Es: “Kas jums palīdzēja izvēlēties līdzekļus 401 (k)?“
Klients: “Hmm….. Es vienkārši ātri izvēlējos dažas iespējas.“
Es: “Cik daudz laika jūs pavadījāt, pētot, ko izvēlējāties?“
Klients: “Man nebija.”
Es:
Šāda veida apmaiņa notiek biežāk nekā vajadzētu. Lielākā daļa investoru neapzinās, ka kādā brīdī jūsu 401 (k), visticamāk, būs lielākais ienākumus nesošais aktīvs, kas jums pieder.
Protams, jūsu mājas varētu būt vērtīgākas, bet; pēdējā reize, kad pārbaudīju jūsu māju, pensijā nesūta jums ikmēneša čeku.
Ir vairāki iemesli, kāpēc 401 (k) ir jēga tik daudziem cilvēkiem. Bet galvenais iemesls, kāpēc jums vajadzētu izmantot savas 401 (k) priekšrocības, ir tas, ka pēc tā iestatīšanas vairs nav daudz ko darīt (izņemot gadījuma rakstura pārskatīšanu, kā es apspriedīšu).
Jūsu 401 (k) var automātiski finansēt, izmantojot jūsu darba ienākumus - jums nebūs jāatceras veikt iemaksas.
Tomēr, manuprāt, jums vajadzētu izvairīties no 401 (k) nē. Un skumji ir tas, ka daudzi cilvēki pieļauj šīs kļūdas... nekļūstiet par vienu no tām.
1. 401 (k) vispār nesaglabā
Ja jums ir pieejams 401 (k) un neesat to izmantojis... kāpēc ne? Atkal, kad esat to iestatījis, vairs nav daudz darāmā.
Ieguldījumi 401 (k) robežās palīdzēs automātiski ietaupīt pensijai, par to gandrīz nedomājot. Pirms jūs pat piekļūstat savai tēriņu naudai no algas, jūsu 401 (k) iemaksa tiks veikta. Vieglāk par vieglu.
Jums jāsāk ieguldīt pensijā. Protams, ja vien jums nepatīk ideja dzīvot tikai no sociālās apdrošināšanas maksājumiem (tā ir biedējoša perspektīva). Pat ja esat bagāts, kāpēc neuzkrāt vēl vairāk nākotnei?
2. Pietiek tikai ar ietaupījumiem, lai iegūtu spēli
Daži darba devēji piedāvā atbilstību līdz noteiktam procentam no jūsu iemaksām 401 (k). Tas ir fantastisks ieguvums, kas jums noteikti jāizmanto, taču jums nevajadzētu apstāties pie tā.
Iespējams, jums vajadzētu ieguldīt vairāk naudas pensijā, nekā jūsu darba devējs sasniegs jūsu 401 (k). Būtu laba ideja izpētīt cik daudz naudas jums ir nepieciešams, lai aizietu pensijā un konsekventi ieguldīt šo summu.
3. Nav spēles, nav ietaupījumu
Darba devējiem nav jāsaskaņo jūsu 401 (k) iemaksas. Ja jūsu darba devējs neatbilst jūsu iemaksām, vai jums vienkārši jāizlaiž ieguldījumi 401 (k)?
Nē, protams nē!
Atcerieties, ka 401 (k) ir lielisks veids, kā automātiski veikt iemaksas pensijā. Izmantojiet šo īpaši vienkāršo naudas ieguldīšanas veidu. Tas joprojām ir tā vērts.
4. Ieguldot tīri mērķa datuma fondos
Viegli sakot, Man drīzāk nepatīk mērķa datuma līdzekļi. Daudzas reizes 401 (k) robežās jūs atradīsit mērķa datuma līdzekļus.
Mērķa datuma fondi ir fondi, kuru nosaukuma beigās parasti ir gads - gads, kurā jūs varētu vēlēties doties pensijā. Ideja ir tāda, ka jūs izvēlaties mērķa datuma fondu, kura mērķauditorija ir gads, kurā vēlaties doties pensijā, ieguldiet šajā fondā un vērojiet, kā šis portfelis pāriet no agresīvas stratēģijas uz konservatīvu stratēģiju.
Tas izklausās dumjš, bet problēma ir tā, ka ieguldījumu fondi šajos mērķa datuma fondos parasti ir diezgan rupji. Kā tā? Šeit ir divi mīnusi, kurus bieži redzat:
- Augstas maksas - Kopfondiem ir vienkārši ārkārtīgi augstas maksas, kas no jums atņems naudu, kuru jūs varētu izmantot ieguldīšanai.
- Vāja veiktspēja - Kopfondiem veicas diezgan slikti, salīdzinot ar citiem ieguldījumu fondiem vai tirgus etaloniem.
Viljams Boldvins, Forbes.com līdzstrādnieks, raksta:
Tas, kurš pērk [mērķa pensijas] līdzekļus, nebūtu ģeniālā līmenī. Viņi nav sapratuši, ka viņi tiek norauti.
Ieguldot 401 (k), veiciet mājasdarbus un uzziniet par savām ieguldījumu iespējām - neļaujiet darba devēja noklusējuma izvēlei būt jūsu izvēlei, ja vien tā nav laba (iespējams, tā nav).
5. Nesaņemiet profesionālu palīdzību, izvēloties savus 401 (k) ieguldījumus
Labi, tāpēc, ja jums vajadzētu izvēlēties ieguldījumus savā 401 (k), kā jūs zināt, kurus izvēlēties? Vislabāk ir nolīgt profesionāli.
Labs finanšu konsultants var iedziļināties ieguldījumu specifikā jūsu 401 (k) un norādiet veidus, kā uzlabot savu portfeli, un parādiet, no kādiem līdzekļiem vajadzētu izvairīties, piemēram, no mēra.
Nevajag to darīt vienam. Saņemiet labu palīdzību, un jūs ietaupīsit vairāk un nopelnīsit vairāk.
6. Lūdziet kolēģiem palīdzību, izvēloties 401 (k) ieguldījumu iespējas
Es varu jums apliecināt, ka lielākā daļa jūsu kolēģu nav daudz domājuši par līdzekļiem 401 (k) robežās. Saņemiet profesionālu palīdzību, nevis to cilvēku ieteikumus, kuri ikdienā nedzīvo un neelpo investīcijas.
Diemžēl darba laikā jūs varat izdarīt spiedienu izvēlēties ieguldījumus 401 (k) robežās strādā, nepieņemot lēmumus par savu ilgtermiņa nākotni.
Tā vietā pēc darba pavadiet brīvo laiku, lai sēdētu pie finanšu konsultanta, kurš zina savas lietas.
7. Konsekventi nepārskata savu 401 (k) plānu
Lai gan 401 (k) plāns ir lielisks veids, kā nodrošināt iemaksu veikšanu, liekot tām nākt tieši no algas, tas nenozīmē, ka varat sēdēt, atpūsties un aizmirst par savu 401 (k) pavisam.
Tā vietā jums regulāri jāpārskata jūsu 401 (k) plāns.
Ja jūsu 401 (k) robežās kļūs pieejami jauni līdzekļi, jūs vēlaties par tiem uzzināt un uzskatīt tos par potenciāli labāku iespēju saviem ieguldījumiem. Jūs arī vēlēsities ņemt vērā savu ieguldījumu kombinācijas nestabilitāti, tuvojoties pensijai.
8. Aizņemšanās no jūsu 401 (k)
Aizņemties no sava 401 (k) noteikti ir nē. Es to saku divu iemeslu dēļ:
- Jūs nopelnīsit mazāk naudas - Nauda, kas nav ieguldīta, ir nauda, kas nepelna naudu. Izņemot naudu no 401 (k), tiek uzvarēts viss iemesls, kāpēc jūs to vispirms ievietojāt!
- Var gadīties, ka maksājat papildu sodus un nodokļus - Ja jums nav pietiekami daudz naudas, lai savlaicīgi atmaksātu 401 (k) aizdevumu, jūsu nesamaksātais atlikums tiks uzskatīts par sadali. Tas nozīmē, ka papildus augstākiem ienākuma nodokļiem jūs skatīsit 10% sodu.
Džons Vasiks, Forbes.com līdzstrādnieks, raksta:
Atkārtojiet pēc manis: Mans 401 (k) nav cūciņa, un tas nav arī labs naudas avots.
Neaizņemieties no sava 401 (k). Jums vajadzētu izveidot ārkārtas fondu ārkārtas situācijām.
9. Tirgus laiks ar jūsu 401 (k) ieguldījumiem
Jūsu 401 (k) ir lielisks ilgtermiņa ieguldījumu instruments, taču tas nav nekas tāds, ar ko jums vajadzētu spēlēt, jo tirgus svārstās.
Atrodiet pareizos līdzekļus ar profesionāļa palīdzību, laiku pa laikam pārvērtējiet savus līdzekļus, taču neatkarīgi no tā, ko darāt, neļaujiet emocijām diktēt lēmumus par ieguldījumiem.
10. Šausmīgu lēmumu pieņemšana 401 (k), atstājot darbu
Pametot darbu, neatkarīgi no tā, ko darāt, neizņemiet naudu no 401 (k). Atcerieties šos sodus un nodokļu sekas, ja ņemat aizdevumu 401 (k) un neatmaksājat to? Nu, tas pats attiecas arī šeit.
Tomēr es aicinu jūs apsvērt a Roth IRA konversija ar savu 401 (k) pēc darba atstāšanas.
Tas ne tikai pavērs daudz vairāk ieguldījumu iespēju, nekā jums sniedza vecais darba devējs, bet visa procesa laikā jūs uzzināsit daudz par to, kā darbojas investīcijas. Tomēr ņemiet vērā, ka, lai gan ir vērts padomāt, tas ne vienmēr ir pareizi.
Konsultējieties ar finanšu konsultantu, lai noteiktu, vai Roth IRA reklāmguvums jums ir piemērots.
401 (k) ir brīnišķīga ieguldījumu izvēle, ja vien izvairāties no visiem šiem no-nos. Veiciet izpēti, ieguldiet ar nodomu, un jums viss būs kārtībā.
Šī ziņa sākotnēji parādījās Forbes.com.