Jebkuras mūža rentes galvenais mērķis ir nodrošināt pastāvīgus ienākumus nākotnē. Tāpat kā lielākā daļa finanšu produktu, mūža rentes pēdējos gados ir paplašinājušās, un tām ir dažādas garšas.
Vairāku gadu garantētā mūža rente (MYGA) nodrošina šo ienākumu plūsmu, taču tā parasti ir konservatīvāka nekā citi mūža rentes veidi. Jūs varētu domāt par MYGA kā mūža rentes CD versiju.
Šajā rakstā tiks paskaidrots, kā darbojas MYGA, tostarp nodokļu režīms, plusi un mīnusi, kā arī to salīdzinājums ar citiem ieguldījumu instrumentiem.
Satura rādītājs
- Kas ir MYGA un kā tas darbojas?
- Ko apzīmē MYGA?
- MYGA nodokļu sekas
- MYGA plusi un mīnusi
- Plusi:
- Mīnusi:
- MYGAs vs. kompaktdiskus
- MYGAs vs. Citi mūža rentes veidi
- Vai jums vajadzētu iegādāties MYGA?
Kas ir MYGA un kā tas darbojas?
Ko apzīmē MYGA?
MYGA ir vairāku gadu garantētā mūža rente.
Tāpat kā visas mūža rentes, arī MYGA ir ieguldījumu līgums ar apdrošināšanas sabiedrību. Jūs nododat savus līdzekļus apdrošināšanas sabiedrībai apmaiņā pret turpmāku ienākumu plūsmu. Annuitātes var būt vēlamais nākotnes ienākumu avots, jo atšķirībā no pašregulētiem pensijas kontiem tie nodrošina garantētu minimālo ienākumu līmeni noteiktam periodam.
MYGA nodrošinās procentu ienākumus uz termiņu no trīs līdz desmit gadiem. Ieguldot naudu apdrošināšanas sabiedrībā, jūs dodat tai laiku vērtības veidošanai. To sauc par uzkrāšanas periodu.
Jūs sāksiet saņemt ienākumus no mūža rentes iepriekš noteiktā datumā. Jūs varat saņemt sadales tikai kā procentus vai pamatsummas un procentu kombināciju.
MYGA ir atjaunojami. Jūs varat atjaunot līgumu uzkrāšanas perioda beigās, taču par mūža renti maksātā procentu likme var mainīties atkarībā no dominējošajām likmēm.
Kā parasti ar mūža rentēm, jūs, iespējams, būsiet atbildīgs par nodošanas maksu, ja veiksiet izņemšanu pirms uzkrāšanas perioda beigām. Soda summas var būt no 1% līdz 10% — apdrošināšanas sabiedrības parasti strukturē nodošanas maksas slīdošā skalā, katru gadu nosakot mazākus sodus.
Ņemiet vērā, ka samaksātie procenti un nodošanas maksas atšķiras atkarībā no uzņēmuma. Jums būs jāiepērkas starp apdrošināšanas sabiedrībām, lai noteiktu, kura kompānija nodrošinās visizdevīgāko abu veidu kombināciju.
MYGA nodokļu sekas
Viena no nozīmīgākajām mūža rentes, tostarp MYGA, priekšrocībām ir tā, ka ienākumi, ko viņi gūst, uzkrājas uz atlikto nodokļu pamata – līdzīgi kā darbojas pensiju plāni, izņemot to, ka iemaksas mūža rentē nav atskaitāmas no nodokļiem (ja vien tās nav veiktas pensijas laikā plāns).
Tas dod jums iespēju saglabāt 100% no ienākumiem, kas nopelnīti mūža rentes ietvaros, kamēr plāns tiek veidots. Un tas radīs lielāku plāna bilanci līdz uzkrāšanas fāzes beigām.
Procentu ienākumi, kas gūti no mūža rentes, tiks aplikti ar nodokli tikai pēc izņemšanas. Tomēr atšķirībā no pensiju plāniem pamatsummas izņemšana netiks aplikta ar nodokli, jo tā nekad nav bijusi atskaitāma no nodokļiem.
MYGA plusi un mīnusi
Plusi:
- MYGA ir konservatīvāki nekā citi mūža rentes ieguldījumi un tāpēc drošāki.
- MYGA nodrošina procentu ienākumu nodokļu atlikšanu uzkrāšanas fāzē. Tas ļaus jums pilnībā izmantot procentu apvienošanas priekšrocības.
- Nav ierobežojumu tam, cik daudz jūs varat iemaksāt mūža rentē. Tas nozīmē, ka varat izmantot MYGA, lai papildinātu citus pensijas uzkrājumus, ja jums nav darba plāna vai esat pārsnieguši pieļaujamās pensijas iemaksu summas.
- MYGA var nodrošināt stabilu ienākumu plūsmu uz noteiktu laika periodu vai nu pirmajos pensijas gados, kad jūs to nedarat. vēlaties paļauties uz izņemšanu no parastajiem pensiju plāniem vai pat vēlāk pensijā kā stratēģiju, lai izvairītos no naudas pārtērēšanas.
Mīnusi:
- MYGA ir konservatīvi ieguldījumi, kas var nenodrošināt tik augstu ienesīgumu kā citi ieguldījumi vai mūža rentes veidi.
- Ja vēlaties izņemt līdzekļus no mūža rentes pirms uzkrāšanas fāzes beigām, tiek piemērotas nodošanas maksas.
- Lai gan tie darbojas kā kompaktdiski, MYGA nesedz FDIC apdrošināšana. Tas ir tāpēc, ka tos neizsniedz bankas, bet gan apdrošināšanas sabiedrības. Tomēr apdrošināšanas kompāniju neveiksmes saistībā ar mūža rentes ir ārkārtīgi reti un parasti tiek segtas valsts garantijas noteikumi.
- Annuites ir maksas, kas var samazināt jūsu procentu likmju atdevi. Pārliecinieties, ka esat informēts par visām maksām, kas saistītas ar jūsu līgumu.
MYGAs vs. kompaktdiskus
Tā kā MYGA ir līdzīgi kompaktdiskiem, kāpēc ne tikai ieguldīt kompaktdiskā mūža rentes vietā?
Var būt gadījumi, kad a depozīta sertifikāts ir labāka izvēle. Bet MYGA priekšrocības ir procentu ienākumu nodokļu atlikšana, kas nav CD gadījumā. Tā vietā procenti, kas samaksāti par kompaktdiskiem, tiek aplikti ar nodokli nopelnītajā gadā. Pat ja jūs ieguldāt piecu gadu kompaktdiskā, jums būs jāmaksā nodoklis par gada nopelnītajiem procentiem.
MYGA uzkrāšanas fāzē neradīs nekādas nodokļu sekas, sniedzot jums lielāku ieņēmumu pieaugumu.
Un, ja jūs uztrauc MYGA nodošanas maksas, kompaktdiskiem ir līdzvērtīgs sods par priekšlaicīgu izņemšanu. Ja pirmstermiņa izņemat līdzekļus no kompaktdiska, jums būs jāmaksā soda nauda, kas ir vienāda ar iepriekš noteiktu procentu summu.
MYGAs vs. Citi mūža rentes veidi
Kā minēts iepriekš, MYGA ir mūža rentes skalas konservatīvākā galā. Ikgadējie maksājumi, kas saistīti ar akciju rezultātiem, visticamāk, nodrošinās lielāku atdevi no jūsu ieguldījuma, īpaši, ja tās ir ilgtermiņa saistības. Tomēr arī uz akcijām balstītas mūža rentes ir pakļautas lielākam riskam. Ja lietojat MYGA, jūs, iespējams, meklējat konservatīvāku mūža rentes veidu.
Ja jums patīk ieguldīt savu naudu mūža rentēs, salīdzinot ar pašmērķīgiem ieguldījumiem, piemēram, pensiju plāniem, varat apsvērt iespēju dažādot mūža rentes veidus. Piemēram, jūs varat ieguldīt noteiktu summu MYGA, vienlaikus ieguldot citus līdzekļus uz akcijām balstītās mūža rentēs, kurām ir iespēja gūt lielāku atdevi.
Mūža rente, kas visvairāk salīdzināma ar MYGA, ir tradicionālās fiksētās mūža rentes. Bet šāda veida mūža rente garantēs procentu likmi tikai dažus gadus. Piemēram, ja mūža rentes līgums ir noslēgts uz desmit gadiem, procentu likmi var garantēt tikai uz pieciem gadiem.
MYGA garantē procentu likmi uz visu mūža rentes līguma darbības laiku. Ja arī šis līguma termiņš ir desmit gadi, varat sagaidīt, ka procentu likme paliks nemainīga.
Vai jums vajadzētu iegādāties MYGA?
Lai gan MYGA ir noteiktas priekšrocības, piemēram, ieguldījumu ienākumu nodokļu atlikšana, jums vienmēr jābūt uzmanīgiem, ieguldot mūža rentēs. Anuitāte ir līgums ar apdrošināšanas kompāniju, un tam trūkst pašmērķīgu ieguldījumu īpašību, piemēram, IRA vai CD.
Kad esat nodevis savu naudu apdrošināšanas sabiedrībai, jūs vairs nevarēsit ietekmēt līdzekļu ieguldīšanu.
Kā līgumi mūža rentes var ietvert desmitiem uzkrājumu, kā arī maksas. Šī kombinācija var ietekmēt jūsu spēju priekšlaicīgi izņemt līdzekļus no mūža rentes. Šo iemeslu dēļ pirms jebkādu līdzekļu ieguldīšanas mūža rentē konsultējieties ar uzticamu finanšu konsultantu.
Tomēr mūža rentes ir kļuvušas par uzticamiem ieguldījumu instrumentiem, jo īpaši pēdējos gados, jo tās ir padarītas lietotājam draudzīgākas. Un nav šaubu, ka tie aizpilda noteiktas ļoti specifiskas nišas.
Lielākā priekšrocība, ko sniedz mūža rentes, tostarp MYGA, ir kā papildinājums pensijas uzkrājumiem. Neatkarīgi no tā, vai jūs ietaupāt, izmantojot darba devēja finansētu pensiju plānu vai IRA, IRS ierobežo, cik daudz naudas varat atlikt.
Bet mūža rentes bauda tādu pašu nodokļu atlikto ienākumu statusu kā pensijas plāniem. Un tā kā jūsu veiktajām iemaksām nav ierobežojumu, tās var būt lielisks veids, kā palielināt jūsu pensijas uzkrājumus, pārsniedzot pensiju plānus.
Visbeidzot, mūža rentes pilda vēl vienu svarīgu lomu. Daudzi cilvēki, kuri diezgan veiksmīgi uzkrāj līdzekļus pensijai, nav tik pārliecināti par to pārvaldību, kad pienāks pensija. Tā kā mūža renti pārvalda apdrošināšanas sabiedrība ar regulāru sadali, tā var darboties kā tradicionāli noteiktu pabalstu pensiju plāns laikmetā, kad šie plāni ir kļuvuši ārkārtīgi reti.