Ja jums ir čeku vai krājkonts lielā bankā, jūs gandrīz neko negūstat no procentiem.
Likmes ir zemas... un viņi to zina.
Viņi to nekad nepalielinās.
Viņi sagaida, ka daži no jums turēs savu naudu, un viņi palielinās savu peļņu.
Viņi arī sagaida, ka gudrākie klienti pārvietos jūsu naudu.
Nozares termins ir “skaidras naudas šķirošana”, kad cilvēki saprot, ka ar savu naudu neko nepelna, un pārceļ tos uz augstākas ienesīguma līdzekļiem. Bankas sagaida, ka jūs to pārcelsit uz naudas tirgus kontu vai ieguldīsit, taču tās patiesībā nemēģina jūs mudināt…
… jo, kad jūs to atstājat, viņi priecājas saņemt šo naudu un jums par to neko nemaksā!
Satura rādītājs
- Bankas sagaida, ka būsi slinks
- Kur jums vajadzētu likt savu naudu
- Nevajag dzīties pēc procentu likmēm
- Atrodiet pareizo ieguldījumu
Bankas sagaida, ka būsi slinks
Bankas nopelna daudz naudas, maksājot 0% procentu likmes.
Kāpēc jums maksāt vairāk, ja viņi var jums maksāt mazāk, vai ne?
Apskatiet šo slaidu no Čārlza Švāba 2023. gada ziemas biznesa atjauninājuma (134. slaids):
Kad jūs pārņemat domu, ka “lielāks skaidrās naudas atlikums” ir tie, kuriem skaidrā naudā ir vairāk nekā miljons (wow), jūs saprotat, ka bankas sagaida, ka, pieaugot procentu likmēm, jūs atradīsit augstākas likmes. Bet tie jums nepalīdzēs to izdarīt, ja jūsu nauda jau ir zema ienesīguma kontā.
Lielāka lietotāju uzvedība tad parāda, ka šķirošana palēninās vai apgriežas, kad sasniedzam maksimālos rādītājus. Mēs vēl neesam sasnieguši maksimālās likmes, kā mēs sagaidām Fed, lai turpinātu paaugstināt procentu likmes (lai gan lēnāk nekā dažās pēdējās sanāksmēs).
Es uzzināju par šo slaidu no emuāru autores Džonatans vietnē MyMoneyBlog kurā viņš norādīja, ka Čārlza Švāba noklusējuma skaidrās naudas slaucīšana maksā 0,45% APY no 2023. gada februāra beigām. Vanguard noklusējuma ir naudas tirgus konts, kura SEC ienesīgums tajā pašā periodā bija 4,52% APY.
Švābs varēja padarīt noklusējuma iestatījumu kaut ko labāku, taču viņi to nedara, jo peļņa!
Kur jums vajadzētu likt savu naudu
Bet jūs neesat muļķis, pat ja jūsu bankas kontā nav miljons dolāru skaidras naudas (ja jums ir, apsveicam! tagad vāc to no turienes, muļķis!).
Vismaz jums ir jābūt augsta ienesīguma krājkontā tiešsaistes bankā. Ķieģeļu un javas bankas nevar salīdzināt, un to ir daudz drošas investīciju iespējas ka simpātiju 0,01% APY. 😉
Ja vēlaties veikt kādu soli, apsveriet to, kas jums dos a bankas bonuss papildus lielākai ražai.
Pretējā gadījumā jebkura no mūsu bankām labāko augsta ienesīguma krājkontu saraksts veiksies tikai labi.
Kad esat to izdarījis, apsveriet iespēju ievietot naudu depozīta sertifikātā. Jūs varat doties ar a 12 mēnešu CD īstermiņā vai pat a bez soda CD maksimālai elastībai. Mēs redzam likmes, kas pārsniedz 5%, lai gan man ir aizdomas, ka mēs drīz to redzēsim 6% kompaktdisku tuvākajā nākotnē (bet vēl ne, marta sākumā).
Ja vēlaties kļūt vēl pievilcīgāki, varat izpētīt Valsts kases obligācijas un parādzīmes. Jūs varat tos iegādāties tieši ar starpniecības starpniecību vai saņemt a Valsts kases konts publiski lai to izdarītu jūsu vietā. Publiski strādā ar Jiko Securities, lai iegādātos valsts iekšējā aizņēmuma parādzīmes (ar termiņu no 4 nedēļām līdz 1 gadam) un sākas tikai no 100 USD. Tas nav tehniski apdrošināts ar FDIC, bet tie ir valsts kases parādzīmes, ko nodrošina Amerikas Savienoto Valstu pilnīga ticība un kredīts.
Nevajag dzīties pēc procentu likmēm
Ja saņemat 0,01% APY, jums vajadzētu mainīt banku, ja varat saņemt vairāk. Labākie uzkrājumu konti ar augstu ienesīgumu 2023. gada martā ir virs 4%. Tas ir jūsu laika vērts.
Bet, ja saņemat 4,00% APY, nemainiet banku, lai iegūtu 4,05% vai pat 4,25%. Jums vajadzētu tērēt savu laiku lielākām problēmām. (arī jūs bieži zaudējat starpību laikā, kad jūsu nauda nav kontā)
Jūs vienkārši vēlaties pārliecināties, ka atrodaties pareizajā kategorijā — kad esat iekļuvis augsta ienesīguma krājkontā, varat sākt.
Tagad, ja izlemjat, vai atjaunot kompaktdisku vai tamlīdzīgi, protams, izmantojiet augstāku likmi, jo jums jebkurā gadījumā būs jārīkojas. Jums ir jāizlemj, ko darīt, lai jūs varētu arī saņemt augstāku likmi.
Bet, ja strādājat ar pienācīgu likmi, veltiet laiku, lai optimizētu kaut ko citu.
Atrodiet pareizo ieguldījumu
Kad bankas runā par skaidras naudas šķirošanu, tās parasti nozīmē naudas pārvietošanu no viena veida konta uz citu. Tie visi tiek uzskatīti par naudu vai tās ekvivalentiem, bet dažreiz tas nozīmē naudas tirgus kontus, noguldījumu sertifikātus vai kādu citu drošu ienesīgumu.
Tomēr tas ne vienmēr ir jādomā par to.
Jums var būt pārāk daudz skaidras naudas.
Es nevaru pateikt, cik daudz skaidras naudas jums vajadzētu būt, bet jums vajadzētu pārskatīt savu finanšu plāns un pārbaudiet, vai daļa no šīs naudas būtu jāiegulda kaut kā ar lielāku peļņas potenciālu.
Piemēram, ir labi, ja jūsu ārkārtas fonds tiek ieguldīts diezgan likvīdā, piemēram, naudas tirgus fondā vai depozīta sertifikātā. Bet es domāju, ka mēs visi piekristu, ka tās būtu briesmīgas iespējas jūsu pensiju fondam.
Bet tad ir sīkumi starp tiem – nauda, kas jums nav vajadzīga 5–10 gadus (vai ilgāk). Tas naudas spainis būtu jāiegulda.
Šis ir jūsu mudinājums kaut ko darīt!
Par Džims Vans
Džims Vans ir apmēram četrdesmit gadus vecs četru bērnu tēvs, kurš bieži piedalās Forbes un Vanguard emuārs. Viņam arī ir paveicies parādījās laikrakstos New York Times, Baltimore Sun, Entrepreneur un Marketplace Money.
Džimam ir B.S. datorzinātnēs un ekonomikā no Kārnegija Melona universitātes, M.S. informācijas tehnoloģijās - Programmatūras inženierija no Kārnegija Melona universitātes, kā arī maģistra grāds uzņēmējdarbības vadībā no Džona Hopkinsa Universitāte. Viņa pieeja personīgajām finansēm ir inženiera pieeja, kas sarežģītus priekšmetus sadala viegli saprotamos jēdzienos, kurus varat izmantot savā ikdienas dzīvē.
Viens no viņa iecienītākajiem instrumentiem (šeit ir mana instrumentu dārgumu lāde,, viss, ko lietoju) ir Personīgais kapitāls, kas ļauj viņam pārvaldīt savas finanses tikai 15 minūtēs katru mēnesi. Tie piedāvā arī finanšu plānošanu, piemēram, pensionēšanās plānošanas rīku, kas var pateikt, vai esat gatavs doties pensijā, kad vēlaties. Tas ir par brīvu.
Viņš arī diversificē savu investīciju portfeli, pievienojot nedaudz nekustamo īpašumu. Bet ne īres mājas, jo viņš nevēlas otru darbu, tas ir daudzveidīgas nelielas investīcijas dažos komerciālos īpašumos un fermās Ilinoisā, Luiziānā un Kalifornijā. AcreTrader.
Nesen viņš ir ieguldījis dažus mākslas darbus Meistardarbi arī.
>> Lasiet vairāk Džima rakstu
Šeit izteiktie viedokļi ir tikai autora, nevis kādas bankas vai finanšu iestādes viedokļi. Neviena no šīm iestādēm nav pārskatījusi, apstiprinājusi vai citādi apstiprinājusi šo saturu.