Atgriešanās darbā pirmdien pēc atvaļinājuma ir ātra realitātes pārbaude. Tas varētu likt jums sapņot par to, kad varat doties uz pastāvīgu darba atvaļinājumu jeb pensionēšanos. Lai gan ir pievilcīgi pavadīt dienas, spēlējot golfu, ceļojot un dzīvojot pēc pulksteņa, šīs brīvā laika pavadīšanas dienas nevar notikt bez rūpīgas taupīšanas un stratēģijas izstrādes.
Neatkarīgi no jūsu vecuma, pensionēšanās tas ir kaut kas, ko jums vajadzētu plānot tagad. Šajā rakstā mēs izpētīsim pensionēšanās stratēģijas katrai vecuma grupai, runāsim par to, cik daudz jums ir nepieciešams ietaupīt, un sniegsim rīkus, lai novērtētu jūsu uzkrājumu līmeni salīdzinājumā ar jūsu vienaudžiem.
Tomēr atcerieties, ka šis ir vispārīgs pārskats, nevis īpaši pielāgots finanšu padoms. Jums jākonsultējas ar finanšu speciālistu, lai noteiktu vislabāko individuālo risinājumu, kā sagatavoties jūsu sapņu aiziešanai pensijā.
Īsā versija
- Personas laiks, kas paliek darbaspēkā, lielā mērā noteiks viņu pensijas uzkrājumu stratēģiju.
- Saskaņā ar Fidelity datiem vidusmēra indivīdam nav pietiekami daudz uzkrājumu, kad viņi dodas pensijā.
- Visizplatītākie pensijas uzkrājumu transportlīdzekļi ietver 401 (k) s, sociālo nodrošinājumu un personīgos ieguldījumus.
- Personas portfeļa sadalījums lielā mērā noteiks viņu panākumus pensijas uzkrājumos, un šim sadalījumam vajadzētu mainīties, indivīdam novecojot.
Cik gadu jūs esat prom no pensijas?
Daudzas diskusijas par pensionēšanos grupē personas, pamatojoties uz paaudzēm. Lai gan tas ir raksturīgi, tas nav visnoderīgākais veids, kā salīdzināt cilvēkus ar vienaudžiem. 1981. gadā dzimis Millenial (41 gads) ir strādājis par 15 gadiem ilgāk nekā jaunākais tūkstošgades pārstāvis, kurš dzimis 1996. gadā (26 gads). Tāpēc tā vietā mēs apsvērsim ieguldījumu stratēģijas gadu desmitiem.
Cik daudz jums ir jāuzkrāj pensijai?
Dažādi faktori nosaka, cik daudz cilvēkam ir jāuzkrāj pirms aiziešanas pensijā, tostarp vecums, kādā viņš vēlas doties pensijā, un izdevumi. Pētījums, ko veica Ziemeļrietumu savstarpējā darbība norāda, ka Z paaudze un Millennials uzskata, ka dosies pensijā tieši pirms 60 gadu vecuma sasniegšanas; Gen X uzskata, ka viņi dosies pensijā līdz 65 gadu vecumam. Baby Boomers paredz došanos pensijā pēc 68 gadu vecuma.
Saskaņā ar Fidelity Investments vispārējs pensijas uzkrāšanas noteikums, indivīdiem jācenšas ietaupīt:
- 1x viņu alga līdz 30 gadu vecumam
- 3x viņu alga līdz 40 gadu vecumam
- 6x viņu alga līdz 50 gadu vecumam
- 8x viņu alga līdz 60 gadu vecumam
Iepriekš minētie aprēķini pieņem, ka personas:
- Ietaupiet 15% no viņu ienākumiem
- Ieguldiet vairāk nekā 50% no saviem vidējiem ietaupījumiem akcijās
- Dodieties pensijā 67 gadu vecumā
Lasīt vairāk >>>Labākie pensijas plānošanas rīki un kalkulatori 2022. gadam
Kā mani ietaupījumi ir salīdzināmi ar maniem vienaudžiem?
Fidelity piedāvā arī ērtu salīdzināšanas rīku, lai jūs varētu redzēt, kā jums veicas starp saviem vienaudžiem. Lai iegūtu rezultātus, kalkulators izmanto vidējo pensijas konta atlikumu personām dažādās vecuma grupās. Šeit tie ir izteikti tabulā zemāk:
| Vecuma diapazons | Ieguldījuma likme | Vidējais konta atlikums |
|---|---|---|
| 20-29 | 7% | $10,500 |
| 30-39 | 8% | $38,400 |
| 40-49 | 8% | $93,400 |
| 50-59 | 10% | $160,000 |
| 60-69 | 11% | $182,100 |
| 70-79 | 12% | $171,400 |
Ņemiet vērā, ka vidusmēra indivīds katru gadu ietaupa mazāk nekā 15% no saviem ienākumiemun pensijai ir uzkrājis daudz mazāk nekā ieteicamā summa. Tas nozīmē, ka lielākā daļa cilvēku, iespējams, nevarēs atļauties ērtu pensionēšanos, par kādu viņi sapņo, kad pienāks laiks.
Kā vajadzētu izskatīties manam portfelim un pensijas uzkrājumiem visā manas karjeras laikā?
Pieaugot vecumam un dzīves posmiem, arī aktīvu sadalījumam jūsu ieguldījumu portfelī ir jāpiedzīvo izmaiņas. Vispārīgi runājot, laika gaitā jūsu portfelī, iespējams, būs mazāk izaugsmes akciju un stabilāki ieguldījumi.
20. gadi
Personas šajā vecuma grupā ir vistālāk no pensionēšanās, tāpēc teorētiski viņi var riskam un ieguldīt akcijās ar lielāku izaugsmes potenciālu, neuztraucoties par tirgus kritumiem. Procenti no 401(k) s un IRA palielināsies gadu desmitiem, ja viņi tagad atvērs kontu.
Šajā vecumā, Capital Group iesaka pat 40% no jūsu portfeļa saistīta ar izaugsmi investīcijas, tostarp akcijas uzņēmumos, kas aug straujāk nekā citi savas nozares uzņēmumi. Bieži vien tas ietver jaunākus, mazākus uzņēmumus.
30. gadi
Personām vecumā no 30, visticamāk, būs papildu izdevumi, piemēram, hipotēkas vai ģimenes pieaugums, taču viņi joprojām gūst labumu no 30–40 gadiem līdz pensijai. Trīsdesmitgadniekiem vajadzētu sākt maksimāli palielināt savu ieguldījumu darba devēja sponsorēts 401(k)s, ja viņi to vēl nedarīja savos 20 gados. Turklāt viņi joprojām var ieguldīt riskantākās akcijās, vienlaikus lēnām novirzot vairāk sava portfeļa obligācijas.
40. gadi
Personas vecumā no 40 gadiem, visticamāk, sasniegs ienesīgākos punktus savā karjerā. Tajā pašā laikā viņiem rodas vairāk izdevumu nekā jebkad agrāk, piemēram, par mācībām koledžā saviem bērniem. Cilvēki vecumā no 40 bieži iegulda stabilākos fondos, bet joprojām saglabā dažus izaugsmes fondus, lai samazinātu to ietekmi inflācija par saviem ietaupījumiem.
50. gadi
Tuvojoties 40. gadu vecumam un 50. gadu sākumam, jūs varētu apsvērt iespēju uz pusi samazināt ieguldījumus izaugsmei un palielināt obligāciju sadalījumu par 20%. Personām, kas atrodas tuvu pensijas vecumam, vajadzētu samazināt savu portfeļu svārstīgumu, palielinot stabilu ieguldījumu, piemēram, obligāciju, skaitu. Tomēr šis piešķīrums joprojām gūst labumu no dažiem izaugsmes iespējas.
Personas, kas sasniegušas 50 gadu vecumu, var sākt izmantot priekšrocības, ko atļauj IRS, tostarp papildu iemaksas 6500 $ apmērā 401(k) un papildu USD 7000 iemaksu telpa gadā IRA. Ja viņi to vēl nav izdarījuši, 50 gadus veciem cilvēkiem vajadzētu konsultēties ar finanšu speciālistu, lai palīdzētu viņiem gūt maksimālu labumu no atlikušajiem darba gadiem.
60. gadi
Cilvēki pēdējos darba gados pirms aiziešanas pensijā var vēlēties novirzīt savus līdzekļus galvenokārt stabiliem, ienākumus nesošiem uzkrājumu līdzekļiem. Piemēram, viņi varētu pārvietot par 15% vairāk obligācijās, vienlaikus proporcionāli samazinot savas izaugsmes un izaugsmes un ienākumu kategorijas. Sešdesmitgadniekiem vajadzētu konsultēties ar a finanšu speciālists ja viņi to vēl nav izdarījuši.
Kā man vajadzētu piešķirt savu pensijas portfeli?
Tas, kā investori sadala savus portfeļus, varētu būt svarīgāks par to, cik daudz naudas viņi katru mēnesi ietaupa pensijai.
Pensijas uzkrāšanai ir nepieciešamas divas vienlaikus stratēģijas:
- Investīciju dažādošana finansiālai drošībai; un
- Bagātības veidošana darba gados, lai pārspētu inflāciju.
Amerikānis Funds Capital Group izstrādātais izaugsmes modeliss, lai parādītu, kā dažādas vecuma grupas varētu sadalīt savus portfeļus, lai vislabāk līdzsvarotu šos divus mērķus. Tomēr, lūdzu, ņemiet vērā, ka šie modeļi ir tikai ieteikumi, un visām personām ir jāapsver iespēja konsultēties ar finanšu konsultantu, lai sadalītu savus portfeļus.
Kādi ir visizplatītākie pensijas uzkrājumu transportlīdzekļi?
Cilvēki izmanto dažādus uzkrājumu transportlīdzekļus, lai nodrošinātu viņiem ērtu pensionēšanos. Populārākās ir 401(k) s un IRA.
401(k)
401(k) ir pensijas uzkrājumu plāns, ko sponsorē darba devējs. Tas ļauj darbiniekiem ietaupīt un ieguldīt pensijai, pamatojoties uz atlikto nodokļu sistēmu. Darbinieki var iemaksāt naudu savos 401(k) kontos, veicot atskaitījumus no algas. Darba devēji var arī veikt atbilstošas vai nevēlamas iemaksas darbinieku 401(k) kontos.
Naudu 401(k) kontā var ieguldīt dažādos veidos, tostarp akcijās, obligācijās, kopfondu, un skaidru naudu. 401(k) plāniem bieži ir iezīmes, kas padara tos pievilcīgus darbiniekiem, piemēram, darba devēja atbilstošas iemaksas un iespēja ietaupīt uz atlikto nodokļu pamata. Tomēr darbinieki var tikt sodīti, ja viņi izņem naudu no saviem kontiem pirms aiziešanas pensijā.
Ir divu veidu 401(k) konti —tradicionālais 401(k)smiltis Roth 401(k)s.
Izmantojot tradicionālo 401(k), darbinieks savā kontā iemaksā dolārus pirms nodokļu nomaksas, un viņu iemaksas netiek apliktas ar nodokļiem līdz izņemšanai. Tradicionālais 401(k) katru gadu var atskaitīt darbinieku iemaksas no nodokļiem.
Tomēr, izmantojot Roth 401 (k), darbinieks ieskaita ienākumus pēc nodokļu nomaksas savā 401 (k) kontā. Tas nozīmē, ka viņi netiks aplikti ar nodokļiem, kad viņi izņems šo naudu pensijā.
IRS katru gadu nosaka ierobežojumus tam, cik daudz darbinieks var iemaksāt savā 401(k). The 2022. gada ierobežojums ir USD 20 500, un personas, kas vecākas par 50 gadiem, var veikt papildu iemaksu (papildu piešķīrumu savam pensijas kontam, tuvojoties pensijas vecumam), kopā USD 6500.
Lasīt vairāk >>>401(k) vs. Roth 401(k) plāni: kuru izvēlēties?
Individuālais pensionēšanās konts (IRA)
Daži cilvēki ietaupa, izmantojot IRA finanšu iestādē. Tradicionālajām un Roth IRA ir tādi paši nodokļu noteikumi kā tradicionālajiem un Roth 401(k) s. Vēl viena iespēja ir apgāšanās IRA. Tas ir tad, kad 401(k), 403(b) vai cita darba devēja sponsorēta plāna līdzekļi “pārceļas” uz kontu finanšu iestādē.
Lasīt vairāk >>>Kā ieguldīt IRA
Sociālā drošība
Sociālā drošība ir valdības sponsorēta programma, kas pensijā esošām personām maksā no nodokļu dolāru kopuma, kurā iemaksā visas strādājošās personas, ko sauc par Sociālās apdrošināšanas trasta fondu. Šis fonds atbalsta pensionārus, invalīdus, mirušos darbiniekus un darbinieku apgādājamos.
Personas var saņemt pilnu pensijas pabalstu vecumā no 66 līdz 67 gadiem atkarībā no dzimšanas gada. Personas var izvēlēties saņemt sociālā nodrošinājuma pabalstus, tiklīdz tās sasniegs 62 gadus, taču viņu ikmēneša pabalsts samazināsies līdz pat 30%.
Tāpat personas var atlikt sociālā nodrošinājuma pabalstu saņemšanu līdz 70 gadu vecumam un saņemt nedaudz vairāk pabalstu mēnesī. Skatiet tālāk redzamo tabulu par šīm papildu priekšrocībām.
Bottom Line
Galu galā uzkrājumi pensijai ir gan disciplīnas, gan stratēģijas sajaukums. Jo jaunāks jūs esat, kad sākat atlikt pensijas uzkrājumus, jo vairāk jūs varat gūt procentu labumu un potenciālās izaugsmes iespējas no akciju tirgus svārstībām.
Tomēr personas, kas ir tuvu pensijai, var vēlēties pārdalīt savus portfeļus uz konservatīvākiem uzkrājumiem. Tādā veidā, kad pienāks laiks, jūs varat mainīt pulksteņa laiku uz darbu ar tīšanu trasē.
Papildu lasīšana:
- 25x priekšlaicīgas pensionēšanās noteikums
- Ieguldiet pensijā, kad jums ir maz uzkrājumu vai to nav
- Ieguldīšana pensijai Mīti