Populārākie mūža rentes cenas un cenas 2021. gadam

Mūnu rentes saņem daudz preses, gan labas, gan sliktas. Patiesībā tas ir, lai gan mūža rentes nav ieteicamas investīcijas visiem, tie var būt tieši tas, kas vajadzīgs dažiem investoriem.

Viņiem mēdz būt augstas maksas, un tie ļoti apgrūtina līdzekļu izņemšanu no plāna, tiklīdz tas ir izveidots. Bet tajā pašā laikā mūža rentēm ir dažas nenoliedzamas priekšrocības:

1. Annuitātes iegāde ir līdzīga sava pensiju plāna izveidei. Mūsdienās lielākajai daļai darba ņēmēju nav pieejama tradicionāla noteiktu pabalstu pensija, tāpēc mūža rentes var būt ideāls aizstājējs.
2. Tie ļauj palielināt pensijai uzkrāto naudas summu. Lai gan praktiski visi citi ar nodokļiem aizsargātie pensiju plāni ierobežo naudas summu, ko varat ieguldīt (19 000 ASV dolāru) 401 (k) plāns vai 6 000 ASV dolāru IRA 2019. gadā) naudas limitam, ko varat iemaksāt mūža rentē, nav dolāra ierobežojuma.

Jūs pat varat pārvelciet savus 401k vai 403b uz mūža renti, arī.

Vai jau esat nolēmis iegādāties? Ja domājat, ka jūs varētu gūt labumu no mūža rentes, es ļoti iesakām sadarboties ar cienījamu aģentu, lai to atrastu

pareizie termini jūsu unikālajai situācijai. Aizpildiet šo vienkāršo veidlapu lai saņemtu bezmaksas ziņojumu bez saistībām no personas, kurai varat uzticēties.

5 galvenie mūža rentes veidi, no kuriem izvēlēties

Saskaņā ar Apdrošināto pensionāru institūta datiem Divgadu pētījums Amerikas pensionēšanās pieredzē 80% pensionāru, kas saņem mūža rentes un saņem mūža ienākumu maksājumus, ir “ļoti/nedaudz apmierināti ar savu ikgadējo pensiju”.

Mūža rentēm ir dažādas formas un izmēri, tāpēc jums būs jāsaņem mūža rentes cenas, lai pārliecinātos, ka ieguldāt pareizajā plānā. Bet, lai palīdzētu jums sākotnējā pētījumā, ir pieci galvenie mūža rentes veidi:

• Fiksēts
• Mainīgs
• Fiksēts indeksēts
• Nekavējoties
• Atliktie ienākumi

1. Fiksētas rentes

A fiksēta mūža rente tas ir tieši tas, ko norāda nosaukums. Tas ir ieguldījumu plāns, kurā apdrošināšanas sabiedrība piekrīt jums veikt fiksēta ienākuma maksājumus saskaņā ar mūža rentes līguma noteikumiem. Izmantojot fiksētu mūža renti, jūs varat nopelnīt stabilu ieguldījumu atdevi. Savā ziņā tas ir ideāls ieguldījumu risinājums pensionāram, jo ​​tas faktiski rada tradicionālu pensiju arvien pieaugošajam pensionāru skaitam, kuriem tādas nav.

Fiksētās mūža rentes ir līdzīgas noguldījumu sertifikātiem un citiem fiksēta ienākuma, stabilas vērtības ieguldījumu instrumentiem. Jūsu ieguldījums maksā fiksētu atdeves likmi mūža rentes laikā - kas burtiski var būt visa jūsu dzīve.

Fiksētās mūža rentes - un patiešām visas rentes - būtībā ir pielāgoti ieguldījumi. Šī iemesla dēļ jums būs jāsaņem mūža rentes cenas no dažādām apdrošināšanas sabiedrībām, lai noteiktu, kurš no jums būs vislabākais.

Jūs varat ieguldīt fiksētā mūža rentē, kas nodrošinās jums tūlītējus ienākumus. Bet jūs varat to iekļaut arī a atliktā ienākuma rentes, kas uzkrās procentus un nodrošinās jums vēl lielākus ienākumus nākotnē.

Tāpat kā kompaktdiskiem, fiksētajai mūža rentēm ir arī sodi par pirmstermiņa izņemšanu. Šie sodi var būt daudz stingrāki par tiem, kurus maksāsit kompaktdiskā. Runājot par mūža rentēm, soda naudas par pirmstermiņa izņemšanu tiek sauktas par “nodevām”. Tie var sasniegt vairākus procentpunktus no jūsu mūža rentes vērtības un parasti darbojas slīdošā skalā. Piemēram, ja pirmajā gadā izņemsiet līdzekļus no mūža rentes, jums var būt jāmaksā nodeva 5% apmērā. Tas var samazināties līdz 4% otrajā gadā un līdz pat 1% piektajā gadā, pirms pilnībā izzūd.

Ja jūs izveidojat fiksētu mūža renti kā atliktā ienākuma mūža renti, kurā tiek uzkrāti ienākumi no ieguldījumiem, uz jums var attiekties arī IRS 10% priekšlaicīgas izņemšanas sods ienākumu daļā. Tas ir tāpēc, ka mūža rentes procentu uzkrāšana ir atlikta ar nodokļiem, līdzīgi kā pensijas plāns-kas patiesībā ir viena no galvenajām priekšrocībām, ko nodrošina mūža rentes.

2. Mainīgas rentes

Mainīgas mūža rentes var piedāvāt ieguldītājam iespēju nopelnīt augstākas atdeves likmes nekā tas, kas ir pieejams ieguldījumiem ar fiksētu ienākumu, ieskaitot fiksētas rentes. Tie nodrošina ieguldījumu līdzdalību gan akcijās, gan obligācijās, taču tas rada arī galveno zaudējumu risku, ja finanšu tirgi samazinās.

Nauda mainīgā mūža rentē tiek ieguldīta apakškontos, kas būtībā ir apdrošināšanas nozares kopfondi, jo tie nav iekļauti publiskajā biržā. Apakškontus iegulda akcijās un obligācijās, tostarp dažādās rūpniecības nozarēs.

Mainīgās mūža rentes parasti tiek atliktas, lai jūs, beidzot beidzot izņemšanu, varētu palielināt savus ieguldījumus plānā, lai iegūtu lielākus ienākumus. Atkal, tāpat kā pensiju plāni, ieguldījumi pieaug, pamatojoties uz nodokļu atlikšanu. Jūs varat iestatīt nākotnes datumu, kad sāksit saņemt ienākumus, kas varētu būt pensionēšanās laikā vai jebkurā citā datumā.

Tā ir “labā ziņa” par mainīgajām rentēm. Es personīgi tos neiesaku - par viņiem ir pārāk daudz, kas nav piemērots ieguldītājiem.

Mainīgo mūža rentes atdeve nav nedz fiksēta, nedz garantēta, un tai ir arī ierobežojumi attiecībā uz to, kad jūs varat no tiem izņemt naudu. Lai noteiktu atļauto biežumu, jums būs jāsaņem mūža rentes cenas par konkrētiem plāniem, bet jūs to darīsit parasti ierobežo tikai vienu izņemšanu gadā, ja vien tas nenotiek nodošanas periodā (parasti 10 gadi).

Bet maksas ir iemesls, kāpēc man nepatīk mainīgas mūža rentes. Viņi iekasē valsts vidējo summu 3,61% gadā, lai gan maksa virs 5% nav nekas neparasts. Pat ja jūs gaidāt, ka mūža rentes atdeve būs 7%, maksa par 3,61% vairāk nekā uz pusi samazinās šo peļņu (vai jūs saprotat, ka kaut kas ir nopietni vēl nepareizi?).

Maksas situāciju vēl vairāk pasliktina tas, ka tā lielākoties ir slēpta. Tā nav viena maksa, bet drīzāk mazāku maksu baterija, kas aprakta dziļi mūža rentē. Tajā var iekļaut “mirstības un izdevumu riska maksu”-vidēji 1,25%-administratīvās maksas, fonda pamatizdevumus (apakškonta nodevas), papildu braucēju nodevas un nodevas.

Tas ir pārāk daudz maksu vienā ieguldījumu instrumentā.

3. Fiksētas indeksētās rentes

Tas var būt vēlamākais mūža rentes veids vislielākajam cilvēku skaitam. Tas ir fiksētas mūža rentes veids, izņemot to, ka tajā tiek izmantotas dažādas metodes ienākumu radīšanai plānā. Lai gan fiksētās mūža rentes lielā mērā koncentrējas uz pamatsummas un stabilas peļņas aizsardzību, fiksētās indeksētās mūža rentes cenšas sasniegt abus mērķus, bet arī nodrošina līdzdalību pieaugošajos finanšu tirgos.

Tāpat kā fiksētas rentes, fiksētas indeksētas rentes nodrošina arī gada garantēto minimālo atdeves likmi. Bet jūs varat arī iegūt peļņu, ko sniedz ieguldījumi noteiktā akciju indeksā. Apdrošināšanas sabiedrība dos jums labumu no lielākas peļņas starp abiem. Tas dod fiksētu indeksētu mūža rentes akciju tirgus dalību ceļā uz augšu, bet aizsardzību pret tirgus lejupslīdi.

Apdrošināšanas sabiedrības izmanto tirgus peļņas ierobežojumus, lai kompensētu tirgus kritumu. Tie uzliek ierobežojumus summai, ko varat nopelnīt, ieguldot akcijās. Piemēram, ja mūža rente ierobežo jūsu gada akciju ienesīgumu 10%apmērā, bet tirgus pieaug par 15%, jūsu ieņēmumi tiks ierobežoti līdz 10%. Turklāt jūs parasti nesaņemsiet dividendes, ko maksā indeksa fondā esošās akcijas.

Vēlreiz, šo noteikumu konkrētā informācija būs atkarīga no jūsu mūža rentes citātiem, tāpēc jums būs jāuzdod jautājumi un jāveic daudz piezīmju.

An tūlītēja mūža rente ir mūža rentes veids, kas izveidots, lai nodrošinātu jums tūlītējus ienākumus. Jūs ieguldāt naudu mūža rentes plānā, un tas sāk jums izmaksāt ienākumus jau nākamajā mēnesī.

Tūlītējās mūža rentes dažreiz sauc par vienreizējas piemaksas tūlītējas rentes, jo jūs veicat sākotnējos ieguldījumus (“prēmija”, apdrošināšanas terminoloģijā) un pēc tam sākat saņemt pabalstus (ienākumu maksājumus). Šī iemesla dēļ tie parasti tiek izveidoti pensijā.

Izmaksas nosacījumi atšķiras atkarībā no tūlītējā mūža rentes līguma. Jūs varat tos izmaksāt noteiktā laika periodā, piemēram, 20 gadus, vai iestatīt tā, lai jūs saņemtu maksājumus visu mūžu. Šī ir visa informācija, ko varat iegūt iepriekš, saņemot mūža rentes cenas.

5. Atliktā ienākuma rentes

Dažreiz to sauc par a mūža rente, a atliktā ienākuma rentes ir plāns, kuru jūs sākat un finansējat, un pēc tam ļaujiet tam augt caur uzkrātajiem ienākumiem no ieguldījumiem. Tādā veidā tie darbojas līdzīgi pensijas plāniem, izņemot to, ka jūs parasti veicat ieguldījumu vienreizējā maksājumā, nevis ar ikgadējām iemaksām.

Atlikšanas termiņš ir pilnībā atkarīgs no jums. Jūs varat ieguldīt naudu plānā un sākt saņemt ienākumu maksājumus tikai gadu vēlāk. Vai arī jūs varat ieguldīt plānā un sākt saņemt ienākumu maksājumus, kad aiziet pensijā pēc 20 vai 30 gadiem. Kad esat sācis saņemt savus ienākumu maksājumus, tos var iestatīt kā mūža ienākumu garantiju.

Konkrētie ieguldījumu nosacījumi var atšķirties, taču parasti tiem ir noteikta procentu likme, ko apdrošināšanas sabiedrība garantē pat 10 gadus. Šī termiņa beigās tiks veikta atiestatīšana-kas varētu notikt tik bieži kā reizi gadā-, kas noteiks jaunu procentu likmi, pamatojoties uz tolaik dominējošajiem tirgus faktoriem.

Apdrošināšanas sabiedrība arī bieži piedāvās minimālās likmes garantiju mūža rentes mūža garumā, lai jūs vienmēr saņemtu vismaz šo atdeves likmi. Un, protams, jo ilgāks mūža rentes atlikšanas termiņš, jo lielāka plāna vērtība un lielāki ienākumu maksājumi.

Pēdējās domas

Šīs ir piecas galvenās mūža rentes kategorijas. Bet katram mūža rentes veidam ir arī a liels potenciālo “braucēju” skaits kas var piedāvāt jums papildu priekšrocības. Šie pabalsti ietver noteikumus par garantētu izņemšanu, ilgtermiņa aprūpi, nāves pabalstiem un dzīves dārdzības korekcijām.

Tie visi ir potenciālie papildinājumi, par kuriem varat uzzināt, izmantojot mūža rentes citātus. Mūža rentes mēdz būt sarežģītākas nekā vairums citu ieguldījumu veidu, tāpēc tas palīdzēs sadarboties ar apdrošināšanas speciālistu, lai palīdzētu jums šajā procesā. Vēlreiz, mūža rentes nedarbosies visiem, bet tas varētu būt tikai pareizais risinājums jūsu konkrētajai situācijai.