Kad refinansēt savu hipotēku

Hipotēku procentu likmēm svārstoties rekordzemā līmenī, nekad nav bijis labāka laika refinansēšanai kā šobrīd. Tāpat nekad nav bijis vairāk iespēju, kur un kad refinansēt savu hipotēku. Visā valstī darbojas simtiem hipotēku aizdevēju, no kuriem lielākā daļa sniedz savus pakalpojumus tiešsaistē.

Lielais hipotēku aizdevēju skaits ir pilnīgs ieguvums jums kā mājas īpašniekam. Ja vēlaties refinansēt, jums būs pieejami vairāki desmiti kreditēšanas iespēju. Tas dos jums iespēju izvēlēties aizdevēju ar vislabāko zemas likmes, zemu slēgšanas izmaksu un ātra, efektīva apkalpošanas kombināciju.

Pašreizējās hipotēkas likmes 

Kā salīdzināt hipotēku likmes

Pamatā hipotēku likmju salīdzināšana ir vienkāršs process. Viss, kas jums jādara, ir jāiet internetā un jāskatās, kādas likmes piedāvā aizdevēji.

Pietiekami viegli, vai ne?

Nu, tā var nebūt diezgan tik vienkārši. Cenšoties būt pēc iespējas konkurētspējīgākiem, hipotēku aizdevēji reklamē zemākās likmes, ko tie iekasēs no kvalificētākajiem aizņēmējiem.

Diemžēl tas var nebūt jūs. Viskvalificētākā attiecas uz aizņēmējiem ar lielisku kredītvēsturi, ļoti zems parāda attiecība pret ienākumiem, un ņemot lielākus kredītus, kas nepārsniedz 80% no viņu mājokļa vērtības.

Ja jūs atkāpsities no kāda no iepriekš minētajiem kritērijiem — kaut vai nedaudz — jūs, iespējams, neatbilstiet šīm reklamētajām labākajām cenām.

Ja nē, tā nav liela problēma. Tas vienkārši nozīmē, ka jums, iespējams, būs jāpadziļina, lai saņemtu hipotēkas piedāvājumu.

Piemēram, tā vietā, lai pieņemtu tikai publicētās procentu likmes pēc nominālvērtības, jums var būt nepieciešams aizpildīt kādu iepriekšēju pieteikumu. Tas ietvers aizdevuma summas norādīšanu, kuru plānojat aizņemties, jūsu mājokļa vērtību, aptuveno kredītreitingu diapazonu, jūsu ienākumus un parādus, kas nav saistīti ar mājokli.

Pieteikumā var arī jautāt, vai pēdējo septiņu gadu laikā esat iesniedzis pieteikumu par bankrotu vai īpašuma tiesību ierobežošanu, ja jums ir kādi nenokārtoti spriedumi vai nodokļu apgrūtinājumi, vai ja jums ir jāmaksā alimenti vai bērns atbalsts.

Lai gan pieprasītā informācija var šķist invazīva, jo vairāk jūs sniedzat, jo precīzāks būs jūsu aizdevuma piedāvājums.

Šis ir arī laiks, lai saprastu, ka pastāv atšķirība starp aizdevuma piedāvājuma saņemšanu un iepriekšēja apstiprinājuma saņemšanu.

Ja meklējat tikai likmes aprēķinus, jums būs nepieciešams tikai aizdevuma piedāvājums. Bet jums nebūs nepieciešams iepriekšējs apstiprinājums, kamēr neesat norēķinājies par aizdevēju. Jūs varat izvēlēties aizdevēju, pamatojoties uz jūsu finanšu labāko procentu likmi un slēgšanas izmaksām profilu, pēc tam iesniedziet pieteikumu iepriekšējai apstiprināšanai vai pat dodieties tieši uz pilnu hipotēku pieteikumu.

Mūsdienu uzsvars tiek likts uz tiešsaistes lietojumprogrammām, cenas piedāvājumu iegūšana un pieteikuma aizpildīšana nekad nav bijusi tik vienkārša.

Kur salīdzināt hipotēku likmes?

Viens no labākajiem veidiem, kā salīdzināt hipotēku likmes, ir izmantot hipotēku apkopošanas vietni. Piemēram, LendingTree. Taču šīs vietnes sniegs jums tikai “liela augstuma” skatu par to, kas ir pieejams. Ja vēlaties precīzākus piedāvājumus, varat tos iegūt, dodoties uz tiešo aizdevēju vietnēm.

Ieteicamie piemēri ir šādi:

Ātri aizdevumi

Ātri aizdevumi ir strauji audzis, lai kļūtu par Amerikas lielāko hipotekāro kredītu izsniedzēju. Lai gan Quicken Loans pastāv jau kādu laiku, tie, iespējams, ir vislabāk pazīstami ar savu tiešsaistes portālu Rocket Mortgage. Abi uzņēmumi ir viens un tas pats.

Tie nodrošina visu veidu hipotēkas, tostarp parastos, Jumbo, FHA un VA aizdevumus. Finansējums ir pieejams gan pirkumiem, gan refinansēšanai, kā arī ar fiksētām likmēm un regulējamas likmes hipotēkām (ARM).

Visu kredīta pieteikumu var aizpildīt tiešsaistē. Pieteikšanās procesu paātrina tas, ka uzņēmumam bieži vien ir iespēja uzreiz pārbaudīt nodarbinātību un ienākumus pie lielākajiem darba devējiem.

Galvenais Quicken Loans trūkums ir tas, ka tie nepiedāvā sekundāro finansējumu, piemēram, mājokļa kapitāla aizdevumus vai mājas kapitāla kredītlīnijas (HELOC).

Labāk

Labāk sāka darboties 2014. gadā un ir vēl viens tiešsaistes hipotēku aizdevējs. Līdzīgi kā Quicken Loans, tie piedāvā arī parastās, Jumbo un FHA (bet ne VA) hipotēkas. Šie aizdevumi ir pieejami gan kā fiksētas likmes, gan kā ARM. Un atkal, tāpat kā Quicken, viņi nepiedāvā sekundāro finansējumu.

Bet kur Better atšķiras no Quicken Loans ir tas, ka viņi var piedāvāt finansējumu no jebkura no 17 labākajiem hipotēku sniedzējiem valstī. Tomēr Better ir apstiprināts Fannie Mae pārdevējs/apkalpotājs, kas nozīmē, ka Better apkalpos jūsu aizdevumu, pat ja to finansēs cits aizdevējs. (Tomēr, kā tas ir raksturīgi hipotēkām, jūsu aizdevums nākotnē var tikt nodots citiem pakalpojumu sniedzējiem.)

Iesniedzot pieteikumu vietnē, jūs varat saņemt iepriekšēja apstiprinājuma vēstuli jau 24 stundu laikā.

Labāk šobrīd aizdod 46 no 50 štatiem. Pašlaik viņi neaizdod Havaju salās, Masačūsetsā, Ņūhempšīrā vai Nevadā.

Ģilde

Guild ir viens no labāk izveidotajiem tiešsaistes aizdevējiem, kas uzsāka darbību tālajā 1960. gadā. Uzņēmums atrodas Sandjego un nodrošina parastos, Jumbo, FHA, VA un pat USDA aizdevumus (lauku īpašumiem). Tiek piedāvātas gan fiksētas likmes, gan ARM. Un līdzīgi kā citi aizdevēji šajā sarakstā, viņi nepiedāvā sekundāro finansējumu.

Lai gan ģilde darbojas kā tiešsaistes hipotēku aizdevējs, tai ir mazumtirdzniecības filiāles, kas atrodas 31 štatā. Viena no galvenajām priekšrocībām, strādājot ar Guild, ir viņu 17 dienu slēgšanas garantija. Ja jūs atbilstat programmai, viņi maksā 500 USD, lai segtu jūsu slēgšanas izmaksas, ja jūsu slēgšana tiek aizkavēta aizdevēja problēmu dēļ.

Viens no Guild trūkumiem ir tas, ka viņi vietnē nenodrošina procentu likmes. Lai tos iegūtu, jums būs jāsazinās ar aizdevuma speciālistu. Klientu apkalpošana jauniem aizdevumiem ir pieejama no pirmdienas līdz piektdienai no 8:00 līdz 17:00 pēc Klusā okeāna laika.

Suntrust

Suntrust nodrošina hipotēkas, izmantojot SunTrust Bank, kas pašlaik maina savu nosaukumu uz Truist. Nosaukuma maiņa ir saistīta ar SunTrust un BB&T apvienošanos, kas uzņēmumam dod priekšrocības, jo tam ir filiāles 17 štatos.

SunTrust nodrošina visu veidu hipotēkas, tostarp parastos, Jumbo, FHA, VA un USDA aizdevumus. Tie ir pieejami gan ar fiksētu likmi, gan ARM. Bet viena SunTrust priekšrocība ir tā, ka tie nodrošina sekundāro finansējumu, tostarp mājokļa kapitāla aizdevumus un mājokļa kapitāla kredītlīnijas. Viņi pat izsniedz aizdevumus būvniecībai un atjaunošanai.

Vēl viena priekšrocība ir tā, ka kā banka SunTrust sniedz personīgos un biznesa banku pakalpojumus, kā arī kredītkartes, aizdevumus, bagātības pārvaldību, kā arī ieguldījumu un pensionēšanās pakalpojumus.

SunTrust ir pieejams aizdevumiem visos štatos, izņemot Aļasku, Arizonu un Havaju salas. Hipotēku likmes pašlaik ir publicētas gan SunTrust, gan BB&T banku vietnēs.

Kādi ir hipotēkas veidi?

Ir četri primārie hipotēkas veidi:

Vispārpieņemtais

Šīs ir hipotēkas, ko finansē Fannie Mae un Freddie Mac, kas ir valdības pilnvarotas aģentūras, kas izveidotas, lai nodrošinātu hipotēkas līdzekļus.

Parastajām hipotēkām parasti ir nepieciešams vismaz godīgs kredīts ar minimālo kredītvēsturi 620. Lai gan viņi piedāvā hipotēkas ar pirmo iemaksu tikai 3%, jums būs jāmaksā privātā hipotēkas apdrošināšana (PMI) ja veicat pirmo iemaksu mazāk nekā 20%.

Lai gan parastās hipotēkas var tikt izmantotas īpašnieku apdzīvotām mājām, tās ir pieejamas arī otrajām mājām un pat ieguldījumu īpašumiem.

Maksimālās aizdevuma summas parastajām hipotēkām ir šādi:

Jumbo

Tie ir aizdevumi, ko izsniedz bankas un citas finanšu iestādes, izņemot Fannie Mae un Freddie Mac. Tos dažreiz dēvē par “neatbilstošiem”, jo uz tiem neattiecas aģentūras vadlīnijas. Tā vietā šīs vadlīnijas nosaka aizdevējs, kas izsniedz aizdevumu.

Būtībā Jumbo hipotēkas ir pieejamas apjomā, kas pārsniedz Fannie Mae un Freddie Mac piedāvātās summas. Aizdevuma summas var pat pārsniegt 1 miljonu dolāru.

Tā kā šīs ir lielākas aizdevuma summas, tās tiek uzskatītas arī par augstāku risku. Tas nozīmē, ka jums būs nepieciešams labs vai izcils kredīts un lielāka pirmā iemaksa (vai mājokļa kapitāls refinansēšanai), nekā tas būs nepieciešams citiem aizdevuma veidiem. Tie parasti ir pieejami īpašnieku apdzīvotām mājām un brīvdienu mājām, bet bieži vien arī ieguldījumu īpašumiem.

FHA

Tās ir hipotēkas, ko apdrošinājusi Federālā mājokļu pārvalde (FHA). FHA faktiski neizsniedz aizdevumus - viņi vienkārši apdrošina tos pret saistību nepildīšanu. Tas mudina aizdevējus izsniegt aizdevumus aizņēmējiem, kuri, iespējams, neatbilst tradicionālajam finansējumam.

Uz FHA aizdevumiem attiecas parastie aizdevuma ierobežojumi. Parasti tiem ir nepieciešama minimālā pirmā iemaksa 3,5% apmērā no pirkuma cenas (vai mājas kapitāls refinansēšanai). Bet FHA priekšrocība ir tā, ka viņi mēdz būt elastīgāki gan attiecībā uz kredītiem, gan ienākumiem.

Trūkums ir tāds, ka tie ir pieejami tikai īpašnieku apdzīvotiem īpašumiem, bet ne otrajām mājām vai ieguldījumu īpašumiem. Nav arī Jumbo aizdevuma ekvivalenta FHA hipotēkām.

VA

Līdzīgi kā FHA aizdevumi, VA hipotēkas ir apdrošinājusi Veterānu administrācija, bet to nefinansē aģentūra. VA aizdevumi ir paredzēti tikai aktīviem ASV militārpersonām un tiesīgiem veterāniem. Tie nodrošina 100% finansējumu īpašnieku apdzīvotām mājām.

Lai gan VA aizdevumi parasti ir pieejami līdz parastajiem aizdevuma limitiem, ir iespējams saņemt VA Jumbo aizdevumu. Ja jūs to darāt, jums būs jāveic pirmā iemaksa, kas vienāda ar 25% no summas, par kuru aizdevums pārsniedz parastos aizdevuma limitus.

Kā es varu saņemt hipotēku?

Tā kā lielākā daļa hipotēku aizdevēju tagad darbojas daļēji vai pilnībā tiešsaistē, jūs varat sākt procesu, apmeklējot aizdevēja vietni. Kad esat tur, jūs varat saņemt aizdevuma piedāvājumus, pieteikties iepriekšējai apstiprināšanai vai pat iesniegt pilnu pieteikumu.

Tiešsaistes iepriekšējas apstiprināšanas process var būt vienkāršs, taču jums ir jābūt gatavam iesniegt dokumentāciju, kas pamato informāciju, ko pieprasāt savā pieteikumā.

Tas ietvers ienākumu dokumentāciju, piemēram, nesenās algas veidlapas, W-2 un pat nodokļu deklarācijas, ja esat pašnodarbināta persona vai jums ir nomas īpašums. Lai veiktu pirmās iemaksas līdzekļus, iespējams, būs jāiesniedz arī neseno bankas izrakstu kopijas. Jo vairāk dokumentācijas varēsit iesniegt iepriekš, jo ātrāk būs iepriekšējas apstiprināšanas un pilnīgas pieteikšanās process.

Jums jāapzinās, ka līdzekļu summai, kas jums jāpārliecinās ar aizdevēju, ir jābūt pietiekamai, lai segtu visas ar aizdevumu saistītās slēgšanas izmaksas. Aizdevējs sniegs jums aplēsi par slēgšanai nepieciešamajiem līdzekļiem, tostarp slēgšanas izmaksas un visas nepieciešamās darījuma piemaksas.

Kādas ir refinansēšanas slēgšanas izmaksas? Parasti tie svārstās no 2% līdz 4% no jaunā aizdevuma summas. Tomēr izmaksas var pievienot jaunajai aizdevuma summai vai segt aizdevējs, izmantojot tā saukto aizdevējs sedz slēgšanas izmaksas. Šī ir vienošanās, kurā aizdevējs iekasēs jums nedaudz augstāku procentu likmi, lai segtu visas nepieciešamās slēgšanas izmaksas.