Ģimenē daudz spēlējam galda spēles. Mums ir tendence atrast spēles, kurās ir neliela mijiedarbība starp spēlētājiem, bet kuras nav pārāk konkurētspējīgas, jo mūsu vecākiem bērniem ir desmit un astoņi gadi.
Mēs viņiem bieži sakām, ka visas šīs spēles ir radījuši cilvēki ar cilvēku radītiem noteikumiem. Dzīvē mēs saskaramies ar nemainīgiem likumiem, piemēram, fizikas likumiem.
Mēs arī paskaidrojam, ka viņu uzvedība, it īpaši, ja runa ir par sportiskumu un laipnību, ir svarīgāka bezgalīgajā dzīves spēlē un pastāv ārpus ierobežotās spēles, ko viņi spēlē.
Dažreiz pastāv konvencijas un “īkšķa noteikumi”, kas izriet no rakstītajiem noteikumiem.
Piemēram, jums vienmēr vajadzētu iegādāties oranžos īpašumus Monopolā, ja varat. Jūs vienmēr būvējat maksimālo māju skaitu uz monopoliem un izvairāties no jaunināšanas uz viesnīcām (namu skaits ir ierobežots, ja jūs tos pērkat, tad kāds cits nevar).
Šie īkšķa noteikumi pastāv noteikumu dēļ. Monopolā noteikumi nemainās. Tā rezultātā īkšķa noteikumi nemainās. Ja jūs mainītu noteikumus, tad mainītos arī īkšķa noteikumi. Pievienojiet trešo matricu, un tagad šīs oranžās īpašības vairs nav tik pievilcīgas. Bezgalīgs māju un viesnīcu skaits nozīmētu, ka jums vajadzētu jaunināt uz viesnīcām.
Reālajā dzīvē pamatā esošie noteikumi mainās visu laiku.
Man patīk saviem bērniem stāstīt – nemainīgi fizikas likumi nemainās, bet noteikumi, kas regulē cilvēkus un cilvēku mijiedarbību, visu laiku mainās.
Nav vajadzīgs ģēnijs, lai saprastu, ka naudas īkšķa noteikumi, kas darbojās pirms desmit, divdesmit vai trīsdesmit gadiem, bieži vairs nav spēkā.
Parunāsim par dažiem no tiem un to, kāpēc tie ir briesmīgi:
Satura rādītājs
- Kāpēc īkšķa noteikumi ir slikti?
- 1. Jums ir jāpieder savai mājai
- Tas knapi pārspēj inflāciju
- Tas ir piespiedu ietaupījums
- Mani 3 galvenie iemesli mājas iegādei
- 2. Jums jāiet uz koledžu
- 3. Jums ir jāmaksā par sava bērna izglītību
- 4. Iztērējiet 2x+ savu algu par saderināšanās gredzenu
- 5. Ietaupiet X mēnešu izdevumus ārkārtas fondā
- 6. Jums vajadzētu… [Ievietot pagrieziena punktu] pēc [Vecums]
- Secinājums
Kāpēc īkšķa noteikumi ir slikti?
Ja paļaujaties uz īkšķa noteikumiem, jūs to darāt ērtības un slinkuma dēļ. Tas ir tas, kā cilvēki tiek pieķerti nesagatavoti, kad situācijas mainās, un pēc tam saka: "kā man vajadzēja zināt???"
Tas ir vispirms galvenais iemesls, kāpēc īkšķa noteikumi ir slikti – tie nozīmē, ka naudas noteikumi ir kā fizika – tie nemainās.
Bet naudas noteikumi mainās visu laiku! Viņi ne tikai visu laiku mainās, bet arī mainās no cilvēka uz cilvēku. No gada uz gadu.
Pandēmija mums daudz iemācīja par darba būtību. Pat šodien, 2022. gada vidū, daudzām nozarēm ir grūti atrast darbiniekus. Tas ir tāpēc, ka noteikumi ir mainījušies.
Tagad ir daudz veidu, kā kāds var nopelnīt naudu internetā. Tas samazina pretendentu skaitu uz minimālās algas darbiem. 1980. gadā vidusskolnieka iespējas nopelnīt bija ierobežotas, un lielākā daļa no viņiem, iespējams, atradās vietējā tirdzniecības centrā. Kad pēdējo reizi biji uz tirdzniecības centru?
Šodien, 2022. gadā, jūs, visticamāk, redzēsit, ka viņi piesaista sekotājus TikTok, Instagram vai YouTube. Tikai viens no miljona kļūs Zvēra kungs, a otrais pārdos miljoniem NFT mākslu, un pārējie to nedarīs (lai gan daži nopelnīs nedaudz papildu naudas), taču jūs neredzēsit, ka viņi saloka kreklus pie Gap vai nedarbosies ar kasi ēdināšanas laukumā. Mazumtirdzniecībā nav nekādu pozitīvo efektu.
Otrkārtīkšķis nozīmē zināmu universālumu — ka tie attiecas uz visiem visur. Ja padomājat par to šādā veidā, ir skaidrs, ka tie nevar būt labi, jo kā gan varētu piemērot vienu noteikumu visos gadījumos?
Pat ja uzskatāt, ka īkšķu noteikumi ir sākumpunkts, tas rada situāciju, kad noteikums ir enkurs. Un tas pats par sevi var likt jums pieņemt nepareizu lēmumu, jo noenkurošana ir ļoti bīstama novirze.
Trešais, un, visbeidzot, dažreiz īkšķa noteikumi pilnībā koncentrējas uz nepareizo lietu. Pirmais noteikums, ko mēs izjaucam, ir tāds, ka jums ir jāiegādājas mājoklis, un, lai gan ir daudz iemeslu mājas iegādei, visbiežāk cilvēki koncentrējas uz to, ka tas ir labs ieguldījums. Tas ne tikai nav labs ieguldījums, bet tam pat nevajadzētu būt starp trim galvenajiem iemesliem, kāpēc jūs pērkat māju.
Manuprāt, īkšķa noteikumi ir briesmīgi, un es ceru, ka varu jums palīdzēt saprast, kāpēc.
Apskatīsim dažus no šiem vispārīgajiem noteikumiem:
1. Jums ir jāpieder savai mājai
Ir daudz iemeslu, kāpēc jūs varētu vēlēties iegūt māju. Mums pieder sava māja, un mēs to mīlam.
Bet doma, ka visi vai ka mājoklis ir lielisks ieguldījums, ir nepareizi.
Divi punkti, lai parādītu, kāpēc tas ir ārprāts:
- Mājas vērtības pieaugums tikko pārspēj inflāciju
- Vidējā tīrā vērtība personām, kas vecākas par 65 gadiem, ir 170 516 USD. Ja izslēdzat pašu kapitālu savā mājā, tas samazinās līdz USD 27 322. Mums var būt pārāk daudz mājas kapitāla.
Tas knapi pārspēj inflāciju
Ja paskatās uz vēsturiskajām māju vērtībām, kuras apkopo Amerikas Savienoto Valstu tautas skaitīšanā (datus), vidējā mājokļa vērtība visā ASV bija 93 400 USD 1980. gadā (inflācija pielāgota 2010. gadam). 2010. gadā tas bija 119 600 USD.
Tas nozīmē, ka 30 gadu laikā cena tikai pieauga 0,827% gadā.
Tie ir valsts dati, un pastāv reģionālas atšķirības, kas vēl vairāk pierāda, ka ikvienam ir slikts ieteikums iegādāties māju visur. Ja jums piederēja māja rajonā, kurā visi lielākie darba devēji tika slēgti vai aizgāja, jūs esat sajukums. Ja darba devēju pieplūduma dēļ jums piederēja māja rajonā ar pieaugošu iedzīvotāju skaitu, jūs esat ieguvējs.
Taču teikt, ka katram ir jābūt sava mājoklim, nav labs padoms.
Tas ir piespiedu ietaupījums
Liels procents no vairuma Amerikas tīrā vērtība ir mājas kapitālā. Varbūt pārāk daudz.
Māja bieži vien ir labs ieguldījums nevis atdeves dēļ, bet gan tāpēc, ka tas ir piespiedu ieguldījums. Naudu, ko maksājat par savu māju, jūs nevarat atgūt, kamēr nepārdodat vai refinansējat. Tas ir kā liels nodokļu atmaksas čeks — tā ir slikta naudas pārvaldība, ja vien neesat tik labi pārvaldīt savu naudu. Tad piespiedu ietaupījumi ir labāki, jo tie ir labāki nekā neuzkrājumi.
401(k) ir efektīva, jo pastāv daudz stimulu veikt ieguldījumu un soda sankcijas, ja izņemat naudu pirms termiņa. Tas ir arī piespiedu ietaupījumi… bet tam ir labāka atdeves likme vairāku gadu desmitu laikā, jo jūs esat ieguldīts akciju tirgū.
Mani 3 galvenie iemesli mājas iegādei
Atcerieties, kā iepriekš es teicu, ka atzinība pat neietilpst manu trīs galveno iemeslu skaitā?
Ja meklējat Google “mājas iegādes iemesli”, jūs iegūsit daudz sarakstu par nodokļu atskaitījumiem, procentu likmēm, vērtības pieaugumu utt. Lai gan visi atrodami un lieliski, tie nav pirmie trīs, par kuriem, manuprāt, jums vajadzētu padomāt.
Tie ir (īsi):
- Jūs plānojat tur dzīvot ilgu laiku (10+ gadi)– tas nodrošina jūsu mājokļa situācijas un izmaksu paredzamību un ļauj jums kontrolēt, biežāk pārcelties, un maiņas izmaksas kļūst par slogu (ja vien darba devēji par tām nemaksā!).
- Jūs mīlat pašu māju – jūs arī varat ar to darīt visu, ko vēlaties (es domāju, ka neatkarīgi no HOA), jūsu mājas ir jūsu domēns, un jūs esat valdnieks.
- Jums patīk apkārtne – Mājas ir jaukas, taču ļoti svarīgas ir arī apkaimes, mīli savu tuvāko un apkārtni, un tu būsi laimīgs. Priecīgs trumpis, cik daudz jūs "pelnat" uz mājām.
2. Jums jāiet uz koledžu
Koledža ir lieliska. Bet koledža var būt arī ļoti dārga, un tā nav piemērota visiem.
Kad es biju jaunāks, es domāju, ka visi mācās koledžā un ka koledža ir automātisks nākamais solis. Dažiem tā ir un vajadzētu būt. Ja vēlaties būt ārsts, jums jāiet uz koledžu. Pēc tam medicīnas skola. Pēc tam rezidentūra. Es vēlētos, lai mani medicīnas speciālisti ievērotu šo ceļu, un varu derēt, ka arī jūs to darāt.
Bet ne visi vēlas kļūt par ārstiem. Vai inženieris. Vai kaut kas, kur papildu izglītība ir nākamais solis.
Un tas ir labi!
Nesen es satiku meistaru elektriķi, kurš strādāja pilnu slodzi un mācīja nodarbības naktīs aiz vēlmes atdot (nevis finansiālas vajadzības). Viņš negāja uz koledžu. Viņš sāka darbu, palīdzot citam "elektriķim". Viņš apguva virves kā palīgs un, kamēr tas nebija lielākā daļa košera vienošanās (otrs "elektriķis" arī nebija licencēts), viņš iemācījās ārkārtīgi daudz par darbs.
Galu galā viņš pārcēlās uz citu uzņēmumu, uzzinās par licencēm un sertifikātiem un ieguva atbilstošu licenci un sertifikātu dažādās specializētās jomās. Ja viņš būtu devies uz koledžu, tā būtu bijusi pilnīga viņa laika un naudas izšķiešana.
Kad mēs absolvējam vidusskolu, mēs ne vienmēr zinām, ko vēlamies darīt. Koledža ir ļoti dārga vieta, kur to uzzināt.
To es arvien vairāk saprotu, kļūstot vecākam un vērojot, kā aug mūsu bērni. Dzīvē ir daudz ceļu, un neviens ceļš nav “labāks” vai “pareizāks” par citu.
3. Jums ir jāmaksā par sava bērna izglītību
Ja jūs sēžat uz naudas kaudzes, kuru nevarat izmantot (jauka problēma!), ir saprātīgāk, ka jūs varētu vēlēties finansēt viņu izglītību. Tu mīli savus bērnus. Jums ir līdzekļi. Kāpēc par to nemaksāt?
Ir arī jēga, ja nolemjat, ka nevēlaties to darīt, jo vēlaties, lai viņi vairāk novērtē savu izglītību, jo viņi par to maksā. Studentu kredīti vai nē, tur ir zināma atbildība, un, iespējams, vēlaties to uzvelt viņiem (jūs vienmēr varat atmaksāt aizdevumus pēc tam, ja vēlaties).
To sakot, realitāte ir tāda, ka studentu kredīti ir dārgi, un jūs varat dzīvot un strādāt tikai tik ilgi. Ja jums nav līdzekļu un tas būtu sarežģīti, iespējams, labāk, ja jūsu bērni maksā paši, mācās naudas vērtību smagā veidā un pieņem lēmumus spēlē.
Jūs vēlaties pārliecināties, ka jūsu pensionēšanās ir droša, pirms pat apsverat iespēju maksāt par viņu koledžu.
Pēc skolas beigšanas viņi ieiet agrīnajos un labākajos darba gados. Visticamāk, jūs sāksit savus saulrieta ienākumus gadus. Mēs vēlamies nest upurus savu bērnu labā... bet tas ir lieki.
Visbeidzot, cīņa vienmēr nāk par labu cilvēkiem. Likts viņiem maksāt pašiem, ir svarīga dzīves mācība.
4. Iztērējiet 2x+ savu algu par saderināšanās gredzenu
Tas sākās kā mārketings un tagad turpinās kā ārprāts.
Es izmantoju saderināšanās gredzenu kā piemēru jebkuriem īkšķa noteikumiem attiecībā uz tēriņiem, jo tas ir viens no visplašāk zināmajiem — jums vajadzētu tērēt vairākkārtēju savas algas par saderināšanās gredzenu.
Es zinu, ka virsrakstā nav norādīts, cik daudz. Tur pat nav teikts divreiz “kas” – mēnešalga? Pirms vai pēc nodokļu nomaksas? Vai varbūt jūs dzirdat 6 reizes mēnesī algu?
Tas ir tāpēc, ka tam nav nozīmes – īkšķis ir muļķības.
Līdzīgi kā palīdzēt saviem bērniem mācīties koledžā, ja jums ir līdzekļi un vēlme, dodieties uz to. Tā ir jūsu nauda un jūsu laime, ja jūs iepriecina, tērējot saderināšanās gredzenam 2x, tad iztērējiet 2x. Vai 4x. Šeit nav sprieduma.
Ja tomēr jūs nevajag ir līdzekļi… lūdzu, netērējiet 2x. Iztērējiet to, ko varat atļauties, vai ietaupiet. Saderināšanās gredzena finansēšana vienmēr ir iespēja, bet patērētāju parāds ar augstām procentu likmēm ir milzīgs attiecību slepkava.
Tas pats attiecas uz kāzām. Veiksmīgām kāzām nepieciešamas tikai dažas lietas – ģimene, draugi, mūzika un atvērts bārs. Neuztraucieties par ballīti, pat ja tā ir patiešām īpaša.
Tāpat nekad neieklausieties īkšķa noteikumos par tēriņiem, ja vien tas nemēģina jūs piespiest tērēt mazāk.
5. Ietaupiet X mēnešu izdevumus ārkārtas fondā
Ārkārtas fonds ir laba lieta. Un jūs vēlaties ietaupīt vairākus savus ikmēneša izdevumus, bet jebkuru padomu, kas izvēlas statisku skaitli, neatkarīgi no tā, vai tie ir 6 mēneši vai 18 mēneši, ignorē jūsu īpašās vajadzības un plašāku ekonomisko vidi.
Kamēr vēlaties izveidot ārkārtas fondu, šī īkšķa noteikuma kļūda ir šāda:
- Jūs izvēlaties vairākus, pamatojoties uz to, ko iesaka konsultants, nevis jūsu situāciju
- Jūs nepielāgojat savu ārkārtas fondu, jo mainās risks (vai vide).
Piemēram, lielākā daļa ekspertu iesaka ietaupīt ārkārtas fondā no 6 mēnešiem līdz 12 mēnešiem. Tas būs lieliski vairumam cilvēku, jo, ja jūs īpaši neuztraucaties par savu darbu, 6–12 mēneši var būt labi.
Ekonomiskā spēka periodos cilvēki ir bez darba īsāku laiku. Ekonomiskā stresa laikā viņi daudz ilgāk ir bez darba. ASV Darba statistikas birojs seko šai informācijai (bezdarbnieki pēc bezdarba ilguma) un mediāna diezgan nedaudz mainās. 2019. gada 1. ceturksnī vidējais ilgums bija 9,3 nedēļas (2+ mēneši). 2020. gada 4. ceturksnī tas bija 18,9 nedēļas (4+ mēneši). Kopš tā laika 2022. gada 1. ceturksnī tas ir samazinājies līdz 9,1 nedēļai, taču jūs varat redzēt, kā tas diezgan nedaudz mainās.
Ja jūtat, ka mēs ieejam ekonomiskā stresa periodā, jums vajadzētu palielināt savu ārkārtas fondu, jo palielinās darba zaudēšanas un ilgstoša bezdarba risks.
Tas attiecas arī uz gadījumiem, kad jūsu personīgā situācija mainās citās jomās. Ja zināt, ka jūsu automašīna ir pēdējā posmā vai tai ir jāveic kapitālais remonts, vēlēsities palielināt savu fondu, lai varētu par to samaksāt, kad pienāks laiks.
Tāpat, ja samazināsit riskus, varat sākt novirzīt daļu šīs naudas uz citām jomām.
6. Jums vajadzētu… [Ievietot pagrieziena punktu] pēc [Vecums]
Cik daudz naudas jums vajadzētu ietaupīt līdz 25? 35? 65?
Mēs bieži skatāmies uz etaloniem kā īkšķa noteikumiem, lai noteiktu, kur mums vajadzētu būt līdz kuram laikam.
Atbilde ir - tas nav svarīgi. Mums ir tendence skatīties uz citiem ikreiz, kad neesam pārliecināti, kur mums vajadzētu atrasties šajā brīdī. Tādā veidā tiek noteikti etaloni. Valdība vāc daudz datu un padara tos pieejamus dažādos departamentos — ja jums ir vajadzīga statistika, iespējams, jūs to atradīsit.
Tautas skaitīšana dalās ar amerikāņu vidējā tīrā vērtība un jūs varat uzzināt, cik daudz cilvēki ir ietaupījuši katrā vecuma kategorijā. Varat arī to izmantot, lai redzētu, cik labi jums klājas salīdzinājumā ar jūsu vecuma grupu. Diemžēl tas ir balstīts tikai uz vecumu un ignorēs visus citus faktorus! Tajā nav ņemta vērā jūsu situācija, vēsture un unikālā izaicinājumu un priekšrocību kolekcija.
Ja jūs skatāties uz vidējiem rādītājiem kā īkšķa noteikumu savam progresam, jūs vai nu būsiet bezjēdzīgi pārliecīgs, jo esat "priekšgalā", vai arī nevajadzīgi nolaidīsit sevi, jo esat "atpalicis".
Jums vajadzētu salīdzināt savu progresu ar sevi — kā jums klājas, salīdzinot ar situāciju pirms pieciem gadiem? Pirms desmit gadiem? Un viens skaitlis nav labs rādītājs. Mēs vēlētos ticēt, ka mēs progresējam katru gadu, bet, ja jūs ietaupāt savu naudu un to ieguldījāt, šis līdzsvars mainīsies atkarībā no akciju tirgus. Jums nav nekādas kontroles pār to, ne uz augšu, ne uz leju.
Patiesībā man personīgi patika katru mēnesi izmaiņas mūsu tīrajā vērtībā, kas dažos gadījumos ir bijušas lielākas par to, ko esmu nopelnījis gadiem (augšā un lejā).
Etaloni ir ērti, bet galu galā ne īpaši noderīgi individuālā līmenī.
Secinājums
Šie ir tikai daži piemēri dažiem īkšķa noteikumiem, kas patiešām ir jāpielāgo jūsu realitātei.
Notikumi mainās, un cilvēku padomi parasti neseko līdzi — tāpēc nākamreiz, kad kāds saka “jums vajadzētu…”, padomājiet divreiz. 🙂