Lielu daļu Vidusamerikas naudas problēmu var apkopot vienā vārdā - noliegšana. Neskatoties uz pienācīgiem ienākumiem, daudzas ģimenes ar vidējiem ienākumiem pavirši tērē, veido parādus un turpina darboties tā, it kā rēķins nekad nenāktu.
Bet cāļi atgriezīsies mājās, lai vismaz - beidzot. Kā atzīmēja Forbes līdzstrādnieks Endrjū Bigss agrāk šajā gadā, gandrīz pusei (45%) darbspējīgā vecuma mājsaimniecību vispār nav pensijas uzkrājumu. Vēl ļaunāk, vidējais mājsaimniecību kredītkaršu parāds šā gada sākumā sasniedza visu laiku augstāko līmeni-16 061 ASV dolāru, liecina an analīze no Nerdwallet.
Agrāk vai vēlāk šie lēmumi panāks tos, kas nespēj plānot. Netaupīt pensijai, piemēram, nozīmē iztikt tikai ar sociālo nodrošinājumu vecumdienās. Un tas kredītkaršu parāds? Ja nekas netiek darīts, tas tikai pieaugs.
Lai mainītu lietas - lai uzlabotu savas finanses - jums ir jāsaskaras ar šiem jautājumiem. Tā vietā, lai dzīvotu noliegumā, jums ir jākļūst patiesam neatkarīgi no tā, cik tas sāp.
5 jautājumi par naudu ikvienam jāspēj atbildēt
Protams, šāda veida sarunas ir vieglas. Sakot jūs sapulcēsities, ir kūkas gabals. Bet, darot to? Tagad tas ir grūti.
Tomēr atslēga naudas sakārtošanai nav raķešu zinātne. Tāpat kā jebkas cits, visgrūtākais ir pirmais solis, bet no tā kļūst daudz, daudz vieglāk.
Lai sāktu savu ceļojumu no nolieguma un uz labklājību, jums vispirms vajadzētu noskaidrot, kur atrodaties. Bet kā? Es sazinājos ar vairākiem labākajiem finanšu konsultantiem, lai viņi palīdzētu patērētājiem palīdzēt sev. Uz kādiem naudas jautājumiem cilvēkiem būtu jāspēj atbildēt un kāpēc? Lūk, ko viņi teica:
1. jautājums: cik daudz es ietaupu katru mēnesi?
Pārāk daudzi cilvēki domā, ka ietaupa naudu, bet viņiem nav ne mazākās nojausmas cik daudz naudu viņi aizmet. Viņi parakstījās par savu 401 (k) un ievēlēja kādu patvaļīgu procentu, teiksim, 4%, bet viņiem nav ne jausmas, kā šis procents tiek pārvērsts dolāros. Vēl ļaunāk, viņi ne vienmēr zina, cik daudz naudas viņi ietaupa.
Tas bieži nozīmē, ka viņi tērē pēc vēlēšanās mēģina lai saglabātu atlikušo, piezīmes Finanšu konsultants ārstiem Endrjū Makfadens. Viņš saka, ka tā ir kļūda, jo cilvēki, kuri apzināti netaupa mērķa sasniegšanai, mēdz krasi pietrūkt.
"Cilvēki, kas apzināti neuzkrāj naudu, galu galā tērē," viņš saka.
Ja jūs nezināt, cik daudz ietaupāt, tas nozīmē, ka arī jūs īsti nezināt, cik daudz tērējat. Tas arī nozīmē, ka jūs pilnībā noliedzat, kā izmantojat savus ienākumus.
Lai labotu šo situāciju, jums vajadzētu apsvērt mēneša budžeta izmantošanu vai vismaz izsekot saviem izdevumiem un ietaupījumiem. Jūs smagi strādājat par nopelnīto naudu, vai ne? Tagad liksim jums smagi strādāt.
2. jautājums: Cik procentus es maksāju katru mēnesi?
Parāds ir viena mūsu dzīves joma, kurā mēs noliedzam, noliedzam, noliedzam. Kad esat parādā citiem, ir viegli veikt nelielu minimālo ikmēneša maksājumu un slaucīt informāciju zem paklāja. Heck, lielākā daļa cilvēku, kuri ir parādā, pat nevēlas atzīt, cik daudz nepatikšanas viņiem ir, nemaz nerunājot par to, cik šis parāds viņiem patiešām maksā.
Lai kļūtu reāls ar savu parādu, jums ir jānoskaidro, cik esat parādā un cik maksā jūsu parāds katru mēnesi. Vienkāršākais veids, kā izpildīt šo uzdevumu, ir sadalīt visus ikmēneša rēķinus un saistības, pēc tam saskaitīt to kopsummu kopā ar procentu summu, ko maksājat katru mēnesi. Vai šis process būs sāpīgs? Droši vien. Bet, vai tas palīdzēs? Jūs derējat.
"Jūsu ikmēneša procentu maksājumi un summas ir ļoti svarīga lieta, lai tos noteiktu," saka Sietlas finanšu padomnieks Džošs Breins.
Kāpēc? Tā kā šie procentu maksājumi varētu iznīcināt jūsu finansiālo potenciālu.
Pieņemsim, ka esat parādā vidējo kredītkaršu parādu 16 061 USD par karti ar 18% GPL. Pat ja jūsu minimālais ikmēneša maksājums ir tikai 321 USD, vairāk nekā 240 USD no šīs summas tiek novirzīti tieši procentu maksājumiem. Rezultāts? Jūs maksājat USD 321 mēnesī, bet tikai samazināt savu parādu par USD 80. Un tas ir tikai ja pārtraucat izmantot savu karti un pa to laiku uzkrājat vairāk parādu.
Labākais veids, kā tikt galā ar parādiem, ir saskarties ar galvu - pārtraukt sasmalcināt šos kredītkaršu rēķinus un sākt tos lasīt pa rindām.
3. jautājums: Cik liela daļa mana portfeļa ir akciju tirgū?
Viens no maniem iecienītākajiem jautājumiem, ko uzdot potenciālajam klientam, ir tas, cik liela daļa naudas ir akciju tirgū. Tas ir ne tikai ielādēts jautājums, bet lielākajai daļai cilvēku nav ne jausmas. Daži domā, ka viņiem ir mērens vai konservatīvs portfelis, bet citi pat tik daudz nezina.
Tas ir daļa no iemesla, kāpēc cilvēki satraucas, kad redzam milzīgas tirgus korekcijas. Viņi zina, ka ir ieguldījuši naudu vairākos dažādos kontos, taču nezina, cik daudz ādas viņiem ir spēlē. Tātad, kad tirgus nokrītas par 20% un viņi zaudē vairāk, viņi krīt panikā.
Manā birojā mēs izmantojam kontu apkopošanas programmatūru ar nosaukumu Blueleaf, lai sinhronizētu visus mūsu klientu kontus vienā vietā. Tas palīdz viņiem redzēt kopainu attiecībā uz viņu naudu, kā arī precīzu procentuālo daļu, kas viņiem ir akciju tirgū, obligācijās, nekustamajā īpašumā un precēs. Ņemot vērā šīs zināšanas, mūsu klienti, visticamāk, nepanāks paniku vai nesteigsies, kad viņu portfelis tiks uzpildīts.
“Ziniet, kas jums pieder un kāpēc tas pieder,” saka Teilore Šulte, finanšu plānotāja un dibinātāja Palieciet bagāts Sandjego. Kad esat noskaidrojis savu līdzekļu sadalījumu, pajautājiet sev, kāpēc jūs to izvēlējāties.
"Ja jums nav labas atbildes, iespējams, ir pienācis laiks pārskatīt savu finanšu plānu," saka Šulte.
Mārtiņš A. Smits, priekšsēdētājs Wealthcare Financial Group, Inc. ™ Bethesda, Merilenda, saka, ka šajā vietā labs finanšu padomnieks var būt zelta vērts.
Lai noskaidrotu piemērotu riska līmeni - un cik procentiem no jūsu naudas vajadzētu būt īpašiem ieguldījumiem, piemēram akcijas un obligācijas - apsveriet iespēju apsēsties ar savu finanšu konsultantu, lai sagatavotu paziņojumu par ieguldījumu politiku, viņš saka.
"IPS mērķis ir izklāstīt vispārējās vai īpašās vērtības, vajadzības un mērķus, kas jums ir attiecībā uz ieguldījumu portfeli," saka Smits. Viņš saka, ka IPS var uzskatīt arī par veidu, kā piesaistīt ieguldījumu portfeli mana klienta vērtībām, vajadzībām un mērķiem.
“Šajā ziņā tas kļūst par neaizstājamu ceļvedi pārdomātu un piemērotu ieguldījumu lēmumu pieņemšanai; kā arī palīdzēt ieguldītājiem noteikt, vai risks ir potenciālās atlīdzības vērts. ”
Jautājums Nr. 4: Kā parūpētos par manu ģimeni, ja es nomirtu?
Pārāk daudz cilvēku ir tik ļoti aizrāvušies ar finansiālo izdzīvošanu, ka nespēj skatīties uz priekšu. Tas jo īpaši attiecas uz dzīvības apdrošināšanas iegādi. Kā jau iepriekš rakstīju, tālu pārāk daudzi cilvēki paļaujas uz savu darba devēja sponsorēto dzīvības apdrošināšanas plānu neapzinoties, tas nepiedāvā neko tuvu tam, kas viņiem nepieciešams.
Tomēr, ja jums nav pietiekami daudz dzīvības apdrošināšanas, jūs varētu sagatavot savu ģimeni sāpju pasaulei. Bez jūsu ienākumiem, uz kuriem paļauties, jūsu ģimene varētu viegli beigties cīnīties vai pat izjukt. Ja jūs nevēlaties saskarties ar šo, jūs esat noteikti noliegumā.
Viens no mīļākajiem finanšu gājieniem, ko varat veikt savai ģimenei, ir iegādāties vienkāršu un pieņemama termiņa dzīvības apdrošināšanas polise. Bet finanšu padomnieks Deivids G. Niggel no Galvenie bagātības partneri Lankasterā, PA iesaka vispirms uzdot dažus svarīgus jautājumus.
Piemēram, vai vēlaties palīdzēt saviem bērniem samaksāt par koledžu? Vai vēlaties, lai jūsu ģimene varētu palikt jūsu pašreizējās mājās? Cik daudz naudas jūs pašlaik nopelnāt un cik ilgi šie ienākumi jāaizstāj?
Šie un citi jautājumi ir laba vieta, kur sākt, kad izdomājat, cik nopirkt dzīvības apdrošināšanu.
Bet papildus šiem virspusējiem jautājumiem jums vajadzētu arī nedaudz padziļināt savas nāves finansiālās sekas, atzīmē finanšu padomnieks Dons Rorks. AssetDynamics bagātības pārvaldība Toledo, Ohaio.
Piemēram, kas notiek, ja jūs mirstot piešķirat X naudas summu kādai jūsu ģimenes personai? Kas ir sliktākais, kas var notikt? Jums arī jāapsver, kā vēlaties piešķirt savus līdzekļus saviem bērniem. Jūs varat viņus visus mīlēt vienādi, bet vai tas nozīmē, ka jums nevajadzētu izturēties pret viņiem unikāli?
Pat ja jums nav milzīga portfeļa, jūs nevēlaties, lai bērni strīdētos par jūsu '57 Chevy vai kaut ko citu. Labākais veids, kā izvairīties no neskaidrībām, ir izklāstīt savas vēlmes, izveidojot gribu. Īpašuma plānošana ir svarīga arī tāpēc, ka tā pārsniedz jūsu gribu, lai apspriestu, kas un kā saņem konkrētus priekšmetus jūs samazināsiet nodokļus un to, kā jūsu bagātība (neatkarīgi no tā, cik maza) būtu jāpārnes uz nākamo paaudze.
Jautājums: #5: Kad es vēlos doties pensijā?
Tā kā gandrīz pusei amerikāņu pensijā nav uzkrāts ne santīms, var droši pieņemt, ka vismaz puse no mums to noliedz. Jūs nevarat turpināt strādāt mūžīgi, tomēr daudzi no mums atsakās domāt tik tālu uz priekšu.
Diemžēl, ja prātā nav mērķa, ietaupīt un plānot ir daudz grūtāk. Bez datuma vai datumu diapazona jums nav ne jausmas, cik daudz jums ir nepieciešams ietaupīt vai kāda veida atdeve jums ir nepieciešama. Un, kā mēs visi zinām, neplānošana nozīmē arī plānošanu izgāzties.
Kad esat izkļuvis no maldinošā nolieguma tīkla, ir svarīgi definēt, ko jums nozīmē pensionēšanās, saka Arizonas finanšu plānotājs Čārlzs C. Skots.
Vai jūsu mērķis ir pamest darbu, lai darītu kaut ko citu, kas jūs aizrauj vairāk? Vai arī jūs vienkārši cerat izkļūt no problēmām un sāpēm, strādājot pie tā, kas jums vairs nepatīk? Varbūt jūsu mērķis ir vienkārši uzkrāt pietiekami daudz naudas, lai, ja jūs nolemjat aiziet pensijā, jūs varētu.
Jebkurā gadījumā jūs nekad tur nenonāksit, ja nekad nesāksit domāt par pensionēšanos kā prioritāti. Kad tas kļūs par prioritāti jūsu dzīvē, jums nebūs citas izvēles, kā ķerties pie darba.
Nezini, kur sākt? Apsveriet iespēju tikties ar maksas plānotāju finanšu plānotāju, ja jums tāda nav. Ja jūsu darba devējs piedāvā 401 (k) plānu un jūs neizmantojat priekšrocības, rīt norunājiet tikšanos ar savu personāla pārstāvi. Tad parādies.
Ja vēlaties kādu dienu doties pensijā, jūs to nevarat atlikt. Jums ir jāapņemas sasniegt mērķi un pēc tam jāveic darbības, lai to sasniegtu. Tas ietver vairāk nekā cerību, ka kādreiz uzvarēsit loterijā, bet dažas patiesas domas un pārdomas. Runājot par pensionēšanos, jums ir nepieciešams kaut uz ko tiekties; jums ir nepieciešama mērķa izjūta. Ja tā nav, jūs noteikti atliksiet pensiju, līdz būs par vēlu.
Pēdējās domas
Ir viegli tik ļoti iejusties ikdienas dzīvē, ka aizmirst par savu nākotni. Diemžēl gadi var paiet acumirklī. Un, ja neesat piesardzīgs, būs par vēlu savākt savu finansiālo dzīvi.
Neturpiniet dzīvot noliedzot, ja ir daudz, daudz labāks veids. Atcerieties, ka ikdienā veiktas mazas kustības patiesi var palīdzēt jums kļūt bagātam laika gaitā, bet tikai tad, ja jums ir drosme mainīties.