Individuālie pensijas konti (IRA) ir lielisks veids, kā ietaupīt pensijai. Ir vairāki IRA veidi, un katram ir savi noteikumi un priekšrocības. Šajā rakstā mēs koncentrēsimies uz Contributory IRA un apspriedīsim tās funkcijas, priekšrocības un trūkumus.
Ieguldījumu IRA, citādi pazīstama kā a tradicionālā IRA, ir pensijas uzkrājumu konts, kas ļauj indivīdiem veikt iemaksas no saviem nopelnītajiem ienākumiem. Kontā veiktās iemaksas var būt ar nodokļiem atskaitāmas vai neatskaitāmas atkarībā no personas ienākumu līmeņa un dalības darba devēja finansētajā pensiju plānā.
Iemaksas IRA konti pieder turētājiem, piemēram, bankām, brokeru sabiedrībām un kopfondu sabiedrībām. Turētājbankas ir atbildīgas par kontu uzturēšanu, iemaksu un izmaksu apstrādi un ieguldījumu iespēju nodrošināšanu.
Iemaksu IRA iemaksu ierobežojumi
2023. gadam Iemaksu limits Contributory IRA ir 6500 USD. Personas, kuras ir sasniegušas 50 gadus vai vecākas, var veikt papildu iemaksu 1000 ASV dolāru apmērā, līdz ar to kopējais iemaksu limits ir 7000 ASV dolāru.
Iemaksu limitu var samazināt vai atcelt personām, kurām ir lieli ienākumi vai kuras piedalās darba devēja finansētā pensiju plānā.
5 Roth IRA noteikumi, kas jums jāzina (...
Šeit ir norādīti pēdējo 7 gadu iemaksu ierobežojumi:
| gads | Iemaksu ierobežojums | Panākšanas ieguldījums (50 gadus veci un vecāki) |
|---|---|---|
| 2017 | $5,500 | $1,000 |
| 2018 | $5,500 | $1,000 |
| 2019 | $6,000 | $1,000 |
| 2020 | $6,000 | $1,000 |
| 2021 | $6,000 | $1,000 |
| 2022 | $6,000 | $1,000 |
| 2023 | $6,500 | $1,000 |
IRA iemaksu aplikšana ar nodokļiem
Ieguldījumi a Tradicionālā IRA var būt atskaitāma no nodokļiem vai neatskaitāms. Ar nodokli apliekamās iemaksas samazina personas ar nodokli apliekamos ienākumus, savukārt neatskaitāmās iemaksas to nedara.
Iemaksu atskaitāmība ir atkarīga no indivīda ienākumu līmeņa un dalības darba devēja finansētajā pensiju plānā. Personas, uz kurām neattiecas darba devēja finansēts pensiju plāns, var veikt nodokļos atskaitāmas iemaksas neatkarīgi no viņu ienākumu līmeņa.
Nodokļu uzlikšana IRA iemaksām
Izņemšana no tradicionālās IRA tiek aplikta ar nodokli kā parastie ienākumi. Nodokļa likme ir atkarīga no personas ienākumu līmeņa izstāšanās brīdī.
Par naudas izņemšanu pirms 59 1/2 gadu vecuma var tikt piemērots 10% priekšlaicīgas izņemšanas sods papildus ienākuma nodoklim.
Tiesības saņemt ieguldījumu IRA
Lai persona varētu pretendēt uz iemaksu IRA, tai ir jābūt nopelnītiem ienākumiem, piemēram, algai, algai, dzeramnaudai vai pašnodarbinātības ienākumiem. Personai ir jābūt jaunākai par 70 1/2, lai veiktu iemaksas tradicionālajā IRA.
Ieguldījumu IRA priekšrocības
- Nodokļu priekšrocības: Iemaksu IRA piedāvā nodokļu atvieglojumus personām, kuras veic no nodokļiem atskaitāmas iemaksas. Iemaksas samazina personas ar nodokli apliekamos ienākumus, kā rezultātā tiek samazināti nodokļi.
- Investīciju iespējas: Ieguldījumu IRA piedāvā plašu ieguldījumu iespēju klāstu, tostarp akcijas, obligācijas, kopfondus un biržā tirgotos fondus (ETF). Personas var izvēlēties ieguldījumu iespējas, kas vislabāk atbilst viņu pensionēšanās mērķiem un riska tolerancei.
- Elastīgums: Iemaksu IRA piedāvā elastību iemaksu un izņemšanas ziņā. Personas var izvēlēties, cik lielu ieguldījumu un kad izņemt līdzekļus. Iemaksām nav noteikta vecuma ierobežojuma, un izņemšanu var veikt jebkurā laikā, piemērojot nodokļus un soda naudas.
Ieguldījumu IRA trūkumi
- Nodokļi: Lai gan Contributory IRA piedāvā nodokļu atvieglojumus, izņemšana no konta tiek aplikta ar nodokli kā parastie ienākumi. Tas nozīmē, ka indivīdi pensijā var maksāt lielākus nodokļus atkarībā no viņu ienākumu līmeņa un nodokļu likmes izstāšanās brīdī.
- Nepieciešamie minimālie izplatīšanas veidi (RMD): Personām jāsāk ņemt RMD no sava iemaksas IRA konta 72 gadu vecumā. RMD summa ir noteikta, pamatojoties uz personas vecumu un konta atlikumu, un tā ir jāiekasē katru gadu. Par RMD neizpildīšanu var tikt piemērots sods 50% apmērā no nepieciešamās summas.
- Iemaksu ierobežojumi: Iemaksu limiti Contributory IRA ir salīdzinoši zemi salīdzinājumā ar citiem pensijas uzkrājumu kontiem. Tas nozīmē, ka indivīdi var nespēt pensijai uzkrāt tik daudz, cik vēlētos.
Kā atvērt ieguldījumu IRA kontu
Contributory IRA konta atvēršana ir vienkāršs process. Privātpersonas var atvērt kontu bankā, brokeru sabiedrībā vai kopfondu sabiedrībā. Turētājbanka nodrošinās nepieciešamās veidlapas un norādījumus konta atvēršanai.
Lai atvērtu Contributory IRA kontu, personām būs jānorāda sava personiskā informācija, tostarp vārds, adrese, sociālās apdrošināšanas numurs un informācija par nodarbinātību. Viņiem būs arī jāizvēlas IRA konta veids, kuru viņi vēlas atvērt, un jāiesniedz sākotnējais ieguldījums.
Kā izvēlēties pareizo ieguldījumu IRA pakalpojumu sniedzēju
Izvēloties iemaksas IRA pakalpojumu sniedzēju, indivīdiem jāņem vērā vairāki faktori, tostarp:
- Maksas: Dažādi pakalpojumu sniedzēji iekasē dažādas maksas par konta uzturēšanu un ieguldījumu iespēju nodrošināšanu. Indivīdiem vajadzētu izvēlēties pakalpojumu sniedzēju ar zemu maksu, lai palielinātu savus ietaupījumus.
- Investīciju iespējas: indivīdiem ir jāizvēlas pakalpojumu sniedzējs, kas piedāvā plašu ieguldījumu iespēju klāstu, lai sasniegtu savus pensionēšanās mērķus un toleranci pret risku.
- Klientu apkalpošana: Indivīdiem vajadzētu izvēlēties pakalpojumu sniedzēju ar izcilu klientu apkalpošanu, lai nodrošinātu, ka viņu jautājumi un bažas tiek risinātas nekavējoties.
- Reputācija: Indivīdiem ir jāizvēlas pakalpojumu sniedzējs ar labu reputāciju nozarē, lai nodrošinātu, ka viņu līdzekļi ir droši.
Labākie IRA konti
Šeit ir mūsu saraksts ar populārākie IRA konti, lai sāktu ieguldīt.
Pārvaldiet savu ieguldījumu IRA kontu
Contributory IRA konta pārvaldība ir nepārtraukts process. Indivīdiem regulāri jāpārskata konta izraksti, ieguldījumu rezultāti un iemaksu ierobežojumi, lai pārliecinātos, ka viņi spēj sasniegt savus pensionēšanās mērķus.
Lai efektīvi pārvaldītu savu kontu, personām ir:
- Pārraugiet savu ieguldījumu veiktspēju: personām regulāri jāpārskata savu ieguldījumu iespēju veiktspēja un jāveic izmaiņas, ja nepieciešams, lai palielinātu savu atdevi un samazinātu riskus.
- Atjauniniet savu saņēmēju informāciju. Personām regulāri jāatjaunina sava saņēmēja informācija, lai nodrošinātu, ka viņu līdzekļi nāves gadījumā nonāk paredzētajiem saņēmējiem.
- RMD plāns: personām ir jāplāno RMD, lai izvairītos no sodiem un nodrošinātu, ka viņiem ir pietiekami daudz līdzekļu, lai segtu savus pensijas izdevumus.
Dažādojiet savu ieguldījumu IRA portfeli
Diversifikācija ir būtiska stratēģija, lai palielinātu ieguldījumu IRA konta atdevi, vienlaikus samazinot riskus. Diversifikācija ietver ieguldījumus dažādās aktīvu klasēs, piemēram, akcijās, obligācijās un skaidrā naudā, lai sadalītu risku un samazinātu tirgus nestabilitātes ietekmi.
Lai dažādotu savu ieguldījumu IRA portfeli, personām:
- Izvēlieties aktīvu klašu kombināciju: indivīdiem ir jāizvēlas aktīvu klašu kombinācija, pamatojoties uz to riska toleranci un ieguldījumu mērķiem.
- Sabalansējiet savu portfeli: indivīdiem regulāri jāsabalansē savs portfelis, lai saglabātu vēlamo aktīvu sadalījumu un samazinātu riskus.
- Apsveriet profesionālu padomu: Personas var apsvērt iespēju meklēt profesionālu padomu no finanšu konsultanta, lai palīdzētu viņiem efektīvi dažādot savu portfeli.
Nepieciešamo minimālo izplatīšanu (RMD) plānošana
Kā minēts iepriekš, personām ir jāsāk ņemt RMD no sava iemaksas IRA konta 72 gadu vecumā. Lai efektīvi plānotu RMD, personām ir:
- Izprotiet RMD noteikumus: Personām ir jāsaprot RMD noteikumi un tas, kā tie tiek piemēroti viņu individuālajam pensijas kontam. Nodokļu maksātājiem, kuri ir vecāki par 70 gadiem, 1/2 jāsāk izņemt naudu no tradicionālajiem un Roth IRA kontiem katru gadu.
- Aprēķiniet RMD summu: Personām ir jāaprēķina RMD summa, izmantojot IRS paredzamā dzīves ilguma tabulas un sava konta atlikumu.
- Nodokļu plāns: Privātpersonām ir jāplāno nodokļi no RMD, lai izvairītos no pārsteigumiem un palielinātu ienākumus pēc nodokļu nomaksas.
- Apsveriet alternatīvas stratēģijas: indivīdi var apsvērt alternatīvas stratēģijas, piemēram, Roth konversijas vai labdarības iemaksas, lai samazinātu viņu RMD ietekmi uz viņu nodokļiem un pensijas ienākumiem.
Kā maksimāli palielināt savus IRA ietaupījumus
Lai maksimāli palielinātu savus iemaksu IRA ietaupījumus, personām ir:
- Regulāri sniedziet ieguldījumu: Privātpersonām regulāri jāveic iemaksas savā kontā, lai izmantotu nodokļu atvieglojumus un saliktos procentus.
- Sāciet agri: personām ir jāsāk iemaksas savā kontā pēc iespējas agrāk, lai laika gaitā palielinātu savus ietaupījumus.
- Palieliniet viņu ieguldījumu: Indivīdiem katru gadu ir jāpalielina iemaksas kontā, lai izmantotu iemaksu ierobežojumus un maksimāli palielinātu nodokļu priekšrocības.
- Izvēlieties pareizās ieguldījumu iespējas: Indivīdiem vajadzētu izvēlēties ieguldījumu iespējas, kas vislabāk atbilst viņu pensionēšanās mērķiem un riska tolerancei, lai palielinātu savu atdevi un samazinātu riskus.
- Izvairieties no sodiem: Personām ir jāizvairās no sodiem, ievērojot iemaksas un izņemšanas noteikumus un savlaicīgi paņemot RMD.
Ieguldījumu IRA vs. Rots IRA
Iemaksu IRA un Roth IRA ir divu veidu pensijas uzkrājumu konti, kas piedāvā dažādus nodokļu atvieglojumus un noteikumus. Contributory IRA piedāvā ar nodokli apliekamas iemaksas un ar nodokli apliekamas izņemšanas, savukārt Roth IRA piedāvā beznodokļu izņemšanu un neatskaitāmas iemaksas.
Lai izvēlētos starp iemaksu IRA un Roth IRA, indivīdiem jāņem vērā viņu ienākumu līmenis, nodokļu likme un pensionēšanās mērķi. Roth IRA var būt izdevīgāka personām ar zemiem ienākumiem vai augstu nodokļu likmi, savukārt iemaksu IRA var būt izdevīgāka personām ar augstiem ienākumiem vai zemu nodokļu likmi.
| IRA tips | Galvenās iezīmes | Iemaksu ierobežojumi | Nodokļu priekšrocības | Izņemšanas noteikumi |
|---|---|---|---|---|
| Tradicionālā IRA | Iemaksas var būt atskaitāmas no nodokļiem; ienākumi pieaug atliktā nodokļa veidā; izņemšanu apliek ar nodokli kā parasto ienākumu | 6500 ASV dolāri gadā (7500 USD gadā 50 gadus veciem un vecākiem) | Nodokļu atskaitāmās iemaksas tiesīgajiem dalībniekiem; nodokļu atliktā izaugsme | Izņemšana bez soda naudas 59 gadu vecumā 1/2; nepieciešamie minimālie sadalījumi (RMD), sākot no 72 gadu vecuma |
| Rots IRA | Iemaksas tiek veiktas ar dolāriem pēc nodokļu nomaksas; ienākumi aug bez nodokļiem; kvalificēta izņemšana ir beznodokļu | 6500 ASV dolāri gadā (7500 USD gadā 50 gadus veciem un vecākiem) | Beznodokļu kvalificēta naudas izņemšana; nav RMD | Iemaksas vienmēr ir bez soda; par ienākumu izņemšanu var tikt piemērots sods, ja tas iegūts pirms 59 1/2 gadu vecuma |
| Neatskaitāms IRA | Iemaksas tiek veiktas ar dolāriem pēc nodokļu nomaksas; ienākumi pieaug atliktā nodokļa veidā; izņemšana tiek aplikta ar nodokli kā parastie ienākumi (tiek aplikti tikai ienākumi) | 6500 ASV dolāri gadā (7500 USD gadā 50 gadus veciem un vecākiem) | Nodokļu atliktā izaugsme | Izņemšana bez soda naudas 59 gadu vecumā 1/2; nepieciešamie minimālie sadalījumi (RMD), sākot no 72 gadu vecuma |
Bottom Line – ieguldījumu IRA noteikumi
Iemaksu IRA ir spēcīgs instruments, lai ietaupītu pensijai. Tas piedāvā nodokļu priekšrocības, ieguldījumu iespējas un elastību, lai sasniegtu indivīdu pensionēšanās mērķus. Tomēr tai ir arī daži trūkumi, piemēram, aplikšana ar nodokļiem par izņemšanu un RMD prasības.
Lai maksimāli palielinātu iemaksas IRA sniegtās priekšrocības, personām regulāri jāveic ieguldījumi, jāizvēlas pareizās ieguldījumu iespējas un jāplāno nodokļi un RMD.
Bieži uzdotie jautājumi — Ieguldījumu IRA vadlīnijas
Jā, jūs varat veikt iemaksas abu veidu kontos tajā pašā gadā, ja vien nepārsniedzat iemaksu ierobežojumus.
Nē, par naudas izņemšanu pirms 59 1/2 gadu vecuma var tikt piemērots 10% priekšlaicīgas izņemšanas sods papildus ienākuma nodoklim.
Jā, jūs varat pārveidot savu ieguldījumu IRA par Roth IRA, taču jums būs jāmaksā nodokļi par konvertēto summu.