Cik daudz jums ir nepieciešams, kad esat pensijā?
Jautājiet ekspertiem, un skaitļi ir visur.
Daži saka, ka paskatieties uz savu pašreizējo budžetu un paņemiet 70%. Citi iesaka jums paredzēt, ko vēlaties tērēt, un balstīties uz to. Citi iesaka aizsargāt savu ligzdas olu un budžetu, lai katru gadu izmantotu 4%. Vai arī strādājiet ar a finanšu plānotājs lai palīdzētu jums sasniegt to, ko varat tērēt (tikai maksa!!!).
Realitāte ir tāda, ka neviens to īsti nezina... izņemot pensionārus, kas zina iekšā pensionēšanās.
Tad kāpēc gan viņiem nejautāt?
Par laimi, tu nav viņiem jājautā. ASV tautas skaitīšana jau notiek!
Un tad šie apsekojumi tiek nosūtīti Darba statistikas birojam, kur tie tiek apvienoti glītos patērētāju ziņojumos, kas izskaidro, cik daudz pensionāri nopelna un tērē.
No tā jūs varat izlemt, vai ar savu ligzdas olu un turpmākajiem valsts pabalstiem jums būs labi pensijas ienākumi, lai izbaudītu savus zelta gadus.
Satura rādītājs
- Kur mēs ieguvām savus datus
- Pensionāru vidējie tēriņi
- Pensionāru vidējie ienākumi
- Pensionāru vidējie aktīvi
- Tas ir daudz nekustamā īpašuma
- Tas nav daudz pensiju līdzekļu
- Akcijas un ieguldījumu fondu akcijas
- Vidējie pensijas ienākumi
Kur mēs ieguvām savus datus
Darba statistikas birojs katru gadu publicē Patērētāju izdevumu apsekojums kas, cita starpā, ziņo par to, kā amerikāņi tērē savu naudu.
Vienā no ziņojumiem izdevumi ir sadalīti pēc atsauces personas vecuma, ar jaunākie dati no 2021. gada.
Jāņem vērā divi brīdinājumi:
- Tālāk sniegtie dati attiecas uz visām Amerikas Savienotajām Valstīm. Ir arī citi ziņojumi, kas atrodas tālāk BLS tīmekļa vietnē, kur varat apskatīt datus par reģionu (vidusrietumiem, ziemeļaustrumiem, dienvidiem, rietumiem), kā arī pēc patērētāja vienības lieluma (cilvēku skaita) un citiem. Kā mēs visi zinām, izdevumi dažādās valstīs ir atšķirīgi, un dažās jomās dzīves dārdzība ir augstāka nekā citās.
- Šie ir dati no Darba statistikas biroja, un tos apkopoja Tautas skaitīšanas birojs, izmantojot apsekojumus. Tas nozīmē, ka informāciju sniedz privātpersonas, un tā netiek savākta ar kādiem līdzekļiem, kam ir juridiskas sekas, piemēram, ar iesniegtām nodokļu deklarācijām.
Neatkarīgi no šiem brīdinājumiem, manuprāt, dati joprojām ir pārskatīšanas vērti.
Pensionāru vidējie tēriņi
Mums ir izdevumi visām vecuma grupām, un vecākās grupas ir sadalītas 55-64, 65-74, 65+ un 75+. “Pensijas” nolūkos mēs uzskatīsim, ka ikviens, kas ir 55 gadus vecs un vecāks, ir potenciāli pensionārs.
Šeit ir dati par tēriņiem:
| Lieta | 55 – 64 | 65+ | 65 – 74 | 75+ |
|---|---|---|---|---|
| Vidēji gadā Izdevumi |
$70,570 | $52,141 | $56,435 | $45,820 |
| Ēdiens | $8,419 | $6,490 | $7,052 | $5,669 |
| Ēdiens mājās | $5,523 | $4,497 | $4,755 | $4,121 |
| Alkoholiskie dzērieni | $591 | $439 | $526 | $311 |
| Mājoklis | $23,007 | $18,872 | $20,078 | $17,098 |
| Apģērbs un pakalpojumi | $1,742 | $986 | $1,157 | $737 |
| Transports | $10,936 | $7,160 | $8,356 | $5,392 |
| Veselības aprūpe | $6,093 | $7,030 | $6,966 | $7,123 |
| Izklaide | $3,700 | $2,889 | $3,412 | $2,119 |
Es biju pārsteigts, redzot, ka mājokļi aizņem tik lielu procentuālo daļu, lai gan es nebiju pārsteigts par transportu (daudz ceļojumu?) vai veselības aprūpi. Ilgtermiņa aprūpe vienmēr ir liela problēma, jo jūs novecojat, tik ļoti ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana tagad ir liela lieta (vai jums ir nepieciešama ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana?).
Šķiet, ka pensijas izdevumi mēdz būt aptuveni USD 50 000–55 000 gadā, un, novecojot, tie samazinās. Es neesmu pārsteigts, ka kategorija 75+ tērē mazāk mājokļa iegādei un ceļojumiem, lai gan veselības aprūpes pieaugums nav pārāk izteikts.
Mums arī jāpatur prātā, ka paredzamais dzīves ilgums ASV 2021. gadā ir 76,1 gads. Šie ir jaunākie dati, kas publicēti 2022. gada 31. augustā, tāpēc CDC pēc dažiem mēnešiem, iespējams, redzēsim atjauninājumu.
Pensionāru vidējie ienākumi
Šeit ir dati par ienākumiem:
| Lieta | 55 – 64 | 65+ | 65 – 74 | 75+ |
|---|---|---|---|---|
| Ienākumi pirms nodokļu nomaksas | $98,793 | $55,335 | $63,319 | $43,538 |
| Ienākumi pēc nodokļu nomaksas | $85,573 | $53,149 | $59,872 | $43,217 |
| Algas un algas | $98,793 | $55,335 | $63,319 | $43,538 |
| Pašnodarbinātība Ienākumi |
$8,529 | $3,046 | $4,216 | $1,318 |
| Sociālā apdrošināšana, privātā un valdības pensionēšanās |
$7,022 | $28,516 | $27,424 | $30,130 |
| Procenti, dividendes, īres ienākumi un īpašuma ienākumi |
$3,164 | $3,431 | $3,406 | $3,469 |
| Sabiedrības palīdzība, SSI, SNAP |
$709 | $337 | $373 | $284 |
| Bezdarbs un strādnieka atalgojums, veterāna pabalsti, regulāras iemaksas atbalstam |
$1,428 | $810 | $794 | $835 |
| Citi ienākumi | $286 | $177 | $152 | $213 |
Šī tabula, kas iegūta no BLS pārskata, aptver tikai ienākumus. Kā mēs zinām, tas ir tas, kas tiek ziņots nodokļu vajadzībām, bet pensionāra tēriņi nerodas tikai no viņu ienākumiem. Viņiem ir arī aktīvi.
Protams, daži viņu ienākumi ir viņu aktīvu rezultāts, piemēram, procenti, dividendes, īres ienākumi un īpašuma ienākumi.
Lielākajai daļai vecuma grupu ienākumi pārsniedz izdevumus. Tikai tad, kad sasniedzat 75+ gadu grupu, jūs redzat, ka vidējie ienākumi ir mazāki par izdevumiem.
Bet, lai iegūtu pilnīgu priekšstatu, mums vajadzētu apskatīt arī viņu īpašumus.
Pensionāru vidējie aktīvi
Šim nolūkam mums jāpaļaujas uz to pašu datu kopu, ko izmantojām, lai atrastu amerikāņu vidējā tīrā vērtība – ASV Tautas skaitīšanas birojs. Dati ir salīdzināmi, taču tie balstās uz citu laika periodu, ASV Tautas skaitīšanas biroja dati ir no 2021. gada, publicēti 2022. gadā.
| Mājsaimniecības vecums | Vidējā neto vērtība |
|---|---|
| jaunāki par 35 gadiem: | $22,000 |
| no 35 līdz 44 gadiem: | $97,740 |
| no 45 līdz 54 gadiem: | $166,600 |
| no 55 līdz 64 gadiem: | $230,900 |
| no 65 līdz 69 gadiem: | $285,100 |
| no 70 līdz 74 gadiem: | $326,700 |
| 65+ gadi: | $300,000 |
| 75+ gadi: | $292,800 |
Tas ir augstākā līmeņa skaitlis, ja mēs iedziļināsimies, mēs varam uzzināt, kādi ir viņu aktīvi (ņemiet vērā, ka tautas skaitīšanas datos 65–74 gadu vecuma grupa ir sadalīta divās daļās):
| Lieta | 55 – 64 | 65+ | 65 – 69 | 70 – 74 | 75+ |
|---|---|---|---|---|---|
| Neto vērtība | $230,900 | $300,000 | $285,100 | $326,700 | $292,800 |
| Kontu pārbaude | $2,800 | $3,000 | $3,000 | $3,000 | $3,250 |
| Citi procentu pelnīšanas konti | $7,500 | $12,000 | $10,100 | $12,000 | $13,300 |
| Citi procentus pelnoši aktīvi | 2,300 | $10,000 | $5,700 | $7,050 | $11,000 |
| Akcijas un kopfondi | $58,100 | $100,000 | $100,000 | $95,000 | $120,000 |
| Pašu kapitāls biznesā vai profesija |
$10,000 | $5,000 | $6,000 | $3,450 | $3,000 |
| Pašu kapitāls mājās | $162,000 | $200,000 | $190,000 | $200,000 | $200,000 |
| Pašu kapitāls transportlīdzekļos | $10,470 | $10,060 | $10,720 | $11,330 | $8,860 |
| Nomas īpašuma kapitāls | $154,000 | $200,000 | $222,000 | $177,000 | $180,000 |
| Cits nekustamo īpašumu kapitāls | $80,000 | $100,000 | $80,000 | $70,000 | $140,000 |
| IRA/Keogh konti | $100,000 | $127,000 | $146,600 | $148,000 | $100,000 |
| 401(k) un taupības ietaupījumu plāns | $92,000 | $78,000 | $84,800 | $96,500 | $62,000 |
| Izglītības krājkonti | $21,000 | $15,100 | * | * | $30,000 |
| Ikgadējie maksājumi un tresti | $146,000 | $121,000 | $126,000 | $150,000 | $118,500 |
| Dzīvības apdrošināšana skaidrā naudā | $15,000 | $15,000 | $15,000 | $15,000 | $15,000 |
| Citi aktīvi | $10,000 | $11,000 | $15,000 | $10,000 | $10,000 |
Tas ir daudz nekustamā īpašuma
Man šķiet, cik liela daļa katras vecuma grupas tīrās vērtības ir saistīta ar nekustamo īpašumu vai mehānisko transportlīdzekļu kapitālu. Tas man radās ikreiz, kad skatījos šos datus, lai uzzinātu vairāk par vidusmēra amerikāņa tīro vērtību.
Summējot četras pašu kapitāla vērtības (kapitāls pašu mājā, kapitāls mehāniskajos transportlīdzekļos, īres īpašuma kapitāls un cits nekustamā īpašuma kapitāls), summa faktiski ir lielāka par to neto vērtību. Tas ir tāpēc, ka indivīda vidējā tīrā vērtība nav tā pati persona, kurai ir vidējā kapitāla vērtība nevienā no šīm četrām kolonnām.
Ņemot vērā to, ko mēs zinām par bagātības sadali Amerikā, tie noteikti ir ļoti atšķirīgi cilvēki.
Neatkarīgi no tā, tas parāda, kāpēc nekustamais īpašums Amerikas Savienotajās Valstīs tiek svinēts:
- no 55 līdz 64 gadiem - 176%
- 65 gadi un vairāk – 170%
- 65 līdz 69 gadi – 176%
- 70 līdz 74 gadi – 140%
- 75 gadi un vairāk – 181%
Sākotnēji man šeit bija ļoti svarīgi, ka liela pensijas sastāvdaļa ir sava mājokļa iegūšana un mēģinājums izvairīties no ievērojamiem izdevumiem par mājokli. Bet, ja paskatās uz izdevumiem, mājoklis joprojām bija lielākā budžeta pozīcija! (transports bija attāla sekunde)
No šiem datiem ir grūti noteikt, vai tas ir saistīts ar hipotēku vai visām citām izmaksām, kas saistītas ar mājokļa piederību. Tomēr, skatoties tālāk tabulā, viņiem ir informācija par to, cik daudz viņi maksā par hipotēku (sadaļā Cita finanšu informācija). Pamatojoties uz to, mājokļi parasti veido 30% vai vairāk no ienākumiem – kas ir pārāk augsts, ja esat pensijā.
Tas nav daudz pensiju līdzekļu
Salīdziniet to ar pensijas kontiem, un mēs redzam pavisam citu ainu:
- 55 līdz 64 gadi – $140,000
- 65 gadi un vairāk – $150,000
- 65 līdz 69 gadi – $166,000
- 70 līdz 74 gadi – $178,900
- 75 gadi un vairāk – $117,000
Tas nav daudz!
Ja sākāt krāt 25 gados un saņēmāt pieticīgu 6% gada ienesīgumu, jums ir jāuzkrāj tikai aptuveni 145 $ mēnesī, lai 55 gadu vecumā iegūtu vairāk nekā 140 000 $.
Ar pensijas līdzekļiem tas sāk kļūt sarežģīts. Izmantojot tradicionālos pensijas kontus, tie tiek aplikti ar atlikto nodokli, un jums ir jāmaksā ienākuma nodokļi (un līdz ar to arī šīs summas ir iekļauti BLS patēriņa izdevumu apsekojumā pirmajā tabulā) ikreiz, kad sākat lietot izmaksām. Izmantojot Roth kontus, jums nav jāmaksā nodokļi.
Ienākumu nolūkos, tā kā pensijas konti ir viena grupa, mēs tos visus uzskatīsim par aktīviem pirms nodokļu nomaksas, un tādējādi maksājumi ir apliekami ar nodokli.
Akcijas un ieguldījumu fondu akcijas
Mums ir aile ar nodokli apliekamām brokeru līdzdalībām – “Akcijas un ieguldījumu fondu daļas”, un tur mēs var atrast nedaudz vairāk ienākumu, jo šīs izmaksas ir atkarīgas no īstermiņa un ilgtermiņa kapitāla ieguvumus.
Šīs bija šo līdzekļu vidējās vērtības katrai vecuma grupai:
- 55 līdz 64 gadi – $58,100
- 65 gadi un vairāk – $100,000
- 65 līdz 69 gadi – $100,000
- 70 līdz 74 gadi – $95,000
- 75 gadi un vairāk – $120,000
Ja mēs izmantojam 4% noteikumu, mēs to zinām gadā tas radīs:
- 55 līdz 64 gadi – $2,324
- 65 gadi un vairāk – $4,000
- 65 līdz 69 gadi – $4,000
- 70 līdz 74 gadi – $3,800
- 75 gadi un vairāk – $4,800
Tas nav īpaši iespaidīgi, it īpaši, ja ņem vērā, ka arī tas tiks aplikts ar nodokļiem, taču tas mums dod nedaudz vairāk, ko papildināt mūsu gada tēriņiem.
Vidējie pensijas ienākumi
Lai apkopotu Frankenšteina atbildes monstru, mēs izmantosim BLS patērētāja ienākumus pēc nodokļiem. Izdevumu apsekojumu un apvienojiet to ar 4% noteikumu ar ASV Tautas skaitīšanas biroja datiem, lai iegūtu šo tabula.
(Tautas skaitīšanas datiem es izmantoju 65–69 gadu un 70–74 gadu vidējo rādītāju, lai iegūtu 65–74 gadu skaitli, kas atbilstu BLS CEX)
| 55 – 64 | 65+ | 65 – 74 | 75+ | |
|---|---|---|---|---|
| Ienākumi pēc nodokļu nomaksas | $85,573 | $53,149 | $59,872 | $43,217 |
| 4% noteikums par apliekamo nodokli Akcijas un kopfondi |
$2,324 | $4,000 | $3,900 | $4,800 |
| Kopā | $87,897 | $57,149 | $63,772 | $63,772 |
Vecuma grupā no 55 līdz 64 gadiem vidējā persona joprojām strādāja, jo viņiem bija ievērojama algas vērtība. Tikai tad, kad sasniedzāt 65 gadu vecumu, algas samazinājās un valdības pabalsti (piemēram, sociālais nodrošinājums) sāka nest lielāku svaru.
Šķiet, ka vispārējais secinājums no datiem ir tāds, ka vidējie pensijas ienākumi ir aptuveni 60 000 USD gadā, un valdības pabalsti ir lielākais iemaksātājs (nedaudz mazāk nekā 50%).
Vidējie izdevumi ir tikai 50 000–55 000 USD robežās.
⭐ Taču vidējā alga cilvēkiem, kas ir vecāki par 75 gadiem, joprojām pārsniedz USD 40 000 gadā. Lai gan mēs nezinām, vai šī vidējā alga ir tāpēc, ka pensionārs ir spiests strādāt, vai arī viņi to dara tas pēc izvēles, divi dažādi scenāriji, taču tas norāda, ka lielākā daļa pensionāru mēdz strādāt pensionēšanās.
Kā atskaites punkts, minimālā alga ir 7,50 USD par 2000 stundas ir 14 500 USD – tātad vidējā alga ir lielāka par minimālās algas darbu.
Kādas ir jūsu domas par datiem?
Pārsteidzoši? Paredzams?
Es atradu nedaudz no abiem!