu pirmstermiņa sadali, uz kuru attiecas gan parastais ienākuma nodoklis, gan 10% pirmstermiņa izņemšanas sods, ja esat jaunāks par 59 1/2.
Neatkarīgi no tā, cik pievilcīgi ir 401 (k) aizdevuma nosacījumi, jūsu labākā stratēģija ir izlikties, ka tā nav.
5. Nepaļaujieties uz sociālo nodrošinājumu
Viens no galvenajiem iemesliem, kāpēc cilvēki nepietiekami iegulda savos 401 (k) plānos, ir pārāk optimistisks paredzamo sociālā nodrošinājuma pabalstu novērtējums. Diemžēl sociālais nodrošinājums nav pensijas plāns. Tas ir labāk aprakstīts kā pensijas piemaksa.
Sociālais nodrošinājums nodrošina ne vairāk kā 40% no jūsu pirmspensijas ienākumiem, un tas galvenokārt ir paredzēts ienākumiem ar zemākiem ienākumiem. Ja esat ienākumu skalas augšējā galā (piemēram, USD 100 000 gadā), procentuālā daļa ir daudz zemāka.
Izmantojiet Sociālās drošības ātrais kalkulators lai iegūtu aptuvenu aprēķinu par to, kāds varētu būt jūsu sociālā nodrošinājuma pabalsts, kad esat sasniedzis pensiju. Izmantojot šo informāciju, varat labāk novērtēt, cik daudz naudas jums vajadzēs ietaupīt pensiju fondā.
bieži uzdotie jautājumi
Tā kā 401 (k) plāna galvenais mērķis ir aizstāt jūsu ienākumus pensijā, jums būs jāpalielina arī iemaksas. Protams, jūs nevarēsit iemaksāt vairāk par IRS atļauto maksimālo summu, kā arī jebkuru atbilstošu darba devēja ieguldījumu.
Ja ar to nepietiek, apsveriet iespēju savai ieguldījumu kombinācijai pievienot tradicionālu IRA vai Roth IRA. Saskaņā ar jebkuru plānu jūs varat ieguldīt līdz 6 000 USD gadā vai 7 000 USD, ja esat 50 gadus vecs vai vecāks. Roth IRA iemaksas nav atskaitāmas no nodokļiem, bet jūs varat izņemt ienākumus no plāna bez nodokļiem pensijā.
Vēl viena būtiska IRA kontu priekšrocība, neatkarīgi no tā, vai tā ir tradicionāla vai Roth, ir tā, ka varat tos atvērt pašregulēti ieguldījumu konti. Tur jums būs neierobežotas ieguldījumu iespējas, un jūs varat ieguldīt tik agresīvi, cik vēlaties. Jūs varat atrast sev lielāku ikgadējo atdevi no saviem IRA ieguldījumiem nekā plānā 401 (k).
Vēl viens faktors, kas jāzina, palielinoties ienākumiem, ir tas, ka jūsu 401 (k) iemaksa var būt ierobežota, ja jūs definējat kā augsti atalgots darbinieks (HCE). Tiks piemēroti īpaši noteikumi, un jums tie jāapzinās, kā arī jāizveido risinājumi.
Ja jūsu ienākumi samazinās, jūs būsit spiesti pazemināt savu dzīves līmeni. Tas nozīmē, ka pensijā jums būs vajadzīgi mazāk ienākumu un arī jūsu 401 (k) plānā.
Bet tas ir vēl viens pārliecinošs iemesls sākt ieguldīt jūsu 401 (k) plānā pēc iespējas agrāk. Ja sākat ieguldīt pensijas plānā tieši no koledžas, jums, iespējams, būs pietiekami daudz naudas jūsu plāns līdz 40 gadu vecumam, lai izturētu ienākumu samazināšanos, un zemākais 401 (k) iemaksas.
Nav vienkāršas vai visaptverošas atbildes. Skatiet sava uzņēmuma akcijas tāpat kā jebkuru citu vērtspapīru, kurā plānojat ieguldīt. Uzdodiet sev šo jautājumu:
Vai es ieguldītu sava uzņēmuma akcijās, ja nestrādātu viņu labā?
Ja atbilde ir nē, jums vajadzētu izvairīties. Un pat ja atbilde ir jā, esiet piesardzīgs.
Liela daudzuma akciju turēšana tajā pašā uzņēmumā, kurā strādājat, var šķist cēls, taču tas arī rada finansiālu nepatikšanas iespēju. Galu galā tas pats spiediens, kas varētu likt jūsu darba devējam pārtraukt darba attiecības, varētu arī radīt spiedienu uz uzņēmuma akcijām.
Jūs saskaraties ar divkāršu apdraudējumu, kurā gan jūsu nodarbinātībai, gan pensijas plānam draud zaudējums.
Lielākā daļa finanšu konsultantu iesaka jums likt ne vairāk kā 10% no jūsu plāna darba devēja akcijās. Atkal - ja jūs neieguldītu uzņēmumā, ja neesat darbinieks, jūs, iespējams, arī nevēlaties iet tik augstu.
401 (k) ietaupījumu maksimizēšana
Jūsu pieeja 401 (k) uzkrājumu stratēģijai ir unikāla jūsu personīgajam finansiālajam stāvoklim. Tomēr galvenie punkti pareizam pensionēšanās plānam ir šādi:
- Piedalīšanās darba devēja 401 (k) plānā, ja tāds tiek piedāvāts
- Iesaistīties plānā pēc iespējas agrāk
- Interesēties par savu plānu un par to, kā darbojas 401 (k)
- Izmantojot 401 (k) pārvaldības pakalpojumu, ja jums nepieciešami papildu norādījumi
- Mērķu noteikšana un korekciju veikšana ceļā, lai paliktu uz pareizā ceļa
- Izvairieties no aizņemšanās pret savu 401 (k)
Ja ievērosit šos padomus, pēc pensionēšanās būsiet drošākā vietā.