Apdrošināšanas prēmijas var būt ievērojami izdevumi. Mēs veicam ikmēneša maksājumus, cerot saņemt ievērojamus ieguvumus vēlākā dzīvē. Bet ko jūs darāt, ja jūsu apdrošināšanas kompānija pārtrauc darbību?
Atmaksas saņemšana ne vienmēr būs iespēja. Ietekme var būt sliktāka uz dzīvi, ilgtermiņa aprūpi un invaliditātes politiku. Šeit ir dažas iespējas, ja jūsu apdrošināšanas sabiedrība pasludina bankrotu.
Satura rādītājs
- Vai apdrošināšanas sabiedrība var pārtraukt darbību?
- Apdrošināšanas sabiedrību reitingi
- Apdrošināšanas sabiedrības bankrota process
- Apdrošināšanas kompānijas rehabilitācija
- Apdrošināšanas produktu nodošana
- Apdrošināšanas sabiedrība izmanto savas skaidrās naudas rezerves
- Pārapdrošinātāji
- Valsts garantijas fondi
- Ko darīt, ja jūsu apdrošināšanas kompānija pārtrauc darbību?
- Turpiniet maksāt prēmiju
- Pārraugiet apdrošināšanas sakarus
- Apsveriet iespēju mainīt apdrošināšanas produktus
- Pēdējās domas
Vai apdrošināšanas sabiedrība var pārtraukt darbību?
Pēdējā laikā viena no ievērojamākajām apdrošināšanas kompāniju neveiksmēm bija American International Group jeb AIG 2008. gadā. Ilgtermiņa aprūpes sniedzēja Penn Līguma American bankrots 2016. gadā ir vēl viens nozīmīgs piemērs. Aktuāru biedrības ziņojumā minēts, ka katru gadu darbību pārtrauc aptuveni desmit apdrošinātāju. Tā kā lielākā daļa šo uzņēmumu ir mazāki, tas neietilpst valsts ziņu virsrakstos.
Apdrošināšanas sabiedrības pelna naudu, iekasējot prēmijas, ieguldot daļu no savām skaidras naudas rezervēm un samazinot izdevumus (un atlīdzību izmaksas) līdz minimumam. Tomēr neviena nozare nav bezriska. Slikta grāmatvedība, virkne katastrofālu notikumu un regulāri tirgus notikumi var ietekmēt rezultātu.
Šeit ir vairāki iemesli, kāpēc apdrošinātājs var kļūt finansiāli maksātnespējīgs:
- Slikta parakstīšana: Apdrošinātāji, kas piedāvā pārāk daudz augsta riska polišu, kas iesniedz prasības, var būt nerentabli.
- Pārmērīgas pabalstu izmaksas: Lielāks kvalificētu prasību skaits, nekā paredzēts, var izsmelt skaidras naudas rezerves.
- Zema ieguldījumu atdeve: Apdrošinātāji var ieguldīt savu naudu aktīvos, tostarp obligācijās, akcijās un ar hipotēku nodrošinātos vērtspapīros. Neliela atdeve var radīt naudas plūsmas problēmas.
- Sacensības: Pārpildīts apdrošināšanas tirgus nozīmē zemākas prēmijas. Lai gan apdrošinājuma ņēmēji maksā mazāk, apdrošinātājiem ir mazāka peļņas norma un mazāk iespēju kļūdīties.
Apdrošināšanas sabiedrību reitingi
Vairākas reitingu aģentūras novērtē apdrošināšanas sabiedrību finansiālo stāvokli. Zemāki reitingi norāda, ka uzņēmumam ir lielāks bankrota risks. Kā jūs varētu gaidīt, augstāki kredītreitingi var sniegt nozarei un apdrošinājuma ņēmējiem lielāku sirdsmieru. Šeit ir sniegtas lielāko apdrošināšanas reitingu aģentūru reitingu skalas. Sistēmas novērtē iespēju, ka apdrošinātājs var izpildīt savas finansiālās saistības.
AM Labākais
AM Best var būt visplašāk atzītā dzīvības apdrošināšanas un citu apdrošināšanas sabiedrību reitingu aģentūra.
- Superior: A+ līdz A++
- Lieliski: A līdz A-
- Labi: B+ uz B++
- Gadatirgus: B līdz B-
- Margināls: C+ uz C++
- Vāji: C līdz C-
- Nabadzīgs: D līdz –
Ideālā gadījumā jūs vēlēsities apdrošinātāju ar Superior vai Excellent reitingu. Papildus iepriekš minētajiem vērtējumiem, AM Best nefinanšu apzīmējumi var brīdināt jūs par apdrošināšanas sabiedrību, kurai ir finansiālas grūtības.
- E: Uzņēmumi, kas pašlaik atrodas saskaņā ar tiesas rīkojumu par saglabāšanu vai sanāciju
- F: Uzņēmumi, kas pašlaik atrodas tiesā, pēc maksātnespējas konstatēšanas piesprieda likvidāciju
- S: AM Best Financial Strength reitinga apturēšana "pēkšņu un nozīmīgu notikumu dēļ"
- NR: Uzņēmumi bez aktīva AM Best vērtējuma
*Avots: AM Labākais reitingu ceļvedis
S&P globālie reitingi
S&P globālie reitingi svārstās no AAA līdz D, un AAA ir labākais vērtējums. Investori ir iepazinušies ar šiem reitingiem, taču ziņojumi var atspoguļot arī apdrošinājuma ņēmēju finanšu riskus. Šeit ir norādīti S&P Global reitingu līmeņi un iespēja izpildīt savas finansiālās saistības:
- AAA: Ārkārtīgi spēcīga kapacitāte
- AA: Ļoti spēcīga kapacitāte
- A: Spēcīga jauda, bet nedaudz pakļauta ekonomiskajiem apstākļiem
- BBB: Atbilstoša jauda un lielāks risks ekonomiskajiem apstākļiem
- BB: Nedaudz neaizsargāti īstermiņa pienākumi, bet pastāvīgās problēmas rada papildu risku
- B: Var pildīt finansiālās saistības, bet lielāks risks biznesam, finanšu un ekonomiskajiem apstākļiem
- CCC: Šobrīd neaizsargāts un atkarīgs no labvēlīgiem tirgus apstākļiem
- CC: Ļoti neaizsargāts, gandrīz noteikti noklusējums
- C: Pašlaik ļoti neaizsargāts pret nemaksāšanu. Plānotā finanšu atveseļošanās ir mazāk iespējama nekā uzņēmumiem ar augstāku reitingu.
- D: Maksājuma neizpilde notiek vai pēc bankrota pieteikuma iesniegšanas
Avots: S&P globālie reitingi AAA-BBB ir investīciju līmeņa reitings. Jūs vēlaties, lai apdrošinātājam ar AAA vai AA reitingu būtu viszemākais kredītrisks.
Moody’s
Moody’s nodrošina apdrošināšanas kompānijām ilgtermiņa un īstermiņa finansiālā spēka reitingus. Ilgtermiņa vērtējumi ir no Aaa līdz C:
- Aaa: Zemākais kredītriska līmenis
- Aa: Kvalitatīvi uzņēmumi ar ļoti zemu kredītrisku
- A: Vidēja līmeņa uzņēmums ar ļoti zemu kredītrisku
- Baa: Vidēja līmeņa uzņēmums ar mērenu kredītrisku
- Ba: Spekulatīvs ar būtisku kredītrisku
- B: Spekulatīvs ar augstu kredītrisku
- Caa: Spekulatīvs un slikts stāvoklis ar ļoti augstu kredītrisku
- Ca: Ļoti spekulatīvs un ir (vai tuvu) saistību nepildīšanai ar zināmām izredzēm atgūt
- C: Uzņēmumi, kuriem parasti ir saistību nepildīšana un kuriem ir viszemākās atveseļošanās iespējas
Var piemērot arī šos īstermiņa vērtējumus:
- P-1 (Prime-1): Izcila spēja atmaksāt īstermiņa saistības
- P-2 (Prime-2): Spēcīga atmaksas spēja
- P-3 (Prime-3): Pieņemama atmaksas iespēja
- NP (nav galvenais): Īstermiņa reitings netiek piemērots
Avots: Moody’s
Apdrošināšanas sabiedrības bankrota process
Ir daudzpakāpju process, ko apdrošināšanas sabiedrības ievēro, ja tās paziņo par bankrotu. Jūsu pieredze, visticamāk, nebūs līdzīga bankai pirms Lielās depresijas, kad kontu īpašnieki zaudēja visu. Īsumā, jūsu valsts apdrošināšanas komisija vadīs jūsu apdrošināšanas sabiedrību bankrota procedūrā.
Cerams, ka uzņēmums varēs mainīt kursu un izkļūt no bankrota. Ja nē, rezerves līdzekļi var segt neapmaksātās atlīdzības, un cits apdrošinātājs var paņemt jūsu polisi. Tomēr, pat ievērojot šos aizsardzības pasākumus, jūs joprojām varat izlemt atteikties no kuģa un mainīt apdrošinātāju. Apskatīsim sīkāk katru apdrošināšanas bankrota posmu.
Apdrošināšanas kompānijas rehabilitācija
Apdrošināšanas nozare ir ļoti regulēta valsts līmenī. Piemēram, valsts apdrošināšanas komisārs iesaistās, ja apdrošinātājs piesakās bankrotam vai nevar nomaksāt īstermiņa saistības. Pirmais solis ir valsts apdrošināšanas komisija, kas uzņemas apdrošināšanas sabiedrības administratoru, lai palīdzētu tai izkļūt no bankrota vai likvidēt portfeli.
Deklarācija par saistību nepildīšanu vai bankrotu automātiski neatceļ jūsu seguma priekšrocības. Turpiniet veikt maksājumus, līdz process ir pabeigts vai atrodat aizstāšanas politiku. Jūsu valsts komisārs arī nosūtīs papildu korespondenci par to, kas jums jādara un kā iesniegt prasību.
Apdrošināšanas produktu nodošana
Tiklīdz valsts komisija konstatē, ka apdrošināšanas sabiedrība nevar iziet no bankrota, tā mēģinās nodot jūsu polisi citam apdrošinātājam. Nav garantijas, ka kāds cits uzņēmums uzņemsies jūsu politiku. Ja tā notiek, jūsu esošā polise tiks anulēta pēc noteikta datuma, un jums būs jāatrod jauna polise. Ja valsts uzdod likvidāciju, apdrošināšanas sabiedrība vairs nevar izsniegt jaunas vai atjaunošanas polises.
Apdrošināšanas sabiedrība izmanto savas skaidrās naudas rezerves
Valstis pieprasa katrai apdrošināšanas sabiedrībai saglabāt minimālo skaidras naudas rezervi, lai izmaksātu atlīdzības pabalstus. Ja jums ir jāiesniedz prasība, valsts vispirms liks apdrošināšanas sabiedrībai iztērēt šos līdzekļus.
Pārapdrošinātāji
Apdrošināšanas sabiedrībām ir arī pārapdrošināšanas sabiedrību atbalsts. Pārapdrošinātāji būtībā ir apdrošināšanas sabiedrību apdrošināšana. Ja jūsu apdrošinātājs nevar samaksāt jūsu prasību, pārapdrošinātājs var iesaistīties, lai izpildītu finansiālās saistības. Jūsu polises nosacījumos un apdrošināšanas vietnē var būt norādīti pārapdrošināšanas partneri. Ir svarīgi arī pārbaudīt pārapdrošināšanas sabiedrību kredītreitingus.
Valsts garantijas fondi
Pēc visu privāto apdrošināšanas fondu izsmelšanas valsts apdrošināšanas komisija izmanto savu garantijas fondu atlīdzību apmaksai. Šī funkcija ir līdzīga FDIC apdrošināšanai banku noguldījumu kontiem un SIPC apdrošināšanai brokeru kontiem. Taču valsts garantijas fonds drīkst segt tikai dzīvības apdrošināšanu un veselības apdrošināšanas pabalstus. Ilgtermiņa aprūpes politika un mūža rentes arī ir piemērotas.
Garantētas apdrošināšanas priekšrocības
Maksimālās seguma summas attiecas uz piemērotiem apdrošināšanas produktiem. Jūs varat nesaņemt pilnu pabalstu, ja jums ir atbilstošs prasījums. Daudzas valstis ievēro Nacionālās apdrošināšanas komisāru asociācijas (NAIC) parauglikuma pabalstu līmeņus (norādīti tālāk), kas ir atkarīgi no apdrošināšanas produkta.
- Dzīvības apdrošināšanas pabalsti nāves gadījumā: $300,000
- Dzīvības apdrošināšanas skaidrās naudas atpirkšanas vērtība: $100,000
- Annuitātes pabalsti: $250,000
- Galvenās medicīniskās vai pamata slimnīcas, medicīniskās un ķirurģiskās apdrošināšanas: $500,000
- Ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana: $300,000
- Invaliditātes apdrošināšana: $300,000
- Citas veselības apdrošināšanas priekšrocības: $100,000
Avots: Nacionālā dzīvības un veselības garantiju asociāciju organizācija (NOHLGA)
Ko darīt, ja jūsu apdrošināšanas kompānija pārtrauc darbību?
Ja jūsu apdrošināšanas sabiedrība oficiāli piesaka bankrotu, rīkojieties šādi:
Turpiniet maksāt prēmiju
Turpiniet maksāt ikmēneša apdrošināšanas prēmijas, lai saglabātu segumu. Atkarībā no apstākļiem jūsu pašreizējais apdrošinātājs var atteikties no administratora vai cita apdrošināšanas sabiedrība var iegūt jūsu polisi.
Pārraugiet apdrošināšanas sakarus
Jūs saņemsiet korespondenci pa pastu un, iespējams, pa e-pastu par to, kas jums jādara, lai saglabātu segumu un iesniegtu prasības. Ja jūsu apdrošināšanas sabiedrībai ir jālikvidē, tā drīzumā atcels jūsu polisi. Likvidācijas paziņojumā jānorāda jūsu polises derīguma termiņš un prasības iesniegšanas termiņš.
Apsveriet iespēju mainīt apdrošināšanas produktus
Ja nevēlaties riskēt ar apdrošināšanas seguma zaudēšanu, varat nolemt mainīt apdrošināšanas pārvadātāju. Bet diemžēl jums būs jāpiesakās un jākvalificējas pašreizējos apstākļos, lai pabeigtu ar dzīvību un veselību saistīto polišu parakstīšanu. Atkarībā no jūsu esošās polises vecuma jūs varat būt vairākus gadus vecāks vai jums var būt ievērojamas veselības izmaiņas.
Šie faktori var palielināt jūsu jaunās polises izmaksas ar līdzīgām seguma summām. Papildus augstākās cenas un seguma priekšrocību salīdzināšanai jums vajadzētu apskatīt arī finansiālā stipruma vērtējumus. Varat skatīt mūsu ieteikumus šiem apdrošināšanas produktiem:
- Dzīvības apdrošināšana
- Ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana
- Invaliditātes apdrošināšana
- Auto apdrošināšana
Apdrošināšanas sabiedrība, kas pārtrauks darbību, būtiski negatīvi ietekmēs dzīvības apdrošināšanas un ilgtermiņa aprūpes produktus, kurus iegādājaties vienu reizi un maksājat gadiem ilgi, gaidot labumu. Īstermiņa produktiem, piemēram, automašīnu, māju īpašniekiem un īres apdrošināšanai, es iesaku izmantot apdrošināšanas salīdzināšanas rīks, patīk Apdrošināt. Protams, ir ieteicams salīdzināt šo polišu likmes katrā atjaunošanas reizē vai vismaz reizi gadā.
Varat sākt salīdzināt apdrošināšanas kredītreitingus kopā ar savu cenu un seguma summām. Ja pakalpojumu sniedzējs neatjauno jūsu polisi, varat arī viegli mainīt pakalpojumu sniedzēju un iegūt līdzīgu segumu par konkurētspējīgu cenu.
Pēdējās domas
Par laimi, pastāv vairāki drošības pasākumi, lai aizsargātu jūsu polisi un seguma priekšrocības, ja jūsu apdrošināšanas sabiedrība pārtrauc darbību. Taču ilgtermiņa apdrošināšanas risinājumu aizstāšana var radīt stresu, jo jums ir jāveic parakstīšanas process, izmantojot savu pašreizējo veselības stāvokli. Izmantojot apdrošinātāju ar augstākajiem kredītreitingiem, samazināsies likvidācijas un seguma zaudēšanas iespēja.