Lai gan hipotēkas uz 30 gadiem ir daudz izplatītākas, finanšu eksperti tā vietā bieži iesaka hipotēku uz 15 gadiem. Vai šis padoms vienmēr ir pareizs?
Labākā atbilde uz šo jautājumu ir, dažreiz! Pat ja, jā, jūs atmaksāsit hipotēku uz 15 gadiem uz pusi mazāk laika, kas nepieciešams, lai nomaksātu hipotēku uz 30 gadiem, jūs izmainīsit daudz lielāku ikmēneša maksājumu, lai saņemtu šo pabalstu.
Pirms ķeraties pie hipotēkas uz 15 gadiem, vislabāk ir precīzi zināt, ar ko jūs nokļūstat. Paturot to prātā, apskatīsim 15 gadu vs. 30 gadu hipotēkas, lai noskaidrotu, kurš ir labāks un kad.
Pirmais solis ceļā uz jaunu mājokli ir skaitļu aprēķināšana un to, cik daudz varat atļauties.
Hipotēku eksperti ir pieejami, lai palīdzētu jums sākt mājas iegādes ceļojumu, sniedzot stabilus padomus un nenovērtējamu informāciju. Lai uzzinātu vairāk, šodien noklikšķiniet uz sava štata.
Skatīt cenasKāda ir atšķirība starp hipotēku uz 15 gadiem un 30 gadiem?
Hipotēkām uz 15 un 30 gadiem ir daudz kopīga. Katrs no tiem var būt aizdevums ar fiksētu likmi vai regulējamas likmes aizdevums (ARM). Un to var izmantot, lai iegādātos jaunu māju vai refinansētu esošu māju. Abu aizdevumu slēgšanas izmaksas ir aptuveni vienādas, un pieteikšanās un slēgšanas procesi ir praktiski identiski.
Ar visu, kas tiem ir kopīgs, kāda ir atšķirība starp abiem?
- Aizdevuma termiņš – hipotēka uz 15 gadiem ir tikai uz pusi mazāka nekā hipotēka uz 30 gadiem.
- Mēneša maksājums – 15 gadu hipotēkas maksājums var būt par 50% lielāks nekā hipotēkai uz 30 gadiem.
- Procentu likme - parasti maksāsiet zemāku procentu likmi par hipotēku uz 15 gadiem, salīdzinot ar hipotēku uz 30 gadiem.
- Kapitāla palielināšana - būs daudz ātrāk ar hipotēku uz 15 gadiem, nekā tas būs ar hipotēku uz 30 gadiem
Plusi un mīnusi hipotēkai uz 30 gadiem
Plusi:
- Daudz mazāks ikmēneša maksājums.
- Mazāks ikmēneša maksājums atvieglos hipotēkas saņemšanu, jo īpaši, ja veicat nelielu pirmo iemaksu, jums ir augstas parādu attiecības vai mazāk nekā ideāls kredīts.
- Mazāks maksājums var ļaut jums pretendēt uz lielāku aizdevumu, lai iegādātos dārgāku māju.
- Mazāki maksājumi var arī ļaut novirzīt papildu līdzekļus ar mājokli nesaistītu parādu dzēšanai vai pat uzkrājumiem un ieguldījumiem.
- Tā kā tai ir mazāks ikmēneša maksājums, jums būs iespēja veikt papildu pamatsummas maksājumus daudz vienkāršāk nekā ar hipotēku uz 15 gadiem.
Mīnusi:
- 30 gadi var šķist mūžīgi, kad jūs mēģināt atmaksāt savu māju.
- Ja plānojat iegūt savu māju bez parādiem līdz pensijas vecuma sasniegšanai, 30 gadu aizdevums nepabeigs darbu, ja esat jau vecāks par 35 gadiem.
- Lēnāka aizdevuma amortizācija, kā rezultātā samazināsies pašu kapitāls, atstās jums mazāk naudas, ja izvēlēsities pārdot māju, lai iegādātos citu.
- Augstākas procentu likmes. Likmes hipotēkām uz 30 gadiem ir aptuveni par 0,500% līdz 0,750% augstākas nekā hipotēkām uz 15 gadiem.
- Tā kā hipotēkas uz 30 gadiem atmaksa prasīs divreiz ilgāku laiku, aizdevuma darbības laikā jums būs jāmaksā ievērojami vairāk procentu.
Plusi un mīnusi hipotēkai uz 15 gadiem
Plusi:
- Jūs samazināsiet aizdevuma termiņu uz pusi, ļaujot jums daudz ātrāk sasniegt statusu bez hipotēkas.
- Pat ja jūs pārdodat māju, pirms aizdevums ir pilnībā samaksāts, jums būs vairāk kapitāla nekā ar 30 gadu hipotēku.
- Procentu likme hipotēkai uz 15 gadiem parasti ir pat par 0,750% zemāka nekā hipotēkai uz 30 gadiem, bet…
- Tā kā aizdevums tiks atmaksāts uz pusi īsākā laikā, jūs maksāsiet ievērojami mazāk procentu aizdevuma darbības laikā nekā par hipotēku uz 30 gadiem.
Mīnusi:
- Daudz lielāks ikmēneša maksājums.
- Lielāks maksājums var apgrūtināt kvalificēšanos aizdevumam.
- Lielāks maksājums var arī ierobežot jūsu iespējas iegādāties māju par augstāku cenu.
- Ienākuma nodokļa atlaide mājokļa hipotēkas procentiem izzudīs daudz ātrāk nekā hipotēkai uz 30 gadiem.
- Tā kā maksājums ir lielāks, jums nebūs pieejami papildu līdzekļi citiem mērķiem, piemēram, ar mājokli nesaistītu parādu dzēšanai vai ieguldījumiem.
Mūsdienu hipotēkas likmes uz 15 gadiem un 30 gadiem
| Produkts | Procentu likme |
|---|---|
| Fiksēts 15 gadi | 2.64% |
| Produkts | Procentu likme |
|---|---|
| Fiksēts 30 gadi | 3.72% |
Faktori, kas jāņem vērā, izvēloties 15 gadus vs. Hipotēka uz 30 gadiem
Daudzi finanšu konsultanti, tīmekļa vietnes un emuāri iesaka 15 gadu hipotēku, nevis 30 gadu hipotēku, bieži vien kā “bezprātību”. Diemžēl tā ir pārmērīga vienkāršošana. Pirms apsvērt vienu vai otru aizdevuma termiņu, vispirms rūpīgi jāizvērtē šādi faktori un to, kā tie attiecas uz jūsu personīgajiem apstākļiem.
Jūsu ikmēneša maksājums
Hipotēkai uz 30 gadiem par USD 200 000 ar 3,00% (fiksēta likme) būs ikmēneša maksājums USD 843 apmērā. Bet hipotēkai uz 15 gadiem - pat ar likmi 2,25% - ikmēneša maksājums palielināsies līdz 1310 USD. Tā ir atšķirība USD 467 mēnesī vai USD 5604 gadā.
Ņemot vērā lielo ikmēneša maksājuma atšķirību, jums būs jāizlemj, vai jums ir iespēja to segt visā aizdevuma termiņā.
Apstiprināšanas vieglums
Kā mēs tikko redzējām, ikmēneša maksājums hipotēkai uz 15 gadiem ir daudz lielāks nekā hipotēkai uz 30 gadiem. Tas var ietekmēt jūsu spēju saņemt apstiprinājumu aizdevumam, kuram vēlaties pieteikties.
Piemēram, pieņemsim, ka jūsu ikmēneša ienākumi ir USD 5000. Ja piesakāties 200 000 USD hipotēkai ar 3,00% ar ikmēneša maksājumu USD 843, pievienojot USD 400 par nekustamā īpašuma nodokļiem un apdrošināšanu, jūs iegūsit kopējo ikmēneša maksājumu USD 1243 apmērā.
Pieņemsim, ka jums ir arī 600 ASV dolāru maksājumi, kas nav saistīti ar mājokli, ieskaitot automašīnas aizdevumu un kredītkaršu atlikumus. Pievienojot kopējam ikmēneša mājas maksājumam, jums būs USD 1843 ikmēneša atkārtots parāds.
Ja šo maksājumu dala ar jūsu 5000 USD ikmēneša ienākumiem, tiek iegūts a parāda attiecība pret ienākumiem (DTI). par 36,8%. Aizdevējs, visticamāk, apstiprinās jūsu aizdevumu šajā DTI.
Bet, ja jūs piesakāties hipotēkai uz 15 gadiem par tādu pašu summu (bet ar fiksētu likmi 2,25%), jūsu aizdevuma maksājums būs 1310 USD. Ja pievienojat 400 ASV dolārus nodokļus un apdrošināšanu, kā arī 600 ASV dolāru parādu, kas nav saistīts ar mājokli, jūsu kopējie ikmēneša atkārtotie maksājumi ir 2310 ASV dolāri.
Dalot šo skaitli ar 5000 USD ikmēneša ienākumiem, jūsu DTI palielinās līdz 46,2%. Aizdevējs var neapstiprināt jūsu aizdevumu ar tik augstu DTI.
Laika ilgums, kādu plānojat dzīvot mājās
Ja mājoklis, kuru plānojat iegādāties (vai refinansēšanas gadījumā, kurā pašlaik dzīvojat), ir jūsu “mūžīgā mājvieta”, iespējams, jums labāk derēs hipotēka uz 30 gadiem. Tā kā jūs neplānojat kādreiz pārcelties, jūsu vissvarīgākais apsvērums var būt ērta ikmēneša mājokļa maksājuma uzturēšana visā aizdevuma termiņā.
Un otrādi, ja plānojat pārcelties pēc dažiem gadiem, 15 gadu hipotēka var būt labāka izvēle. Tā kā lielāks ikmēneša maksājums nodrošina ātrāku aizdevuma atlikuma atmaksu, jūs ātrāk veidosit pašu kapitālu. Pārdodot māju, ieņēmumi būs lielāki, nekā tie būtu tad, ja jūs būtu paņēmuši hipotēku uz 30 gadiem.
Ietekme uz jūsu finanšu mērķiem
Atkal šis faktors atgriežas ikmēneša maksājumā. Kā jau redzējām, ikmēneša maksājums hipotēkai uz 15 gadiem ir ievērojami lielāks nekā 30 gadu hipotēkai.
Tas paver jautājumu par iespēju izmaksas. Alternatīvās izmaksas attiecas uz jautājumu, ko vēl es varētu darīt ar naudu, kuru es netērēšu 15 gadu hipotēkas maksājumam?
Kā mēs redzējām, atšķirība starp hipotēku uz 15 gadiem un hipotēku uz 30 gadiem ir aptuveni USD 5600 gadā kopējos ikmēneša maksājumos.
Lielākajā daļā mājsaimniecību tā ir ievērojama naudas summa. To varētu izmantot, lai nomaksātu ar mājokli nesaistītus parādus, kas samazinās jūsu kopējās dzīves dārdzību. Taču to var arī ieguldīt, lai celtu bagātību neatkarīgi no mājas.
Faktiski 5600 USD dotu jums gandrīz pietiekami daudz naudas, lai finansētu ikgadējo IRA ieguldījumu.
Faktiski hipotēkas ņemšana uz 15 gadiem ir piemērs tam, kā “ielikt visas olas vienā grozā”. Šajā gadījumā šīs "olas" nonāks jūsu mājokļa grozā. Vai jums klājas labāk, ja izplatīsit savu naudu citiem bagātības veidošanas pasākumiem?
Kam ir piemērots hipotēkas kredīts uz 30 gadiem?
Hipotēka uz 30 gadiem parasti ir labākā izvēle, ja attiecas kāds no šiem nosacījumiem:
- Jūs meklējat zemāko iespējamo ikmēneša maksājumu.
- Kvalifikācija var būt ierobežota, un jūs meklējat aizdevuma veidu, kas, visticamāk, tiks apstiprināts.
- Jūs pirmo reizi pircējat māju, un kvalifikācija nav skaidra.
- Jūs plānojat nodzīvot mājā līdz mūža galam, un jūs neuztraucaties par to, vai 15 gadu laikā tas būs jāatmaksā.
- Jūsu izvēle ir samazināt mājas maksājumu, lai jums būtu papildu līdzekļi citiem mērķiem.
- Jūs plānojat, ka nākotnē jūsu ienākumi palielināsies, ļaujot veikt papildu pamatsummas maksājumus, lai atmaksātu aizdevumu mazāk nekā 30 gadu laikā.
Kam ir piemērots hipotēkas kredīts uz 15 gadiem?
Hipotēka uz 15 gadiem parasti ir labākā izvēle, ja ir kāds no šiem nosacījumiem:
- Jūs varat viegli pretendēt uz lielāku ikmēneša maksājumu.
- Jūsu ienākumi ir pietiekami, lai jums būs daudz papildu līdzekļu citiem mērķiem, pat ar lielāku ikmēneša maksājumu.
- Jūs esat ieinteresēts iegūt absolūti zemāko iespējamo procentu likmi.
- Jūs plānojat dzīvot mājās tikai dažus gadus, un jūsu galvenā interese ir ātra kapitāla palielināšana, lai palielinātu naudas ieņēmumus no pārdošanas.
- Viena no jūsu galvenajām motivācijām ir pēc iespējas ātrāk atmaksāt hipotēku, lai jūs būtu bez hipotēkas.
- Jūs neesat tālu no pensijas, un 15 gadu aizdevums ļaus jums labāk atmaksāt savu māju pirms aiziešanas pensijā.
- Jums ir citi resursi, ko izmantot, ja jūsu ienākumi tiek traucēti, līdz minimumam samazinot iespēju, ka lielāks maksājums kļūs par draudu.
Mājas iegādei nav jābūt grūtai. Ļaujiet Quicken Loan ekspertiem vadīt katru jūsu soli.
Konsultācijas ar hipotēkas ekspertu ir gudrs veids, kā iegūt visus faktus un pieņemt pārdomātu lēmumu. Noklikšķiniet zemāk un rezervējiet to tūlīt.
Iegūstiet gardu jau šodienKur atrast hipotēku uz 15 vai 30 gadiem
Quicken Loans/RocketHortgage
Ātri aizdevumi un Raķešu hipotēka patiesībā ir viena un tā pati organizācija. Rocket Mortgage kalpo kā Quicken Loans tiešsaistes seja, un tā ir uzņēmuma puse, kas visplašāk tiek reklamēta plašsaziņas līdzekļos un tīmeklī. Bet visi aizdevumi, kas iegūti, izmantojot Rocket Mortgage, tiek apstrādāti, izmantojot Quicken Loans, kas ir kļuvis par lielāko mazumtirdzniecības hipotēku aizdevēju Amerikā.
Rocket Mortgage ir slavena ar ātriem iepriekšējiem apstiprinājumiem un apstiprinājumiem, lielā mērā tāpēc, ka viss process notiek tiešsaistē. Viņi bieži var pārbaudīt informāciju par nodarbinātību un uzkrājumiem tieši ar darba devēju un iestāžu starpniecību, taču jūs varat arī augšupielādēt visus nepieciešamos dokumentus vietnē. Abas darbības darbojas, lai paātrinātu procesu, kas var būt ļoti svarīgi, ja piedāvājat māju ar citiem potenciālajiem pircējiem.
Veterāni United
Veterāni United ir Amerikas lielākais VA hipotēku aizdevējs. Viņi plaši strādā ar veterāniem un pašreizējiem ASV armijas locekļiem, padarot procesu tik vienkāršu, cik vien iespējams. Tajos strādā bijušie vecākie kareivji katrā ASV militārajā sektorā. Šie locekļi darbojas kā padomdevēji, nodrošinot, ka aizdevumu programmas vislabāk kalpos veterāniem un pašreizējam militārajam personālam.
Veterans United ir arī savs nekustamā īpašuma aģentu tīkls,
Veterans United Realty. Tas ietver nekustamā īpašuma aģentu līdzdalību, kas specializējas darbā ar veterāniem un VA aizdevumiem. Šī iepazīšanās ir vēl viens veids, kā darba process ar Veterans United tiek racionalizēts par labu veterāniem, un jo īpaši attiecībā uz aktīvā dienesta militārpersonām.
Paramount Bank VA mājokļu aizdevumi
Vēl viena populāra VA hipotēku izvēle ir Paramount Bank VA mājokļu aizdevumi. Paramount Bank, kas atrodas Hezelvudā, Misūri štatā, papildus VA hipotēkām piedāvā visu veidu hipotēkas finansēšanu, tostarp parastās, jumbo un FHA hipotēkas.
Un kā banka viņi piedāvā pilnīgus bankas pakalpojumus. Tas ietver dažādus noguldījumu produktus, piemēram, procentus nesošus norēķinu kontus, citus aizdevumu veidus un pat biznesa banku pakalpojumus.
Brīvības hipotēka
Brīvības hipotēka ir viens no labākajiem hipotēku aizdevējiem Amerikā un piedāvā savus kreditēšanas pakalpojumus visos 50 štatos. Tas piedāvā parastos un lielos aizdevumus, kā arī FHA, VA un USDA valdības nodrošinātos aizdevumus. Programmas ir pieejamas gan iegādei, gan refinansēšanai, un tās nodrošina gan fiksētas likmes, gan ARM iespēju lielākajai daļai aizdevumu veidu. Bet, ja tam ir specializācija, tā ir VA hipotēka.
Viena no Freedom Mortgage piedāvātajām priekšrocībām ir tā, ka tajā tiek izmantots vecmodīgs tiešo lietojumprogrammu process. Tā vietā, lai dotos uz vietni un tiešsaistē aizpildītu pieteikumu, kā arī iesniegtu visu nepieciešamo dokumentāciju, jūs strādāsit ar uzņēmuma pārstāvi. Tas var radīt personīgāku pieredzi un būt patiess ieguvums, ja jums ir jautājumi, ko vēlaties uzdot pirms pieteikšanās procesa un pieteikšanās procesa laikā.
15 gadi vs. Hipotēka uz 30 gadiem: pēc skaitļiem
Ar ikmēneša maksājumu
Ir pienācis laiks noteikt skaitļus, tāpēc apskatīsim atšķirību starp hipotēku uz 15 gadiem un 30 gadiem, pamatojoties uz ikmēneša maksājumu.
Atkal mēs pieņemsim māju 250 000 USD apmērā ar pirmo iemaksu 20% (50 000 USD) un 200 000 USD hipotēku.
Papildus šiem pamata pieņēmumiem salīdzināsim ikmēneša maksājumu aizdevumam uz 15 gadiem ar fiksētu procentu likmi 2,25% ar aizdevumu uz 30 gadiem ar fiksētu procentu likmi 3,00%.
| Hipotēkas termiņš | Mēneša maksājums |
| Hipotēka uz 15 gadiem | $1,310 |
| Hipotēka uz 30 gadiem | $843 |
| Atšķirība | $467 |
Ar vispārējiem ietaupījumiem
Pamatojoties tikai uz ikmēneša maksājumu, hipotēka uz 30 gadiem šķiet labāka nekā hipotēka uz 15 gadiem. Bet kā ir ar katra aizdevuma kopējām izmaksām visā tā termiņā?
Atkal mēs pieņemsim 200 000 USD fiksētas procentu likmes hipotēku ar procentu likmi 3,00% hipotēkai uz 30 gadiem un 2,25% hipotēkai uz 15 gadiem (abas fiksētas likmes).
Lūk, cik lieli būs kopējie ietaupījumi no hipotēkas uz 15 gadiem salīdzinājumā ar hipotēka uz 30 gadiem:
| Hipotēkas termiņš | Procentu likme | Mēneša maksājums | Kopējie ikmēneša maksājumi | Kopējie pamatmaksājumi | Kopējie procentu maksājumi |
| Hipotēka uz 30 gadiem | 3.00% | $843 | $303,480 | $200,000 | $103,480 |
| Hipotēka uz 15 gadiem | 2.25% | $1,310 | $235,800 | $200,000 | $35,800 |
| Atšķirība | 0.750% | $467 | $67,680 | 0 | $67,680 |
Ņemiet vērā, ka visa atšķirība starp diviem aizdevumiem ir samaksāto procentu summā. Mazākā summa, kas samaksāta par hipotēku uz 15 gadiem, ir zemākas procentu likmes un daudz īsāka termiņa kombinācija.
FAQ
Vai labāk ir ņemt kredītu uz 30 gadiem un atmaksāt 15 gados?
Šo stratēģiju ir vērts apsvērt, ja uztraucaties, ka 15 gadu hipotēkas maksājumu var būt grūti pārvaldīt. Jūs varat ņemt kredītu uz 30 gadiem un veikt maksājumus, pamatojoties uz 15 gadu izmaksu, bet atgriezties pie 30 gadu maksājuma, ja rodas finansiālas grūtības.
Šai stratēģijai ir daži nelieli trūkumi. Viens no tiem ir tas, ka procentu likme 30 gadu aizdevumam būs augstāka nekā 15. gadu aizdevumam. Parasti par aizdevumu uz 30 gadiem jūs varat maksāt par aptuveni trīs ceturtdaļām (0,750%) vairāk nekā a15.
Otrs ir tas, ka jūs bieži varat izmantot zemāko 30 gadu maksājumu. Ja jūs to darāt, var paiet vairāk nekā 15 gadi, lai pilnībā atmaksātu aizdevumu.
Kas notiek, ja katru gadu veicat vienu papildu hipotēkas maksājumu?
Saskaņā ar Bankrate, veicot vienu papildu hipotēkas maksājumu katru gadu, aizdevums uz 30 gadiem samazināsies līdz 25 gadiem un deviņiem mēnešiem. Lai gan tas var šķist neliels samazinājums laika ziņā, tas arī atņems tūkstošiem dolāru procentu maksājumus no jūsu aizdevuma visā tā termiņā.
Kādas ir priekšrocības, izvēloties hipotēku uz 30 gadiem, nevis hipotēku uz 15 gadiem?
Galvenā priekšrocība hipotēkai uz 30 gadiem salīdzinājumā ar hipotēku uz 15 gadiem ir tā, ka jums būs mazāks maksājums. Tas ne tikai labāk atbilst jūsu ikmēneša budžetam, bet arī ļaus jums piešķirt līdzekļus citiem mērķiem. Tie varētu ietvert ar mājokli nesaistītu parādu dzēšanu vai naudas ietaupīšanu un ieguldīšanu ilgtermiņā.
Kāds ir trūkums, saņemot hipotēku uz 15 gadiem, salīdzinot ar hipotēku uz 30 gadiem?
Galvenais trūkums, iegūstot hipotēku uz 15 gadiem – un, iespējams, vienīgais – ir lielāks ikmēneša maksājums. Tā arī nav maza atšķirība. Kā mēs parādījām ar piemēru, kas parādīts zemāk Faktori, kas jāņem vērā, izvēloties 15 gadus vs. 30 gadu hipotēka, ikmēneša maksājums aizdevumam uz 15 gadiem katru mēnesi var būt par simtiem dolāru lielāks. Nav nekas neparasts, ja ikmēneša maksājums aizdevumam uz 15 gadiem ir par 50% vai vairāk lielāks nekā tāda pati aizņēmuma summa, izmantojot aizdevumu uz 30 gadiem, pat ar zemāku procentu likmi.