Finansiālā neatkarība ir interneta galvenais balsts un miljoniem cilvēku kopīga vēlme. Tam pat ir nosaukums — FIRE, kas apzīmē Finansiālā neatkarība, priekšlaicīga pensionēšanās.
Es domāju, ka lielākā daļa cilvēku saprot pamatjēdzienu. Jūs strādājat, lai sasniegtu punktu, kurā jums vairs nav jāuztraucas par naudu vai kad jūs pat varat pilnībā pārtraukt darbu un priekšlaicīgi doties pensijā.
Bet šajā rakstā mēs apspriedīsim mehāniku kā FI? Galu galā tā ir tikai teorija, ja vien jums nav plāna, kā tur nokļūt.
Apskatīsim finansiālo neatkarību, sākot no plānošanas posmiem līdz stratēģijām, kā tur nokļūt un šķērsot finiša līniju.
Satura rādītājs
- Zināt savus 2 FI numurus
- Nosakiet, cik daudz jums būs nepieciešams, kad sasniegsiet FI
- Drošas izņemšanas likme — 4% noteikums
- Nosakiet, kā sasniegt savu FI portfeļa vērtību
- 7 stratēģijas, lai sasniegtu savu FI portfeli
- 1. Izveidojiet agresīvu uzkrājumu stratēģiju
- 2. Izvēlieties pareizo ieguldījumu kombināciju
- 3. Ietaupiet un ieguldiet nerimstoši
- 4. Palieliniet savus ienākumus
- 5. Veiciet pielāgojumus ceļā
- 6. Nepalaidiet uzmanību
- 7. Pielāgojiet vēlreiz, tiklīdz esat sasniedzis FI
- Kā FI: pēdējās domas
Zināt savus 2 FI numurus
Ir divi misijai būtiski FI numuri:
- Cik daudz naudas jums būs nepieciešams, lai dzīvotu UGUNS, un
- Cik daudz naudas jums būs nepieciešams jūsu portfelī, lai katru gadu gūtu šos ienākumus.
BRĪDINĀJUMS: Šajā rakstā būs daudz matemātikas, taču mēs to veiksim lēnām, lai jūs nebūtu satriekti.
Nosakiet, cik daudz jums būs nepieciešams, kad sasniegsiet FI
Ja plānojat sasniegt FI, jo īpaši priekšlaicīgas pensionēšanās versiju, ir svarīgi pareizi noteikt šo numuru. Vienkāršākais veids, kā aprēķināt skaitli, ir sākt ar pašreizējiem uzturēšanās izdevumiem. Veicot šo uzdevumu, neņēma vērā jūsu ienākumus bet tikai to, cik daudz no tā jums ir nepieciešams dzīvot.
Sāciet ar visu savu izdevumu sarakstu, aprēķinot šīs izmaksas pēdējo 12 mēnešu laikā. Tas sniegs jums labu priekšstatu par jūsu vidējiem ikmēneša izdevumiem. Atcerieties, ka šī ir stingru skaitļu meklēšana.
Pieņemsim, ka pēc 12 mēnešu izdevumu analīzes jūs nosakāt, ka pašlaik iztiekat ar USD 40 000 gadā. Lieliski, bet neapstājas pie tā.
Veiciet korekcijas, pamatojoties uz aptuveniem aprēķiniem par visām gaidāmajām budžeta izmaiņām, kad būsiet sasniedzis FI. Piemēram, ja esat pensijā, varat izslēgt pārvietošanās izdevumus un katru mēnesi prasīt mazāk naudas par jaunām drēbēm, ķīmisko tīrīšanu un rīta Starbucks kursiem.
Šeit svarīgs apsvērums ir parāds.
Ja jūsu pašreizējā budžetā ir iekļauts ievērojams piešķīrums ikmēneša parādu maksājumiem, varat samazināt savus ienākumus, iekļaujot plānu, kā pilnībā atbrīvoties no parādiem. Piemēram, ja jūs vairs nestrādājat, jums, visticamāk, nevajadzēs ik pēc dažiem gadiem jaunu automašīnu, novēršot automašīnas kredītu un ikmēneša maksājumu.
Pretējā virzienā var būt nepieciešams palielināt noteiktus izdevumus. Piemēram, iespējams, vēlēsities pievienot papildu naudu ceļojumiem un vaļaspriekiem, kurus plānojat paplašināt pēc mērķa sasniegšanas.
Pieņemsim, ka jūs nosakāt, ka pēc korekciju veikšanas jums būs nepieciešami USD 50 000, lai sasniegtu finansiālo neatkarību.
Tagad strādāsim pie tā, kā tur nokļūt.
Drošas izņemšanas likme — 4% noteikums
The droša izņemšanas likme ir likme, ar kādu jūs katru gadu varat droši izņemt no sava ieguldījumu portfeļa bez naudas.
Personīgo finanšu ļaudis bieži dēvē drošu izņemšanas likmi kā “4% noteikumu”, jo portfelis, kas nopelna no 6% līdz 8% gadā tiks izņemti 4% gadā, un tas nodrošinās pietiekamu portfeļa pieaugumu, lai tas spētu sekot līdzi inflācijai.
Vēsturiskā S&P 500 atdeve atbalstīt 4% noteikuma derīgumu, kas nozīmē, ka akciju portfelim jāsniedz nepieciešamie 6% līdz 8% atdeve. Kamēr jūs veicat šīs izņemšanas iespējas, jūsu portfelis turpinās augt, izņemot iespēju, ka dzīves laikā jums pietrūks naudas.
Nosakiet, kā sasniegt savu FI portfeļa vērtību
Līdz šim esam noteikuši pirmo no diviem nepieciešamajiem FI numuriem – cik daudz naudas tev vajadzēs, lai dzīvotu UGUNSĀ – un viens kritisks rādītājs, kas ir drošas izņemšanas līmenis 4%. Mums būs nepieciešami abi, lai noteiktu otro FI numuru, kas ir cik daudz naudas jums būs nepieciešams jūsu portfelī, lai katru gadu gūtu šos ienākumus.
Atkal mums ir jāizdara matemātika.
Ir divi veidi, kā noteikt, cik daudz naudas jums būs nepieciešams jūsu portfelī FIRE, izmantojot drošu izņemšanas likmi.
Pirmais ir dalīt gada ienākumu prasību ar 4%. Otrais ir vienkārši reizināt ikgadējo ienākumu prasību ar 25. Jebkurš aprēķins veiks darbu.
Apskatīsim abus.
Izmantojot procentuālo metodi:
Sadaliet to, cik daudz naudas jums būs nepieciešams, lai dzīvotu FIRE, kas ir USD 50 000, ar 4%. Matemātikas vienādojums izskatās šādi:
50 000 ASV dolāru dalīti ar 4% (vai 0,04) = 1 250 000 ASV dolāru
Izmantojot reizināšanas metodi:
Mēs reizinām to, cik daudz jums būs nepieciešams, lai dzīvotu FIRE — USD 50 000, ar 25. Matemātikas vienādojums izskatās šādi:
50 000 X 25 = 1 250 000 ASV dolāru
Kā redzat, abos aprēķinos tiek sasniegts vienāds portfeļa lielums — USD 1 250 000. Iespējams, visvieglāk būs izmantot reizināšanas metodi, taču varat izvēlēties sev piemērotāko aprēķinu.
Izmantojot jebkuru no aprēķiniem, mēs redzam, ka jūsu portfelī būs nepieciešami USD 1 250 000, lai katru gadu gūtu šos ienākumus (50 000 USD).
Šobrīd jūs zināt savus divus FI numurus. Tagad ir pienācis laiks izveidot stratēģijas, kas ļaus jums sasniegt portfeļa lielumu, kas jums būs nepieciešams, lai nodrošinātu jūs kārotos ienākumus uz mūžu.
7 stratēģijas, lai sasniegtu savu FI portfeli
FI statusa sasniegšanai nav slepenas formulas. Taču ir daudzas stratēģijas, kuras varat īstenot, lai padarītu to par savu realitāti. Ir septiņas pamatstratēģijas, un jums būs gan jāievieš, gan jāapņemas sekot katrai no tām.
1. Izveidojiet agresīvu uzkrājumu stratēģiju
Agresija ir galvenais. Jūs nesasniegsiet FI, ietaupot standarta ieteiktos 10% vai 15% no jūsu algas. Tas var ļaut jums ērti aiziet pensijā 65 gadu vecumā, taču tas nesniegs jums ciešu finansiālo neatkarību daudz agrāk.
Nē, jums būs jādomā daudz plašāk, piemēram, 30%, 40%, 50% un vēl vairāk no savas algas novirzot uzkrājumiem un ieguldījumiem. Jūs varat sākt, piemēram, no 20%, tad nākamo piecu gadu laikā palielināt līdz 40%.
Piemēram:
- Novērsiet visus nevajadzīgos izdevumus savā budžetā.
- Vismaz par nelielu procentu samaziniet visus pārējos mainīgos izdevumus. Laika gaitā varat palielināt samazinātās likmes.
- Kad esat nomaksājis parādu, neaizstājiet to ar citu parādu.
- Izvairieties no nevajadzīgiem jauniem izdevumiem. Lai sasniegtu FI, nepieciešama veselīga disciplīna.
Ja pēc savas būtības esat taupīgs cilvēks, nekas no tā nedrīkst būt grūts vai neparasts. Bet, ja jūs to nedarīsit, tas šķitīs ļoti kā avārijas diēta. Jums būs nepieciešama disciplīna un ilgstoša apņemšanās bieži vien garlaicīgā pašaizliedzības ceļojumā. Bet nekas, ko būtu vērts paveikt, nekad nav viegli.
Tas var palīdzēt jums koncentrēties uz savu galīgo mērķi sasniegt finansiālo neatkarību. Jūsu emocionālais stāvoklis uzlabosies, pieaugot jūsu portfeļa vērtībai, neskatoties uz ekonomisko pašaizliedzību.
Visbeidzot, tas palīdzētu novirzīt visus ietaupījumus paredzētajam mērķim. Tas ir jūsu ieguldījumu portfelis, un tā ir 2. stratēģija.
2. Izvēlieties pareizo ieguldījumu kombināciju
Mūsdienu īpaši zemo procentu likmju apstākļos jūs nesasniegsit FI, ievietojot savu naudu drošos ieguldījumos, piemēram, bankas kontos vai pat noguldījumu sertifikātos. Ienesīgums ir krietni zem 1%.
Ja plānojat sasniegt jebkuru FI versiju, jums galvenokārt būs jāiegulda akcijās. Vidējā gada atdeves likme 9+% būs labākais veids, kā palielināt savu naudu, lai gan tā katru gadu nebūs konsekventa.
Bet neuztraucieties par konsekvences faktoru!
Gada vidējā akciju atdeve ir balstīta uz sniegumu vairāku gadu desmitu laikā. Tā kā, iespējams, būs nepieciešama desmitgade vai vairāk, lai sasniegtu FI, vidējam rādītājam 9% vajadzētu saglabāties vairākus gadus.
Jo jaunāks esat, jo vairāk varat ieguldīt akcijās. Piemēram, ja jums ir 20 gadi, 80–90% no sava portfeļa turēt akcijās nebūtu vieglprātīga rīcība. Galu galā jums būs daudz gadu desmitu, lai kompensētu lāču tirgus, kas šajā ceļā ir neizbēgami.
Šeit ir piemērs.
Jums ir 25 gadi, tāpēc jūs iestatāt 80% akciju un 20% obligāciju.
Ja tiek prognozēts, ka akcijas nopelnīs aptuveni 9%, jūsu portfeļa akciju daļa vidēji gadā ienesīs aptuveni 7,2% (80% x 0,09).
Ar vidējo gada atdevi aptuveni 2%, 20% obligāciju sadalījums nodrošinās papildu 0,4% no jūsu kopējās peļņas (20% X 0,02).
Kopā akciju un obligāciju izvietošana radīs vidējo gada ienesīgumu 7,6% (7,2% + 0,4%).
Ieguldot USD 20 000 gadā ar 7,6%, jūsu portfelis 25 gadu laikā pieaugs līdz nedaudz vairāk par USD 1 435 000. Tas ir nedaudz virs 1,25 miljoniem ASV dolāru, ko noteicām kā jūsu portfeļa mērķi FI sasniegšanai. Smagais akciju sadalījums ir tas, kas padara iespējamu šāda veida portfeļa pieaugumu.
Kur ieguldīt savu naudu
Jums būs jāiegulda akcijās un obligācijās, tāpēc izvēlieties investīciju platformu, kas var piemērot abus.
Daudziem ideāla izvēle būs biržā tirgotie fondi (ETF). ETF turējumi tiek saskaņoti ar populāriem akciju indeksiem, piemēram, S&P 500 NASDAQ 100. Tie nodrošinās jums iespēju iepazīties ar akcijām, taču bez nepieciešamības izvēlēties.
Tas pats attiecas uz obligācijām. Jūs varat turēt savu obligāciju sadalījumu uz indeksu balstītos ETF, kas piesaistīti jūsu izvēlētajam obligāciju tirgum.
Ja neko nezināt par investīcijām, varat izvēlēties automatizētu tiešsaistes investīciju platformu, kas labāk pazīstama kā a robo-padomnieks. Viņi apstrādās visu informāciju par ieguldījumiem, tostarp portfeļa veidošanu, periodisku tā līdzsvarošanu un pat dividenžu reinvestēšanu.
Viens no vadošajiem robo konsultantiem ir Uzlabošana. Tas bija pirmais robo konsultants un joprojām ir lielākais neatkarīgais robo nozarē. Betterment ne tikai pārvaldīs visu jūsu portfeli jūsu vietā, izmantojot indeksu ETF, bet arī to darīs par zemām izmaksām, parasti 0,25% gadā. Uzziniet vairāk mūsu Uzlabošanas pārskats.
Ja jums patīk pašam izvēlēties ieguldījumus, varat strādāt ar daudzveidīgu ieguldījumu brokeri, piemēram Ally Invest. Tur jūs varat tirgoties ar akcijām, ETF un pat opcijām bez komisijas maksas. Apskatiet mūsu Ally Invest apskats lai iegūtu sīkāku informāciju.
Ja dodat priekšroku hibrīdinvestīciju platformai, kurā varat izvēlēties savus ieguldījumus, bet tos profesionāli pārvaldīt jūsu vietā, rūpīgi apskatiet M1 finanses. Varat izveidot vairākus portfeļus, kas sastāv gan no atsevišķām akcijām, gan no ETF. Kad tas būs izdarīts, M1 Finance nodrošinās pilnīgu jūsu portfeļa profesionālu pārvaldību. Turklāt viņi neiekasē maksu par ieguldījumu atlasi vai portfeļa pārvaldību. Jūs varat pieraksties šeitvai izlasiet mūsu pilns M1 finanšu apskats lai iegūtu vairāk informācijas.
3. Ietaupiet un ieguldiet nerimstoši
Kad esat izveidojis savu uzkrājumu sadalījumu un portfeli, nākamais solis ir apņemties sasniegt savu mērķi. Finansiālā neatkarība varētu ilgt 15 vai 30 gadus — vai jūs esat tajā ilgstoši?
Iespējams, jūs nevarat tik daudz ietaupīt, it īpaši agrīnā dzīves posmā. Nav problēmu – paturiet to, ko varat, un ieguldiet, ievērojot 2. stratēģijas vadlīnijas. Taču, pieaugot jūsu ienākumiem un labāk kontrolējot savu budžetu, varat pakāpeniski palielināt uzkrājumu iemaksas.
Piemēram, pieņemsim, ka jūs saņemat gada algas pieaugumu par 3%. Mēģiniet palielināt savu ietaupījumu iemaksu no 10% līdz 13% pēc pirmās palielināšanas, pēc tam līdz 16% pēc otrās un tā tālāk. Tikai dažu gadu laikā jūs pakāpeniski palielināsit savu uzkrājumu likmi līdz 20%, 30% vai pat daudz vairāk.
4. Palieliniet savus ienākumus
Lai gan finansiālās neatkarības galvenais mērķis ir samazināt vai novērst jūsu atkarību no darba, nepamet agri!
Atkāpjoties no darba, es nedomāju par darba pamešanu, bet gan uz atkāpšanos, līdz sasniedzat savu mērķi.
Kamēr nesasniegsiet FI, jūsu galvenais ienākumu avots būs jūsu darbs. Tas, cik daudz jūs nopelnīsit, būtiski ietekmēs to, cik daudz jūs varat ietaupīt un cik ātri jūs sasniegsiet FI. Jo vairāk padarīsi, jo labāk viss darbosies.
Šī iemesla dēļ jums ir jāsaglabā uzticība savai karjerai, līdz pienāks laiks aiziet. Tas nozīmēs darīt visu iespējamo, uzlabot savas prasmes un kvalifikāciju, pieteikties paaugstināšanai un darīt visu iespējamo, lai maksimāli palielinātu savus ienākumus.
Tāpat kā jūs varat palielināt savas uzkrājumu iemaksas ar katru ikgadējo algas palielinājumu, jūs varat papildināt iemaksas ar paaugstinājumiem un prēmijām. Vienmēr paturiet to prātā un "nepārtrauciet" pārāk ātri.
Varat arī apsvērt iespēju sākt a sānu grūstīšanās lai palielinātu savus ienākumus. Tas ne tikai sniegs jums vērtīgu papildu naudas plūsmu, bet arī var būt par pamatu jūsu karjerai vai biznesam pēc FI.
5. Veiciet pielāgojumus ceļā
Ceļš uz FI, visticamāk, nebūs taisna, un būs ātruma izciļņi, kas jums jāpārvar.
Piemēram, jūs varat uz laiku zaudēt darbu vai pārdzīvot fāzi ar neparasti lieliem izdevumiem. Vētras vidū jūs neko daudz nevarēsit darīt, tāpēc jums būs jāizstrādā stratēģijas, lai kompensētu šos šķēršļus pēc fakta.
Piemēram, ja jums bija jāsamazina uzkrājumu iemaksas vairākus mēnešus, pielāgojiet savu uzkrājumu plānu, lai vēlāk palielinātu uzkrājumus, lai pārvarētu iemaksu deficītu.
Iespējams, tas būs jādara vairākas reizes laikā no šī brīža līdz FI, tāpēc ir labi sagatavoties, kad tas notiks.
6. Nepalaidiet uzmanību
Izvairīšanās no uzmanības novēršanas varētu būt vissvarīgākais solis, jo iespējamās nepilnības ir visur. Mēs dzīvojam sabiedrībā, kuru virza patērētājs, un kārdinājums ir ik uz soļa. Neatkarīgi no tā, vai tas ir TV, radio, internets vai reklāmas stendi, ziņojums vienmēr ir vienāds: pirkt.
Apkārtējie cilvēki pastiprina šo vēstījumu. Pat ja jūs esat finansiāli disciplinēts, daudzi cilvēki tā nav, un viņi ar prieku turpinās izskats finansiālo neatkarību, nevis viela.
Jums būs jābloķē šī uzmanības novēršana neatkarīgi no tā, vai to rada plašsaziņas līdzekļi vai apkārtējie cilvēki. Tas prasīs pretoties vēlmei ik pēc dažiem gadiem iegādāties jaunu automašīnu, izmainīt savu māju vai doties eksotiskās brīvdienās.
7. Pielāgojiet vēlreiz, tiklīdz esat sasniedzis FI
Šī stratēģija var būt pārsteigums, ja pieņemat, ka, sasniedzot FI, jūs visu mūžu paliksit bez mājām.
Tu nebūsi.
Tie paši izaicinājumi un šķēršļi, ar kuriem saskaraties, pirms sasniedzat FI, joprojām pastāvēs. Būs gadījumi, kad jūsu izdevumi būs lielāki par budžetā paredzēto vai jūsu ienākumi no ieguldījumiem samazināsies.
Tāpēc tik daudzi cilvēki turpina strādāt kādā amatā – biznesā vai kādā citā profesijā, kas ir patīkamāka un ar mazāku stresu.
Jebkurā gadījumā tas nodrošinās ienākumu avotu, uz kuru varat paļauties tajos laikos, kad jūsu naudas plūsma būs negatīva. Tas nenozīmē, ka jūsu FI plāns būs izgāzies, tikai to, ka tam ir jābūt elastīgam, ņemot vērā reālās dzīves apstākļus.
Iespējams, dažkārt jums nevajadzēs strādāt vispār vai citreiz, kad strādāsit gandrīz pilnas slodzes darbu. Tāpēc var būt svarīgi saglabāt ienākumu gūšanas spēju, pie kuras vajadzības gadījumā varat atgriezties jebkurā laikā.
Kā FI: pēdējās domas
Es ceru, ka esmu sniedzis jums priekšstatu par laiku, pūlēm un disciplīnu, kas nepieciešams, lai sasniegtu finansiālo neatkarību. Atcerieties, ka tas nenotiks vienas nakts laikā – vismaz pēc 15 līdz 20 gadiem. Ja esat gatavs uzņemties saistības tik ilgu laiku, FI var būt jūsu nākotnē. Un tā ir laba lieta, jo tā ir nākotne, pēc kuras ir vērts tiekties.