Kas ir pirmās mājas pircēju programmas?

Ja pirmo reizi iegādājaties māju, pašreizējā strauji augošajā mājokļu cenu vidē, iespējams, jūtaties izslēgts no tirgus. Bet tieši tāpēc, ka jūs pirmo reizi iegādājaties māju, jums var būt palīdzība. Lielākie aizdevēji, vietējās pašvaldības un bezpeļņas organizācijas parasti piedāvā pirmās mājas pircēju programmas, lai palīdzētu jums iegādāties māju.

Iespējams, varēsiet iegūt pirmo mājas pircēja programmu, kas nodrošina aizdevumu mājokļa iegādei, pirmo iemaksu vai pat abu kombināciju. Vairāk par visu ir svarīgi zināt, kas ir programmas un kur tās atrast.

Neuztraucieties, ja tehniski neesat mājas pircējs pirmo reizi. Pirmreizējo mājokļu pircēju programmās ir ļoti dāsna definīcija par to, kas ir kvalificējams kā pirmo reizi pircējs. Ja pēdējos gados jums nav piederējusi māja, visticamāk, jūs kvalificēsities lielākajai daļai programmu.

Kas ir pirmās mājas pircēju programmas?

Pirmreizējo mājokļu pircēju programmas atzīst lielākas problēmas, ar ko saskaras pircēji, kas pirmo reizi iegādājas māju ar tiem, kuriem pašlaik pieder mājoklis un kuri tirgojas, vai vismaz viņiem ir piederējusi māja pagātne.

Lai gan dažas pirmās mājas pircēju programmas tiek piedāvātas kā pirmās hipotēkas, daudzas citas sniedz palīdzību pirmās iemaksas ietvaros. Ar šo palīdzību tiek atzītas īpašās grūtības, ar kurām saskaras pircēji, kas pirmo reizi iegādājas māju, iemaksāt pirmo iemaksu, lai veiktu pirmo mājokļa iegādi.

Lai gan pirmā iemaksa ir problēma lielākajā daļā tirgu, tā varētu būt īpaši problemātiska augsto izmaksu jomās. Tikai 5% pirmā iemaksa par māju 500 000 USD augstā tirgū nozīmē, ka pircējam, kas pirmo reizi iepērkas, būtu jāietaupa 25 000 USD.

Ņemot vērā to, ka daudzi pircēji, kas pirmo reizi iegādājas māju, ir ar zemiem līdz vidējiem ienākumiem, šādas naudas ietaupīšana var aizņemt vairākus gadus. Kamēr pircējs ietaupa nepieciešamo naudu, īpašuma vērtības var turpināt pieaugt, vēl vairāk palielinot nepieciešamās pirmās iemaksas apjomu. Tādējādi pircējs var nonākt Catch-22 situācijā, kad viņš vienmēr atpaliek no pirmās iemaksas veikšanai nepieciešamās skaidras naudas summas.

Ir pieejamas pirmreizējo māju pircēju programmas, lai palīdzētu pircējiem pārvarēt šo dilemmu.

Kopējās pirmās mājas pircēja programmas prasības

Ja jūs interesē pirmā mājokļa pircēja programma, jums jāzina, ka jums būs jāizpilda prasības.

Pirmkārt, izplatīta prasība ir tāda, ka jums nedrīkst būt īpašumā mājoklis iepriekšējo trīs gadu laikā. Saskaņā ar šo definīciju jūs netiksiet izslēgts no pirmās mājas pircēja programmas, pat ja jums agrāk piederēja māja. Kamēr īpašumtiesības nav notikušas trīs gadu laikā pirms jauna mājokļa iegādes, jūs joprojām varat kvalificēties.

Vēl viens ļoti izplatīts ierobežojums ir ienākumu ierobežošana. Pirmreizējās mājas pircēju programmas parasti ierobežos jūsu mājsaimniecības ienākumus līdz noteiktai procentuālajai daļai no vidējiem mājsaimniecības ienākumiem apgabalā, kurā mājoklis tiek iegādāts. Programma varētu noteikt griestus 150% apmērā no apgabala vidējiem ienākumiem. Ja vidējie mājsaimniecības ienākumi apgabalā ir USD 80 000, maksimālie ienākumi, lai kvalificētos, būs USD 120 000.

Piemēram, zemāk esošajā ekrānuzņēmumā ir parādīti ienākumu ierobežojumi dalībai saskaņā ar Kalifornijas Mājokļu finanšu aģentūras (CalHFA) MyHome palīdzības programma:

Vēl viens ierobežojums ir īpašuma veids. Vairumā gadījumu jūs aprobežosities ar vienas ģimenes mājas iegādi, kas parasti ietvers kopīpašumus un plānoto vienību attīstību. Ražots mājoklis var būt atļauts, bet tikai tad, ja tas ir būvēts uz pastāvīga pamata. Turklāt īpašums ir jābūt pircēja īpašniekam kā galvenajai dzīvesvietai.

Visbeidzot, parasti ir mājas pircēja izglītības prasība. Tā kā programmas ir paredzētas pircējiem, kas pirmo reizi iegādājas māju, lai pārliecinātos par to, ir nepieciešama izglītības prasība ka potenciālie māju īpašnieki pilnībā izprot darījuma, kurā viņi gatavojas noslēgt, finansiālās sekas. Parasti mājokļa pircēju izglītību nodrošinās valsts aģentūras vai bezpeļņas organizācijas. Jums ir jāiegūst sertifikāts par kursa pabeigšanu, lai varētu pretendēt uz pirmo mājas pircēja programmu.

Cik daudz veidu ir programmas, kas paredzētas pirmreizējai mājokļa pircējam?

Kā minēts šī raksta sākumā, pirmās mājas pircēju programmas ir pieejamas, lai iegādātos naudu hipotēkas, pirmās iemaksas palīdzībai vai pat abu kombinācijai.

Pirmreizējās mājas pircēja hipotēkas programmas

Tās parasti ir aizdevuma programmas ar zemu iemaksu. Tomēr tie ne vienmēr ir īpaši paredzēti mājas pircējiem pirmo reizi.

Piemēram, VA aizdevumi ir īpaši izstrādāti veterāniem un parasti nodrošina 100% finansējumu. Tas novērš pirmās iemaksas prasību, kas ir pirmais mājokļa pircēja pirmās iemaksas palīdzības programmu galvenais mērķis. VA aizdevumi mēdz būt arī patērētājiem draudzīgāki veterāniem. Piemēram, VA aizdevumi parasti ir saudzīgāki attiecībā uz kredītu nekā parastie hipotēkas.

FHA hipotēkas ir līdzīgas, izņemot to, ka tām ir nepieciešama pirmā iemaksa 3,5% apmērā no pirkuma cenas. Tomēr pirmās iemaksas palīdzības programmas bieži tiek nodrošinātas kopā ar FHA hipotēkām, kā rezultātā tiek veikta nulles pirmā iemaksa. Īpaši tas attiecas uz pašvaldību nodrošinātajām pirmās iemaksas palīdzības programmām. Tikmēr FHA ir elastīgāka jūsu kredīta novērtēšanā nekā parastās hipotēkas.

Lai nebūtu pārsteigums, parastās hipotēkas piedāvā arī izdevīgas pirmās mājas pircēja aizdevumu programmas.

Piemēram, Federālā Nacionālā hipotēku asociācija (FNMA), kas pazīstama kā “Fannie Mae”, piedāvā savu HomePath programma. Programma mājas pircējiem nodrošina ekskluzīvu piekļuvi pārņemtajiem īpašumiem, pirms tie ir pieejami investoriem. Tas dos iespēju mājokļa pircējiem iegādāties šos īpašumus par zemāku cenu, nekā tas varētu būt atklātā izsoles situācijā. Turklāt pircēji šos mājokļus var iegādāties ar pirmo iemaksu tikai 3% apmērā no pirkuma cenas.

Turklāt Fannie Mae piedāvā iespēju mājokļa pircējiem iegādāties mājas ar līdz pat 105% no īpašuma vērtības, izmantojot pakārtoto apgrūtinājumu kopā ar pirmo hipotēku. Apgrūtinājumam ir jābūt piemērotam Community Seconds aizdevumam.

Vēl viens programmas ieguvums Fannie Mae samazina izmaksas privātā hipotēkas apdrošināšana Nepieciešams pirmajai hipotēkai. Tomēr tam ir nepieciešams minimālais kredītreitings 680, tāpēc dažiem pircējiem, kas pirmo reizi iegādājas māju, tā vietā ir jāapsver FHA aizdevums.

Pirmās iemaksas palīdzības programmas

Viens no lielākajiem šķēršļiem mājokļa iegādei pircējiem, kas pirmo reizi iegādājas māju, ir pirmā iemaksa. Bet, ja jūs kvalificējāties kā pirmo māju pircējs, bieži vien ir pirmās iemaksas palīdzības programmas, kas segs jūsu pirmo iemaksu. Daži arī nodrošinās papildu līdzekļus, lai segtu slēgšanas izmaksas, ja tās neapmaksās īpašuma pārdevējs.

Pirmās iemaksas palīdzības programmas parasti piedāvā vietējās valdības aģentūras, tostarp štati, apgabali un pat pilsētas. Citus nodrošina bezpeļņas aģentūras.

Pirmās iemaksas palīdzības programmas var būt aizdevuma vai dotācijas veidā. Un daudzos gadījumos pirmās iemaksas palīdzības kredīts tiks piedots, ja izpildīsiet noteiktas prasības.

Pirmās iemaksas palīdzības aizdevumi

Pirmās iemaksas palīdzības piemērs atkal ir Kalifornijas Mājokļu finanšu aģentūras (CalHFA) MyHome palīdzības programma. Programma piedāvā atliktā maksājuma junioru aizdevumu, kura summa ir mazāka no 3,5% no pirkuma cenas vai novērtētās vērtības ar pirmo iemaksu un/vai slēgšanas izmaksām vai USD 15 000 atkarībā no tā, kura summa ir mazāka. Tomēr aizdevuma summai nav ierobežojumu, ja mājokļa pircējs ir skolas vai ugunsdzēsības dienesta darbinieks vai tas, kurš iegādājas jaunas mājas vai ražotas mājas.

Pirmo reizi mājokļa pircēji nevar pieteikties tieši Mājokļu pārvaldei aizdevumam. Tā vietā CalHFA nodrošina aizdevumus ar apstiprinātu aizdevēju starpniecību. Procentu likmes mainīsies atkarībā no jūsu finansiālajiem apstākļiem, kā arī aizdevēja maksām un citiem faktoriem. Programmai ir nepieciešama mājokļa pircēja izglītība.

Tā kā tas ir atliktais aizdevums, tas tiek uzskatīts par "kluso sekundi". Tas nozīmē, ka aizdevuma maksājumi tiek atlikti, tāpēc jums nekas nav jāveic, līdz māja ir pārdota, refinansēta vai aizdevums nav pilnībā samaksāts.

Lielākā daļa valstu piedāvā noteikta veida pirmās iemaksas palīdzības aizdevumu programmu, lai gan konkrētā informācija dažādās valstīs būs atšķirīga. Sazinieties ar savu aizdevēju vai veiciet meklēšanu tīmeklī, izmantojot “(JŪSU VALSTS) pirmās iemaksas palīdzības programmas”.

Pirmās iemaksas palīdzības dotācijas

Dažas pirmās iemaksas palīdzības programmas sākas kā aizdevumi, bet galu galā pārvēršas par dotācijām. Tos parasti sauc par piedodami aizdevumi.

Piemēram, jūs varat saņemt ieņēmumus no otrā aizdevuma no valsts aģentūras, bet aizdevums var tikt piedots, ja dzīvojat mājā vismaz piecus gadus. Šādiem aizdevumiem bieži tiek piemērotas 0% procentu likmes, kas galu galā padara tos par dotācijām vai aizdevumu/dotāciju hibrīdiem.

Šāda veida aizdevuma piemērs ir Chenoa fonds. Tā ir federāli norīkota, sabiedrisku mērķu vadīta valsts aģentūra, kas pastāv, lai nodrošinātu pieejamu un ilgtspējīgu mājokļa īpašumu kredītspējīgiem aizņēmējiem, kuriem trūkst līdzekļu pirmās iemaksas veikšanai. Un par laimi tas ir pieejams visā valstī.

Fonds nodrošinās pirmās iemaksas palīdzību, lai segtu pirmo iemaksu 3,5% (FHA) vai 5% (konvencionālā) apmērā no īpašuma iegādes cenas. Programmai nav ienākumu ierobežojumu, taču jūsu ienākumi nedrīkst pārsniegt 115% no vidējā ienākumu līmeņa jūsu reģionā, lai varētu pretendēt uz aizdevuma atlaišanu.

Programmai ir kredīta prasības, un tā nav ierobežota tikai tiem, kas pirmo reizi iegādājas māju.

Tālāk esošajā ekrānuzņēmumā ir sniegts programmas priekšrocību un prasību kopsavilkums.

Kur sākt meklēt pirmās mājas pircēju programmas

Ātri aizdevumi/Raķešu hipotēka

Raķešu hipotēka ir sākuma daļa Ātri aizdevumi, kas ir lielākais mazumtirdzniecības mājokļu hipotēkas izsniedzējs valstī. Jūs pieteiksieties savam aizdevumam, izmantojot Rocket hipotēku, parasti mobilajā lietotnē, taču aizdevumu galu galā finansēs Quicken Loans.

Rocket Mortgage darbojas pilnībā tiešsaistē un nodrošina parastās, FHA un VA hipotēkas. Tā kā viss process notiek tiešsaistē, viņi var apstrādāt aizdevumus ātrāk nekā lielākā daļa konkurentu. Tas ir tāpēc, ka viņi bieži var iegūt pārbaudi par nodarbinātību un uzkrājumiem tieši no darba devējiem un finanšu iestādēm. Tas novērsīs lielu daļu dokumentācijas, kas parasti ir saistīta ar hipotēkas pieteikuma procesu.

Veterāni United

Kā norāda nosaukums, Veterāni United specializējas VA hipotēkās. Faktiski viņi ir lielākais VA hipotēku aizdevējs valstī. Nav grūti saprast, kāpēc. Uzņēmums regulāri konsultējas ar bijušajiem vecākajiem kareivjiem katrā ASV militārajā sektorā. Tas palīdz padarīt kreditēšanas procesu pēc iespējas ērtāku un piemērotāku veterāniem un militārpersonām.

Viņiem ir arī priekšrocība, ka viņiem ir savs nekustamā īpašuma aģentu tīkls Veterans United Realty. Tā kā VA aizdevumi ir īpašs hipotēkas veids, ir noteiktas prasības, kas nekustamā īpašuma aģentam ir jāzina. Tā kā tīklu veido aģenti, kuriem ir pieredze VA hipotēku jomā, viņi spēj labāk apkalpot veterānu, pašreizējo militārpersonu un viņu ģimeņu vajadzības.

Uzticami

Uzticami ir tiešsaistes aizdevumu apkopotājs. Tie nodrošina studentu aizdevumus, studentu aizdevumu refinansēšanu, personīgos aizdevumus un kredītkartes. Bet viņi arī specializējas mājokļu aizdevumos, tostarp pirmajā hipotēkā.

Tā kā tas ir aizdevumu apkopotājs, jūs aizpildīsiet īsu tiešsaistes pieteikumu un saņemsiet aizdevuma piedāvājumus no vairākiem hipotēkas aizdevējiem. Pēc tam varat izvēlēties aizdevēju, kas piedāvā jums vispiemērotāko programmu un cenas. Šādā veidā Credible ir lieliska izvēle, ja meklējat labāko aizdevēju mājas iegādei.

aizdevumsDepo

aizdevumsDepo ir valsts mēroga hipotēku aizdevējs, kas nodrošina tradicionālos, Jumbo, FHA un VA aizdevumus. Līdzīgi kā Rocket Mortgage, tas darbojas kā tiešsaistes aizdevējs. Jūs aizpildīsiet aizdevuma pieteikumu tiešsaistē un augšupielādēsiet visu dokumentāciju tieši vietnē. Tā kā tas ir tiešsaistes process, to var apstrādāt gan mājās, gan darba vietā.

Kādas ir pirmo mājokļa pircēju programmu priekšrocības?

• Sedz jūsu pirmo iemaksu un dažreiz slēgšanas izmaksas, ļaujot jums iegādāties māju bez naudas.
• Atzītas programmas, kas var darboties ar parastajām, FHA un VA pirmajām hipotēkām.
• Lai gan daudziem ir minimālā kredītreitinga prasības, jums nav nepieciešams ideāls kredīts, lai kvalificētos.
• Programmas parasti ir paredzētas tiem, kas ietilpst kategorijā ar zemiem vai vidējiem ienākumiem.
• Daudzas pirmās iemaksas aizdevumu palīdzības programmas piedāvā aizdevumu atlaišanu, novēršot nepieciešamību veikt atmaksu.

Vai programmām, kas iegādājas pirmo māju, ir kādi trūkumi?

• Ar daudzām programmām, kas paredzētas mājas pircējam pirmo reizi, jums būs jāatbilst noteiktiem ienākumu standartiem. Tie parasti nav pieejami plašai mājas pirkšanas sabiedrībai.
• Programmas ir pieejamas tikai īpašnieku apdzīvotām primārajām dzīvesvietām, nevis brīvdienu mājām vai ieguldījumu īpašumiem.
• Tā kā jūs neveiksit pirmo iemaksu, jums nebūs pašu kapitāla īpašumā, ko pērkat. Ja īpašuma vērtība ievērojami samazināsies, jūs varat atrasties negatīvā akciju pozīcijā daudzus gadus.
• 0% kapitāla situācija var arī likt jums palikt mājās daudzus gadus. Ja mājoklis izrādīsies nepareizs, jūs joprojām būsiet ieslēgts.
• Ja neuzturēsities mājās pietiekami ilgi, lai pretendētu uz aizdevuma atlaišanu, jums būs jāsamaksā pirmās iemaksas palīdzības aizdevuma atlikums, pārdodot īpašumu.
• Mājas refinansēšana vai pārveidošana par ieguldījumu īpašumu arī var izraisīt atmaksas prasību.
• Dažām pirmās iemaksas palīdzības aizdevumu programmām ir nepieciešami ikmēneša maksājumi, ieskaitot procentus.