"Ja es būtu tava mamma, kā tu ieguldītu manu naudu?"
Kāda dāma, kurai es iepriekš daudzus gadus biju palīdzējis ar tantes ieguldījumiem, tagad nāca pie manis par gaidāmo pensionēšanos.
Viņa jau strādāja ar “brokeri”, kā viņu sauca, taču nejutās 100% droši par saviem ieguldījumiem un nebija īsti pārliecināta, vai tie ir ilgtermiņa vai īstermiņa ieguldījumi. Viņai bija vajadzīga palīdzība, un es priecājos, ka esmu tur!
2008. gada finanšu krīze viņu satricināja, un viņa meklēja kaut ko daudz drošāku pensijai.
Kad mēs apspriedām viņas dažādas iespējas un es uzdevu atklātu jautājumu pēc otra, viņa beidzot man uzdeva šo jautājumu iepriekš:
Ja es būtu tava mamma, kā tu ieguldītu manu naudu?
Kā tas ir par ledlauža jautājumu!
Kad esat pensijā, jums vairs nav laika gaidīt ievērojamu akciju tirgus kritumu.
Kapitāla saglabāšana un regulāru ienākumu nodrošināšana pēkšņi būs vismaz tikpat svarīga kā izaugsme.
Ja esat gatavs ieguldīt, noteikti apskatiet mūsu pārskatus par lieliskām ieguldījumu iespējām, piemēram, mūsu
Motīvu investīciju apskats.Šī iemesla dēļ jums būs jāsāk pārvietot savu ieguldījumu portfeli no akcijām uz fiksēta ienākuma aktīviem.
Šeit ir sešas drošas vietas, kur ieguldīt naudu neatkarīgi no tā, vai tā ir labākais veids, kā ieguldīt 10 tūkstošus vai labākais veids, kā ieguldīt 100 tūkstošus, pensijā, kas nodrošinās kapitāla saglabāšanu un vismaz dažus ienākumus.
1. Banka
Diemžēl lielākā daļa fiksētā ienākuma aktīvu nemaksā daudz procentu ienākumu veidā. Patiesībā viņi nemaksā tupus. Bet viena lieta, uz ko varat paļauties, izmantojot bankas aktīvus, ir tā, ka jūsu ieguldījumu galvenā vērtība būs pilnīgi droša (noguldītos līdzekļus FDIC pilnībā apdrošina līdz USD 250 000). Un tie ir pilnīgi šķidri - jūs varat saņemt savu naudu jebkurā laikā un īsā laikā.
Ir dažādi veidi, kā turēt savus ieguldījumus bankā. Protams, ir tradicionāli pārbaude un krājkonti kas maksā maz vai vispār nemaksā procentus. Ir arī noguldījumu sertifikāti, kas maksā lielāku peļņu un bloķē šos ienākumus no sešiem mēnešiem līdz pieciem gadiem.
Pilnīgai likviditātei ir pieejami arī banku naudas tirgus fondi. Tie parasti nemaksā tikpat labi kā noguldījumu sertifikāti, taču tie arī neierobežo jūsu naudu uz ilgāku laiku. Jūs parasti varat piekļūt šai naudai, vienkārši izrakstot čeku vai pārskaitot līdzekļus uz citu kontu.
Jūs neaprobežojaties tikai ar vietējo banku. Izmantojot tiešsaistes bankas, jūs bieži varat iegūt augstākas peļņas likmes. Piemēram, varat izrakstīties šo ziņu lai redzētu, kuras bankas piedāvā vislabākās likmes noguldījumu sertifikātiem, un attiecīgi pārvietojiet savu naudu.
2. Valdība
Jūs varat tieši ieguldīt ASV valsts vērtspapīros, izmantojot Valsts kase, ASV valdības obligāciju logs. Tur jūs atradīsiet dažādas interesantas fiksēta ienākuma ieguldījumu iespējas.
Piemēri:
- Valsts kases parādzīmes -Tie ir īstermiņa valsts vērtspapīri ar termiņu no dažām dienām līdz 52 nedēļām. Tie tiek pārdoti ar atlaidi no to nominālvērtības, kas nozīmē, ka jūs iekasējat savus procentus, kad vērtspapīri beidzas.
- Valsts kases parādzīmes -Tie ir vidēja termiņa vērtspapīri, kas tiek emitēti ar termiņu 2, 3, 5, 7 un 10 gadi un maksā procentus ik pēc sešiem mēnešiem.
- Valsts obligācijas - Tās ir obligācijas, kuru dzēšanas termiņš ir 30 gadi un procenti tiek maksāti reizi sešos mēnešos. Atruna par valsts obligācijām: Ilgtermiņa dēļ jūs varat zaudēt vērtspapīru pamatsummu procentu likmju pieauguma dēļ; kā tādi tie ne vienmēr ir piemēroti kā kapitāla saglabāšanas aktīvi.
- Valsts kases ar inflāciju aizsargāti vērtspapīri (TIPS) - Tie maksā procentus reizi sešos mēnešos un tiek izsniegti ar termiņu 5, 10 un 30 gadi. Turklāt pamatsummu koriģē izmaiņas patēriņa cenu indeksā, nodrošinot aizsardzību pret inflāciju.
- I Krājobligācijas - Tāda pati situācija kā ar TIPS, jo jūs nopelnāt procentus, bet pamatsumma tiek koriģēta, pamatojoties uz patēriņa cenu indeksa izmaiņām.
- EE un E krājobligācijas – Tie ir uzkrājumu instrumenti, kas maksā procentus, pamatojoties uz pašreizējām tirgus likmēm, ar termiņu līdz 30 gadiem. Elektroniskās EE krājobligācijas tiek pārdotas nominālvērtībā TreasuryDirect.
I Obligācijas un EE/E Obligācijas var iegādāties nominālvērtībās, sākot no 25 ASV dolāriem, bet ne vairāk kā 10 000 ASV dolāru gadā. Visus pārējos var iegādāties nominālvērtībās līdz 100 USD bez maksimālā ierobežojuma.
Jūs varat ieguldīt vērtspapīros tieši ASV Valsts kasē tādā pašā veidā, kā jūs ieguldāt tiešsaistes bankā. Un tā kā tos ir izdevusi ASV valdība, saistību nepildīšanas risks nepastāv.
3. Fiksētas rentes
Fiksētas mūža rentes tos emitē apdrošināšanas sabiedrības un tie ir ļoti līdzīgi noguldījumu sertifikātiem. Jūs ieguldāt šajos vērtspapīros uz noteiktu laiku ar fiksētu procentu likmi.
Tiem piemīt zināma likviditāte un tie ļauj periodiski izņemt procentu ienākumus, nemaksājot sodus vai zaudējot savu noteikto procentu likmi, bet jūsu pamatsumma ir piesaistīta vairākus gadus (parasti uz trim līdz septiņiem gadiem) gadi).
Džons Vencels, CFP® un Archvest Wealth Advisors līdzdibinātājs piedāvāja šādus fiksēto mūža rentes plusus un mīnusus:
- Pros: Piemērots personām, kuras dzīvo ar fiksētu ienākumu un ir vai nu nobijušās, vai ļoti noraizējušās par zaudējumiem akciju tirgū.
- Mīnusi:: Bieži vien ir grūti saprast un zināt patiesās izmaksas, kas saistītas ar mūža rentes turēšanu. Ne tikai gada maksa, bet arī izmaksas, ja kāds iebruktu mūža rentes pamatsummā.
Kā norādīja Džons, maksas parasti ir grūti saprast. Lielākā daļa mūža rentes pārdevēju lepojas ar to, ka fiksētajām rentēm nav jāmaksā. Lai gan viņiem nav redzamas maksas (iespējams, neliela gada maksa), tās vienmēr ir saistītas ar izmaksām.
Jāņa norādītais maldinājums ir izšķirošs. Fiksētajās mūža rentēs ir ietverta nodeva, ja izņemat vairāk par noteikto pieļaujamo summu vai pirms noteiktā termiņa beigām. Tas ir ļoti atšķirīgs no bankas kompaktdiska, kurā jūs atsakāties no uzkrātajiem procentiem tikai tad, ja nolemjat izstāties pirms CD termiņa beigām.
4. Fiksētas indeksētās rentes
Fiksētas indeksētas rentes jeb FIA, sauktas arī par hibrīda mūža rentes ir ļoti līdzīgas fiksētas likmes mūža rentēm. Jūs veicat īpašu ieguldījumu ar noteiktu procentu likmi un jums ir līdzīgas likviditātes iespējas. Tomēr FIA ļaus jums saistīt savus ieguldījumus ar akciju tirgus indeksiem, dodot iespēju nopelnīt vēl lielākus procentus.
Šī unikālā funkcija ļauj jums piedalīties akciju tirgus indeksa pieaugumā, vienlaikus aizsargājot savu ieguldījumu no zaudējumiem, kas parasti var rasties, ieguldot akcijās.
Lielākā daļa fiksēto indeksēto mūža rentes piedāvā arī mūža ienākumu pabalsta braucējus, kas ieguldītājam maksās mūža čeku vai nu privātpersonai, vai laulātajam. Tas ir īpaši pievilcīgi pensionāriem, kuri ir nobažījušies par to, ka viņu pensijas aktīvi var tikt sabojāti nākotnes akciju tirgus avāriju vai neizbēgamu dzīves dārdzības dēļ.
Chris Cousins, ChfC un direktors Wealth Architects, Inc piedāvā šo iespēju fiksētām indeksētām mūža rentēm:
Tāpat kā jebkurš finanšu produkts, kas pieejams tirgū, produkta (taktikas) izmantošana kā risinājums nekad nenoved pie veiksmīga ilgtermiņa plāna. Tātad, ja apsverat fiksēta indeksa mūža rentes līguma izmantošanu kā daļu no vispārējās finanšu stratēģijas - šeit ir daži plusi un mīnusi
Fiksētie indeksētie mūža rentes plusi:
- Var nodot pamatsummas zaudējumu risku apdrošināšanas sabiedrībai. Mēs esam visu laiku augstākie rādītāji ASV akciju tirgū un, visticamāk, iekļūsim procentu likmju paaugstināšanās vidē, ar kādu gandrīz nevienam finanšu konsultantam biznesā šodien nav pieredzes. Kapitāla aizsardzība ir augsta prioritāte.
- Mūsdienās ir daudz vairāk procentu kreditēšanas iespēju nekā iepriekšējos produktos. Tas potenciāli varētu palielināt klienta kreditēšanu līgumā saskaņā ar vairākiem scenārijiem.
Fiksētie indeksētie mūža rentes trūkumi:
- Elastības trūkums nodevuma nodevu dēļ. Tie ir jāsamazina, jo elastības trūkums izraisa plānošanas stratēģijas trūkumu.
- Esiet piesardzīgs attiecībā uz līgumiem, kas ļauj apdrošināšanas sabiedrībai mainīt kreditēšanas parametrus atbilstoši savām interesēm. Dalības likmēm un ierobežojumiem jābūt līgumā noteiktiem, lai jūs no sākuma zinātu, ko pērkat.
5. AssetLock ™
AssetLock ™ ir ieguldījumu rīks, kas palīdz ieguldīt akciju tirgos, palīdzot reaģēt uz tirgus darbības kritumu. Tas ir programmatūras rīks, kas uzrauga jūsu portfeli un nosaka iepriekš noteiktus negatīvos punktus, kas tiks pielāgoti tirgus tirdzniecības dienās. Tas palīdz jums vienmēr apzināties, kā veicas jūsu portfelim.
Arī šī nav vienkārša apstāšanās zaudējumu stratēģija. Stop-loss ietver noteiktu cenu līmeņu noteikšanu, par kādu tiks pārdots ieguldījumu vērtspapīrs. Piemēram, jūs varat iestatīt apturēšanas zaudējumus punktā, kas vienāds ar 90% no akciju pirkuma cenas - tas aktivizēs automātisku akciju pārdošanu gadījumā, ja cena samazināsies pat par 10%. Tas samazinās jūsu zaudējumus par drošību, ja cena samazināsies.
Tā vietā, lai ieguldījumam iestatītu automātisku pārdošanas sprūda cenu, AssetLock ™ brīdina jūs par dažādiem nelabvēlīgiem tirgus apstākļiem, kas liks padomdevējam sazināties ar jums, lai apspriestu šos nosacījumus, to ietekmi uz jūsu ieguldījumiem un to, vai jums vajadzētu pārdot.
Tas darbojas, izmantojot tā saukto an AssetLock vērtība. Tas ir iepriekš noteikts cenu punkts, kas izraisīs noteiktu darbību uzsākšanu. Piemēram, kad tiek sasniegta AssetLock vērtība, portfeļa pārvaldnieks no FormulaFolios uzraudzīs tirgu, un, ja notiek atveseļošanās, darījumi netiek veikti.
Ja tirgus neatjaunojas, jūsu portfelis tiks pārvietots uz drošiem īstermiņa ASV valsts parādzīmēm līdz darba beigām, vienu dienu pēc jūsu AssetLock ™ vērtības sasniegšanas.
AssetLock pilnībā neaizsargās jūs no kapitāla ieguldījumu pamatkapitāla zaudēšanas, taču tas ļaus jums turpināt ieguldīt akcijās un samazināt vissliktāko tirgus kritumu šajā procesā.
Tas var būt arī svarīgs rīks. Lai gan jums pensijā būs jāsāk pakāpeniski pārvietot naudu drošos, procentus nesošos aktīvos, jums joprojām būs jāglabā noteikta daļa no jūsu portfeļa akcijās. Inflācija turpināsies arī pēc aiziešanas pensijā, un akcijas ir labākais veids, kā no tā aizsargāt savu portfeli. Un, kamēr tas notiek, AssetLock ™ neļaus jums sagrābt lielu tirgus kritumu.
6. Vienādranga kreditēšana
Peer-to-peer aizdevumi ir vēl viens iespējamais veids, kā iegūt lielu peļņu, neuzņemoties lielu risku. Šī iespēja var izrādīties izdevīga, jo īpaši akciju tirgus lejupslīdes laikā.
Vienādranga aizdevumi tiek pabeigti tiešsaistē, izmantojot tādu uzņēmumu kā Prosper vai Kreditēšanas klubs. Tas ir tik vienkārši, jūs satrakojaties!
Tātad, kas īsti ir vienādranga aizdevums? Varbūt kāds no ģimenes locekļiem lūdza mīklu. Tā ir sarežģīta situācija, bet ko darīt, ja tā vietā, lai ieinteresētu ģimenes locekļus (lūdzu, ne), jūs varētu ieinteresēt, ieguldot svešu cilvēku meklējumos? Nu, tagad jūs varat ar vienādranga aizdevumiem.
Cilvēki apmeklē Prosper and Lending Club, lai aizņemtos naudu dažādu iemeslu dēļ. Tas varētu būt uzņēmējdarbības uzsākšana, studentu kredīta dzēšana vai kredītkartes atmaksa. Tādi uzņēmumi kā Prosper un Lending Club ir starpnieks starp jums (investoru) un aizņēmējiem.
Lai gan es personīgi neesmu redzējis lielu risku, kas saistīts ar savstarpēju aizdevumu, jums jāzina, ka lielākā daļa vienādranga aizdevumu nav nodrošināti. Ir iespējams zaudēt savus ieguldījumus. Tāpēc es iesaku dažādot aizdevumus, lai samazinātu aizdevumu portfeļa nestabilitāti.
Tāpat es neuzskatu vienādranga aizdevumus kā labu akciju, kopfondu un līdzīgu ieguldījumu ieguldījumu portfeļa aizstājēju. Vienādranga aizdevumi ir lielisks un salīdzinoši drošs ieguldījums, kas var papildināt tradicionālos ieguldījumus.
Kāpēc jūs vēlaties to iekļaut savā kopējā ieguldījumu stratēģijā? Viens vārds: atgriežas. Esmu personīgi redzējis atdod aizdevumu klubā pat 18,04% un atgriež pie Prosper pat 16,72%. Ja tas nepūš jūsu zeķes, es nezinu, kas notiks.
Kā jūs droši ieguldāt?
Paņemot nedaudz no katras no šīm stratēģijām un izmēģinot tās. Dažādojiet savu portfeli un izdariet gudras izvēles, izvēloties savus ieguldījumus - it īpaši, ja esat pensijā un jums ir jāpaļaujas uz ieguldījumu ienākumiem.
Laimīgu ieguldījumu! Esi piesardzīgs!
P.S.