Kurus parādus jums vajadzētu dzēst vispirms - kredītkartes vai studentu kredītus?

Ir izplatīts vairāk nekā viena veida parāds, un tas ir īpaši aktuāli, kad pabeidzat koledžu un sākat mācīties pirmais "īstais darbs". Jums var būt kredītkaršu parāds, auto aizdevums un hipotēkas maksājums, kas jāveic, kad iegādājaties pirmo mājas. Bieži ir arī citi nejauši segjami parādi, tostarp studentu kredīti.

Ja jūs esat līdzīgi daudziem, kas ņēma kredītus koledžas laikā, jūs, visticamāk, tos maksāsit pēc skolas beigšanas. Faktiski 82% studentu, kuri aizņēmās aizdevumus, sagaida, ka pēc studiju beigšanas veiks maksājumus, liecina nesen College Ave studentu aizdevumi aptauja.

Tas nozīmē, ka jūs vēlēsities pārliecināties, vai līdzsvarojat parāda atmaksu ar saviem ietaupījumu mērķiem.

Jūs arī vēlēsities pārliecināties, ka esat parādu nomaksāšana optimālā secībā vai tādā veidā, kas palīdzēs pēc iespējas vairāk ietaupīt procentu naudu, vienlaikus saskaņojot ar saviem mērķiem. Kurus parādus vispirms vajadzētu dzēst? Tālāk ir sniegts īss apraksts par to, kā iegūt vislabākos rezultātus.

1. Atmaksājiet parādus ar augstu procentu likmi 

Neatkarīgi no tā, kāda veida parāds jums ir, kredītkaršu parādam jābūt jūsu pirmajai prioritātei. Kāpēc? Tā kā kredītkaršu parāds, iespējams, ir visdārgākais parāds, kāds jums ir.

Federālo rezervju dati parāda vidējo kredītkaršu procentu likmi kontos, par kuriem aprēķinātie procenti 2023. gada maijā bija aptuveni 22%, taču no jūsu kredītkartes var viegli iekasēt augstākas likmes nekā vidēji.

Lai ietaupītu pēc iespējas vairāk naudas, katru mēnesi jācenšas samaksāt pēc iespējas vairāk kredītkaršu rēķinu ar augstu procentu likmi. Varat arī ātrāk atmaksāt kredītkaršu parādu, izmantojot parāda konsolidācijas aizdevumu vai 0% GPL bilances pārskaitījuma kredītkarti.

2. Citi nenodrošinātie parādi

Citi nenodrošināti parādi, piemēram, personīgā aizdevuma parāds, jāiekļauj nākamajiem parādu atmaksas secībā. Galu galā nenodrošinātiem parādiem parasti ir augstākas procentu likmes nekā nodrošinātiem parādiem, piemēram, auto aizdevumiem. Patiesībā, Par to ziņoja arī Federālo rezervju sistēma ka vidējā procentu likme privātpersonu aizdevumam uz 24 mēnešiem 2023. gada maijā bija 11,48%, salīdzinot ar vidējo likmi 7,81% auto aizdevumam uz 60 mēnešiem.

Ideālā gadījumā jūs sāksit maksāt vairāk par personīgā aizdevuma parādu un citiem nenodrošinātiem parādiem pēc tam, kad visi kredītkaršu parādi ir pilnībā nomaksāti, lai gan jums ir jāveic vismaz minimālais maksājums visus savus rēķinus visa procesa garumā.

3. Tālāk, studentu aizdevumi

Nākamais parāds, ar kuru vēlaties tikt galā, ir jūsu studentu aizdevumi. Es iesaku koncentrēties uz šiem aizdevumiem pēc citiem nenodrošinātiem parādiem, jo ​​federālie studentu aizdevumi (un daudzi privātajiem studentu kredītiem) ir zemas fiksētas procentu likmes un ikmēneša maksājumi, kas nemainīsies laiks. Ja jums ir federālie studentu aizdevumi, iespējams, pat vēlēsities tos izpētīt uz ienākumiem balstīti atmaksas plāni.

Ja vēlaties ātrāk atmaksāt studentu kredītus vai vienkārši vēlaties ietaupīt naudu uz procentiem, varat arī to apsvērt refinansēt savus studentu kredītus lai iegūtu īsāku atmaksas termiņu, mazāku ikmēneša maksājumu vai abus. Vienkārši atcerieties, ka federālo studentu kredītu refinansēšana var nozīmēt piekļuves zaudēšanu uz ienākumiem balstītiem atmaksas plāniem un federālajiem aizsardzības līdzekļiem, piemēram, atlikšanai un pacietībai.

4. Atlikušais parāds

Kad esat atmaksājis vai būtiski nomaksājis visus citus savus parādus, varat koncentrēt savus centienus uz nodrošinātajiem parādiem, piemēram, hipotekārajiem aizdevumiem un auto aizdevumiem. Šie parādi ir jārisina pēdējie, jo tie ir nodrošināti ar ķīlu, un tāpēc tiem ir tendence piedāvāt zemākas procentu likmes. Piemēram, varat apsvērt iespēju maksāt vairāk par minimālo hipotēku, automašīnas kredītu vai abiem, līdz tie tiek pilnībā atmaksāti.

Vēlreiz, iespējams, vēlēsities pēc iespējas lēnāk dzēst parādus ar ārkārtīgi zemām procentu likmēm, lai atbrīvotu vairāk naudas plūsmas dzīvošanai un ieguldījumiem. Ja hipotēku ņēmāt 2021. gada janvārī, kad vidējais procentu likme Piemēram, mājokļa aizdevums uz 30 gadiem ar fiksētu likmi bija 2,65%, piemēram, ir lietderīgi veikt minimālo maksājumu par šo parādu un tā vietā ieguldīt savu papildu naudu.

Citi finanšu apsvērumi

Ir svarīgi pārliecināties, ka parāda atmaksa ir līdzsvarota ar citiem finansiāliem apsvērumiem. Galu galā pārāk liela koncentrēšanās uz parāda atmaksu agrīnā dzīves posmā var atpalikt, kad runa ir par investīcijām pensijai vai uzkrājumiem pirmajam mājoklim.

Lai gan jūs vēlaties pēc iespējas ātrāk likvidēt kredītkaršu parādus un citus parādus ar augstiem procentiem, pat ja jums ir jāpārtrauc krāt un ieguldot uz laiku, jūs varat lēnāk atmaksāt studentu kredīta parādu un nodrošinātos parādus, vienlaikus ietaupot un ieguldot nākotnei. ceļš.

Visbeidzot, pārliecinieties, ka jums ir atbilstošus ārkārtas ietaupījumus visā jūsu parādu atmaksas ceļā vai arī pēc iespējas ātrāk sākat krāt ārkārtas situācijām. Bez pilnībā finansēta ārkārtas fonda jūs varat paļauties uz kredītkartēm un citiem aizdevumiem, lai iztiktu un sabojātu parādu atmaksas gaitu.

Cik daudz jums vajadzētu ietaupīt? Lai gan lielākā daļa ekspertu iesaka izveidot ārkārtas fondu, kas var segt trīs līdz sešu mēnešu izdevumus, ir pareizi, ja nepieciešams, sākt ar nelielu summu.

Pēdējās domas

Vairāk nekā viena veida parāds ir tas, kā tas darbojas lielākajai daļai cilvēku, it īpaši, ja esat jauns un esat savas karjeras sākumposmā. Tomēr, kad runa ir par tā samaksu, jums ir jāpārliecinās, vai jums ir konkrēts plāns, kas var palīdzēt samazināt procentu izmaksas un nokļūt tur, kur vēlaties.

Vispirms vienmēr ir jēga koncentrēties uz kredītkaršu parādiem un citiem nenodrošinātiem parādiem, jo ​​šie parādi nav nodrošināti ar aktīviem un tiem ir tendence iekasēt daudz augstākas procentu likmes. Tālāk varat koncentrēties uz studentu kredītiem, kam seko citi nodrošināti parādi, piemēram, mājokļa aizdevums vai automašīnas aizdevums.

Tikmēr pārliecinieties, ka jums ir atbilstošs ārkārtas fonds un ieguldiet tajā pensijai. Galu galā parāds nebūs mūžīgs, ja jūs nopietni domājat par atmaksu, un, ietaupot un ieguldot pirmstermiņa, varat gūt labumu no saliktajiem procentiem un izvairīties no kredītkaršu izmantošanas negaidītu izdevumu segšanai. Labākā izvēle ir budžeta izveide, lai izsekotu šiem faktoriem.

Ja jums nepieciešama palīdzība tās izveidošanā vai vienkārši nezināt, ar ko sākt, izmantojiet šo budžeta darblapa kā jūsu ceļvedis – ātri vien sasniegsiet finansiālu brīvību.