Dzīvē produkti nāk un iet. Jauni produkti padara vecos produktus novecojušus.
Kad Apple nāca klajā ar iPod, kļuva ļoti grūti turpināt ražot Walkman un Discmans. Un veiksmi, mēģinot atrast videomagnetofonu!
Runājot par finanšu produktiem, novecošanās notiek daudz lēnāk. Naudas tirgus konti joprojām pastāv, un man nav ne jausmas, kāpēc (patērētājiem) – augstākas likmes internetbankā parasti var atrast ikviens.
Bet, līdzīgi kā tie joprojām ir vairāk nekā miljons cilvēku maksā par AOL, cilvēka uzvedība bieži ir pretrunā izpratnei. 🤷
Kas mūs noved pie apskatāmās tēmas - noguldījumu sertifikāti.
Ar CD ienesīgumu tur, kur tie ir (zemuwwwwww), aizdomājos – vai noguldījumu sertifikāti vairs nav tā vērti?
Satura rādītājs
- Noguldījuma sertifikātu izmantošanas gadījums
- Vai kompaktdiski ir tā vērti?
- 1. Vai CD ienesīgums ir pietiekami pievilcīgs?
- Vai jums ir labi ar likviditātes nosacījumiem?
- Kā ar akciju tirgu?
- 2. Vai ir pieejamas labākas alternatīvas?
- Secinājums
Noguldījuma sertifikātu izmantošanas gadījums
Pirms mēs pārbaudām, vai tie ir tā vērti, kas ir jautājums par likmēm un alternatīvām, mums ir jāpadomā par kompaktdisku lietošanas gadījumu.
Iemesls, kāpēc cilvēki izmanto kompaktdiskus, ir tāpēc, ka viņi meklē absolūti drošas investīcijas kas piedāvā lielāku atdevi nekā viņi krājkonti. Lai iegūtu lielāku atdevi, viņi ir gatavi bloķēt līdzekļus uz noteiktu termiņu. Jo ilgāks termiņš, jo lielāka raža. Jūs varat piekļūt saviem līdzekļiem agri, taču par to parasti tiek piemērots sods.
Ja skatāmies uz ražu plkst Sabiedroto banka 2022. gada 12. maijā mēs redzam šo:
| Depozīta produkts | Ienesīgums |
|---|---|
| Tiešsaistes krājkonts | 0,60% APY |
| High Yield CD – 3 mēneši | 0,30% APY |
| High Yield CD – 6 mēneši | 0,60% APY |
| High Yield CD – 9 mēneši | 0,65% APY |
| Augstas ienesības kompaktdisks – 12 mēneši | 1,25% APY |
| High Yield CD – 18 mēneši | 1,65% APY |
| Augstas ienesības kompaktdisks – 36 mēneši | 1,80% APY |
| Augstas ienesības kompaktdisks – 60 mēneši | 2,00% APY |
Tiešsaistes krājkonts un 6 mēnešu kompaktdisks piedāvā tādu pašu ienesīgumu, izņemot to, ka varat piekļūt saviem līdzekļiem krājkontā jebkurā laikā. Šis tarifa iestatījums ir izplatīts, Atklājiet banku ir kaut kas līdzīgs (tomēr Discover Bank ir $150/$200 jauna konta bonuss).
Šī iemesla dēļ sava ārkārtas fonda iekļaušana kompaktdiskos ir tik pievilcīgs. Jums šī nauda bija nepieciešama, lai būtu drošībā, jo mēs nekad nezinām, kad notiks ārkārtas situācija, taču iegūt nelielu papildu peļņu bija godīgs kompromiss. Tā nav nauda, ko var izmantot nekur citur, tāpēc pārejai no krājkonta uz kompaktdisku ir jēga.
Šī jūsu likviditātes (spējas piekļūt jūsu līdzekļiem) tirdzniecība ar ienesīgumu (procentiem) ir parasta tirdzniecība ar finansēm. Lūk, kā darbojas aizdevumi. Jūs aizdodat savu naudu draugam, viņš to atmaksā līdz noteiktam datumam un piešķir jums nedaudz papildus (procentus).
Izmantojot kompaktdiskus, nav jābaidās, ka banka nepildīs saistības FDIC apdrošināšana un tāpēc jūsu raža ir diezgan zema. Zems risks, zems ienesīgums.
Ne jau mēs zinām, kā kompaktdiski darbojas, jājautā – vai tie ir tā vērti?
Vai kompaktdiski ir tā vērti?
Šis jautājums ir saistīts ar diviem faktoriem:
- Vai raža ir pietiekami pievilcīga?
- Vai šobrīd ir labākas alternatīvas?
1. Vai CD ienesīgums ir pietiekami pievilcīgs?
CD ienesīgums ir meh. Un pieaugošā procentu likmju vidē, Fed brīdinot, ka mērķa procentu likmi tiks paaugstināta, ir sajūta, ka CD ienesīgums turpinās pieaugt. Tā ir grūta psiholoģiska tablete.
Bet aplūkosim likmes pašas, nevis to, kā tās laika gaitā var mainīties.
Vai jums ir labi ar likviditātes nosacījumiem?
Šis ir lielākais jautājums, uz kuru jāatbild ar kompaktdiskiem — vai ir jēga nobloķēt šos tarifus? Tas ir personisks jautājums, un dažiem ērtības ir tā vērtas. Viņi nevēlas par to domāt, tāpēc vienkārši ieliek to kompaktdiskā un turpina savu dzīvi.
Ja kompaktdiskā ievietojat USD 1000 ar 1,25% APY, pēc gada tas ir tikai USD 13. Ja atstājāt to 0,60% APY krājkontā, tas ir tikai 6 USD. Jūs pat varētu teikt, ka tā ievietošana kompaktdiskā nav laika vērta.
Kā ar akciju tirgu?
Ahh, biržas sirēnas zvans. Tagad nedaudz blāvāks, pēc starta 2022. gadā, taču aicinājums vienmēr ir klāt.
Tas ir lielākais jautājums – kad akciju tirgus sola vēsturisku gada ienesīgumu ar lieliem viencipara skaitļiem, kur paliek zemā viencipara CD ienesīgums?
Pirmkārt, atcerieties, ka tie ir divi NAV aizstājēji viens otru. Kompaktdiski ir 100% droši. Akciju tirgus ir ļoti nepastāvīgs. Mēs to nesen redzējām 2022. gada sākumā un pandēmijas laikā. Tirgus ies uz augšu un uz leju, CD tikai uz augšu (lēnām un noteikti).
Otrkārt, tie pilda dažādas lomas jūsu finanšu ekosistēmā. Ikvienam patīk redzēt augstu atdevi, taču mēs aizmirstam, ka, lai iegūtu šo peļņu, mums tas ir jādara pārdzīvo akmeņainas vētras – tas ir iespējams tikai tad, ja mūsu laika horizonts ir pietiekami garš. Kompaktdisku jēga ir piedāvāt labāku ienesīgumu nekā krājkonta ienesīgums īsā laika periodā. Tie nav dolāri, ar kuriem var sēdēt gadiem ilgi, lai izturētu lejupslīdi.
Daļai no jūsu naudas vajadzētu būt akciju tirgū, piemēram, jūsu pensijas līdzekļiem, bet ne īstermiņa naudai.
2. Vai ir pieejamas labākas alternatīvas?
Labi, akciju tirgus nav alternatīva kompaktdiskam — ko tad vēl vajadzētu apsvērt?
Ir ļoti maz ideālu kompaktdisku aizstājēju (augstāks par krājkonta ienesīgumu, 100% drošs), taču šeit ir viens, kas šobrīd ir ļoti pievilcīgs.
Ja vēlaties 100% drošību un ilgāku laika posmu, I sērijas obligācijas piedāvā augstu ražu, īpaši augstas inflācijas laikā (piemēram, šobrīd). Tos izdod Valsts kase, tāpēc tos atbalsta pilnīga Amerikas Savienoto Valstu ticība un kredīts.
I sērijas obligāciju likme tiek noteikta divas reizes gadā (maijā un novembrī), un tai ir fiksēta likme uz obligācijas darbības laiku un pusgada inflācijas likme, kas mainās divas reizes gadā. Ja inflācija ir augsta, obligācijas likme palielinās.
Šobrīd šī likme ir 9,62% APY — tas ir neaptverami augsts, taču tas ir tāpēc, ka inflācija ir augsta.
Mūsu ierakstā Series I Bonds ir izskaidrotas visas sarežģītības, taču šīs diskusijas ievērojamākās ir šādas:
- Jūs nevarat izpirkt savas obligācijas gada laikā neatkarīgi no tā
- Ja izpērkat piecu gadu laikā, jūs nododat pēdējo trīs mēnešu procentus
Nav citu 100% drošu alternatīvu (ja vien neapsverat citas Valsts kases obligācijas), taču ir dažas, kas ir tuvas:
- Nopelnīt bankas prēmijas – Šeit jūs atverat kontus jaunās bankās, lai saņemtu to jauno kontu bonusus. Tas prasa vairāk laika, jo viņi bieži lūdz pārvietot tiešos noguldījumus, taču daži iedos skaidru naudu lieliem noguldījumiem.
- Augsta ienesīguma krājkonti – Tie vienmēr ir tuvumā, un daži konti ir labāki par citiem, parasti jūs varat saņemt augstas likmes par zemiem atlikumiem. No 2022. gada maija Pašreizējais piedāvā 4,00% APY ar saviem ietaupījumiem (jums var būt trīs podi, līdz USD 2000 katrā, kopā par USD 6000), tāpēc tas ir diezgan labs FDIC apdrošinātam kontam.
- Atalgojiet norēķinu kontus – Tie ir konti, kas piedāvā augstāku procentu likmi, ja piekrītat izmantot to debetkarti vairākas reizes mēnesī. Viņi izmanto darījumu maksas no kartes izmantošanas, lai maksātu augstākus procentus.
- Starpniecības kompaktdiski – Šeit jūs veicat starpniecības pakalpojumus, lai iegādātos kompaktdiskus. Tas var sniegt jums piekļuvi neskaidrām bankām ar augstākām likmēm, taču tas joprojām ir kompaktdisks.
Secinājums
"Tātad, Džim, vai kompaktdiski šobrīd ir tā vērti?"
Īsā atbilde ir nē, jo:
- Likmes ir pārāk zemas
- Alternatīvas ir labākas
Garāka atbilde ir tāda, ka šis ir personisks lēmums, kas lielā mērā ir atkarīgs no jūsu personīgās situācijas, jūsu laika vērtības, komforta un tarifu vides.
2022. gada maijā, augstas inflācijas periodā, kompaktdiski nav tā vērti.
Iegūt 1-2%, kad inflācija ir daudz augstāks ir tas pats, kas uzlikt plāksteri uz izplūstošas brūces — šķiet, ka tu kaut ko dari, bet dari ļoti maz.
Atveriet kontu vismaz ar Pašreizējais, ielīmējiet līdz 6000 $ trīs atsevišķās pākstīs un paņemiet savu 4,00% APY. Likme ir tik daudz augstāka nekā CD, ka es neuztraucos, ka tas peld. Ja tas samazinās, jūs vienmēr varat iet ar kompaktdisku.
Ja jums ir vairāk laika, es apsvēršu iespēju iekļauties I sērijas obligācijās, lai jūs iegūtu augstāku ienesīgumu, bet bloķētu tikai daļu no saviem līdzekļiem. Tā kā jūs nevarat piekļūt naudai gadu, tās izkrišana vairāk nekā sešos mēnešos nozīmē, ka varat tai piekļūt, vienlaikus gūstot peļņu un neatsakoties no lielas likviditātes.
Piemēram, pieņemsim, ka jums ir $ 12 000 ārkārtas fonds un vēlaties lielāku ienesīgumu. Tā vietā, lai iekāptu kompaktdiskos, iepludiniet naudu I sērijas obligācijās USD 1000 apmērā katru mēnesi. Es buferētu fondu ar papildu ietaupījumiem, kad nauda ieplūst. Pēc 12 mēnešiem jūsu kāpņu pirmie pakāpieni būs viegli pieejami.
Tas ir tas, ko es darītu, ja apsveru kompaktdiskus un vēlētos lielāku ienesīgumu.