Ja jūs nekad iepriekš neesat pieteicies hipotēkai, jūs varat būt pārsteigts, uzzinot, ka tas ir sarežģītāks process nekā, piemēram, pieteikšanās kredītkartei vai pat auto aizdevumam. No pieteikuma iesniegšanas līdz slēgšanai process var ilgt 30 dienas vai ilgāk.
Tāpēc ir tik svarīgi saņemt apstiprinājumu mājokļa kredītam, it īpaši, ja vēlaties iegādāties jaunu māju. Šis apstiprinājums — plaši pazīstams kā a iepriekšēja apstiprināšana – ievērojami uzlabos iespējas iegūt sev vēlamo māju, kad to vēlēsities. Patiesībā daudzi nekustamā īpašuma aģenti un māju pārdevēji pat neapsvērs līguma piedāvājumu bez iepriekšēja apstiprinājuma vēstules.
Pirms laižat savu māju tirgū, pārliecinieties, vai varat iegādāties jaunu.
Iepriekšējas apstiprināšanas iegūšana procesa sākumā var padarīt jūsu sapņu mājas iegādi vienmērīgāku un vienkāršāku. Izvēlieties savu valsti, lai sāktu!
Sāciet jau šodien!Iepriekšēja apstiprināšana vs. Priekškvalifikācija
Šī ir joma, kas rada zināmas neskaidrības mājokļa kredīta pieprasītājiem, īpaši tiem, kuri vēlas iegādāties māju. Iepriekšēja apstiprināšana un iepriekšēja kvalifikācija dažkārt tiek lietoti kā sinonīmi, kas patērētājam var likt domāt, ka tie ir tikai divi nosaukumi vienam un tam pašam procesam. Tā nav.
Priekškvalifikācija
Iepriekšēja kvalifikācija ir vieta, kur sazināties ar hipotēkas aizdevēju vai sniegt informāciju viņa vietnē, galvenokārt lai saņemtu aizdevuma piedāvājumu. Jūs sniegsiet vispārīgu informāciju, tostarp savus ienākumus, aptuveno kredītreitingu, parādus un pašreizējo mājas maksājumu. Jūs arī norādīsiet pieprasīto aizdevuma summu. Ja priekškvalifikācija ir pirkums, jums būs jānorāda arī mājokļa pirkuma cena un paredzamās pirmās iemaksas summa.
Pamatojoties uz šo informāciju, aizdevējs noteiks, vai esat kvalificēts pieprasītajai aizdevuma summai.
tomēr priekškvalifikācija aizdevējam nav saistoša!
Vairāk nekā jebkas cits, priekškvalifikācija ir vienkārši kopsavilkuma aprēķins par aizdevuma summu var pretendēt uz un aptuveno likmi, ko varat sagaidīt maksāt.
Bet, tā kā aizdevējs nav pārbaudījis nevienu jūsu sniegto informāciju, priekškvalifikācija ir pilnībā balstīta uz jūsu apgalvojumiem. To nekad nevajadzētu interpretēt kā garantiju, ka aizdevējs saņems galīgu apstiprinājumu. Šī iemesla dēļ nekustamo īpašumu aģenti un īpašumu pārdevēji nesaņem priekškvalifikācijas vēstules.
Iepriekšēja apstiprināšana
Iepriekšēja apstiprināšana darbojas tāpat kā iepriekšēja kvalifikācija, izņemot to, ka tā ir aizdevēja apstiprinājums aizdevuma summai, kurai piesakāties.
Iepriekšējas apstiprināšanas pieteikuma procesa laikā jūs sniegsiet līdzīgu informāciju kā par priekškvalifikāciju. Taču jums būs jāiesniedz dokumenti, kas attiecas uz jūsu nodarbinātību, ienākumiem, aktīviem un pat noteiktiem parādiem.
Pēc tam aizdevējs veiks oficiālu jūsu pieteikuma un apliecinošo dokumentu parakstīšanas pārskatīšanu un izsniegs iepriekšēju apstiprinājumu. Apstiprinājums būs atkarīgs no iegādes īpašuma izvēles, pārdošanas līguma par to un jebkuriem parastajiem slēgšanas nosacījumiem.
Būtībā iepriekšēja apstiprināšana nozīmē, ka aizdevējs ir apstiprinājis jūs pieprasītajam aizdevumam, pamatojoties uz informāciju par jūsu nodarbinātību, ienākumiem un aktīviem. Viņi arī iegūs pilnu kredītvēsturi un kredītreitingu. Daži aizdevēji pat ļaus jums fiksēt procentu likmi uz noteiktu dienu skaitu, kamēr jūs meklējat māju. Ja tā ir refinansēšana, varat to slēgt neilgi pēc iepriekšēja apstiprinājuma izsniegšanas.
Iepriekšēja apstiprinājuma formālā būtība ir iemesls, kāpēc iepriekšējas apstiprināšanas vēstules ļoti atzinīgi vērtē gan nekustamā īpašuma aģenti, gan īpašumu pārdevēji.
Hipotēkas iepriekšēja apstiprinājuma saņemšana palīdz jums tuvoties sapņu mājoklim.
Uzziniet, cik daudz mājas varat aizņemties, pirms sākat meklēt. Noklikšķiniet tālāk, lai runātu ar hipotēkas ekspertu.
SācKā saņemt iepriekšēju apstiprinājumu mājokļa kredītam
Mājas aizdevuma iepriekšēja apstiprināšana sākas ar aizdevēja izvēli. Pat ja jūs atrodaties tikai sākotnējās apstiprināšanas stadijā, noteikti vēlēsities pieteikties uzņēmumā, no kura, visticamāk, saņemsiet savu pēdējo aizdevumu. Tas ir tāpēc, ka, tiklīdz esat saņēmis iepriekšēju apstiprinājumu, mājokļa pirkšanas vai refinansēšanas process notiek ļoti ātri. Ideālā gadījumā jūs vēlaties saņemt iepriekšēju apstiprinājumu, izvēlēties māju (vai refinansēt savu pašreizējo māju) pēc iespējas ātrāk.
Kur saņemt iepriekšēju apstiprinājumu mājokļa kredītam
Četri no populārākajiem mājokļu aizdevumu avotiem šajā nozarē ir Quicken Loans, Rocket Mortgage, Veterans United un Credible, taču katram ir cits iemesls.
Ātri aizdevumi ir lielākais privātpersonu hipotekāro kredītu devējs valstī un nodrošina lielāko daļu aizdevumu veidu. Tomēr Quicken aizdevumi galvenokārt tiek veikti, izmantojot Raķešu hipotēka. Tā ir Quicken Loans tiešsaistes versija, lai gan tie ir viens un tas pats uzņēmums.
Rocket Mortgage ir labi pazīstama ar ātriem apstiprinājumiem un pilnībā tiešsaistes procesu, kurā varat augšupielādēt jebkuru nepieciešamo dokumentāciju, lai paātrinātu procesu. Turklāt viņi bieži vien var iegūt pārbaudi par nodarbinātību un aktīviem tieši pie darba devējiem un iestādēm, līdz minimumam samazinot jūsu vajadzību iesniegt jebkādus dokumentus.
Veterāni United ir vadošais VA hipotēku aizdevējs valstī, sniedzot vairāk VA aizdevumu nekā jebkurš cits uzņēmums. Tas lielā mērā ir tāpēc, ka tas ir ļoti veterāniem draudzīgs uzņēmums. Viņi nodarbina bijušos vecāko kareivja locekļus no katras ASV militārās nodaļas padomdevēja statusā pārliecinieties, ka viņu aizdevumu programmas nodrošinās labāko produktu veterāniem un aktīvā dienesta militārpersonām personāls.
Ja pērkat māju, varat arī strādāt ar Veterans United Realty, kas ir nekustamā īpašuma aģentu tīkls, kas specializējas darbā ar veterāniem. Viņi labi pārzina VA hipotēkas procesa nianses.
Credible ir labs mājas aizdevuma avots, ja pārsvarā iepērkaties pie aizdevēja. Tas ir tāpēc, ka Credible ir tiešsaistes mājokļu kredītu tirgus, kurā ar vienu pieteikumu jūs saņemsiet piedāvājumus no vairākiem aizdevējiem. Jūs varat izvēlēties programmu un aizdevēju, kas jums šķiet vislabākais, un pēc tam iesniegt pieteikumu tieši šim aizdevējam. Tas ietaupīs jūsu laiku un pūles, iepērkoties aizdevējiem atsevišķās vietnēs.
Mājas aizdevuma apstiprināšanas/iepriekšējas apstiprināšanas process
Mājokļa aizdevuma apstiprināšanas vai iepriekšējas apstiprināšanas procesa laikā aizdevējs izskatīs četras personīgās finanšu kategorijas: nodarbinātība, ienākumi, kredīts un aktīvi.
Nodarbinātība
Ko aizdevējs meklēs:
Aizdevējs centīsies pārbaudīt vismaz divu gadu nodarbinātības vēsturi, taču izņēmumi tiks veikti nesenajiem absolventiem attiecībā uz atlaistajiem militārpersonām. Lai gan nodarbinātībai vajadzētu būt nepārtrauktai, aizdevēji pieņems darba maiņu, kamēr ienākumi paliek nemainīgi vai palielinās. Atsevišķos gadījumos ir pieļaujami arī īsi bezdarba periodi.
Tas pats attiecas uz gadījumiem, kad esat pašnodarbināta persona. Jums būs jānodarbojas ar uzņēmējdarbību vismaz divus gadus ar stabilu vai pieaugošu ienākumu vēsturi.
Kādi dokumenti jums var būt jāiesniedz:
Aizdevējs parasti nosūtīs jūsu darba devējam tā saukto a nodarbinātības pārbaude pieprasīt vai veikt mutisku pārbaudi tieši no sava darba devēja. Viņi pieprasīs jūsu darbā pieņemšanas datumu, amatu, ienākumu līmeni un turpmākās nodarbinātības iespējamību.
Ja esat pašnodarbināta persona, aizdevējs var pieprasīt uzņēmējdarbības licenci vai vēstuli no jūsu CPA vai nodokļu sagatavotāja, kas apstiprina, ka esat darbojies vismaz divus gadus. Ja esat bijis pašnodarbinātais mazāk nekā divus gadus, aizdevējs var nepieņemt jūsu ienākumus. Izņēmums var būt, ja esat uzņēmējdarbībā vairāk nekā vienu gadu un strādājat tajā pašā biznesā, kurā strādājāt darba laikā.
Ienākumi
Ko aizdevējs meklēs:
Aizdevējs meklēs jūsu pārbaudāmo ienākumu līmeni, ienākumu stabilitāti, tad noteiks, vai ienākumi būs pietiekami, lai atbalstītu pieprasīto aizdevumu, kā arī jebkurus citus atkārtotus parādus jums ir.
Ienākumu pietiekamību nosaka jūsu parāda attiecība pret ienākumiem, ko parasti sauc par DTI. Pamata pieļaujamās DTI koeficienti ir 28/36 – jaunā mājokļa maksājuma summa nedrīkst pārsniegt 28% no jūsu stabilajiem ikmēneša ienākumiem, savukārt jaunā mājokļa maksājuma summa plus citi atkārtoti parādi nedrīkst pārsniegt 36%.
Tomēr aizdevēji bieži pārsniegs šīs attiecības, ja jums ir spēcīgi kompensējoši faktori. Tajos ietilpst izcils kredīts, pirmā iemaksa vismaz 20% apmērā, papildu ienākumi, kas nav izmantoti, lai kvalificētos aizdevumam, vai liels aktīvu apjoms pēc slēgšanas.
Jūsu jaunās mājas maksājums sastāvēs no jaunā kredīta pamatsummas un procentiem, kā arī ikmēneša piešķīrumi nekustamā īpašuma nodokļiem, mājas īpašnieka apdrošināšana, privātā hipotēkas apdrošināšana (ja nepieciešams) un mājas īpašnieku biedrības nodevas (ja nepieciešams).
Citi atkārtoti parādi ietvers ikmēneša maksājumus par kredītkartēm, automašīnu aizdevumiem, studentu kredītiem un bērna uzturlīdzekļiem vai alimentiem.
Kādi dokumenti jums var būt jāiesniedz:
Visbiežāk pieprasītajā dokumentācijā par ienākumiem ir iekļauta jūsu pēdējā algas zīme, W-2 par pēdējiem vienu vai diviem. gadiem, un pilnībā aizpildītas nodokļu deklarācijas, ja jums ir ar algu nesaistīti ienākumi, piemēram, komisijas maksas, prēmijas vai īrēts nekustamais īpašums ienākumiem.
Ja esat pašnodarbināta persona, sagaidiet, ka jums būs jāiesniedz pilnībā aizpildītas ienākuma nodokļa deklarācijas par pēdējiem diviem gadiem. Ja jaunais gads ir pagājis vairāk nekā trīs mēnešus, aizdevējs var pieprasīt gada peļņas un zaudējumu aprēķinu, lai gan pēdējos gados tas ir kļuvis reti.
Kredīts
Ko aizdevējs meklēs:
Aizdevējs vēlēsies zināt, ka jums ir pieņemams kredīts. To parasti nosaka jūsu kredītreitings. Parastajām hipotēkām jums ir jābūt vismaz 620 kredītreitingam. Tomēr FHA hipotēkas pieņem kredītvēsturi līdz 580. Ja jūs piesakāties lielai hipotēkai (parasti a aizdevuma summa, kas pārsniedz 548 250 USD), minimālais kredītreitings būs vismaz 680 un var būt daudz lielāks.
Izmantojot parasto hipotēku kā piemēru, myFICO.com aizdevuma ietaupījumu kalkulators parāda atšķirību likmē, ko maksāsit, pamatojoties uz dažādiem kredītreitingiem.
Ņemiet vērā, ja kredītreitings ir 760 vai vairāk, procentu likme ir 2,571%, bet tā sasniedz 4,16%, ja kredītreitings ir mazāks par 640. Tas var mainīt jūsu ikmēneša maksājumu USD 220 apmērā. Tas ir spēcīgs pamats darīt visu iespējamo uzlabot savu kredītreitingu pirms pieteikšanās mājokļa kredītam.
Bet jums jāzina, ka kredītreitings vien nav vienīgais pamats aizdevuma apstiprināšanas noteikšanai. Aizdevēji arī ņem vērā kredīta kvalitāti, kas ietver galvenos nievājošus kredīta ziņojuma ierakstus, piemēram, bankrotu un ieķīlāšanu.
Ja esat bankrotējis, jums parasti būs vismaz jāgaida 2 līdz 4 gadus pēc izrakstīšanas pieteikties aizdevumam. Atsavināšanai nepieciešami vismaz septiņi gadi. Tomēr gaidīšanas periodi tiks samazināti, ja kādu no gadījumiem izraisījuši vainu mīkstinoši apstākļi, lai gan var tikt piemēroti papildu aizņēmuma limiti.
Kādi dokumenti jums var būt jāiesniedz:
Kad pieteikumā norādīsiet savu vārdu, adresi un sociālās apdrošināšanas numuru, aizdevējs izmantos šo informāciju, lai sagatavotu kredīta ziņojumu par jums un citiem aizņēmējiem, kuri piesakās aizdevumam. Jums pašam nav un nevajadzētu iesniegt kredītvēsturi.
Ja rodas bažas par jūsu kredītu, aizdevējs var lūgt papildu informāciju. Piemēram, sagaidiet, lai sniegtu pilnīgu skaidrojumu par būtisku nievājošu informāciju, piemēram, bankrots, iekasēšana, lieli maksājumi vai novēloti maksājumi par 60 dienām vai ilgāk. Aizdevējs var arī pieprasīt dokumentus, kas pamato jūsu paskaidrojumu.
Uztveriet gan paskaidrojumus, gan dokumentācijas pieprasījumus nopietni. Ja aizdevējs to pieprasa, viņš meklē pamatojumu, lai apstiprinātu jūsu aizdevumu, nevis lai jūs atteiktu.
Aktīvi
Ko aizdevējs meklēs:
Ja veicat refinansēšanu, aizdevējs var nepieprasīt pierādījumus par aktīviem, ja vien aizdevuma slēgšanai nebūs nepieciešami līdzekļi.
Iegādājoties jaunu mājokli, aizdevējs vēlēsies zināt, ka jums ir pietiekami daudz līdzekļu, lai veiktu pirmo iemaksu, kā arī segtu visas nepieciešamās slēgšanas izmaksas un darījumus.
Ja daži līdzekļi slēgšanai nāk no dāvanas no ģimenes locekļa vai drauga, ar kuru jums ir ģimenes tips attiecības, aizdevējs pieprasīs no dāvinātāja dāvanu vēstuli, kā arī to aktīvu pārbaudi, no kuriem dāvinājuma līdzekļi atnāks. Aizdevējs arī pieprasīs pierādījumus par dāvanu līdzekļu pārskaitīšanu no ziedotāja uz jūsu kontu.
Slēgšanas izmaksu un darījumu gadījumā aizdevējs atļaus tās samaksāt vai nu pārdevējam, vai ar prēmiju. cenas no aizdevēja (no jums tiks piemērota nedaudz augstāka procentu likme, lai aizdevējs varētu segt slēgšanas izdevumus izmaksas).
Pārdevējs varēs maksāt slēgšanas izmaksas, ja tas ir ierasts jūsu tirgus apgabalā un nepārsniedz 6% no jaunā aizdevuma summas.
Kādi dokumenti jums var būt nepieciešami:
Vienkāršākais veids, kā pārbaudīt savus līdzekļus, ir iesniegt divus pēdējos ikmēneša pārskatus par bankas kontiem, ieguldījumu konti vai pensijas konti, kurus plānojat izmantot pirmās iemaksas un/vai slēgšanas izmaksu segšanai un darījumus. Ja tas ir ērtāk, aizdevējs var arī nosūtīt finanšu iestādei a aktīvu pārbaudes pieprasījums, kuru aizpildīs šīs iestādes darbinieki un atdos aizdevējam.
Kad esat izvēlējies īpašumu
Ja jūs pērkat māju, varat sākt izteikt piedāvājumus, tiklīdz jums ir aizdevēja iepriekšēja apstiprinājuma vēstule. Kad esat atradis īpašumu,
jums būs jāiesniedz aizdevējam pilnībā izpildīts mājas pārdošanas līgums, kurā sīki izklāstīti visi pārdošanas noteikumi un neparedzētie gadījumi.
Aizdevējs var arī pieprasīt, lai jūs sniegtu pierādījumus par jebkuru noguldījumu, ko esat veicis mājā, it īpaši, ja tas pārsniedz 500 USD vai 1000 USD.
FAQ
Kādi ir minimālie ienākumi, lai pretendētu uz mājokļa kredītu?
Lai pretendētu uz mājokļa kredītu, nav noteikta noteikta minimālā ienākuma prasība. Kā jau iepriekš tika runāts, aizdevējam visvairāk rūpēs jūsu ienākumu spēja atbalstīt jūsu pieprasīto aizdevuma summu, kā arī atkārtotie parādi, kas nav saistīti ar mājokli.
Kā es varu ātri saņemt atļauju mājokļa kredītam?
Visātrākos apstiprinājumus saņems tiešsaistes aizdevēji. Jūs varat paātrināt procesu, sniedzot pilnīgu informāciju un iepriekš sagatavojot visu nepieciešamo apliecinošo dokumentāciju. Tas ietvers jūsu jaunāko samaksas izrakstu kopijas, W-2 par pēdējiem diviem gadiem, bankas izrakstu kopijas par pirkumu, kā arī paskaidrojumus un apliecinošus dokumentus par galvenajām kredīta problēmām. Ar pilnu dokumentāciju un pilnīgu pieteikumu aizdevējam divu vai trīs dienu laikā jāspēj iesniegt iepriekšēja apstiprinājuma vēstuli.
Kā jūs saņemat apstiprinājumu pirmajam mājokļa pircēja kredītam?
Šie ir īpašie aizdevuma veidi, kas paredzēti tiem, kuriem agrāk nekad nav piederējis mājoklis, vai, biežāk, tas nav bijis pēdējo trīs gadu laikā. Vairumā gadījumu jūsu ienākumiem būs jābūt zemākiem par vidējiem ienākumiem jūsu ģeogrāfiskajā atrašanās vietā vai noteiktā procentuālā diapazonā no šī skaitļa.
Parasti jums ir jābūt vismaz vidējam kredīta apjomam, kā arī ienākumiem, lai atbalstītu pieprasīto aizdevuma summu. Ja atbilstat prasībām, jums būs tiesības saņemt aizdevumu 97% apmērā no pirkuma cenas. Tas nozīmē, ka jums būs nepieciešama pirmā iemaksa tikai 3%, nevis tradicionālā minimālā 3,5% FHA aizdevumiem vai 5% parastajām hipotēkām.
Ja esat atbilstošs veterāns, varēsit pretendēt uz 100% finansējumu (0% pirmā iemaksa). Tā kā VA aizdevumiem tas ir standarts, jums nebūs jākvalificējas aizdevumam pirmo reizi mājokļa pircējam.