Tas ir skumjš fakts, bet mēs visi esam mirstīgi un kādu dienu mēs visi mirsim. Tas ir taisnība, neatkarīgi no tā, vai mēs esam pensionējušies vai nē, un pastāv 100% iespēja, ka tas notiks. Saskaņā ar Vanguard teikto, beidzies 25% no visiem amerikāņiem ir 401k plāns.
Tas nozīmē, ka 1 no katriem 4 amerikāņiem būs spiesti īstenot 401 000 plānu pēc kāda cilvēka nāves. Tas mūs noved pie vissvarīgākā jautājuma:
Kas notiek ar mūsu 401k, kad mēs nomirstam?
Vispārīgi runājot, tas, kas notiek ar jūsu 401k, kad jūs nomirstat, ir atkarīgs no dažām lietām: vai jums ir izraudzītie saņēmēji, kāda veida 401k plāns jums ir un kādi ir šī konkrētā plāna noteikumi ir.
Ja esat norādījis saņēmējus savam 401 k, viņi saņems naudu kontā pēc jūsu nāves. Nauda tiks sadalīta saskaņā ar 401k plāna noteikumiem. Ja jums nav norādīti labuma guvēji, jūsu 401k nauda kļūs par jūsu īpašuma daļu un tiks sadalīta saskaņā ar jūsu testamenta noteikumiem.
Ja jums ir tradicionāls 401 k plāns, kontā esošā nauda tiks aplikta ar nodokli kā ienākumi, kad tā tiks sadalīta jūsu saņēmējiem. Ja jums ir a
Roth 401k plāns, kontā esošā nauda netiks aplikta ar nodokli, kad tā tiks piešķirta jūsu saņēmējiem.
Ja jūs uztraucaties par savas ģimenes labklājību, dzīvības apdrošināšana var sniegt jums mieru.
Ja ar jums kaut kas notiks, jūs vēlēsities saviem mīļajiem atstāt finansiālu ligzdas olu viņu labklājībai. Noklikšķiniet uz sava štata, lai uzzinātu vairāk.
Saņemiet bezmaksas piedāvājumuKas notiek ar 401 K, kad nomirstat pirms aiziešanas pensijā?
Ja jūs nomirstat pirms aiziešanas pensijā, nauda jūsu 401 k tiks sadalīta jūsu saņēmējiem saskaņā ar plāna noteikumiem. Ja jums ir tradicionāls 401k plāns, tad kontā esošā nauda tiks aplikta ar nodokli kā ienākumi, kad tā tiks sadalīta jūsu saņēmējiem. Tie paši noteikumi ir spēkā, ja jums ir Roth 401k.
Viņi arī varētu ierosināt 401 000 aktīvu pārnešanu uz mantotu IRA. Saskaņā ar Fidelity teikto: "Mantota IRA ļauj norādītajam saņēmējam paturēt naudu kontā un veikt nepieciešamos minimālos sadalījumus (RMD), pamatojoties uz viņa vai viņas dzīves ilgumu."
Ir svarīgi ņemt vērā, ka, ja jūs nomirstat pirms aiziešanas pensijā, jūsu saņēmēji nevarēs turpināt veikt iemaksas kontā. Viņi arī nevarēs izmantot priekšrocības, ko sniedz darba devēja atbilstošas iemaksas, kas jums varētu būt pieejamas.
Tiešsaistes finanšu konsultanti ir gatavi sniegt jums kvalitatīvu ekonomikas plānošanu un investīciju pārvaldību.
Vai jūsu finansēs ir notikušas lielas pārmaiņas? Konsultants var sniegt jums svarīgu informāciju, lai uzlabotu finansiālo stāvokli. Noklikšķiniet zemāk jau šodien!
SācIzpratne par 401(k) Saņēmējiem
Saņēmējs ir kāds, kuru jūs norīkojat, lai saņemtu aktīvus jūsu 401k pēc jūsu nāves. Varat nosaukt vairāk nekā vienu saņēmēju, un jebkurā laikā varat mainīt savus saņēmējus.
Parasti jūsu laulātais ir galvenais labuma guvējs, un jūsu bērni ir iespējamie labuma guvēji, taču tas ne vienmēr tā ir. Kā labuma guvēju varat nosaukt ikvienu, tostarp savus vecākus, brāļus un māsas, draugus vai labdarības organizāciju.
Noteikumus 401k saņēmējiem nosaka Iekšējo ieņēmumu dienests (IRS). Saskaņā ar IRS: "Ja jūs nomirstat, pirms jums ir izmaksāti visi procenti, jūsu nosauktais saņēmējs vai saņēmēji saņems to, kas ir palicis saskaņā ar jūsu plāna noteikumiem."
Kā jūsu 401(k) tiek izplatīts pēc nāves
Nauda jūsu 401k tiks sadalīta jūsu saņēmējiem saskaņā ar plāna noteikumiem. Ja jums ir tradicionāls 401k plāns, tad kontā esošā nauda tiks aplikta ar nodokli kā ienākumi, kad tā tiks sadalīta jūsu saņēmējiem. Ja jums ir Roth 401k plāns, jūsu kontā esošā nauda netiks aplikta ar nodokļiem, kad tā tiks sadalīta jūsu saņēmējiem.
Saņēmējiem būs jāiesniedz finanšu iestādei miršanas apliecība, lai sāktu aktīvu nodošanu viņu vārdā. Jums būs jāaizpilda un jāiesniedz atbilstoši dokumenti sava 401k plāna administratoram.
Padoms. Noteikti vēlreiz pārbaudiet, vai esat pareizi aizpildījis visus dokumentus un esat iesniedzis visu, ko viņi pieprasījuši, lai izvairītos no kavēšanās.
Cik ilgs laiks nepieciešams 401k plāna pārsūtīšanai?
Izplatīšanas laiks būs atkarīgs no konkrētā 401k plāna noteikumiem un arī no finanšu iestādes, ar kuru jums ir darīšana. Piemēram, man ir bijuši klienti, kuru 401 000 plāni bija ar Fidelity vai Vanguard, un process noritēja bez problēmām.
Turpretim man ir bijuši citi klienti, kuru 401 000 plānu veica viņu darba devējs, un naudas pārskaitīšana prasīja daudz ilgāku laiku — vienā gadījumā tas prasīja vairāk nekā 6 mēnešus!
Kas jums jādara
Ieteicams noteikt primāro un sekundāro saņēmēju savam 401 k (un visiem pārējiem kontiem). Atverot kontu, jums būs jānosauc saņēmējs (vai saņēmēji), un jūs jebkurā laikā varat mainīt saņēmējus.
Ja nenosaucat labuma guvēju, nauda no jūsu 401k kļūs par jūsu īpašuma daļu un tiks sadalīta saskaņā ar jūsu testamenta nosacījumiem, kas var nebūt tas, ko vēlaties.
401 000 saņēmējs ir kļūdījies — IRL piemērs
Es biju liecinieks vairākiem piemēriem kaut kam traģiskam, tiem šausminošajiem dzīves notikumiem, par kuriem jūs nekad nedomājat, ka tas notiks ar jums, bet tas notiek, tie ir šāda veida mirkļi.
401 k ir pēdējā lieta, ko mēs domājam, taču, ja tas netiek ņemts vērā, tam var būt finansiālas un emocionālas sekas. Šeit ir viens piemērs, kas joprojām salauž manu sirdi:
Jauns pāris bija precējies tikai dažus gadus, un viņiem vēl nebija jādibina ģimene, bet tas bija pie apvāršņa. Vīrs bija sācis strādāt pirms tikšanās ar sievu un savā 401k jau bija paslēpis pienācīgu ligzdas olu, īpaši kādam tik jaunam kā viņš.
Traģiski viņš gāja bojā ārprātīgā negadījumā darba laikā, un ģimene palika satraukta. Tā kā viņš un viņa sieva apprecējās atkārtoti, jūs varētu sagaidīt, ka viņa būs visa viņa 401 k ieguvēja, vai ne?
Ne īsti.
Tā kā šis jaunais vīrietis sāka strādāt pirms apprecēšanās, viņš bija nosaucis abus savus vecākus kā 401k saņēmējus. Pēc apprecēšanās nebija daudz domu atjaunināt saņēmēja veidlapu no viņa vecākiem uz viņa jauno sievu.
Nauda liks cilvēkiem darīt trakas lietas.
Lai gan es nevaru precīzi pateikt, man ir aizdomas, ka vīrs būtu gribējis, lai viņa sieva saņemtu daļu no viņa 401 tūkst. Varbūt tas viss. Bet vecāki, pamatojoties uz savu loģiku, nolēma, ka paņems visu naudu un neko nedos vedeklam. Tas ir viens no piemēriem, cik svarīgi ir atjaunināt saņēmēja veidlapas savā 401k.
Ar dzīvības apdrošināšanas polisi jūs varat pareizi parūpēties par savu ģimeni.
Ja ar jums kaut kas notiks, jūs vēlēsities saviem mīļajiem atstāt finansiālu ligzdas olu viņu labklājībai. Noklikšķiniet zemāk, lai saņemtu bezmaksas piedāvājumu.
Skatiet tāmiKā vajadzētu darboties 401 000 sadalei jūsu laulātajam.
Cits klients piedzīvoja līdzīgu traģēdiju, taču ar pavisam citu iznākumu. Sieva atnāca pie manis pēc negaidītas vīra zaudēšanas vairāk nekā 20 gadus.
Agrāk tajā pašā rītā viņš bija ārā, mazgājot automašīnu, kas bija parasta sestdienas darbība. Dažas stundas vēlāk viņš atradās viņu guļamistabā un mira no negaidīta masīva sirdslēkmes. Viņam bija tikai 55.
Tā kā viņš bija daudz vecāks un ārsts, viņa 401 k bija daudz lielāks nekā jaunajam vīrietim no iepriekšējā stāsta. Tātad, iedomājieties, cik katastrofāli viņi būtu bijuši, ja viņa vecāki vai kāda cita persona būtu ieguvēji no viņa 401 000 plāna.
Par laimi, tas tā nebija. Un viņš bija pareizi nosaucis gan savu sievu kā primāro labuma guvēju, gan savus divus bērnus par iespējamiem labuma guvējiem, jo bija veltījis laiku, lai pareizi aizpildītu visas saņēmēja veidlapas. Viņa 401 k nodošana sievai bija nemanāms process.
Lai gan nav patīkami domāt par to, kas notiek ar mūsu 401 000, kad mēs nomirstam, patiesībā daudzi cilvēki mirst pirms pensijas vecuma sasniegšanas.
Saskaņā ar Sociālā nodrošinājuma pārvalde, aptuveni 1 no 4 no mūsdienu 20 gadus vecajiem jauniešiem kļūs invalīds pirms došanās pensijā, un aptuveni 1 no 8 nomirs, pirms sasniegs 67 gadus.
Kā ar uzticību?
Ja jums ir trasts, tad jūsu 401 k naudu var sadalīt trasta labuma guvējiem. Naudas sadales noteikumi būs atkarīgi no trasta nosacījumiem.
Kā darbojas A/B trests: izmantojot A/B trastu, trasta aktīvi ir sadalīti divās daļās: “A” trasts un “B” trests. “A” trasts ir paredzēts pārdzīvojušajam laulātajam, un to neapliek ar nodokli, kad pārdzīvojušais laulātais nomirst. “B” trests ir paredzēts bērnu vai citu labuma guvēju labā, un to apliek ar nodokli, kad mirst pārdzīvojušais laulātais.
Izmaiņas, kas veiktas saskaņā ar likumu par drošību
The Likuma par katras kopienas pensionēšanās palielināšanas (SECURE) iestatīšanu tika pieņemts 2019. gadā, un tajā tika veiktas dažas izmaiņas, kā 401 ks tiek izplatīts pēc nāves.
Iepriekš jūs varējāt ieviest to, ko sauca par “Stretch IRA”. Tas nozīmēja, ka jūsu labuma guvēji varēja saņemt sadali no jūsu IRA savas dzīves laikā. Tas ļāva naudai pieaugt ar nodokļu atlikšanu daudzus gadus.
Saskaņā ar DROŠO likumu tas vairs nav atļauts. Tagad lielākajai daļai saņēmēju 10 gadu laikā pēc konta turētāja nāves ir jāsaņem sadale no mantotā 401 k.
Šim noteikumam ir daži izņēmumi. Ja labuma guvējs ir laulātais, viņš joprojām var saņemt sadales visā dzīves laikā. Un, ja labuma guvējs ir nepilngadīgs bērns, viņš var saņemt piemaksas visu mūžu līdz pilngadības sasniegšanai (18 vai 21 atkarībā no valsts).
Citi izņēmumi ir saņēmēji, kas ir invalīdi vai hroniski slimi, un saņēmēji, kas nav vairāk kā 10 gadus jaunāki par konta turētāju.
Bieži uzdotie jautājumi, kas notiek ar jūsu 401 000 pēc nāves
Kas notiks ar manu 401(k), ja es nomiršu pēc šķiršanās?
Ja esat šķīries un mirsit pirms 70½ gadu vecuma sasniegšanas, nauda jūsu 401 000 apmērā tiks sadalīta jūsu saņēmējiem saskaņā ar plāna noteikumiem. Ja jums ir tradicionāls 401k plāns, tad kontā esošā nauda tiks aplikta ar nodokli kā ienākumi, kad tā tiks sadalīta jūsu saņēmējiem. Tie paši noteikumi ir spēkā, ja jums ir Roth 401k.
Ko darīt, ja manā 401k nav neviena saņēmēja?
Ja jūsu 401k nav neviena labuma guvēja, nauda jūsu 401k kļūs par jūsu īpašuma daļu un tiks sadalīta saskaņā ar jūsu testamenta noteikumiem.
Vai kreditori var pēc maniem 401k pēc manas nāves?
Jūs varat aizsargāt savu 401 k no kreditoriem, nosaucot konkrētu konta saņēmēju. To darot, kontā esošā nauda nekļūs par jūsu īpašuma daļu un nebūs pakļauta kreditoriem.
Kas notiks ar manu 401k, ja es nomiršu bez testamenta?
Ja jūs nomirsiet bez testamenta, nauda jūsu 401k tiks sadalīta jūsu mantiniekiem saskaņā ar likumiskās mantošanas likumiem. Nelikumīga mantošana ir kārtība, kādā jūsu īpašumi tiks sadalīti, ja mirsit bez testamenta. Secība parasti ir šāda: laulātais, bērni, vecāki, brāļi un māsas utt.